Решение № 2-6671/2017 2-6671/2017~М-6358/2017 М-6358/2017 от 11 декабря 2017 г. по делу № 2-6671/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ Дело № 2-6671/2017

Абаканский городской суд Республики Хакасия в г. Абакане в составе:

председательствующего Чеменева Е.А.

при секретаре Миягашевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску МОО «Комитет по защите прав потребителей» действующего в интересах ФИО1 к ПАО «ВТБ24» о защите прав потребителей

с участием представителя МОО «Комитет по защите прав потребителей» адвоката Колобаева Д.Е.

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация «Комитет по защите прав потребителей» обратилась в суд в интересах ФИО1 к Публичному акционерному обществу «ВТБ24» (далее – ПАО «ВТБ24») о защите прав потребителей, требования мотивировала тем обстоятельством, что между ФИО1 и ПАО «ВТБ24» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом кредитования 1 088 636 руб. При выдаче кредита ФИО1 была подписана типовая форма заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» - «Финансовый резерв Лайф» от ДД.ММ.ГГГГ, то есть заключен возмездный договор присоединения на оказание ФИО1 банком услуг по обеспечению страхования его как застрахованного лица по программе страхования. Полагает, что подписанное истцом заявление о включении в число участников программы коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ содержит обременительные условия в виде уплаты ПАО «ВТБ24» стоимости услуги – платы по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования в размере 130 636 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец написал в ПАО «ВТБ24» заявление, в котором просил расторгнуть договор об оказании услуг в рамках участия в программе коллективного страхования, действие договора страхования в отношении него прекратить в связи с отказом от участия в программе страхования и отказом от услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования, исключить его из реестра застрахованных лиц и вернуть удержанные с него денежные средства в размере 130 636 руб. Вместе с тем, ПАО «ВТБ24» получив данное заявление, какого-либо ответа не предоставило и денежные средство не вернуло. Просил взыскать с ответчика пользу ФИО1 плату за услуги банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования в размере 130 636 руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет спора на стороне ответчика, привлечено – ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебном заседании представитель Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» - Колобаев Д.Е., действующий на основании ордера, исковые требования поддержал по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Истец, представители ответчика ПАО «ВТБ24», третьего лица в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания надлежащим образом были извещены, что подтверждается почтовыми уведомлениями, о причинах неявки суд не уведомили.

Дело рассмотрено в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствие истца, представителей ответчика и третьего лица.

Выслушав представителя процессуального истца, исследовав и оценив материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о правах (услугах, работах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с другими правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно общему положению ст. 319 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Страхование жизни и здоровья выступает в качестве дополнительного способа обеспечения кредитного обязательства (при этом в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк).

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Положениями п. 1 и п. 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «ВТБ24» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 088 636 руб. под 15, 5 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Из заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) следует, что ФИО1 просил включить его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+, страховщик – ООО СК «ВТБ Страхование», срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма – 1 088 636 руб., стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: 130 636 руб., из которых вознаграждение Банка – 26 127 руб. 20 коп. (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 104 508 руб. 80 коп. (п. 1 заявления).

Согласно п. 2 указанного заявления ФИО1 подтвердил, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется им добровольно (необязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия, до него доведена информация о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования/путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщикомпо его выбору, услуги Банка по обеспечению страхования приобретены им добровольно, своей волей и в своем интересе, он сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения его Банком в число участников Программы страхования, он ознакомлен и согласен с Условиями страхования, все их положения разъяснены ему и понятны в полном объеме, также он ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка пообеспечению его страхования по Программе страхования и с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Согласно п. 16 анкеты-заявления на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, подписанной собственноручно ФИО1, последний подтверждает, что до него доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программах страхования, приобретение / отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита.

Таким образом, при заключении кредитного договора до истца была доведена полная информация об оказываемых услугах, ФИО1 выразил желание на подключение к программе коллективного страхования, а также согласие на уплату вознаграждения Банка за подключение к программе страхования и возмещение расходов Банка по оплате страховой премии.

Как видно из приложенной к ответу ООО «ВТБ-Страхование» на запрос суда Справке об оплате страховой премии оплаченный страхователем указано, что ФИО1 является застрахованным лицом, оплаченный период страхования указан с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Приведенные обстоятельства по мнению суда свидетельствуют о том, что с ДД.ММ.ГГГГ истец был включен в качестве застрахованного в указанную программу страхования с периодом страхования ДД.ММ.ГГГГ

В силу п. 6.1 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся Приложением № к договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Условия страхования), договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда;

Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным):

заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования;

Как видно из материалов дела истец обратился с заявлением об исключении его из числа застрахованных ДД.ММ.ГГГГ то есть более чем через 15 рабочих дней после вступления договора страхования в силу и включения его в программу застрахованных.

При таких обстоятельствах Условиями страхования возврат страховой премии допускается в случаях, указанных в п. 6.2.

Поскольку Условиями страхования предусмотрен возврат уплаченной страховой премии при досрочном отказе застрахованным от участия в программе страхования в течении 15 рабочих дней с момента включения его в программу страхования, такой отказ был подан за пределами данного срока, следовательно, оснований для взыскания с ответчика плату за услугу банка по обеспечению включения истца в программу страхования не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований МОО «Комитет по защите прав потребителей» действующего в интересах ФИО1 к ПАО «ВТБ24» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия мотивированного решения через Абаканский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий Чеменев Е.А.