Решение № 2-1805/2019 2-195/2020 2-195/2020(2-1805/2019;)~М-1561/2019 М-1561/2019 от 15 июля 2020 г. по делу № 2-1805/2019

Дело № 2-195/2020

92RS0001-01-2019-002508-67


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 июля 2020 года город Севастополь

Балаклавский районный суд города Севастополя

в составе председательствующего судьи Милошенко Н.В.

при секретаре Мирзоян М.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Российского национального коммерческого банка (публичное акционерное общество) к ФИО1 В.ичу, ФИО1, ФИО2 о взыскании с наследников задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Российский национальный коммерческий банк (публичное акционерное общество, далее РНКБ Банк (ПАО)) обратился в суд с иском к неограниченному кругу наследников ФИО3, просил взыскать с наследников ФИО3 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дату открытия наследства) в размере 32 472,55 рублей, а именно: 31 724,23 рубля – задолженность по основному долгу; 742,27 рубля – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 6,05 рублей – задолженность по уплате штрафов.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком ФИО3 и банком был заключен кредитный договор, заемщиком подписаны индивидуальные условия потребительского кредита «Пенсионный» №, в соответствии с которыми заемщик получил кредит в размере 42 000 рублей под 24% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом. Обязательство по предоставлению заемщику денежных средств в размере 42 000 рублей банком выполнены, денежные средства предоставлены ФИО3 путем перечисления на счет №, открытый на имя заемщика. В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий заемщик обязан производить ежемесячно до 16-го числа каждого текущего календарного месяца платежи по возврату кредита в размере 2 220,59 рублей (кроме первого и последнего). По имеющейся в банке информации, заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ. С момента смерти и до настоящего времени в счет погашения задолженности платежи по кредитному договору никто не осуществляет. При заключении кредитного договора банк на основании заявления заемщика включил ФИО3 в программу страхования, жизнь и здоровье заемщика были застрахованы <данные изъяты>». В связи с добровольным отказом <данные изъяты>» от осуществления страховой деятельности и отказом от лицензии на осуществление страхования права и обязанности страховщика по договорам страхования перешли к <данные изъяты>. Уведомлением <данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ банку отказано в выплате страхового возмещения. Истец указывает, что со стороны заемщика имеет место неисполнение требований статей 310, 819 ГК РФ в части возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, что является основанием для досрочного взыскания с наследников задолженности по кредитному договору, в добровольном порядке задолженность наследниками заемщика не погашена.

Представитель истца в судебное заседание не явился, представил в судебное заседание ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики ФИО1 ич, ФИО1, ФИО2 – наследники ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены в установленном законом порядке.

Представители третьих лиц ООО «Международная Страховая Группа», ООО «СО «Регион Союз», указанных истцом в иске, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены в установленном законом порядке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 807, 810 - 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) денежные средства по кредитному договору предоставляются кредитной организацией на условиях платности и возвратности.

В соответствии с п. 2 ст. 218 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно статье 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ст. ст. 1112, 1175 ГК РФ переход к наследникам должника обязанности по исполнению неисполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятия ими наследства и в пределах стоимости наследственного имущества.

Из разъяснений, данных в п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" (далее - постановление), следует, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. п. 58, 59 Постановления).

В п. 61 Постановления указано, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком ФИО3 и банком был заключен кредитный договор, заемщиком подписаны индивидуальные условия потребительского кредита «Пенсионный» №, в соответствии с которыми заемщик получил кредит в размере 42 000 рублей под 24% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ (пункты 1,2,4 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательство ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом. В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий, графиком платежей заемщик обязан производить ежемесячно до 16-го числа каждого текущего календарного месяца платежи по возврату кредита в размере 2 220 рублей (кроме последнего в размере 2 210,27 рублей).

Обязательство по предоставлению заемщику денежных средств в размере 42 000 рублей банком выполнены, денежные средства предоставлены ФИО3 путем перечисления на счет №, открытый на имя заемщика, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла, в связи с чем исполнение обязательств заемщиком перед банком прекратилось. Задолженность наследодателя по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дату открытия наследства) 32 472,55 рублей, из которых 31 724,23 рубля – задолженность по основному долгу; 742,27 рубля – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 6,05 рублей – задолженность по уплате штрафов.

Из письма нотариуса ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ №, в производстве которой находится наследственное дело №, заведенное к имуществу умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, усматривается, что наследниками, принявшими наследство ФИО3, являются дочь наследодателя - ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, сын наследодателя - ФИО1 ич, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, супруг наследодателя - ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, которые являются наследниками одной очереди и наследуют в равных долях.

Из материалов наследственного дела установлено, что в состав наследственного имущества вошла ? доля жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, <адрес>.

Согласно отчету рыночная стоимость ? доли жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, <адрес>, на дату оценки (ДД.ММ.ГГГГ) составляет <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ свидетельства о праве на наследство по закону на долю жилого дома, расположенного по адресу: город Севастополь, <адрес> выданы на имя ФИО2 (1/6 доля домовладения) и ФИО1 (1/6 доля домовладения). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ иных свидетельств о праве на наследство не выдавалось. Наследственное дело производством не окончено.

С момента смерти ФИО3 и до обращения в суд в счет погашения задолженности платежи по кредитному договору не производятся.

При заключении кредитного договора банк на основании заявления заемщика включил ФИО3 в программу страхования, жизнь и здоровье заемщика были застрахованы в <данные изъяты>

Согласно договору коллективного комплексного страхования №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» (ООО «<данные изъяты>», страховщик) и РНКБ (РНКБ ОАО), страхователь обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) выплатить застрахованным (выгодоприобретателям) обусловленную договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев: по варианту А и Б, в том числе смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (пункты 1.1, 3.2, 3.2.1 договора).

