Решение № 2-577/2019 2-577/2019~М-503/2019 М-503/2019 от 6 августа 2019 г. по делу № 2-577/2019

Дело № 2-577/2019


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

07 августа 2019 года п.Матвеев Курган Ростовской области

Матвеево-Курганский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Журавлева Д.В.,

при секретаре судебного заседания Панкове М.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец обратился с настоящим иском в суд указав, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику был предоставлен кредит, ответчик получил условия к указанному Договору. Позднее ФИО1 обратился в Банк для получения карты к своему текущему счету в соответствии с Условиями Договора в результате чего между Истцом и Банком был заключен договор об использовании карты № от ДД.ММ.ГГГГ к Текущему счету № с лимитом овердрафта 170 000,00 рублей (может быть изменен в соответствии с условиями договора). Текущий счет и карта к нему открыты на условиях ранее заключенного сторонами договора.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» минимальный платеж составляет 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. (пункт 3 Тарифов). Процентная ставка по кредиту 34,9% годовых (пункт 2 Тарифов). Штрафы и Комиссии начисляются в соответствии с Тарифами.

Для погашения задолженности по Кредиту в форме овердрафта Заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в тарифном плане. Каждый платежный период начинается со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке (установлен в Заявлении на активацию карты - 25-е число каждого месяца).

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта. Расчет процентов для их уплаты заемщиком производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий (вознаграждений) и неустойки связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления Банком.

Начисление процентов за пользование кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в Тарифном плане. В случае несоблюдения заемщиком условий применения указанного в Тарифном плане льготного периода, проценты на кредиты в форме овердрафта за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода.

В соответствии с заявлением на активацию карты и ввод в действие Тарифов Банка по карте заемщик согласен быть застрахованным по Программе коллективного страхования на условиях Договора и Памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами Банка.

Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» возмещение расходов Банка на оплату страховых взносов по Договору страхования - ежемесячно от непогашенной суммы Кредита в форме овердрафта на дату окончания Расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого Заемщик является Застрахованным составляет 0,77%. Своё желание о получении указанной услуги Заемщик изъявил при проставлении подписи в заявлении на активацию карты (приложение 3) в отдельной графе.

В нарушение условий заключенного Договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выписками по счетам, которые отражают все движения денежных средств заемщика, а именно выписка по счету в которой видны все списания и поступления денежных средств на счет заемщика.

Согласно расчету задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 86 615,81 рублей, из которых: 69 667,86 рублей – сумма основного долга, 6 500 рублей – сумма штрафов, 998 рублей – сумма комиссий, 9 449,95 рублей – сумма процентов.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ФИО1 посредством смс-извещения было направлено требование о полном погашении задолженности в течение 30 календарных дней, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени ответчиком не погашена задолженность в размере 86 615,81 рублей.

На основании изложенного ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 86 615,81 рублей, из которых: 69 667,86 рублей – сумма основного долга, 6 500 рублей – сумма штрафов, 998 рублей – сумма комиссий, 9 449,95 рублей – сумма процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, заявил о пропуске истцом срока исковой давности, также указал, что договор № от ДД.ММ.ГГГГ составлен ответчиком с нарушением законодательства Российской Федерации в части кода валюты. Текущий счет №, который содержит код валюты «810» (6, 7, 8-я цифры), то есть СССР, однако данный код аннулирован, в настоящее время действует код валюты «643». Указом Президента РФ № 822 от 04.08.1997 года российский рубль (810 RUR) был деноминирован в соотношении 1:1000. Считает, что Банк не вправе был выдавать кредит и зачислять его на счет с кодом валюты «810».

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца в порядке ст.167 ГПК РФ.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику был предоставлен кредит, ответчик получил условия к указанному Договору. Позднее ФИО1 обратился в Банк для получения карты к своему текущему счету в соответствии с Условиями Договора в результате чего между истцом и Банком был заключен договор об использовании карты № от ДД.ММ.ГГГГ к текущему счету № с лимитом овердрафта 170 000,00 рублей. Текущий счет и карта к нему открыты на условиях ранее заключенного сторонами договора.

В соответствии с п. 1.1. Раздела I Условий Договора, Банк открывает заемщику банковский текущий счет в рублях (номер указан в разделе «Информация по Карте» Заявки), используемый Заемщиком для совершения операций, с использованием банковской платежной карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта. Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на указанные счета денежные средства, выполнять распоряжения заемщика о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счетов и проведении других операций по счетам в порядке и на условиях, установленных Договором, законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

В соответствии с Условиями Договора, Банк принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно кредитование текущего счета, т.е. осуществление Банком платежей с текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств Заемщика (далее - Кредит в форме овердрафта). Кредитование текущего счета осуществляется Банком в пределах установленного Банком лимита овердрафта, т.е. максимальной суммы единовременно предоставляемых Банком Кредитов в форме овердрафта.

