Решение № 2-117/2025 2-117/2025(2-996/2024;)~М-868/2024 2-996/2024 М-868/2024 от 2 февраля 2025 г. по делу № 2-117/2025

Дело № 2-117/2025 (2-996/2024)

УИД 19RS0004-01-2024-001390-26

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 февраля 2025 года с. Аскиз Республика Хакасия

Аскизский районный суд Республики Хакасия

в составе председательствующего судьи Александровой А.В.

при секретаре Хольшиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты. По условиям кредитного договора ответчику предоставлен кредит в сумме 300 000 руб. с возможностью увеличения лимита под 27,9% годовых сроком на 120 месяцев под залог транспортного средства <данные изъяты>. Банк выполнил принятые на себя обязательства. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составила 397 836,11 руб. Согласно заявлению о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательства перед Банком, возникших из кредитного договора залогом транспортного средства. Таким образом, истец полагает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства с применением к ней 20,14%, где стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 191 667,37 руб. На основании изложенного истец, руководствуясь положениями ст. 309, 310, 314, 340, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 397 836,11 руб., расходы по уплате государственной пошлины – 18 445,90 руб., обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство <данные изъяты>, установив начальную продажную цену в размере 191 667,37 руб., способ реализации - с публичных торгов.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомлял, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял.

При таких обстоятельствах суд, руководствуясь положениями ст. 167, 233, 234 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), определил о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 810 ГК РФ ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 309, 310 ГК РФ)

В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий, считается ее акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 на условиях, предусмотренных заявлением о предоставлении транша, заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 300 000 руб. сроком на 120 месяцев или 3 652 дня с установлением процентной ставки по кредиту в размере 17,9% годовых в случае, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе на онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 7,9% годовых с даты установления лимита кредитования (л.д. №).

Аналогичные условия содержатся в заявлении о предоставлении транша.

Составными частями кредитного договора является Заявление заемщика о предоставлении транша, Согласие заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами, Тарифы Банка, Общие условия Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Индивидуальные условия Договора потребительского кредита.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша не менее 7 499 руб. (л.д. № Дата оплаты минимальных обязательных платежей – 20 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту установлен не позднее ДД.ММ.ГГГГ. При наличии у заемщика других непогашенных задолженностей по договору, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пен, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме минимальных обязательных платежей. Банк предоставляет заемщику льготный период в случаях и на условиях, предусмотренных Общими условиями договора. Срок льготного периода составляет 19 месяцев.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Факт получения ответчиком денежных средств подтверждается выпиской по счету и не оспорен стороной ответчика.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику кредит в порядке, в сроки и в размере, обусловленные договором.

Таким образом, между Банком и ФИО1 возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, которые в соответствии с требованиями ст. 307, 309, 310, 408, 811, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Ответчик ФИО1 представленными ему денежными средствами воспользовался, однако обязательства по погашению кредита исполнял ненадлежащим образом, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась общая сумма задолженности в размере 397 836,11 руб., в связи с чем Банк ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направил досудебную претензию (требование) о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, пени и комиссии. Данное требование предлагало в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии досрочно погасить задолженность по кредиту в размере 352 529,78 руб. (задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ). Также ответчик был уведомлен о намерении Банка расторгнуть кредитный договор. В указанный срок требование ответчиком не было исполнено.

Поскольку ответа на требование истца не последовало, то Банк обратился в суд с требованием о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

Ответчик ФИО1 в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представил суду доказательств оплаты по кредитному договору. Представленный истцом расчет им не оспорен, контррасчет не представлен.

Учитывая, что ответчик ФИО1 неоднократно не исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, требования Банка о взыскании с него задолженности являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Проверив представленный расчет задолженности, суд не усматривает в нем ошибок и неточностей, в связи с чем, он принимается судом за основу при определении суммы задолженности, подлежащей взысканию, в размере 397 836,11 руб., из которых: комиссия за ведение счета – 745 руб., иные комиссии – 25 577,10 руб., просроченные проценты – 36 328,26 руб., просроченная ссудная задолженность – 300 000 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2906,49 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 20,83 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2073,66 руб., неустойка на просроченные проценты – 217,13 руб., неразрешенный овердрафт – 28 274,41 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 1693,23 руб.

На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

Пунктом 1 ст. 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо. В случае, когда залогодателем является третье лицо, к отношениям между залогодателем, должником и залогодержателем применяются правила статей 364 - 367 настоящего Кодекса, если законом или соглашением между соответствующими лицами не предусмотрено иное (п. 1 ст. 335 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма. Несоблюдение правил, содержащихся в настоящем пункте, влечет недействительность договора залога (п. 3 той же нормы).

Факт заключения между сторонами договора залога подтверждается Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, в пункте 10 которого стороны оговорили, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства – марки: <данные изъяты>, паспорт транспортного средства (паспорт самоходной машины): <данные изъяты>.

Из карточки учета транспортного средства следует, что указанное транспортное средство зарегистрировано на ФИО3 с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно реестру зарегистрированных залогов, размещенному на официальном сайте нотариальной палаты (www.reestr-zalogov.ru). возникновение залога в отношении указанного транспортного средства в пользу залогодержателя ПАО «Совкомбанк» зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ под №.

Основания обращения взыскания на заложенное имущество установлены п. 1 ст. 348 ГК РФ, которой предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, а целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

В силу требований п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п. 3 этой статьи, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку в настоящем судебном заседании установлено нарушение заемщиком ФИО1 условий договора, размер задолженности превышает 5% стоимости имущества, период просрочки составляет более 3 месяцев, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требования об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства начальная продажная стоимость предмета залога при обращении на него взыскания определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации в следующем порядке: за первый месяц - на 7 %; за второй месяц - на 5 %; за каждый последующий месяц - на 2 %.

С учетом приведенных выше условий договора начальная продажная стоимость заложенного имущества определена Банком в размере 191 667,37 руб.

Между тем, в силу ч. 1 ст. 85 Федерального закона № 229-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращено взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством РФ.

Исходя из приведенных положений закона, следует, что разрешение вопроса об обращении взыскания на заложенное движимое имущество осуществляется судом, при этом обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества действующее законодательство возлагает на судебного пристава и специализированные организации.

Таким образом, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении требований об установлении начальной продажной цены заложенного имущества.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 18 445,90 руб. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 194–199, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 397 836,11 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 445,90 руб.

Обратить взыскание на транспортное средство <данные изъяты>, путем реализации с публичных торгов.

В удовлетворении требований об установлении начальной продажной цены заложенного имущества отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Аскизский районный суд Республики Хакасия.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы через Аскизский районный суд Республики Хакасия.

Председательствующий А.В. Александрова

Мотивированное заочное решение изготовлено и подписано 13.02.2025.

Судья А.В. Александрова