Решение № 2-79/2020 2-79/2020~М-96/2020 М-96/2020 от 1 сентября 2020 г. по делу № 2-79/2020

Гражданское дело № 2-79/2020

49RS0006-01-2020-000179-23


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Сусуман 02 сентября 2020 года

Сусуманский районный суд Магаданской области в составе:

председательствующего – судьи Пудовой Е.В.,

при секретаре Доротько Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Сусуманского районного суда Магаданской области гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Гелиос» о признании смерти страховым случаем, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения,

у с т а н о в и л:

29 июля 2020 года в Сусуманский районный суд поступило исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Гелиос» (далее – ООО СК «Гелиос») о признании смерти ФИО2 страховым случаем, признании незаконным отказа страховой компании в выплате страхового возмещения и взыскании суммы страхового возмещения в размере 78 890 руб., а также штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 33 445 руб.

В обоснование иска указано, что 11 мая 2016 года между ФИО2 и публичным акционерным обществом «Азиатско-Тихоокеанский Банк» заключен кредитный договор <***>, согласно которому ФИО2 предоставлен кредит в сумме 460 000 руб. В рамках действия кредитного договора ФИО2 заключила с ООО СК «Гелиос» договор страхования от несчастных случаев и болезней № 16/НС/014700000087 на срок 49 месяцев. 21 сентября 2019 года ФИО2 умерла в результате болезни. Истец является наследником умершей по закону и 04 февраля 2020 года обратился в ООО СК «Гелиос» с заявлением о наступлении страхового события, однако ответчик отказал в признании факта смерти страховым случаем. Полагает, что поскольку заболевание, которое указано в качестве причины смерти, диагностировано у ФИО2 после заключения договора страхования, смерть застрахованного лица является страховым случаем.

02 августа 2020 года исковое заявление принято к производству суда в части требований о признании смерти страховым случаем, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения.

В письменных возражениях на исковое заявление ответчик полагал исковые требования не подлежащими удовлетворению ввиду того, что риск смерти в результате заболевания не являлся застрахованным риском.

В судебное заседание истец и представитель ответчика не явились, о дате, вместе и времени рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом. Руководствуясь частями 3 и 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ч. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из материалов дела усматривается, что 11 мая 2016 года между ФИО2 и публичным акционерным обществом «Азиатско-Тихоокеанский банк» заключен кредитный договор <***> на сумму 460 000 руб., сроком возврата до 11 июня 2020 года (л.д. 12-13).

В этот же день, 11 мая 2016 года, ФИО2 обратилась в ООО СК «Гелиос» с заявлением на страхование от несчастных случаев и болезней (л.д. 17), в связи с чем был подписан полис индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней № 16/НС/014700000087, согласно которому ООО СК «Гелиос» (страховщик заключил с ФИО2 (страхователь) договор индивидуального страхования от несчастных случаев на основании письменного заявления страхователя и в соответствии с Общими правилами № 2 страхования от несчастных случаев и болезней (л.д. 14-16).

Согласно данному заявлению и полису страхования страховыми рисками являются: смерь в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора (полиса) страхования; постоянная (полная или частичная) утрата трудоспособности/установление инвалидности (1,2 группы) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора (полиса) страхования.

Срок действия договора страхования определен с 12 мая 2016 года по 12 июня 2020 года, общая страховая сумма – 460 000 руб., при подписании договора ФИО2 уплачена страховая премия в размере 78 890 руб. (л.д. 18-19).

В соответствии с Условиями страхования от несчастных случаев и болезней, прилагаемыми к полису страхования, объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

При этом под «несчастным случаем» понимается внезапное, непредвиденное, непреднамеренное событие, фактически произошедшее под воздействием различных внешних факторов в период действия договора (полиса) страхования независимо от воли застрахованного лица и повлекшее за собой причинение вреда здоровью застрахованного лица или его смерть.

Также данными Условиями предусмотрено понятие «болезни/заболевания» под которым понимается диагностированное впервые в период действия договора (полиса) страхования квалифицированным врачом нарушение нормальной жизнедеятельности организма, не вызванное несчастным случаем и обусловленное функциональными и/или морфологическим изменениями.

Аналогичные понятия данных страховых рисков раскрыты в Общих правилах № 2 страхования от несчастных случаев и болезней.

В период действия договора страхования, 21 сентября 2019 года, ФИО2 скончалась, что подтверждается справкой о смерти № С-00014 от 25 сентября 2019 года, выданной Бюро ЗАГС Мяунджинского территориального сектора администрации Сусуманского городского округа (л.д. 20), и свидетельством о смерти <...> от 25 сентября 2019 года (л.д. 22). Причиной смерти, согласно данной справке, явилась <данные изъяты>.

Указанное соответствует копии медицинской карты стационарного больного, представленной Магаданским областным государственным бюджетным учреждением здравоохранения «Сусуманская центральная районная больница», согласно записям которой ухудшение состояния наступило резко в течение 2-х дней, в отделение поступила 20 сентября 2019 года, смерть констатирована 21 сентября 2019 года.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону 49 АА 0306031 от 21 апреля 2020 года ФИО1 является дочерью и наследником ФИО2 (л.д. 21).

04 февраля 2020 года ФИО3 обратилась в ООО СК «Гелиос» с заявлением о наступлении страхового случая, письмом от 27 февраля 2020 года ООО СК «Гелиос» уведомило ФИО1 о том, что заявленное событие не является страховым случаем (л.д. 23).

Доводы искового заявления о том, что смерть ФИО2 явилась страховым случаем, так как заболевание, являющееся причиной смерти, диагностировано после заключения договора страхования, не могут быть приняты исходя из следующего.

В соответствии с п. 9 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 5 (2017) (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.12.2017) определение страховых рисков по договору страхования жизни и здоровья гражданина-потребителя и предоставление страхователю необходимой информации о страховой услуге – обязанность страховщика, на котором лежит бремя доказывания надлежащего исполнения этой обязанности.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из полиса страхования № 16/НС/014700000087 от 11 мая 2016 года следует, что страховыми случаями являются: смерь в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора (полиса) страхования; постоянная (полная или частичная) утрата трудоспособности/установление инвалидности (1,2 группы) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора (полиса) страхования.

Смерть застрахованного в результате заболевания, равно как и отнесение смерти ввиду заболевания к несчастному случаю, ни договором страхования, ни Условиями страхования не предусмотрены.

Обязанность по предоставлению потребителю полной и достоверной информации о страховой услуге (ст. 10 Закона «О защите прав потребителей») ответчиком исполнена надлежащим образом, поскольку ФИО2 ознакомлена с условиями страхования, содержащими отличающиеся друг от друга понятия «несчастный случай» и «болезнь/заболевание», согласно полису 16/НС/014700000087 выразила согласие быть застрахованной от страховых рисков, связанных с несчастным случаем, указание об этом содержится и в заявлении на страхование.

С договором страхования, Правилами страхования и Условиями страхования ФИО2 была ознакомлена и согласна, Правила и Условия получила, каких-либо замечаний ею не высказано, в связи с чем оснований полагать о наличии у ФИО2 заблуждений о предмете договора не имеется.

Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку доказательств того, что причиной смерти ФИО2 является несчастный случай, не представлено, данное событие не является страховым случаем и обязанность по уплате страхового возмещения у страховщика не возникла.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Гелиос» о признании смерти страховым случаем, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Магаданский областной суд через Сусуманский районный суд в течение месяца со дня принятия.

Председательствующий Е.В. Пудова