Решение № 2-1840/2021 2-1840/2021~М-715/2021 М-715/2021 от 29 марта 2021 г. по делу № 2-1840/2021

Копия Дело №2-1840/21

УИД 16RS0050-01-2021-001568-88


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 марта 2021 года г. Казань

Приволжский районный суд г.Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Зариповой Л.Н.,

при секретаре Ахметшиной Л.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании договора страхования жизни и здоровья прекратившим действие, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО2 и ООО КБЭР «Банк Казани» заключен кредитный договор №-№ на сумму 1720000 рублей 32 копейки. В этот же день между истцом и ответчиком ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № сроком действия 60 месяцев со страховой премией 120 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика заявление о расторжении договора страхования жизни и здоровья заёмщика кредита и осуществлении возврата неиспользованной части страховой премии в размере 95487 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ответчик сообщил об отказе в удовлетворении требования. ДД.ММ.ГГГГ истец направил заявление об исключении и прекращении страхования по договору страхования и осуществлению выплаты в размере 95487 рублей, неустойки в размере 41059 рублей 41 копейки. Ответчик ДД.ММ.ГГГГ ответил отказом. Истец указывает, что отказ от действующего, но не прекратившего договора страхования, предусмотрен п.2 ст. 958 ГК РФ. Действие договора страхования прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, договор страхования действовал до момента погашения истцом кредитной задолженности, страховая премия, уплаченная истцом в оставшейся части подлежит возврату.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму в размере 95487 рублей в качестве неиспользованной части страховой премии, неустойки в размере 98351 рубля 61 копейки, денежную компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размер 5% от сумм, присужденных судом.

В судебном заседании представитель истца увеличил размер исковых требований, к ранее заявленным требованиям просил признать договор страхования жизни и здоровья заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ прекратившим свое действие с ДД.ММ.ГГГГ. С учетом увеличения размера исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» исковые требования с учетом увеличения их размера не признал по доводам, изложенным в письменном отзыве.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьёй 420 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Как следует из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2 обратился в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о страховании №, по которому просит заключить с ним договор страхования жизни и здоровья на основании данного заявления и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности в редакции, действующей на момент заключения договора страхования на условиях программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заёмщиков кредитов ООО Коммерческий банк экономического развития «Банк Казани», являющейся неотъемлемой частью договора страхования (л.д.9-10).

На основании указанного заявления ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО2 и ответчиком ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья № сроком действия с 00.00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24.00 часов ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого страховыми рисками являются: смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы, дожитие застрахованного до события. Страховая сумма по договору составляет 720 000 рублей, страховая премия – 120000 рублей. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица -его наследники (л.д. 11-12).

Обращаясь в суд, истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО КБЭР «Банк Казани» был заключен кредитный договор №-№ на сумму 720000 рублей 32 копейки. Истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, действие договора страхования прекратилось, поскольку он действовал до момента погашения истцом кредитной задолженности, а страховая премия, уплаченная истцом в оставшейся части, подлежит возврату.

Согласно справке ООО КБЭР «Банк Казани» обязательства по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому с ФИО2 на сумму 720 000 рублей выполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ (л.д.23).

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2 обратился в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о расторжении договора страхования жизни и здоровья, возврате неиспользованной части страховой премии в размере 95487 рублей (л.д. 24-25).

В своём ответе от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» сообщило, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения действия заключенного договора страхования. Указало, что договор страхования может быть расторгнут на основании п.2 ст. 958 ГК РФ в случае получения от страхователя заявления об отказе от него. В соответствии с условиями Программы страхования, на условиях которой заключён договор страхования, при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Если не направить заявление о досрочном отказе от договора страхования он продолжит свое действие (л.д. 2-28).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил в адрес ответчика претензию, в которой потребовал исключить его и прекратить страхование по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, возвратить неиспользованную часть страховой премии в размере 95487 рублей, неустойку в размере 41059 рублей 41 копейки (л.д. 29-32).

ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в своем ответе от ДД.ММ.ГГГГ сообщило, что в связи с повторным обращением на основании заявления договор страхования расторгнут с ДД.ММ.ГГГГ, основания для каких-либо выплат по договору отсутствуют (л.д.26).

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> ФИО2 отказано в удовлетворении требования о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного личного страхования (л.д.33-39).

В соответствии со статьёй 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У в редакции, вступившей в силу с ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Вышеуказанный договор страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО2 и ответчиком ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен на основании заявления о страхования и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности в редакции, действующей на момент заключения договора страхования на условиях программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заёмщиков кредитов ООО Коммерческий банк экономического развития «Банк Казани», являющейся неотъемлемой частью договора страхования.

Порядок прекращения договора страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ регламентирован Правилами добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов ООО КБЭР «Банк Казани», являющимися Приложением № к полису №

Согласно указанным Правилам действие договора страхования прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, при этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и письменного уведомления страховщику в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения и уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (л.д. 19-20).

Истец о возврате суммы страховой премии обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть после истечения со дня заключения договора страхования 14 календарных дней, предусмотренных Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У в редакции, вступившей в силу с ДД.ММ.ГГГГ.

Суд при разрешении требований о возврате страховой премии принимает во внимание, что досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору не влечет автоматическое прекращение действия договора страхования, сумма страховой выплаты, установленная договором страхования на случай наступления страхового события, является фиксированной -720000 рублей и не зависит от размера задолженности по кредитному договору. В случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору договор страхования остается действительным и вероятность наступления страхового случая сохраняется.

Как установлено в ходе разбирательства по заявлению истца ФИО2 договор страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ расторгнут ДД.ММ.ГГГГ.

При указанных обстоятельствах, рассмотрев доводы истца, исследовав в совокупности письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания договора страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ прекратившим свое действие с ДД.ММ.ГГГГ и взыскания с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» 95487 рублей.

Истец просит взыскать неустойку за нарушение сроков возврата неиспользованной части страховой премии на основании пункта статьи 23 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Вместе с тем, статья 23 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривает ответственность в виде взыскания неустойки за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара.

В ходе разбирательства установлено, что ответчик ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» товар истцу не продавал, а оказал истцу ФИО2 финансовую услугу по страхованию жизни и здоровья.

Согласно пунктам 1 и 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: назначить исполнителю новый срок; поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов; потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги); отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).

В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку в ходе разбирательства нарушение ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» прав истца, как потребителя, не установлены, оснований для взыскания с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании договора страхования жизни и здоровья прекратившим действие, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Приволжский районный суд г.Казани Республики Татарстан.

Судья:подпись

Копия верна

Судья Приволжского районного суда г. Казани Л.Н. Зарипова