Решение № 2-374/2018 2-374/2018 ~ М-27/2018 М-27/2018 от 13 февраля 2018 г. по делу № 2-374/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 февраля 2018 года г. Астрахань

Ленинский районный суд г.Астрахани в составе:

председательствующего судьи Яцуковой А.А.,

при секретаре Жабиной Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО6 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, указав, что <дата обезличена> между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций <№><данные изъяты>.

Одновременно <дата обезличена> истцом с ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор <№> на сумму <данные изъяты>, на срок до <дата обезличена> с процентной ставкой <данные изъяты>.

Кредитный договор и договор страхования были заключены одновременно в отделении банка ПАО «Почта Банк».

В этот же день по требованию сотрудников Банка истец подписал распоряжение о переводе со счета, открытого на его имя для получения и зачисления кредитных средств, денежной суммы в размере 90 000 рублей в счет оплаты страховой премии. При этом указанная сумма была включена в общую сумму кредита, истец же на руки получил сумму кредита в размере <данные изъяты>. Сумма страхования в размере 90000 рублей была включена в общую сумму кредита без согласования с заемщиком.

При заключении договора страхования до истца не была доведена информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения, о формуле расчета страховой премии, о размере страховой премии, перечисляемой страховщику, не указан размер вознаграждения банка за оказанные посреднические услуги. Указанные сведения также не содержатся в заявлении на страхование и в полисе-оферте.

При указанных обстоятельствах истец полагает, что заключение договора добровольного страхования является обязательным условием заключения кредитного договора.

<дата обезличена> истцом досрочно исполнены обязательства по возврату кредита, в связи с чем ФИО2 <дата обезличена>. направил в адрес ответчика заявление о возврате страховой премии за период с момента исполнения обязательств, что составляет 78 000 рублей.

Руководствуясь ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» истец полагает, что с ответчика подлежит взысканию неустойка в сумме 78000 рублей за неиспользованный период кредитования.

ФИО2 просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию пропорционально неиспользованной части в размере 78 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, нотариальные расходы в сумме 1500 рублей, штраф.

В судебном заседании истец ФИО2 и его представитель по доверенности ФИО3 не присутствовали, извещены надлежащим образом, имеются заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, представили письменные возражения.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, представили письменные возражения.

Суд определил рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Положениями п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных выше документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п.3 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Договор страхования в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По смыслу вышеуказанной нормы права гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; указание на конкретное лицо, которое будет выполнять работу (оказывать услугу), и информацию о нем, если это имеет значение, исходя из характера работы (услуги).

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (часть 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").

В силу части 2 названной нормы запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела, <дата обезличена> между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор <№>, согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>., сроком <данные изъяты>, процентная ставка <данные изъяты>. В тот же день был заключен договор страхования жизни и здоровья.

В согласии заемщика о предоставлении кредита от <дата обезличена> подписанного ФИО2, не содержится каких-либо условий о необходимости заключения договора страхования с целью заключения кредитного договора.

Одновременно с подписанием кредитного договора истцом подано заявление на страхование и заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций.

Из заявления на страхование от <дата обезличена> следует, что ФИО2 ознакомлен с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций <№> и полисом – офертой, получил их и прочитал до оплаты страховой премии.

Из указанного же заявления следует, что ФИО2 уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения финансовых услуг, клиент вправе отказаться от заключения договора страхования и застраховать свой риск в любой иной компании по своему усмотрению.

В полисе -оферте <№><данные изъяты> от <дата обезличена> заемщик выражает согласие быть застрахованным лицом в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Указанный договор заключен в соответствии с «Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций <№>» (далее - Условия).

В соответствии с п.3 договора страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования и установление инвалидности 1 группы.

Страховая премия составила 90000 рублей (п.5 договора). Страховая премия в сумме 90000 рублей была оплачена за счет кредитных денежных средств.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Договор страхования <№><данные изъяты> от <дата обезличена> не противоречит вышеуказанным Указаниям Банка России от <дата обезличена><№>

Разделом 7 и пунктами 7.1, 7.2.2, 7.2.6, 7.6 Условий страхования предусмотрено, что срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования. Договор страхования прекращается до наступления срока в случае отказа страхователя от договора страхования.

Если иное не установлено договором страхования, при отказе страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме при отсутствии страхового случая.

В иных случаях, не предусмотренных условиями при отказе Страхователя от договора страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Из искового заявления следует, что <дата обезличена> в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» представитель по доверенности ФИО4 –ФИО3 направила заявление о возврате страховой премии

Сведений о получении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» данного заявления в материалах дела не имеется.

Таким образом судом установлено, что при заключении договора истцу был выдан страховой полис, где указываются полисные условия и Условия страхования, в связи с чем, суд полагает, что истец не был лишен возможности получить полную информацию. Доказательства отказа ответчика от предоставления истцу необходимой информации при заключении договора страхования, ФИО4 не представлены.

Позиция истца о том, что ему не была предоставлена информация о стоимости услуг банка при заключении договора страхования, судом признаются несостоятельными, поскольку, как усматривается из материалов дела, списание денежных средств со счета ФИО2 в качестве страховой премии и их перечисление осуществлено банком по распоряжению клиента, и данные действия не противоречат действующему законодательству.

Таким образом, ФИО2 добровольно подписал договор страхования жизни и здоровья. Оснований полагать, что истцу не была предоставлена информация по его условиям, не имеется.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Оценив все представленные истцом доказательства, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, в то время как, при заключении страхового соглашения истец получил полную информацию о страховой программе, включающую в себя сведения о том, какие денежные средства подлежат выплате при досрочном прекращении кредитных отношений, с чем согласился, подписав договор.

Поскольку досрочное погашение кредита не указано в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, то суд полагает, что в связи с наступлением данного обстоятельства, у страховщика не имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, и при этом, досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия кредитного договора не зависит.

Таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и предусмотренных в абз. 1 ч. 3 настоящей статьи последствий, в виде возврата страхователю части страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Доводы истца о том, что ему не разъяснили полную стоимость кредита, а также основания прекращения договора страхования, опровергаются предоставленными им в материалы дела документами, в том числе условиями договора страхования и основаниями его прекращения, истец имел реальную возможность ознакомиться с этими документами до подписания. Подпись страхователя под договором подтверждает согласие ФИО2 на условие сделки и факт ее заключения на этих условиях.

Учитывая, что расторжение договора страхования по инициативе страхователя с возвратом страховой премии предусматривалось Условиями страхования в течение 5 рабочих дней по мотивам отказа от него, истец обратился с заявлением о расторжении договора и возврате страховой премии через 11 месяцев после заключения, действия страховщика, отказавшего в выплате, суд полагает законными, в связи с чем оснований для удовлетворения иска не имеется.

В связи с отказом в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика части страховой премии, поскольку судом не было установлено нарушений прав истца действиями ответчика, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении требований о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа, поскольку они являются производными от основного требования.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 ФИО7 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Астраханский областной суд.

Мотивированное решение изготовлено 16.02.2018 года.

Судья А.А. Яцукова