Решение № 2-2467/2018 2-2467/2018~М-1595/2018 М-1595/2018 от 25 июня 2018 г. по делу № 2-2467/2018

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд гор. Новокузнецка Кемеровской области в составе

Председательствующего Мухиной И.Г.,

при секретаре Ядыкиной К.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новокузнецке

26 июня 2018 года

гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что между истцом и КБ «Ренессанс Кредит»заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 299 836,87 руб. В сумму кредита входила страховая сумма 48 295,87 руб. Эта услуга навязана банком, без включения в программу страхования банк не предоставлял кредит. Форма договора с условиями страхования установлена банком. На сумму страхования также начисляются проценты. Срок действия страхования составил 24 месяца. При подписании договора страхования со страховой компании ООО СК «Согласие-Вита» ему выданы Полисные условия страхования ООО СК «Ренссанс жизнь», с которой истец не заключал договор. Банк ввел истца в заблуждение, навязал услугу страхования. Заявление о возврате страховке у истца не приняли. Кредитные обязательства истец исполнил досрочно через 7 месяцев. Неиспользованная часть страховки составила 34 209,58 руб.

Просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 34 209,58 руб., неустойку 170 363,37 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб., штраф.

Истец ФИО1 в суд не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие с участием представителя.

Представитель ответчика ООО СК «Согласие-Вита» в суд не явился, извещен о судебном заседании, направил письменный отзыв на иск, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель третьего лица КБ «Ренессанс кредит» (ООО) в суд не явился, извещен надлежащим образом, направил письменные возражения на иск, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая по доверенности, поддержала исковые требования, объяснения дала аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, полагает, что в удовлетворении иска о защите прав потребителей ФИО1 следует отказать.

В соответствии со ст.12 ГК защита гражданских прав осуществляется путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки.

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с ч.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

По смыслу ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, то есть он вправе сам делать выбор заключать договор страхования или нет. То есть, является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договоров, регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей», п.2 ст.16 данного Закона запрещает обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ст.310 ГК РФ Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст.958 ГК РФ: 1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 299 836,87 рублей сроком на 24 месяца с уплатой процентов <данные изъяты> % годовых (полная стоимость кредита <данные изъяты> % годовых).

Условиями кредитного договора предусмотрено, что для заключения настоящего кредитного договора заключать иные договоры не требуется, банк не оказывает иные услуги за отдельную плату (п.п. 9, 15 индивидуальных условий кредитного договора).

Также, условиями договора (п.14) предусмотрено, что заключение клиентом кредитного договора означает принятие клиентом условий полностью и согласие клиента со всеми их положениями.

Разделом 2 Кредитного договора установлено условие, что банк обязуется перечислить со счета клиента часть кредита в размере 48 295,87 руб. для оплаты страховой премии страховщику в соответствии с заявлением о добровольном страховании (п.2.1.1).

Из представленных документов также следует, что при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление о добровольном страховании, согласно которому условия страхования разъяснены застрахованному лицу, условий о том, что данный договор является обязательной услугой при заключении кредитного договора, договором страхования не предусмотрено. ФИО1, подписав данное заявление, выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья заемщиков с ООО СК «Согласие-Вита» и просил КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить со своего счета сумму страховой премии в размере 48 295,87 руб. Также, в индивидуальных условиях кредитного договора имеется указание на то, что заключение договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием выдачи кредита, может быть оплачена как за счет собственных средств, так и включена в сумму кредита.

ФИО1 воспользовался кредитными средствами, банк исполнил свою обязанность и перечислил 48 295,87 руб. в ООО СК «Согласие-Вита», что подтверждается выпиской из реестра от ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен на основании заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ, с которым он самостоятельно обратился в банк.

Как следует из материалов дела, истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, что также, не оспорено ответчиком в ходе судебного разбирательства. Истец обращался в ООО СК «Согласие-Вита» с требованием возвратить неиспользованную часть страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. Страховая компания в письменном ответе от ДД.ММ.ГГГГ отказал в возврате страховой премии.

Истец имел возможность отказаться от заключения договора страхования. Отказ от присоединения к договору страхования не повлек бы негативные последствия в виде отказа в заключении кредитного договора.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не обусловливало получение кредита обязательным заключением договора страхования, что прямо следует из условий кредитного договора.

При таких обстоятельствах, у суда нет оснований сделать вывод о том, что ФИО1 не было известно о существенных условиях соглашения, так как соглашение заключено в установленном законом порядке и подписано им.

Кроме того, условиями договора страхования предусмотрен порядок аннулирования договора в течение 5 дней и возврата уплаченной страховой премии (п.11.3, 11.4). ФИО1 в указанный срок с соответствующим заявлением в страховую компанию не обратился, пользовался услугой страхования на протяжения всего срока пользования кредитными средствами, в связи с чем, его претензия оставлена страховой компанией оставлена без удовлетворения.

Правилами страхования ООО СК «Согласие-Вита», которые выданы истцу при подписании договора, не предусмотрено, что факт досрочного погашения задолженности по кредитному договору влияет на существование страхового риска по договору страхования и договор страхования прекращает свое действие. Напротив, пунктом 11.5 Правил предусмотрено, что оплаченная страховая премия не возвращается при отказе от договора страхования по истечении срока, установленного п.п.11.3 и 11.4 Правил.

Таким образом, из представленных условий страхования не следует, что периодом страхования являются непосредственно кредитные обязательства между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), поскольку обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в правилах страхования.

Подписывая договор страхования истец согласился с его условиями, получил на руки Правила страхования ООО СК «Согласие-Вита», о чем имеется его подпись в договоре страхования. На основании указанного, довод истца о том, что он получил Правила другой страховой компании, суд отклоняет, поскольку материалами дела подтверждается обратное.

Оценив фактические обстоятельства дела, собранные по делу доказательства, суд считает, что договором между сторонами не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, и приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии в заявленном размере.

Ввиду того, что в материальной части иска отказано, требования о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-197 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителей в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 29.06.2018.

Судья И.Г. Мухина