Решение № 2-167/2025 2-167/2025~М-108/2025 М-108/2025 от 25 февраля 2025 г. по делу № 2-167/2025

УИД 37RS0021-01-2025-000148-89

Дело № 2-167/2025

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Фурмановский городской суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Смирновой А.А.,

при секретаре Грибковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Фурманове Ивановской области <ДД.ММ.ГГГГ> гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования обоснованы тем, что <ДД.ММ.ГГГГ> между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») и ФИО1 был заключен кредитный договор <№> (10552465442), по условиям которого ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставило ФИО1 кредит в размере 550.271 рубля по 2,9 % годовых сроком на 60 месяцев. <ДД.ММ.ГГГГ> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ПАО «Совкомбанк» заключен договор уступки прав требования, которым право требования к ответчику перешло к истцу. Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату кредита, просроченная задолженность по кредитному договору возникла <ДД.ММ.ГГГГ>, на <ДД.ММ.ГГГГ> суммарная продолжительность просрочки составляет 84 дня. Размер задолженности ответчика по возврату кредита по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> составляет 518.686 рублей 81 копейку, из которых: комиссия за СМС информировние 597 рублей, просроченные проценты 28.233 рубля 13 копеек, просроченная ссудная задолженность 488.142 рубля 10 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 518 рублей 44 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 2 рубля 88 копеек, неустойка на просроченную ссуду 541 рубль 63 копейки, неустойка на просроченные проценты 651 рубль 63 копейки. Истец направлял ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности, которое ответчиком не исполнено. ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 518.686 рублей 81 копейку и расходы по оплате государственной пошлины в размере 15.373 рублей 74 копеек.

При подготовке дела к слушанию судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, привлечено ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, при подаче иска заявил суду ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 о дате и времени слушания дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила, на основании ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при отсутствии возражений истца суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Представитель третьего лица ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, возражений по существу заявленных требований суду не представил.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для отношений по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между - сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.ст. 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации оферта может быть сформулирована в виде письменного предложения или же полного текста договора, подписанного оферентом. Оферта связывает направившее ее лицо и, следовательно, такое лицо считается заключившим договор, если на оферту последует надлежащий акцепт.

<ДД.ММ.ГГГГ> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <№>, на основании которого заемщику был предоставлен кредит в размере 550.271 рубля на 60 месяцев на потребительские цели (безналичная оплата товаров/услуг с использованием дебетовой карты банка, на которую перечисляется сумма кредита. Цель использования считается достигнутой, если заемщик в течение 20 дней с даты предоставления кредита совершил безналичные операции на сумму 80 и более % от суммы кредита к выдаче/перечислению. Согласно п. 4 процентная ставка по кредитному договору при целевом использовании кредита в период действия программы «гарантия оптимальной ставки» установлена в размере 2,9 % годовых; при нецелевом использовании кредита в период действия программы «гарантия оптимальной ставки» - 18,9 % годовых (начиная с даты, следующей за датой первого ежемесячного платежа по договору); в период отсутствия действующей программы «гарантия оптимальной ставки» - 34,9 % годовых. Платежная дата установлена 16 числа каждого месяца. Установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го по 150 день. П. 13 кредитного договора сторонами согласована возможность уступки прав требования по договору третьим лицам. П. 15 договора согласованы услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату: подключение к программе «гарантия оптимальной ставки», стоимость 129.269 рублей за срок кредита. Подпись заемщика означает его согласие на подключение к программе, а также условиям ее действия (л.д. 12-13).

Также при заключении кредитного договора ФИО1 подала заявление на добровольное оформление услуги страхования (л.д. 13 оборот – 14), страхования премия составила 108.002 рубля, страховая премия уплачивается единовременно (л.д. 17 оборот – 20).

Из выписки по счету <№>, оформленного на имя ФИО1 сдует, что <ДД.ММ.ГГГГ> на счет поступили денежные средства в размере 589.081 рубля 31 копейки, из них: 108.002 рубля списано в счет оплаты страховой премии, 129.269 рублей списано в счет платы за подключение к программе «гарантия оптимальной ставки» (л.д. 46).

<ДД.ММ.ГГГГ> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 было заключено дополнительное соглашение <№> к кредитному договору <№> об изменении даты ежемесячного платежа, которым дата ежемесячного платежа установлена 24 числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа 14.429 рублей 90 копеек, сумма единовременной комиссии за оказание услуги «изменение даты платежа 299 рублей, которая подлежит уплате в дату очередного ежемесячного платежа (л.д. 16 оборот – 17).

<ДД.ММ.ГГГГ> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ПАО «Совкомбанк» заключено соглашение об уступке прав требований, которым к ПАО «Совкомбанк» перешло право требования к должнику ФИО1 по кредитному договору <№>, срочная задолженность по состоянию на дату перехода прав 501.023 рубля 90 копеек, просроченная задолженность 0 рублей (л.д. 22-23).

