Решение № 2-385/2020 2-385/2020(2-5161/2019;)~М-4416/2019 2-5161/2019 М-4416/2019 от 9 января 2020 г. по делу № 2-385/2020

Копия


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

9 января 2020 года г.Самара

Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Башмаковой Т.Ю.,

при секретаре Путылиной А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, комиссии, морального вреда, штрафа и судебных расходов, указав, что между ней и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., сумма кредита 270330 рублей 00 копеек, процентная ставка по кредиту 15% годовых, срок возврата 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с условиями кредитного договора (п.11 – Цели использования кредита) кредитные денежные средства были направлены, в том числе на оплату суммы страховой премии в размере 24330 рублей по договору страхования, заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование», срок действия договора страхования 60 месяцев. Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены ДД.ММ.ГГГГ., необходимость в страховании отпала, таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. ДД.ММ.ГГГГ внеочередное общее собрание акционеров приняло решение о реорганизации банка в форме присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО). Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников программы страхования в размере 145096 рублей, состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение страховой премии в размере 116076 рублей 80 копеек. Срок действия договора страхования – 72 месяца. Обязательства заемщика оговору были полностью исполнены ДД.ММ.ГГГГ., а, следовательно, необходимость в страховании отпала и у не появилось право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Всего в размере 122645 рублей 74 копейки. Истец обращался с претензией к ответчикам, однако требования удовлетворены не были. Обязательства заемщика по кредитным договорам были полностью исполнены ДД.ММ.ГГГГ. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Договоры страхования прекратили свое действие ДД.ММ.ГГГГ в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Часть комиссии за подключение к программе страхования в размере 2275- рублей 49 копеек, по мнению истца, подлежит возврату. Общая сумма страховой премии составляет 100075 рублей 25 копеек. Просила суд взыскать с ПАО «Банк ВТБ» часть суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 22570 рублей 49 копеек, с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 100075 рублей 25 копеек, солидарно с ответчиков сумму морального вреда в размере 10000 рублей, расходы на оплату нотариальных услуг в размере 1200 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание стороны не явились, извещены надлежащим образом (л.д.43,44,45), просили дело рассмотреть в их отсутствие. От ответчиков поступили отзывы на иск, в которых в удовлетворении исковых требований просили отказать, применить срок исковой давности.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались. Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основании своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк ВТБ24 и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 270330 рублей на 60 месяце под 14,993% годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора по поручению истца часть денежных средств были направлены на оплату суммы страховой премии в размере 24330 рублей по договору страхования, заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.53), о чем в договоре имеется ее личная подпись, платежное поручение о переводе ФИО1 в ПАО Банк ВТБ 24 суммы страховой премии в размере 24330 рублей (л.д.60).

Также между ПАО ВТБ и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 1007613 рублей на срок 72 месяца под 12,493% годовых.

Заемщиком дано распоряжение о переводе денежных средств 29200 рублей в АО «ОТП Банк» с целью погашения задолженности, 43362 рубля и 264955 рублей в ПАО «Сбербанк России» с целью погашения задолженностей по кредитным договорам.

Имеется заявление ФИО1 на подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+». Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования 145096 рублей, из которых вознаграждение банка - 29019,20 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 116076,80 рублей, с поручением заемщика банку перечислить указанные денежные средства, о чем имеется личная подпись ФИО1 (л.д.76).

Согласно банковскому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 оплачена страховая премия в размере 145096 рублей в ПАО Банк ВТБ (л.д.82).

Согласие истца заключить договор страхования на предложенных условиях подтверждается принятием от Страховщика указанного страхового полиса (договора страхования), подписанного Страховщиком.

Договор страхования заключен Истцом на основании добровольного волеизъявления, Истец был вправе отказаться от заключения договора, согласовать условия договора с другой стороной сделки, однако своей подписью Истец подтвердил согласие с условиями договора.

В Индивидуальных условиях потребительского кредита, заключенного с истцом, обязательное условие о понуждении заемщика внести плату по Программе страхования отсутствует, истец мог расходовать данные денежные средства в полном объеме по своему усмотрению, правоотношения по страхованию жизни, здоровья возникли на основании заявления истца о включении его в число участников программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ

Заявление на страхование и полис подписаны истцом отдельно, а не в рамках кредитного договора, что свидетельствует о самостоятельном характере страхового обязательства.

С учетом требований ч.2 ст.934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (Клиента). Такое согласие дается Клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания заявления на страхование.

Указывая на те обстоятельства, что после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала, кредит она погасила, существование страхового риска прекратилось, просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть страховой премии, направив ответчикам претензии.

Порядок заключения и прекращения договора страхования предусмотрен п. 6 Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», где в п. 6.6 указано, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном погашении кредита.

В силу п.1 Указаний Банка России от 20.11.2015г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Период охлаждения – период времени, в течение которого Страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. Период охлаждения применяется только для договоров страхования, по которым Страхователем является физическое лицо.

В указанный 5-дневный срок истец к ответчику не обратился.

Доводы истца о том, что договор страхования был заключен без учета интересов страхователя, являющегося потребителем страховых услуг и слабой стороной договора, как правило, не имеющей возможности повлиять на его условия, не могут быть приняты судом во внимание.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Проанализировав нормы действующего законодательства, положения кредитных договоров и договоров страхования, учитывая, что выплата кредитной задолженности не является обстоятельством, при наступлении которого отпала возможность наступления страхового случая или прекратилось существование страхового риска, принимая во внимание, что заключенные сторонами договора страхования являются самостоятельными договорами, заключение которых не является обязательным для граждан или обязательным условием при заключении кредитных договоров, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных Истцом требований о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Истца части страховой премии.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку кредитный договор заключен был ДД.ММ.ГГГГ., а истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ., требования истца о возврате части страховой премии и комиссии по договору от ДД.ММ.ГГГГ. удовлетворению не подлежат в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Также требования о возврате комиссии в оставшейся сумме, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от основных требований, в которых истцу отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд г.Самары в течение месяца, со дня составления решения суда в окончательной форме. Решение суда в окончательной форме составляется в течение 5 дней.

Апелляционная жалоба, представление и приложенные к ним документы представляются с копиями по числу лиц, участвующих в деле.

Лица, участвующие в деле, вправе представить в суд первой инстанции возражения в письменной форме относительно апелляционной жалобы, представления с приложением документов, подтверждающих эти возражения, и их копий, количество которых соответствует количеству лиц, участвующих в деле, и вправе знакомиться с материалами дела, с аудиопротоколированием, с поступившими жалобами, представлением и поступившими возражениями относительно них, подавать замечания на протокол судебного заседания.

Председательствующий Т.Ю. Башмакова