ДД.ММ.ГГГГ при заключении договора кредита ФИО3 поддано заявление об участии в программе коллективного комплексного страхования по варианту А.

Пунктом 1.4 заявления предусмотрено, что плата за участие в Программе страхования состоит из комиссии банка и компенсации банка на оплату страховой премии.

Плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования 990 рублей.

Заемщик уполномочил Банк на списание платы за участие в программе страхования с ее счета в размере 990 рублей в дату подписания заявления (пункт 10 заявления)

Страховым риском согласно программы страхования является смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (пункт 2.1 заявления). Срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 50 000 рублей (пункты 2.2, 2.3 заявления).

Выгодоприобретателем по Программе страхования при наступлении страхового случая «смерть» является банк в размере остатка задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая (в расчет задолженности включается задолженность по основному долгу, проценты за пользование кредитом), но не более страховой суммы (пункт 6 заявления).

В связи с добровольным отказом ООО «СО «Регион Союз» от осуществления страховой деятельности и отказом от лицензии на осуществление страхования права и обязанности страховщика по договорам страхования перешли к ООО «Международная страховая группа» (ООО «МСГ»).

ДД.ММ.ГГГГ банк обратился к ООО «СО «Регион Союз» с претензией о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая (л.д. 15).

Из уведомления ООО «МСГ» от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что претензия банка рассмотрена. Страховщику предоставлен неполный комплект документов, предусмотренный договором комплексного страхования заемщиков (нет акта вскрытия, посмертного эпикриза, выписки из амбулаторной карты). Решение о признании заявленного события страховым будет принято после получения страховщиком полного пакета документов. (л.д. 33).

В судебном заседании установлено, что ФИО1, ФИО1, ФИО2 являются наследниками по закону, приняли вышеуказанное наследство после смерти ФИО3, его стоимость превышает размер долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно материалам страхового дела ФИО3, застрахованной по договору коллективного комплексного страхования заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между РНКБ (ПАО) и обществом с ограниченной ответственностью «Международная страховая группа» следует, что основанием для страхования ФИО3 явилось её заявление в РНКБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ об участии в программе коллективного комплексного страхования. Выбранный ФИО3 вариант программы коллективного комплексного страхования включал риск «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни». Выгодоприобретателем в заявлении указан – РНКБ (ПАО) в размере остатка задолженности ФИО3 по кредитному договору перед РНКБ (ПАО) на дату наступления страхового случая. Период страхования ФИО3 – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на период заключенного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 2002 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной п. 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Правила, предусмотренные п. п. 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

По смыслу вышеприведенных правовых норм на выгодоприобретателя как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

По смыслу приведенных правовых норм и условий договора коллективного комплексного страхования №/-001 от ДД.ММ.ГГГГ (пункты 6.8), на истца, как выгодоприобретателя, обладающего правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате. При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Кроме того, в соответствии с пунктами 8.7 указанного договора, если страхователю (выгодоприобретателю) не удалось получить необходимый документ, страховщик обязан приложить усилия к самостоятельному получению данного документа. Страховщик вправе самостоятельно запрашивать дополнительную документацию из лечебных учреждений.

На заявление банка от ДД.ММ.ГГГГ к ООО «СО «Регион Союз» о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая ООО «МСГ» ДД.ММ.ГГГГ направлен ответ, согласно которому претензия банка рассмотрена. Страховщику предоставлен неполный комплект документов, предусмотренный договором комплексного страхования заемщиков (нет акта вскрытия, посмертного эпикриза, выписки из амбулаторной карты). Решение о признании заявленного события страховым будет принято после получения страховщиком полного пакета документов.

Таким образом, решение об отказе в страховой выплате не принято.

По мнению суда, то обстоятельство, что выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении страхового случая определен кредитор по кредитному договору в лице РНКБ Банк (ПАО), фактически свидетельствует о том, что выгодоприобретатель по договору страхования принял на себя обязательство по направлению средств страхового возмещения, поступивших от страховой компании при наступлении страхового случая, на погашение задолженности ФИО3, то есть определил способ защиты своих прав кредитора при наступлении страховых случаев, указанных в договоре страхования.

При этом условия кредитного договора и договора страхования не ставят выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая в виде смерти в зависимость от наличия у заемщика наследников.

В материалы настоящего дела каких-либо доказательств тому, что смерть заемщика ФИО3 не является страховым случаем, либо наличия иных обстоятельств, исключающих ответственность страховщика при наступлении страхового случая в период действия договора страхования применительно к ст. ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, не представлено.

Суд также принимает во внимание, что письмом от ДД.ММ.ГГГГ №, поступившим адрес РНКБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ, нотариусом ФИО4 сообщены банку сведения о наследниках ФИО3, принявшими наследство, адресах их регистрации. Доказательств того, что банком предпринимались меры к получению документов, необходимых для признания случая страховым, путем обращения к наследникам либо в соответствующие организации, истцом в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представлено.

Кроме того, кредитные организации (банки) являются экономически более сильной стороной по отношению к наследникам - физическим лицам. Поэтому они обязаны до предъявления иска к наследникам исчерпать возможность погашения кредитной задолженности за счет страхового возмещения, если это предусмотрено условиями кредитного договора и договора страхования. В противном случае утрачивается смысл самого института страхования как меры обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств перед банком.

С учетом изложенного, основания для взыскания задолженности ФИО3 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с наследников ФИО1, ФИО1, ФИО2 отсутствуют, в иске истцу следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества Российского национального коммерческого банка (публичное акционерное общество) к ФИО1 В.ичу, ФИО1, ФИО2 о взыскании с наследников задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Севастопольский городской суд через Балаклавский районный суд города Севастополя в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Судья Н.В. Милошенко

Решение суда в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.