Само по себе отсутствие доказательств извещения ответчика, путем получения заказного письма с уведомлением о вручении, о состоявшейся уступке права требования правового значения для рассматриваемого спора не имеет. В соответствии со ст. 385 Гражданского кодекса Российской Федерации в дело не представлены доказательства того, что ФИО4 в результате неполучения такого извещения исполнил полностью или частично кредитное обязательство первоначальному кредитору. Таким образом, <ДД.ММ.ГГГГ> право требования по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> перешло к ПАО «Совкомбанк».

Согласно сообщению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность ФИО1 по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> составляла 895.291 рубль 49 копеек, из которых: основной долг 495.902 рубля 29 копеек, проценты 383.270 рублей 20 копеек, комиссии 16.119 рублей (л.д. 44).

Из выписки по счету, представленного истцом следует, что ФИО1 в период с даты заключения договора цессии и до <ДД.ММ.ГГГГ> вносила платежи в счет возврата кредита (л.д. 9-11), начиная с октября 2024 г. заемщик перестала вносить платежи в счет возврата кредита в связи с чем образовалась задолженность.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Поскольку заключенным между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), а заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, длительное время не внося ежемесячные платежи в уплату кредита и процентов за пользование кредитом, то истец, на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации имеет право на возврат всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчету задолженности, задолженность ФИО1 по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> составляет 518.686 рублей 81 копейку, из которых: комиссия за СМС информирование 597 рублей, просроченные проценты 28.233 рубля 13 копеек, просроченная ссудная задолженность 488.142 рубля 10 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 518 рублей 44 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 2 рубля 88 копеек, неустойка на просроченную ссуду 541 рубль 63 копейки, неустойка на просроченные проценты 651 рубль 63 копейки (л.д. 6-8). Суд соглашается с представленным расчетом, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, отражает порядок образования задолженности по кредитному договору, платежи, внесенные ответчиком в счет погашения задолженности, порядок распределения платежей в счет погашения задолженности, платежи, внесенные ответчиком, учтены при расчете задолженности. Нарушений очередности списания кредитором денежных средств, предусмотренных ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, не установлено. Доказательств обратного и контррасчет задолженности ответчиком не представлен. Поэтому у суда отсутствуют основания не доверять представленному истцом расчету, поскольку расчет задолженности заемщика произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями заключенного между сторонами кредитного договора. Доказательств, свидетельствующих о неправильности расчета, или о внесении платежей в большем размере, чем указано в расчете истцом, ответчиком не представлено.

Таким образом, факт нарушения ФИО1 условий кредитного договора, а также наличия задолженности по нему нашли свое полное подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Учитывая, что ФИО1 свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности, указанной в расчете истца о взыскании основного долга, процентов являются законными и обоснованными. Доказательств, опровергающих данные доводы, ответчиком не представлено, судом не установлено. Суд также отмечает, что ответчиком ФИО1 в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств погашения задолженности по возврату кредита и процентов.

За несвоевременное погашение заемщиком условий кредитного договора п. 12 договора предусмотрена ответственность заемщика в виде в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го по 150 день.

Так истец просит взыскать с ответчика неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду 2 рубля 88 копеек, неустойку на просроченную ссуду 541 рубль 63 копейки, неустойку на просроченные проценты 651 рубль 63 копейки. При этом ПАО «Совкомбанк» производит расчет неустойки в соответствии с ограничениями установленными ч. 21 ст. 5 Федерального закона от <ДД.ММ.ГГГГ> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (не более 20-ти процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа)).

Включение в договор условий об ответственности заемщика в виде неустойки не противоречит положениям ст. ст. 395, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, не нарушает прав потребителя, с которым вид данной ответственности и ее размер был согласован при заключении договора микрозайма. Рассмотрев требование о взыскании неустойки, учитывая установленный договором займа процент пени, его соотношение с размером ставки рефинансирования, соотношение сумм пени и основного долга, отсутствие доказательств значительного превышения суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения ответчиком своих обязательств, отсутствие недобросовестности действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, размер задолженности, суд находит, что подлежащая взысканию неустойка в рассчитанном истцом размере не является несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательства по своевременному возврату долга. Исходя из обстоятельств дела, характера и последствий допущенного ответчиком нарушения обязательства и прав истца, суд полагает, что рассчитанный истцом размер неустойки не является чрезмерным, соответствует последствиям нарушения обязательства, является разумным и справедливым. В связи с чем, суд не считает возможным применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшить размер неустойки.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 15.373 рублей 74 копеек, что подтверждается платежным поручением <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> (л.д. 5). Поскольку требования истца удовлетворены судом полностью, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15.373 рублей 74 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, образовавшуюся за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 518.686 рублей 81 копейки, в том числе: комиссия за СМС информирование 597 рублей, просроченные проценты 28.233 рубля 13 копеек, просроченная ссудная задолженность 488.142 рубля 10 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 518 рублей 44 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 2 рубля 88 копеек, неустойка на просроченную ссуду 541 рубль 63 копейки, неустойка на просроченные проценты 651 рубль 63 копейки; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15.373 рублей 74 копеек, а всего взыскать 534.060 (пятьсот тридцать четыре тысячи шестьдесят) рублей 55 копеек.

Идентификаторы сторон:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» ИНН <***>.

ФИО1 ИНН <№>.

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ИНН <***>.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фурмановский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: _______________