Решение № 2-2793/2019 2-2793/2019~М-2561/2019 М-2561/2019 от 11 сентября 2019 г. по делу № 2-2793/2019

Дело №2-2793/2019

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2019 года г. Чебоксары

Калининский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Мордвинова Е.Н.,

при секретаре судебного заседания Мальковой Л.Ю.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в защиту прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании уплаченной страховой премии за неиспользованный период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 85416 руб. 61 коп., неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 85416 руб. 61 коп., компенсации морального вреда – 10000 руб., штрафа, судебных расходов по оплате услуг представителя – 9300 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) (банком, кредитором) и ним (заёмщиком) заключён кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев. В рамках данного кредитного договора на основании заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГг., он был включен в число застрахованных лиц по программе «Финансовый резерв Профи». Срок страхования составлял 1825 дн. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, стоимость услуг по обеспечению страхования - 100962 руб. Указал, что ДД.ММ.ГГГГ кредит был погашен в полном объеме досрочно. В связи с тем, что страховые риски в рамках страхования отпали, страховых случаев за время действия программы не наступало, выплат не производилось, ДД.ММ.ГГГГ он обратился с требованием о возврате части страховой премии за неиспользованный период, которое письмом ответчика от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без удовлетворения. Принимая во внимание, что в связи с погашением задолженности по кредиту по условиям договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, полагает, что он имеет право на часть страховой премии за неиспользованный период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 85416 руб. 61 коп., - привёл соответствующий расчёт. В связи с неисполнением его требования ответчиком нарушены его права как потребителя, вследствие чего с ответчика подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 85416 руб. 61 коп., - привёл соответствующий расчёт, а также компенсация морального вреда, размер которого оценивает в сумме 10000 руб., и штраф. Кроме того им понесены судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 9300 руб. Основываясь на изложенных в иске обстоятельствах, ФИО1 просил удовлетворить заявленные исковые требования.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещён в установленном порядке, реализовал право на участие в процессе через своего представителя – ФИО2

Представитель истца ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в заявлении основаниям, выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование», третье лицо Банк ВТБ (ПАО), надлежащим образом извещённые о месте и времени рассмотрения дела, явку своих представителей в суд не обеспечили, вследствие этого с учётом мнения стороны истца настоящее дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Выслушав объяснения лица, участвующего в деле, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) (банком, кредитором) и ФИО1 (заёмщиком) заключён кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых сроком <данные изъяты> месяцев. Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальных условий).

На основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, поданного в Банк ВТБ (ПАО), он включен в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи».

Срок страхования составляет с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма – 600962 руб. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования составляет 100962 руб., из которых вознаграждение Банка – 20192 руб. 40 коп. (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 80769 руб. 60 коп. Страховые риски по программе «Финансовый резерв Профи»: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заёмщиком ФИО1 на ДД.ММ.ГГГГ исполнены в полном объёме.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» отказало истцу в удовлетворении требования от ДД.ММ.ГГГГ, поступившего в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ, об отключении от программы коллективного страхования.

В рамках настоящего дела ФИО1 заявлены исковые требования к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании уплаченной страховой премии за неиспользованный период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 85416 руб. 61 коп., по тем основаниям, что в связи с погашением задолженности по кредиту по условиям договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Разрешая данные исковые требования, суд исходит из следующего.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из договоров, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьёй 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно Особым условиям страхования страхового продукта «Финансовый резерв», являющихся приложением к договору коллективного страхования от 1 февраля 2017 г. №1235, заключённому между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО), (далее – Условия страхования) страховая сумма – денежная сумма, определённая договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. (п.5.1). Срок страхования в отношении каждого застрахованного устанавливается в заявлении на включение, которое подписывает застрахованный. (п.5.4).

Пунктом 6.2 Условий страхования предусмотрено, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п.6.2 Условий страхования, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным) заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования.

При наступлении страхового случая «смерть в результате НС и Б», «инвалидность в результате НС и Б» составляет 100% страховой суммы. (п.10.1.1 Условий страхования). При наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность в результате НС и Б» - в размере 0,1% страховой суммы, за каждый подтверждённый день временной нетрудоспособности. (п.10.1.2 Условий страхования). При наступлении страхового случая «потеря работы» страховщик осуществляет выплату в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтверждённый день нахождения застрахованного в статусе безработного, начиная с 61 дня после даты расторжения контракта между работником и контрагентом, но не более 120 дней нахождения застрахованного в статусе безработного. (п.10.2 Условий страхования).

Таким образом, по смыслу положений приведенных норм во взаимосвязи с содержанием указанных Условий страхования суд приходит к выводу о том, что факт прекращения кредитных обязательств истца не исключает возможность наступления в период страхования страхового случая и выплаты страхового возмещения, определённого в процентах от страховой суммы, составляющей 600962 руб., а также не прекращает существование страховых рисков, которые непосредственно связаны с личностью страхователя, его жизнью и здоровьем, в связи с чем после прекращения кредитных обязательств договор страхования сохраняет свою силу и продолжает действовать.

Поскольку договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии по истечении четырнадцати календарных дней со дня его заключения в связи досрочным исполнением истцом обязательств по кредитному договору, суд не находит законных оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования, так и производных от них требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов по оплате услуг представителя.

Доводы стороны истца о том, что в связи с погашением задолженности по кредиту по условиям договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, не основаны на условиях договора страхования. При этом суд находит, что условия страхования, отражённые в памятке застрахованному по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, заключённому между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО), не отвечает требованию относимости, не имеет отношения к предмету настоящего спора, поскольку истец в своём заявлении от 21 марта 2018 г. просил Банк ВТБ (ПАО) обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключённому между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» на приведённых выше Условиях страхования, являющихся приложением к договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключённому между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО).

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-244 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов по оплате услуг представителя отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Чувашской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.Н. Мордвинов

Мотивированное заочное решение составлено 16 сентября 2019 года.