Решение № 2-110/2019 2-3453/2018 от 12 марта 2019 г. по делу № 2-110/2019

Дело № 2-110/19


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 марта 2019 года Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Тайлаковой Ю.А.,

при секретаре Куковенцевой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указал, что *** между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» (далее - Банк) и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) . Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. *** Условий кредитования. Согласно п. *** Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору…». Просроченная задолженность по ссуде возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет *** дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет *** дней. По состоянию на *** общая задолженность ответчика перед Банком составляет 70 360,3 руб.: просроченная ссуда 58688,33 руб., просроченные проценты 8021,76 руб., проценты по просроченной ссуде 509,95 руб., неустойка по ссудному договору 2845,43 руб., неустойка на просроченную ссуду 294,86 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. *** ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименован в ЗАО «Современный Коммерческий Банк». Факт переименования подтверждают приложенные копии документов, заверенные представителем по доверенности. *** решением единственного акционера ЗАО «Современный Коммерческий Банк» реорганизован в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк». *** на основании Федерального закона от 05.05.2014 № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу № 4 первой части Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» положения устава ОАО ИКБ «Совкомбанк» приведены в соответствии с требованиями действующего законодательства, а именно ОАО «Совкомбанк» переименован в ПАО «Совкомбанк».

Просил взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 70360,33 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины за рассмотрение дела в суде в размере 2310,81 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, действующий на основании нотариальной доверенности, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с учетом положений ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что *** между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) .

*** ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименован в ЗАО «Современный Коммерческий Банк». Факт переименования подтверждают приложенные копии документов, заверенные представителем по доверенности. *** решением единственного акционера ЗАО «Современный Коммерческий Банк» реорганизован в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк». *** на основании Федерального закона от 05.05.2014 № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу № 4 первой части Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» положения устава ОАО ИКБ «Совкомбанк» приведены в соответствии с требованиями действующего законодательства, а именно ОАО «Совкомбанк» переименован в ПАО «Совкомбанк».

Согласно п.*** Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов, отраженных в Общих условиях обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк», Банк предоставляет Клиенту Кредит в сумме, указанной в Договоре, путем зачисления средств на Счет Клиента в день заключения Договора.

Исчисление срока кредита и начисление процентов осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации и условиям Договора (п.***).

Размер процентной ставки по Кредиту, сроки и порядок уплаты начисленных процентов и иных сумм, подлежащих уплате Банку, устанавливаются в договоре (п. ***).

Клиент обязуется погашать Задолженность перед Банком в порядке и в сроки, установленные договором (п.***).

Полным погашением Задолженности считается возврат Кредита и начисленных процентов, а также уплата в полном размере всех начисленных в соответствии с Договором сумм (п. ***).

В соответствии с п.п. ***., ***., ***. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (Условия кредитования), заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании. Уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные Договором о потребительском кредитовании.

Согласно п.п. ***., ***. Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.

Обращаясь в суд, истец указала, что ответчиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом. В результате чего образовалась общая задолженность по состоянию на ***, размер которой составляет 70 360,3 руб.: просроченная ссуда 58688,33 руб., просроченные проценты 8021,76 руб., проценты по просроченной ссуде 509,95 руб., неустойка по ссудному договору 2845,43 руб., неустойка на просроченную ссуду 294,86 руб.

В ходе рассмотрения дела, представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, заявил ходатайство о назначении судебной экспертизы, поскольку полагал, что расчет задолженности произведен Банком неверно, ответчиком обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме.

Определением Рубцовского городского суда Алтайского края по данному делу назначена судебная бухгалтерская экспертиза, проведение которой поручено ООО «Экспертно-консалтинговый центр «Независимая экспертиза».

На разрешение экспертов поставлены следующие вопросы:

1. Каким образом распределялись денежные средства, поступающие от ФИО1 в счет погашения задолженности в рамках заключенного *** кредитного договора (с подробным указанием очередности списания и размера сумм по месяцам, поступающих от ФИО1 и распределяемых Банком в счет погашения основного долга, процентов за пользование кредитом, процентов на просроченный долг, штрафов за пропуск платежей), с определением суммы задолженности по основному долгу, процентам на дату ***?

Согласно заключению эксперта от ***, ФИО1 свои обязанности заемщика по договору по состоянию на ***, а так же по договору по состоянию на *** выполнила в полном объеме, то есть задолженность ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» отсутствует.

В ходе проведения экспертизы установлено, что *** между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ФИО1 заключен Договор потребительского кредита в наличной форме (клиентский номер ***) от *** и Договор от *** на выпуск и обслуживание кредитной карты

В соответствии с условиями кредитного договора ЗАО «ДжиИ Мани Банк» предоставляет ФИО1 кредит в размере 150 000,00 руб. (л.д. ***).

