Решение № 2-361/2019 2-361/2019~М-153/2019 М-153/2019 от 20 мая 2019 г. по делу № 2-361/2019

Дело № 2-361/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 мая 2019 года г.Архангельск

Исакогорский районный суд г.Архангельска в составе

председательствующего судьи Бузиной Т.Ю.,

при секретаре Ошуковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Архангельске гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»), обосновав его тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и публичным акционерным обществом «Почта Банк» (далее - ПАО «Почта Банк», Банк) заключен кредитный договор № с кредитным лимитом в размере 482 822 руб. 50 коп., под 19,90% годовых, на срок 60 месяцев. В сумму кредита была также включена страховая премия по полису страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 90 600 руб. Однако, информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до его (истца) сведения не доводилась. Кроме того, в заявлении на страхование не предусмотрено возможности отказаться от договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в связи с отказом истца от договора страхования. Поскольку претензия оставлена страховщиком без удовлетворения, истец просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу часть суммы страховой премии в размере 57 380 руб. (с учетом 22 месяцев добровольного пользования услугой по страхованию), компенсацию морального вреда - 10 000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг - 2 860 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО «Почта Банк».

Истец ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, в судебное заседание не явился, своего представителя в суд также не направил, просил рассмотреть дело без их участия.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о времени и месте судебного разбирательства извещено надлежащим образом, своего представителя в суд не направило, попросив рассмотреть дело в его отсутствие. В письменных возражениях с иском не согласилось.

Третье лицо <адрес> о времени и месте судебного разбирательства извещено надлежащим образом, своего представителя в суд не направило.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришёл к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Частью 1 ст.432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п.1 ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3).

В силу абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и <адрес> заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу заемные денежные средства (кредит) в сумме 482 822 руб. 50 коп. сроком на 60 месяцев под 19,90% годовых (л.д.9, 12).

В тот же день между истцом и ответчиком заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций на основании письменного заявления истца путем оформления полиса-оферты страхования клиентов финансовых организаций № Страховыми рисками по данному договору являются: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования. Срок действия договора страхования - 60 месяцев с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оформления Полиса-оферты, при условии уплаты страховой премии в полном объеме. В качестве страхователя в полисе страхования указан ФИО1 Общая страховая сумма - 755 000 рублей. Сумма страховой премии по полису составляет 90 600 рублей (л.д.10-11, 60-62).

В заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ истец своей подписью подтвердил свое уведомление о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения финансовых услуг, и что он вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой компании по своему усмотрению (л.д.59).

В полисе-оферте страхования клиентов финансовых организаций № истцу также разъяснено, что акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Истец уведомлен о том, что вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению (л.д.60-62).

ДД.ММ.ГГГГ также оформлено распоряжение истца ФИО1 на перевод, которым последний дал <адрес> распоряжение осуществить перевод денежных средств с его счета в размере 90 600 рублей в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Назначение платежа: перевод денежных средств по договору № (л.д.13, 63).

Таким образом, истец, добровольно и в полном объеме оплатив страховую премию, заключил с ответчиком договор страхования на согласованных сторонами условиях.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика письменную претензию с требованием о расторжении договора страхования, заключенного с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», выплате ему денежной суммы неосновательного обогащения в виде удержанной страховой премии в размере 57 380 руб. (с учетом 22 месяцев добровольного пользования истцом услугами по страхованию - в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). В данной претензии истец, ссылаясь на положения ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», указал на свой отказ от предоставления ему услуги по личному страхованию, в связи с чем часть страховой премии попросил вернуть в размере, пропорционально не истекшем сроку действия договора (л.д.18-19, 20).

Ответчиком ответ на указанную претензию истцу дан не был.

Изложенные обстоятельства подтверждаются также сведениями, содержащимися в исковом заявлении и отзыве на него, возражениях истца на отзыв ответчика (л.д.4-5, 54-58, 100-101), условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций (л.д.64-78), агентском договоре № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.79-84).

Оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, на основании установленных в судебном заседании данных, суд пришёл к следующему.

