Решение № 2-2079/2019 2-2079/2019~М-1665/2019 М-1665/2019 от 15 июля 2019 г. по делу № 2-2079/2019

К делу № 2-2079/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 июля 2019 года г. Майкоп

Майкопский городской суд Республики Адыгея в составе: председательствующего - судьи Зубкова Г.А.,

при секретаре судебного заседания Бешуковой С.Б.,

с участием истца ФИО1 и его представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

В обоснование своих требований указал, что 29.03.2019 года между ним и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита № 1733135-Ф, на основании которого ему был предоставлен кредит в сумме 999 818,60 рублей. Вышеуказанным договором потребительского кредита не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора страхования жизни и здоровья. Однако ему было предложено подписать договор страхования жизни и здоровья со страховой компанией ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». Страховая премия, которую он уплатил, составила 139 974,60 рублей. 03.04.2019 года он обратился в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования жизни и здоровья и возвратить ему уплаченную страховую премию в размере 139 974,60 рублей. Письмом от 23.05.2019 года истцу отказано в возврате страховой премии. Полагает, что ответчиком нарушены его права, как потребителя, поскольку договор страхования ему был навязан. Кроме того, истец считает, что он в течении 14 дней со дня заключения договора страхования имеет право потребовать возвратить сумму страховой премии.

Просил взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в его пользу сумму страховой премии в размере 139 974,60 рублей, неустойку в размере 139 974,60 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 147 474,60 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, а также судебные расходы в размере 40 000 рублей.

В судебном заседании истец и его представитель поддержали исковые требования в полном объеме.

Представители ответчиков - ООО «Русфинанс банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», в судебное заседание не явились, о причинах неявки в суд не уведомили, хотя были извещены надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, возражения на иск не предоставили.

Выслушав доводы истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании, 29.03.2019 года между истцом и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита № 1733135-Ф, на основании которого истцу был предоставлен кредит в сумме 999 818,60 рублей. Вышеуказанным договором потребительского кредита не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора страхования жизни и здоровья. Однако ему было предложено подписать договор страхования жизни и здоровья со страховой компанией ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». Страховая премия, которую он уплатил, составила 139 974,60 рублей.

03.04.2019 года истец обратился в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования жизни и здоровья и возвратить ему уплаченную страховую премию в размере 139 974,60 рублей. Письмом от 23.05.2019 года истцу отказано в возврате страховой премии.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

Согласно приведенного выше Указания, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме.

Также как установлено в судебном заседании и не отрицается ответчиками, истец включен в договор группового страхования жизни и здоровья заемщика, заключенного между ООО «Сожекап Страхование Жизни» («13» марта 2012 года переименовано в Общество с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни») (Страховщик) и ООО «Русфинанс Банк» (Страхователь и Выгодоприобретатель), путем подачи Банку Заявления на страхование.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как было указано выше, на основании заявления от 29.03.2019 года, которое ФИО1, вынужден был подписать по требованию Банка при заключении кредитного договора, он приобрел статус застрахованного лица по договору группового страхования жизни и здоровья, заключенного между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк». Страховая премия, которую истец уплатил, составила 139 974,60 рублей.

Из материалов дела усматривается, что включенная в сумму кредита страховая премия в размере 139 974, 60 руб. была перечислена банком страховщику - ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

Таким образом, в связи с присоединением к договору страхования с внесением ФИО1, соответствующей платы (страховой премии) застрахованными являются жизнь и здоровье истца и, соответственно, именно истец имеет имущественный интерес при наступлении страхового случая, а, следовательно, он является страхователем по данному договору страхования.

Принимая во внимание, что срок возврата страховой премии, согласно вышеприведенных Указаний ЦБ РФ, не должен превышать 10 рабочих дней и учитывая, что заявление о возврате страховой премии было получено страховой компанией 10.04.2019 года, то соответственно страховая компания должна была возвратить истцу сумму страховой премии в срок до 20.04.2019 года включительно. Однако, страховая премия до настоящего времени истцу не возвращена.

С учетом того, что ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» не выполнило свои обязательства по возвращению ФИО1 суммы страховой премии, то соответственно сумму страховой премии, с вычетом дней, которыми истец пользовался оказанной услугой в период с 29.03.2019 года (дата подписания договора) по 01.04.2019 года (дата направления заявления о расторжении договора) в размере 139 819, 08 рублей следует взыскать со страховой компании в пользу истца.

В соответствии с п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Пунктом 3 статьи 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Учитывая, что размер взысканной неустойки не может превышать общую цену услуги, а ответчиком не заявлено о снижении размера неустойки и не представлено доказательств ее несоразмерности, то соответственно со страховой компании в пользу истца следует взыскать неустойку в размере 139 819, 08 рублей.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Принимая во внимание, что страховой компанией нарушены права истца, как потребителя, то соответственно со страховой компании в пользу истца следует взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, что будет соответствовать требованиям разумности и справедливости.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом подлежащей взысканию с ответчика суммы страховой премии в размере 139 819, 08 рублей, неустойки в размере 139 819, 08 рублей и компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., то размер штрафа должен составить 50% от общей суммы, что составляет 142 319, 08 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Так, истцом понесены расходы по оказанию юридических услуг на сумму 40 000 рублей, однако исходя из объема проделанной представителем истца работы, принципа разумности, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы в размере 7 000 рублей.

Учитывая, что по настоящему делу удовлетворен иск неимущественного характера (о компенсации морального вреда), с которого подлежит уплате госпошлина в сумме 6 000 руб., а иск имущественного характера удовлетворен на сумму 421 957, 24 рублей, с которой подлежит уплате госпошлина в размере 7 419 рублей, а истец в силу Закона РФ «О защите прав потребителей» освобождён от уплаты госпошлины, то в соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход государства следует взыскать госпошлину в размере 13 419 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

ФИО3 Азметовича к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 139 819, 08 руб., неустойку в размере 139 819, 08 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 142 319, 08 руб., а также судебные расходы в размере 7 000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», а также в удовлетворении его иска к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» - отказать.

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в доход государства государственную пошлину в размере 13 419 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Адыгея через Майкопский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 19.07.2019г.

Председательствующий -подпись- Г.А. Зубков

Уникальный идентификатор дела 01RS0004-01-2019-003604-59

Подлинник находится в материалах дела № 2-2079/2019 в Майкопском городском суде Республики Адыгея.