Решение № 2-1943/2019 2-1943/2019~М-1987/2019 М-1987/2019 от 10 ноября 2019 г. по делу № 2-1943/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 ноября 2019 г. г.Новомосковск

Новомосковский городской суд Тульской области в составе председательствующего Кончаковой С.А., при секретаре Кирченковой А.Я.,

с участием представителя истца ФИО2 по доверенности ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1943/2019 по иску ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты> месяцев. В тот же день им заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» на срок <данные изъяты> месяцев, размер уплаченной страховой премии составил <данные изъяты> руб. Поскольку истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, он обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования, которое оставлено без удовлетворения. Просит суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» незаконно удержанные банком денежные средства в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., расходы на юридические услуги в размере <данные изъяты> руб., штраф.

Истец ФИО2 в судебное заседание, о времени и месте которого извещен надлежащим образом, не явился.

Представитель истца ФИО2 по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержал. Намерение истца заключить договор страхования обусловлено исключительно необходимостью получения кредита, иного интереса страхование для него не представляло. Поскольку истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, он имеет право на возврат части страховой премии исходя из неиспользованного периода страхования, равного <данные изъяты> месяцам.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание, о времени и месте которого извещен надлежащим образом, не явился.

Определением суда от 2 октября 2019 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Банк ВТБ (ПАО).

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО4 в судебное заседание, о времени и месте которого извещена надлежащим образом, не явилась. Возражала против удовлетворения исковых требований, полагала, что истец добровольно принял на себя обязательство по оплате услуг страхования жизни и включению в сумму кредита средств, необходимых для оплаты страховой премии в размере <данные изъяты> руб. Погашение кредита не исключает возможность наступления предусмотренного договорам страхования страхового случая и не прекращает существование страхового риска. Оснований для возврата части страховой премии, как и взыскания компенсации морального вреда, штрафа не имеется. Истцом пропущен срок исковой давности, который подлежит исчислению с момента исполнения сделки, то есть с ДД.ММ.ГГГГ

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», представителя третьего лица Банка ВТБ (ПАО).

Изучив доводы, изложенные в иске, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты> месяцев на потребительские нужды. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность полностью погашена, договор закрыт.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор личного страхования № по программе «<данные изъяты>»(Полис Единовременный взнос). Срок действия страхования с <данные изъяты> часов <данные изъяты> минут до ДД.ММ.ГГГГ по <данные изъяты> часов <данные изъяты> минут ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее <данные изъяты> часов <данные изъяты> минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Размер страховой премии составляет <данные изъяты> руб., страховой суммы – <данные изъяты> руб.

Страховыми случаями по договору страхования являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

С Особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», являвшимися неотъемлемой частью заключенного договора страхования, истец, как следует из текста подписанного им полиса, был ознакомлен, соответствующие Условия получил.

Банк предоставил заемщику сумму кредита в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по счету истца.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору № исполнены ФИО2 в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика заявление о прекращении договора страхования, в котором просил вернуть часть страховой премии в размере <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес истца был направлен ответ, которым ему было отказано в удовлетворении заявления.

Согласно п.п 6.4.1, п.п 6.4.2 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» договор страхования прекращает свое действие в случае истечения срока действия договора страхования, исполнения страховщиком обязательств по договору страхования.

В соответствии с п. 6.6. Особых условий страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с п. 6.7. Условий страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Суд приходит к выводу, что выплата страхователем кредитной задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого отпала возможность наступления страхового случая или прекратилось существование страхового риска, принимая во внимание, что заключенный сторонами договор страхования является самостоятельным договором, заключение которого не является обязательным для граждан или обязательным условием при заключении кредитного договора. При этом суд также исходит из того, что размер страховой суммы 500000 руб. является постоянным и не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

Из условий договора, заключенного на Условиях страхования, следует, что страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст.958 ГК РФ.

Между тем, поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором. Заключенным сторонами договором такое условие не предусмотрено.

В силу изложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом исковых требований о возврате суммы страховой премии.

Согласно ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку исковые требования о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» части страховой премии удовлетворению не подлежат, правовых оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, судебных расходов также не имеется.

Доводы представителя третьего лица Банка ВТБ (ПАО) о применении срока исковой давности являются несостоятельными.

Пунктом 1 ст. 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного кодекса.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Начало течения срока исковой давности должно совпадать с моментом возникновения у истца права на иск и возможности реализовать его в судебном порядке. Письмо ответчика с отказом в возврате уплаченной страховой премии направлено ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, и на дату обращения истца в суд с настоящим иском - ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности пропущен не был.

Руководствуясь ст.ст.194-199ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Новомосковский городской суд Тульской области в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 15 ноября 2019 г.

Председательствующий