В силу п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действовавшей в период возникновения спорных правоотношений), при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

С ДД.ММ.ГГГГ такой срок составляет 14 календарных дней со дня его заключения договора независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в редакции Указания Банка России от 21 августа 2017 года № 4500-У)

Согласно п.2 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

При этом, в соответствии с п.7.6, 7.7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, являющихся приложением к полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от ДД.ММ.ГГГГ, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. При этом если иное не предусмотрено договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования, все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются. Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. Прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 настоящих Условий, при отказе страхователя от Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (л.д.64-78).

Приведенное положение Условий страхования не противоречит требованиям п.3 ст.958 ГК РФ и минимальных (стандартных) требований к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, установленных Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У.

Таким образом, сторонами при заключении договора страхования определен порядок возвращения страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. Как на момент обращения истца с претензией к ответчику, так и на момент рассмотрения настоящего дела судом, срок действия заключенного между сторонами договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не истек. В этой связи, поскольку в судебном заседании установлено, что отказ истца от дальнейшего исполнения договора страхования не связан с основаниями, перечисленными в п.1 ст.958 ГК РФ, а обращение к ответчику ДД.ММ.ГГГГ с претензией имело место по истечении пяти календарных дней с момента заключения договора страхования, то суд приходит к выводу о том, что в рассматриваемом случае истец утратил право требования от ответчика возврата уплаченной им суммы страховой премии.

Ссылка истца в исковом заявлении на положения ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которым потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, не свидетельствует о наличии у ответчика обязанности на возвращение истцу уплаченной суммы страховой премии. В рассматриваемом случае подлежат применению вышеприведенные положения п.3 ст.958 ГК РФ, являющиеся специальной нормой.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что истец в «период охлаждения» к страховщику об отказе от договора страхования не обращался, а отказ от договора страхования в иной период не предусматривает возможность возврата страховой премии, что свидетельствует об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании с ответчика в его пользу суммы оплаты страховой премии в заявленном размере.

Доказательств, подтверждающих, что истцу могло быть отказано Банком в заключении кредитного договора без заключения вышеуказанного договора страхования материалы дела не содержат.

Фактические обстоятельства дела, напротив, свидетельствуют о добровольности заключения истцом как кредитного договора с ПАО «Почта Банк», так и договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на согласованных сторонами условиях.

Ни заявление на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ, ни Индивидуальные условия Договора «Потребительский кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ не предусматривают условий об обеспечении кредитных обязательств ФИО1 посредством страхования его жизни и здоровья.

Тот факт, что оплата страховой премии произведена истцом путем перечисления денежных средств с текущего банковского счета, открытого в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, по мнению суда, также зависело исключительно от волеизъявления истца, не лишенного возможности произвести оплату денежных средств любым иным удобным ему способом, в том числе, путем внесения наличных денежных средств страховщику при заключении договора страхования или путем перечисления денежных средств по реквизитам страховщика в безналичном порядке с любого другого банковского счета.

Таким образом, вопреки доводам истца, из материалов данного дела не усматривается и стороной истца суду не предоставлено доказательств, подтверждающих факт заключения кредитного договора с <адрес> под условием обязательного заключения договора индивидуального страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Доводы истца о том, что при заключении кредитного договора с банком у истца не было намерений заключать договор страхования, что страховая премия по данному полису страхования была включена в сумму кредита без согласования с истцом, опровергается заявлением на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ФИО1 личной подписью подтвердил, что Полис-оферту № от ДД.ММ.ГГГГ, «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» получил и прочитал до оплаты страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ также оформлено распоряжение Клиента на перевод, которым истец ФИО1 дал <адрес> распоряжение осуществить перевод денежных средств с его счета в размере 90 600 рублей в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Назначение платежа: перевод денежных средств по договору №

Следовательно, истец по своему усмотрению распорядился предоставленными ему в кредит денежными средствами.

Разрешая требование о компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.

На правоотношения, возникающие из договора страхования, в части, не урегулированной специальными законами, распространяется Закон РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Разъяснение по этому вопросу содержится в п.3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

На основании ст.15 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку нарушение прав потребителя со стороны ответчика судом не установлено, вины его в причинении истцу морального вреда также не установлено, оснований для компенсации морального вреда истцу у суда не имеется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

ФИО1 в удовлетворении иска к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Исакогорский районный суд города Архангельска.

Председательствующий Бузина Т.Ю.