Решение № 2-3712/2018 2-3712/2018~М-3943/2018 М-3943/2018 от 16 сентября 2018 г. по делу № 2-3712/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

<данные изъяты>

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Калининский районный суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Заусайловой И.К.,

при секретаре Захаровой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, расходов услуг представителя, штрафа,

у с т а н о в и л :

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, расходов услуг представителя, штрафа.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ24 (ПАО) был заключен кредитный договор на сумму 1 261 312,96 рубля, на срок 84 месяца, под 11,9 % годовых. Цель заключения кредитного договора - приобретение автомобиля MAZDA CX-5, 217 года выпуска у ООО «Фастар» на основании договора купли-продажи. При заключении кредитного договора истцу сообщили о необходимости обязательного заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней, в связи с этим между истцом и ответчиком СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА» от ДД.ММ.ГГГГ. Указывает, что намерений заключать договор страхования истец не имел. Страховая сумма составила 1 171036,68 рублей, страховая премия – 196 734,16 рубля за весь срок действия договора страхования, который составил 84 месяца, то есть на период действия кредитного договора. Страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни. Истцом оплата страховой премии произведена в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ истцом произведено полное досрочное погашение кредита, в связи с чем, он обратился с заявлением в адрес страховщика для возврата части уплаченной страховой премии. Однако ему было отказано. Считает, что в связи с досрочным погашением кредита имеет право получить часть уплаченной страховой премии за не истекший период страхования. Просит взыскать в свою пользу с ответчика часть уплаченной страховой премии по договору страхования в размере 173 313,42 рублей, проценты за неправомерное удержание денежных средств в размере 1 204,88 рубля, компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 рублей, расходы, понесенные на оплату юридических услуг в размере 24 500,00 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (л.д. 2-7).

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явилось, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Просят рассмотреть дело в их отсутствие. В суд предоставили отзыв на исковое заявление, в котором просят, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, в ином случае, применить ст. 333 ГК и уменьшить сумму неустойки и штрафа (л.д. 98-99).

Суд, выслушав мнение истца, исследовав материалы дела, находит требования истца необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 1 261 312,96 рублей на срок 84 месяца под 11,9 % годовых, а Заемщик обязался вернуть денежные средства и оплатить проценты за пользование денежными средствами (л.д. 9-21).

В этот же день между ФИО1 и ООО «ВТБ Страхование» заключен договор добровольного страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № А05654621/0040-00076615 сроком на 84 месяца (л.д. 22-23).

Страховая премия в размере 196 734,16 рублей оплачена истцом, что ответчиком не оспаривалось.

Согласно справки Банк ВТБ (ПАО) задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт (л.д. 29).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «СК ВТБ Страхование» с заявлением о возврате денежных средств по договору страхования в связи с досрочным погашением кредита (л.д. 30).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес истца направлен ответ, в котором истцу отказано в возврате страховой премии (л.д. 31).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика претензию (л.д. 32-36,37).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно условиям Полиса страхования при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования (Полиса) в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования (Полиса) событий, имеющих признаки страхового случая, по нему не наступало.

Возврат страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты получения соответствующего письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования.

В то же время, договором страхования, заключенным между сторонами, предусмотрено, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Согласно Правил страхования от несчастных случаев и болезней, являющихся в силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, неотъемлемой частью договора страхования, страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Судом установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что с заявлением о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии истец обратилась к страховщику, по истечении пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования.

Доводы истца о том, что заключенный договор страхования являлся только средством обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, которые были истцом исполнены досрочно и в полном объеме, в связи с чем истец вправе требовать досрочного прекращения договора страхования и получения части страховой премии пропорционально времени, в течение которого осуществлялось страхование, подлежат отклонению как основанные на неправильном толковании норм материального права и условий договора страхования.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть по любой причине, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из договора добровольного страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора. Истец является выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья в период действия договора страхования вне зависимости от исполнения обязательств по кредиту.

Вместе с тем п. 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Абзац 2 пункта 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договор страхования не содержит положений о безусловном возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя (за истечением т.н. "периода охлаждения"), в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что требования истца удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 929, 942, 943 Гражданского кодекса РФ, Федеральным законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст.ст. 12, 56, 67, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, расходов услуг представителя, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца дней со дня изготовления решения в окончательной форме в Тюменский областной суд с подачей жалобы через Калининский районный суд <адрес>.

Председательствующий

судья подпись И.К. Заусайлова

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.