Решение № 2-659/2017 2-659/2017~М-597/2017 М-597/2017 от 10 декабря 2017 г. по делу № 2-659/2017

Гр. дело № 2-659/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пос. Оричи 11 декабря 2017 года

Оричевский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Васильева С.В.,

при секретаре Александровой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя.

Свои требования истец мотивирует тем, что 29 августа 2017 года между ней и ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор потребительского кредита <***>, по условиям которого банк предоставил заёмщику денежные средства в размере <данные изъяты> рубля сроком на 60 месяцев и полной стоимостью Кредита 15,494% годовых. Одновременно при заключении кредитного договора заёмщиком было оформлено заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО). В заявлении на включение истец просил банк обеспечить страхование по договору коллективного страхования, заключённому между банком и ООО «СК «ВТБ Страхование», путём включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи». Из заявления на включение следует, что срок страхования начинается с 00 часов 00 минут 30 августа 2017 года и заканчивается 24 часов 00 минут 29 августа 2022 года; страховая сумма составляет <данные изъяты> рубля, страховыми рисками по выбранной заёмщиком программе страхования выступают: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы; выгодоприобретателем при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. В соответствии с заявлением на включение истец оплатил услуги банка по обеспечению страхования по программе страхования за весь срок страхования в размере 73973 рубля, из которых вознаграждение банка - 14794 рубля 60 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 59178 рублей 40 копеек. Внесение платы за обеспечение страхования, в том числе оплата страховой премии, была произведена заёмщиком за счёт собственных денежных средств.

1 сентября 2017 года, то есть на третий день после обеспечения страхования, руководствуясь Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», заёмщик обратился к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии. Обращение было продублировано в банк. Страховщик в ответе от 8 сентября 2017 года отказал истцу в отключении от программы страхования и возврате страховой премии, мотивируя своё решение тем, что страховая премия уплачивается страховщику банком (страхователем), следовательно, возврат уплаченной страховой премии возможен только страхователю, являющемуся стороной договора страхования.

Истец считает, что решение об отказе в отключении от программы страхования и возврате страховой премии не соответствует законодательству РФ в сфере осуществления добровольного страхования, нарушает ее права как потребителя.

Отказ от договора страхования в установленный законом срок (5 рабочих дней с даты заключения договора страхования) был заявлен застрахованным, однако ответчик в добровольном порядке в установленный законом десятидневный срок (с момента получения заявления об отказе от договора страхования) выплату возврата страховой премии не произвел. Неосновательное обогащение банка в виде удержания денежных средств и уклонения от их возврата составляет 59016 рублей 27 копеек (59178 рублей 40 копеек (страховая премия) / 5 лет (срок страхования) / 365 х 5 дней (в соответствии с п. 7 Указания Банка России)

Проценты за пользование чужими денежными средствами при сумме задолженности 59016 рублей 27 копеек за период с 17 сентября 2017 года по 27 октября 2017 года (день направления иска) составляет: с 17.09.2017 по 17.09.2017 (1 дн.): 59 016,27 х 1 х 9% / 365 = 14,55 руб.; с 18.09.2017 по 27.10.2017 (40 дн.): 59 016,27 х 40 х 8,50% / 365 - 549,74 руб. Итого проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: 564 рубля 29 копеек.

Действиями ответчика ей причинены нравственные страдания, которые выразились в переживаниях из-за действий ответчика, не соответствующих законодательству Российской Федерации.

Ссылаясь на ч. 2 ст. 958 ГК РФ, п. 1, п. 8 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, п. 6.2. Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», ч. 1 ст. 1102 ГК РФ, ч. 1 ст. 395 ГК РФ, ст. 15, ч. 1 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», с учетом уточнений (л.д. 30) просит суд взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование» в свою пользу страховую премию в размере 59016 рублей 27 копеек; проценты за пользования чужими денежными средствами в размере 564 рублей 29 копеек; компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей; штраф за необоснованный отказ от удовлетворения ответчиком в добровольном порядке в установленный законом срок требования потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца.

В судебное заседание истец ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, не явилась (л.д. 26)

Представитель истца по доверенности ФИО2 (л.д. 22), поддержав исковые требования, привела в их обоснование доводы аналогичные иску.

Поскольку представитель ответчика - ООО СК «ВТБ Страхование», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, об уважительных причинах неявки суд не уведомил, рассмотреть дело в его отсутствие не просил, поэтому, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, судом настоящее гражданское дело рассмотрено в порядке заочного производства.