Согласно вышеуказанного договора (клиентский номер ***) датой последнего платежа (срок полной уплаты процентов, начисленных за последний день срока кредита) является ***, то есть *** месяцев и *** дней. Процентная ставка определена в размере ***% годовых, размер платежа (ежемесячно) по кредиту 6 167,85 руб. (л.д. ***). ЗАО «ДжиИ Мани Банк» в счет погашения задолженности по кредиту рассчитан ежемесячный аннуитетный платеж в размере 6 167,85 руб., что подтверждается расчетом параметров кредита (л.д. ***). Нарушений при составлении данного расчета экспертом не установлено.

Согласно представленного графика платежей, сумма платежей, из расчета процентной ставки ***% составила: в погашение основного долга в размере 150 000,00 руб.; сумма платежей в погашение процентов в размере 144 100, 15 руб.; комиссии в размере 1 500,00 руб., итого 295 600,15 руб. (л.д. ***).

Согласно п. *** договора (клиентский номер ***) досрочное погашение задолженности по кредиту по инициативе Клиента осуществляется только в полной сумме.

Согласно п. *** договора (клиентский номер ***) датой окончания платежного периода является *** число каждого месяца.

Экспертным заключением учтановлено, что Договор (клиентский номер ***) подписан о предоставлении потребительского кредита в наличной форме Плюс, именуемый как «договор о выпуске кредитной карты», в п. *** данного Договора на выпуск и обслуживание кредитной карты от *** указано, что полная стоимость кредита составляет ***% годовых. При этом, в данном договоре, не оговорен размер предоставляемых денежных средств в пользование ФИО1 В расчете задолженности ФИО1 по кредитному договору перед ПАО «Совкомбанк» имеются разночтения, а именно: сумма кредита в размере 59 000, 00 руб. (дата миграции ***), процентная ставка составляет ***% годовых (при этом отсутствуют документы, подтверждающие сумму миграции и правильность произведенного расчета по переданной задолженности), а в расчете процентов указан остаток основного долга в размере 42 672, 51 руб. по состоянию на *** (л.д. ***).

Кроме того, в связи с тем, что в расчете задолженности ФИО1 по кредитному договору перед ПАО «Совкомбанк» имеются разночтения (л.д. ***) экспертом были запрошены дополнительные документы, однако ПАО «Совкомбанк» представил идентичный расчет с разночтениями и сумму передачи долга документально не подтвердил.

По дополнительному запросу эксперта, ПАО «Совкомбанк» была представлена Рубцовскому городскому суду выписка по счету с *** по *** покредитному договору .

Согласно представленной ПАО «Совкомбанк» выписки по счету с *** по *** по кредитному договору , экспертом ООО «Экспертно-консалтинговый центр «Независимая экспертиза» сделан следующий вывод.

При проведении анализа движения денежных средств по данному счету экспертом установлено, что характер отраженных операций носит движение средств по кредитной карте . Первая операция датирована ***, «выдача денежных средств» в размере 7 500,00 руб. Последняя операция датирована *** «уплата просроченных процентов» в размере 85,00 руб. По состоянию на ***, после оплаты 85,00 руб. задолженность по договору отсутствует, исходящий остаток (пассив) - 0,00 руб. Кроме того, согласно предоставленной «Информации по договору «Кредитный (карточный) », предоставленной ПАО «Совкомбанк» Рубцовскому городскому суду (по дополнительному запросу эксперта) за период с *** по *** исходящий баланс составляет *** руб. и баланс текущих счетов на конец периода составляет *** руб. При этом, первая операция датирована *** «Предоставление кредита на основании Кредитного договора , заемщик ФИО1» в размере 150 000,00 руб. Последняя операция датирована *** «Комиссия за обслуживание счета за период с *** по ***, договор » в размере 22,05 руб.

Тем самым ПАО «Совкомбанк» подтверждает отсутствие задолженности ФИО1 по договору и договору .

Данное экспертное заключение соответствуют предъявляемым к ним законом требованиям. Эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. Экспертное заключение содержит подробное описание проведенного исследования и сделанных в результате него выводов, экспертное заключение достаточно ясно, выводы эксперта содержат последовательные мотивированные ответы на поставленные вопросы.

Таким образом, судом, установлено, что нарушений требований закона при проведении указанной экспертизы не допущено. Данных, свидетельствующих о незаконных методах проведения экспертизы, а также о наличии какой-либо заинтересованности эксперта в исходе дела, не установлено. Судебная экспертиза по настоящему делу назначена и проведена в соответствии с требованиями законодательства.

Заключение экспертизы проверено судом и не вызывает сомнений в достоверности, полноте и обоснованности его выводов, выводы эксперта мотивированы, понятны, не содержат предположений, а являются категоричными и не позволяют неоднозначного трактования, оснований сомневаться в обоснованности и объективности выводов этой экспертизы не имеется.

Каких-либо доказательств опровергающих выводы эксперта стороной истца суду не представлено. Таким образом, оснований для непринятия выводов эксперта во внимание у суда не имеется.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениям п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, истцом не доказан факт наличия задолженности по кредитному договору.

В связи с чем, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк».

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Ю.А. Тайлакова