В соответствии с пунктами 2 и 2.1 Раздела II Условий договора, проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в Банке на момент активации карты для тарифного плана, предложенного Банком заемщику, и уплачиваются Банку ежемесячно в составе Минимального платежа. Тарифный план – составная часть Тарифов Банка, устанавливающая для соответствующего вида (наименования) карт специальные условия кредитования. Положения Договора, указанные в тарифном плане, имеют преимущественную силу в отношении условий Договора, регулирующих соответствующие отношения.

Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате заемщиком Банку ежемесячно при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта. Размер минимального платежа устанавливается в тарифном плане.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» минимальный платеж составляет 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. (пункт 3 Тарифов). Процентная ставка по кредиту 34,9% годовых (пункт 2 Тарифов). Штрафы и Комиссии начислялись в соответствии с Тарифами.

Для погашения задолженности по Кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в тарифном плане. Каждый платежный период начинается со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке (установлен в заявлении на активацию карты - 25-е число каждого месяца).

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта. Расчет процентов для их уплаты заемщиком производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий (вознаграждений) и неустойки связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления Банком.

Начисление процентов за пользование кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в тарифном плане. В случае несоблюдения заемщиком условий применения указанного в тарифном плане льготного периода, проценты на кредиты в форме овердрафта за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода.

В соответствии с заявлением на активацию карты и ввод в действие тарифов Банка по карте заемщик согласен быть застрахованным по Программе коллективного страхования на условиях Договора и Памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами Банка.

Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» возмещение расходов Банка на оплату страховых взносов по Договору страхования - ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным составляет 0,77%. Своё желание о получении указанной услуги заемщик изъявил при проставлении подписи в заявлении на активацию карты (приложение 3) в отдельной графе.

В нарушение условий заключенного Договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выписками по счетам, которые отражают все движения денежных средств заемщика, а именно выписка по счету в которой видны все списания и поступления денежных средств на счет заемщика.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. В силу ст. ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно представленному расчету задолженности по № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик пользовался кредитными средствами и исполнял обязательства по возврату долга, после чего начал допускать просрочку в погашении кредита (л.д.31).

Таким образом, ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, платежи в установленные сроки и необходимом объеме в банк не поступали, что также нашло подтверждение в ходе рассмотрения дела.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ФИО1 посредством смс-извещения было направлено требование о полном погашении задолженности в течение 30 календарных дней, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24), что ответчиком не оспаривалось. Данное требование осталось ФИО1 без удовлетворения.

В судебном заседании ответчик ФИО1 не оспаривал размер задолженности перед Банком, однако полагал, что последним пропущен срок исковой давности, поскольку последний платеж осуществлен им в ДД.ММ.ГГГГ, то есть срок на обращение в суд истек в ДД.ММ.ГГГГ а в суд с иском Банк обратился только ДД.ММ.ГГГГ.

Рассматривая заявление ответчика ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности, суд находит его несостоятельным.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Поскольку датой выставления ответчику требования об окончательном расчете и погашении задолженности по кредитной карте в полном объеме является ДД.ММ.ГГГГ, срок исполнения такого обязательства был установлен ответчику по ДД.ММ.ГГГГ.

В данном случае течение срока исковой давности по заявленным истцом требованиям начинается по окончании срока, предоставленного для исполнения такого требования, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. Иск в суд подан истцом ДД.ММ.ГГГГ (согласно квитанции об отправке), то есть в пределах установленного законом трехлетнего срока исковой давности (ст. 196 ГК РФ) с момента нарушения обязательства.

Доводы ответчика о выдаче кредита в несуществующей валюте также отклоняются судом, поскольку использование кодов национальной валюты рубля «643» и «810» предусмотрено подзаконными нормативными актами.

Так, согласно разъяснению Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ по вопросу, связанному с обозначением признака рубля в номере лицевого счета, в связи с многочисленными вопросами физических лиц, касающимися использования признака рубля «810» в номерах лицевых счетов, порядок нумерации кредитными организациями лицевых счетов установлен приложением 1 к Положению Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения», согласно которому при осуществлении операций в валюте Российской Федерации в лицевом счете в разрядах, предназначенных для признака рубля, используется признак рубля «810». Код рубля «643», предусмотренный Общероссийским классификатором валют (ОКВ), составной частью номера лицевого счета не является.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании с ответчика задолженности в размере 86 615,81 рублей по кредитному договору, подлежат удовлетворению.

Рассматривая вопрос о судебных расходах, суд руководствуется ст. 98 ГПК РФ, расходы истца по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 2 798,47 рублей подтверждены платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ и также подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 86 615,81 рублей и расходы по оплате госпошлины в размере 2 798,47 рублей, а всего: 89 414 рублей 28 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Матвеево-Курганский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Д.В. Журавлев

Решение в окончательной форме изготовлено 12 августа 2019 года.