В письменном отзыве представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности ФИО3 просит в удовлетворении исковых требований отказать, мотивируя тем, что истец на основании его волеизъявления, выраженного в заявлении от 29 августа 2017 года, адресованном ВТБ 24 (ПАО), был включен в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи». Положения его заявления непосредственно указывают на то, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита (п. 1 заявления) На момент заключения кредитного договора истец располагал полной информацией о предоставленной услуге, решение о страховании принял добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, на выбранных им условиях. Кроме того указывает, что истец неверно толкует условия действующего законодательства. В соответствии с коллективным договором страхования сторонами договора являются ООО СК «ВТБ страхование» (страховщик), а также ВТБ 24 (ПАО) (страхователь). Застрахованными лицами являются лица, подписавшие согласие на включение в программу страхования. Полагает, что требование истца о взыскании процентов, штрафа не основаны на законе в силу отсутствия материального права требования, заявленного истцом, поскольку указанные штрафные санкции предусмотрены в связи с неисполнением или ненадлежащим оказанием услуг. Положения ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» аналогичны норме п. 1 ст. 782 ГК РФ, согласно которому заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Данные положения закона применяются в случаях, когда отказ заказчика (потребителя) не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, и возлагают на заказчика (потребителя) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору. При этом Закон РФ «О защите прав потребителей» не регламентирует порядок определения расходов исполнителя, подлежащих возмещению заказчиком (потребителем) в случае такого отказа. Истец же обратилась в cуд с иском к страховой компании о взыскании суммы страховой премии (л.д. 42-43, 44)

Представитель третьего лица – Банк ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание также не явился, извещен о его времени и месте надлежащим образом. В письменном отзыве на исковое заявление представитель по доверенности ФИО4 указала, что 29 августа 2017 года между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор <***>, согласно которого заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок по 29 августа 2022 года с взиманием за пользование кредитом 15,5 годовых. Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия). Программы потребительского кредитования ВТБ 24 (ПАО) не предусматривают обязательного страхования жизни заемщика. Вместе с тем, потребительский кредит, по желанию заемщика, может быть выдан также для оплаты страховой премии по страхованию жизни. Страхование жизни является добровольным, премия по страхованию жизни при желании клиента включается в сумму кредита. Банк вправе самостоятельно выбирать страховую компанию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом заемщики банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному банком договору страхования. Присоединение к программам страхования в рамках договоров коллективного страхования осуществляется на основании заявления на включение в число участников предусмотренных программ страхования, которое подписывает клиент (застрахованный) при оформлении договора потребительского кредитования. Подключение к Программе является дополнительной добровольной услугой. Между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен Договор коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017. Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования.

29 августа 2017 года заемщик ознакомился с «Заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке, содержащем согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках договора, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Заемщик был уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. ФИО1 приняла решение о необходимости подключения к программе страхования «Финансовый резерв Профи». В подтверждение принятого самостоятельного решения подписала и представила в банк заявление от 29 августа 2017 года. Заявление истца содержит информацию о сроке страхования с 00 ч. 00 мин. 30 августа 2017 года по 24 ч. 00 мин. 29 августа 2022 года, размере платы за подключение к Программе страхования: 73 973 рублей, из которых вознаграждение банка: 14794 рублей 60 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии – 59178 рублей 40 копеек. Указанную сумму страховой премии банк действительно уплатил страховщику. Страхователем в рамках программы коллективного страховании «Финансовый резерв» является банк (юридическое лицо). Таким образом, Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У не применимо. В данном случае, речь идет не об индивидуальном страховании, а о коллективном, в рамках которого страхователем выступает банк, а не отдельное физическое лицо. Просит в удовлетворении исковых требований отказать (л.д. 36-38, 39)

Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Судом установлено, что 29 августа 2017 года между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил заёмщику на потребительские нужды <данные изъяты> рубля сроком на 60 месяцев. Дата предоставления кредита – 29 августа 2017 года, дата возврата кредита – 29 августа 2022 года, процентная ставка 15, 5% годовых (л.д. 5-7)

В тот же день, 29 августа 2017 года, ФИО1 обратилась в ВТБ 24 (ПАО) с заявлением обеспечить ее страхование путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи». Срок страхования с 00 часов 00 минут 30 августа 2017 года по 24 часа 00 минут 29 августа 2022 года. Страховая сумма составляет <данные изъяты>. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования: 73973 рубля, из которых вознаграждение банка – 14794 рубля 60 копеек (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 59178 рублей 40 копеек (л.д. 8)

