Решение № 2-2451/2018 2-2451/2018 ~ М-1211/2018 М-1211/2018 от 25 июня 2018 г. по делу № 2-2451/2018

дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Приволжский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Руповой Г.В.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к <данные изъяты> о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя, в обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и <данные изъяты> заключен кредитный договор за № о предоставлении денежных средств в размере и на условиях, определенных в договоре.

При оформлении кредитного договора истцом было подано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья ив связи с недобровольной потерей работы заемщика в <данные изъяты>. Согласно п.2 заявления срок действия страхования определен в <данные изъяты>, сумма платы за подключение к Программе страхования составляет <данные изъяты> руб. за весь срок действия договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается Графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ и справкой о задолженностях заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией-уведомлением о досрочном прекращении участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и о возврате части платы за подключение к программе. В настоящее время указанная претензия-уведомление оставлена без ответа.

По расчетам истца период действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составила <данные изъяты> дня, плата за период его действия-<данные изъяты> а сумма платы, подлежащая возврату составляет <данные изъяты>

По утверждению истца, страхование его жизни и здоровья являлось способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, которые исполнены им досрочно, следовательно, его участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы подлежит прекращению.

Ссылаясь на статью 13 пункта 6 Закона о защите прав потребителей, истец считает, что суд при удовлетворении требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке ответчиком, должен взыскать с него в пользу истца штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Истец, не имея опыта в делах, связанных с законодательством и банковской деятельностью, понес расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.

С учетом изложенного, истец просит суд взыскать с <данные изъяты> часть платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб., моральный вред в размере <данные изъяты> рублей и за плату услуг представителя – <данные изъяты> руб.

В последующем истцовой стороной были увеличены требования в части взыскания морального вреда до <данные изъяты> рублей, оставив без изменения другие требования.

В ходе судебного разбирательства по ходатайству истцовой стороны, третье лицо <данные изъяты>» было привлечено в качестве соответчика.

В судебное заседание истец не явился, к участию в деле был направлен его представитель.

Представитель истца в судебном заседании, поддержав исковые требования к ответчикам, просил их удовлетворить.

Ответчик: <данные изъяты>» в судебное заседание не явился, представил суду письменный отзыв, в котором указал свое несогласие с поданным иском.

Представитель соответчика <данные изъяты> в судебном заседании с иском не согласился, также представил суду письменное возражение.

Выслушав представителя истца и представителя соответчика <данные изъяты>», исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 2 статьи 1, пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и <данные изъяты> заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> годовых.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

По положению пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно собственноручно написанному заявлению на страхование от ДД.ММ.ГГГГ истец выразил согласие быть застрахованным в <данные изъяты>", в связи с чем, наделил <данные изъяты>" полномочиями по заключению в отношении него договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с Условиями участия в Программе. Срок действия договора страхования - <данные изъяты> с даты его подписания.

Страховыми рисками по данному договору являются смерть застрахованного лица, установление инвалидности застрахованного по 1 группе по причине несчастного случая или болезни, установление инвалидности застрахованного по 2 группе в результате несчастного случая и болезни, дожитие до события недобровольной потери работы застрахованным лицом. Выгодоприобретателем по рискам «смерть», «инвалидность», «смерть от несчастного случая» назначен Банк (в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности), по рискам «дожитие до наступления события» - застрахованное лицо. Страховая сумма составляет <данные изъяты>. на весь срок действия договора.

Подписью в заявлении на страхование истец подтвердил, что он ознакомлен с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и не влечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты передачи Заявления, договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в Заявлении, независимо от срока погашения кредита.

Истцу была предоставлена вся необходимая и существенная информация об <данные изъяты> является страховщиком по договору страхования, и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования.

Истец выразил согласие оплатить сумму за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб. за весь срок страхования.

Истцу при этом разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/ счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита <данные изъяты>.

В соответствии с пунктом 2.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ) участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, представленного в банк.

Согласно пункту 5.1 Условий участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

5.1.1 подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящих Условий,

5.1.2 подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящих Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен,

5.2 14-дневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой подачи клиентом заявления, предусмотренного п.2.2 Условий. В случае, если последний день 14-дневного срока приходится на нерабочий (праздничный) день, днем окончания срока считается ближайший следующим за ним рабочий день.

ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления на счет заемщика по вкладу № (п. 17 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» №) Банком выдана обусловленная договором полная сумма кредита в размере <данные изъяты> руб. и с момента выдачи указанной суммы истец мог расходовать данные денежные средства по своему усмотрению, поскольку указанный кредитный договор, заключенный с ФИО2 не предусматривал обязательства заемщика подключиться к Программе страхования.

После зачисления указанных денежных средств на счет по распоряжению истца денежная сумма в размере <данные изъяты> руб. списана с его счета.

Также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и <данные изъяты>" заключено соглашение об условиях и порядке страхования, что указано в выписке из страхового полиса <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, которое определяет условия и порядок заключения договора страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования (в том числе регулирует взаимоотношения сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты).

По условиям соглашения страховщик <данные изъяты>" обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим соглашением.

Застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица, в отношении которых заключен договор.

Согласно пункту 1. Соглашения об условиях и порядке страхования общий срок действия в договоре страхования указывается в страховом полисе. Датой начала срока страхования по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» (в зависимости от того, что применимо) является дата подписания застрахованным лицом заявления на страхование. Дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним днем срока действия договора страхования в отношении застрахованного лица.

Представителем <данные изъяты> представлена суду выписка из реестра застрахованных лиц (Приложение № к полису <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ), из которой усматривается, что истец застрахован в рамках Соглашения об условиях и порядке страхования, дата начала срока страхования – ДД.ММ.ГГГГ, дата окончания срока страхования – ДД.ММ.ГГГГ.

<данные изъяты> в своей справке, адресованной в адрес <данные изъяты>, подтвердил подключение ФИО2 к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, при этом указал, что ФИО2 является застрахованным лицом, а страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчет счет <данные изъяты>».

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 вышеприведенной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в <данные изъяты>» с претензией-уведомлением о досрочном прекращении участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в связи с досрочным погашением кредита и просил возвратить ему часть платы за подключение к программе страхования пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как указывает истец, ДД.ММ.ГГГГ он досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, погасив полностью кредит.

Данные обстоятельства представителем <данные изъяты> не оспариваются.

Согласно требованиям истца, изложенных в иске, подлежащая возврату сумма составляет <данные изъяты> руб.

Указанная часть страховой суммы за подключение к программе добровольного страхования истцу не была возвращена.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу что, договор страхования был заключен в отношении истца на основании его письменного заявления на страхование, подтверждающего согласие на подключение к Программе страхования.

Истцу вручены Условия участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, что подтверждается ее подписью в заявлении на страхование.

В соответствии с пунктами 5.1.1 и 5.1.2 Условий участия в Программе страхования возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящих Условий, и в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Обращаясь в суд с названными требованиями истец ссылается на то, что услугой распространения договора страхование жизни и здоровья он пользовался до ДД.ММ.ГГГГ, поскольку им кредитный договор был досрочно погашен, а ДД.ММ.ГГГГ он обратился с претензией, соответственно за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (144 дня) истцу должна быть возвращена часть платы за подключение к Программе страхования пропорционально времени, в течение которого действовало страхование – <данные изъяты> руб. от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что поскольку договор страхования не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора по истечении 14 календарных дней, а также принимая во внимание тот факт, что досрочное прекращение договора страхования в отношении истца произошло не по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наличии которых, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действия страхования, и исходя из пункта 5.1. Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, не противоречащего положениям абзаца 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, оснований для досрочного прекращения участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья в связи с досрочным погашением кредита и возложения на ответчиков обязанности по возврату части платы, не имеется.

Поскольку не установлено нарушений прав истца как потребителя со стороны ответчиков при разрешении первоначальных требований, то суд не находит правовых оснований и для взыскания остальных заявленных требований.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО2 к <данные изъяты> о взыскании платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей и оплаты услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Приволжский районный суд <адрес>.

Судья <адрес>

суда <адрес> Рупова Г.В.