Согласно выписке по лицевому счету ФИО1 29 августа 2017 года с лицевого счета ФИО1 была произведена оплата страховой премии в размере 73973 рубля по договору <***> от 29 августа 2017 года (л.д. 9)

1 сентября 2017 года ФИО1 направила в адрес страховщика ООО «СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора страхования, в котором, ссылаясь на указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», просила в течение 10 дней с момента получения настоящего заявления вернуть уплаченную ею страховую премию по договору страхования в полном объеме на её расчетный счет, открытый в Банке ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключения кредитного договора <***> (л.д. 10), которое было получено адресатом 6 сентября 2017 года (л.д. 12)

Отказывая истцу в возврате уплаченной страховой премии ООО «СК «ВТБ Страхование» в своем ответе указало, что у общества нет для этого правовых оснований, так как её возврат возможен, при наличии соответствующих оснований, только страхователю, являющемуся стороной по договору страхования, то есть Банку (л.д. 13)

Из имеющихся в материалах дела Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» следует, что выгодоприобретателем, то есть лицом, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, является сам застрахованный, а в случае смерти последнего - его наследники (пункт 2), а пунктом 6.2 указанных Условий предусмотрено право застрахованного отказаться от договора страхования в любое время путем подачи заявления (л.д. 21)

Как следует из п. 1.2 Договора коллективного страхования № 1235 от 1 февраля 2017 года (л.д. 40-41) застрахованным лицом по спорному договору является ФИО1

Исследованные в судебном заседании доказательства, в том числе, выписка из лицевого счета истца, подтверждающая списание страховой премии со счета ФИО1, свидетельствуют о том, она (ФИО1) и является страхователем по договору, Банк ВТБ 24 (ПАО) в данном конкретном случае фактически действует как агент страховой компании на основании заключенного договора коллективного страхования, в соответствии с которым заемщик присоединен к Программе коллективного страхования жизни и здоровья.

В соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Таким образом, учитывая, что ФИО1, являясь страхователем, обратилась 1 сентября 2017 года к ООО «СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования, то есть на третий день со дня его заключения, суд приходит к выводу о том, что истец вправе требовать возврата уплаченной страховой премии в полном объеме, в связи с чем требования о взыскании страховой премии в размере 59016 рублей 27 копеек, являются законными и обоснованными.

Согласно пункту 8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 17 сентября 2017 года, то есть со дня, следующего за датой окончания 10-ти дневного срока для добровольного удовлетворения требований страхователя о возврате страховой премии, по 27 октября 2017 года (день направления иска в суд) по правилам статьи 395 ГК РФ.

Расчет процентов произведен следующим образом: с 17.09.2017 по 17.09.2017 (1 дн.): 59 016,27 х 1 х 9% / 365 = 14,55 руб.; с 18.09.2017 по 27.10.2017 (40 дн.): 59 016,27 х 40 х 8,50% / 365 - 549,74 руб. Итого проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: 564 рубля 29 копеек. Расчет процентов судом проверен, ответчиком не оспорен.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в пределах заявленных требований в размере 564 рубля29 копеек.

В то же время суд не усматривает оснований для взыскания с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1«О защите прав потребителей», поскольку вопросы отказа от договора страхования (расторжения договора страхования) и последствия применительно к нарушению обязанности по возврату страховой премии урегулированы положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, оснований для применения к возникшим правоотношениям сторон законодательства о защите прав потребителя не имеется.

Как следует из материалов дела, истец обратился в суд с иском к страховой компании о взыскании уплаченной страховой премии в связи односторонним отказом от договора страхования. Требований о взыскании страхового возмещения в связи с ненадлежащим исполнением страховой компанией принятых на себя в рамках договора страхования обязательств ФИО1 не заявлено. Нарушений прав истца как потребителя из материалов настоящего дела также не усматривается.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета муниципального образования Оричевский муниципальный район Кировской области подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1970 рублей 48 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 уплаченную страховую премию в размере 59016 рублей 27 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 564 рубля 29 копеек.

В остальной части исковых требований ФИО1 отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета муниципального образования Оричевский муниципальный район Кировской области государственную пошлину в размере 1970 рублей 48 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления через Оричевский районный суд.

Судья Васильев С.В.

Мотивированное решение изготовлено 15 декабря 2017 года