Решение № 2-1700/2019 2-1700/2019~М-736/2019 М-736/2019 от 13 марта 2019 г. по делу № 2-1700/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14.03.2019 Дело № 2-1700/2019

Абаканский городской суд Республики Хакасия в городе Абакане в составе:

председательствующего Лемперт И.Н.

при секретаре Кваст Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Абаканский городской суд с указанным иском к ПАО «Почта Банк», ООО «АльфаСтрахование», считая, что отношения кредитования между сторонами не возникли, просит признать кредитный договор незаключенным, мотивируя требования тем, что в заявлении оферте заключенной между Банком и истцом нет всех существенных условий, которые должны быть отражены в кредитном договоре, а именно предмет договора, отсутствует обязательство по уплате процентов за пользование кредитом, как того требует закон, в частности Постановление Пленума ВС РФ от 25.12.2018 № 49. Потребитель предложил Банку предоставить ему деньги, но не предлагал Банку вернуть их и не предлагал оплатить проценты. ПАО «Почта Банк» не предложил ФИО1 предоставить свою версию общих правил для заключения кредитного договора, в связи с чем, денежные средства возвращенные потребителем на счета Банка для Банка являются неосновательным обогащением и по существу подлежат возврату, это также относится и к страховой компании, которая в рамках кредитования клиента на сумму кредита получила с него денежные средства. Полагал, что возникшие между сторонами отношения нельзя считать отношениями по кредиту или займу, в связи с чем, денежные средства, полученные с потребителя банком и страховой компанией подлежат возврату.

В судебное заседание истец ФИО1, представитель истца по доверенности ФИО6, не явились при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил о рассмотрении дела в отсутствие истца, ее представителя.

Представители ответчиков ПАО «Почта Банк», ООО «Альфа Страхование» в судебное заседание не явились при надлежащем извещении о месте и времени рассмотрения гражданского дела. Ходатайств об отложении слушания по делу или рассмотрения дела в отсутствие ответчиков в адрес суда не поступало.

От ответчика ПАО «Почта Банк» поступи возражения на исковые требования, в котором указали, что Банк возражает по заявленным требованиям. Условия, Тарифы, Согласие на заключение оферты были получены истцом при заключении договора. Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату. Заключая кредитный договор, истец понимала, что по кредитному договору денежные средства берутся на условиях возвратности и платности, и действовала по своей воле. Банк никакие дополнительные услуги, в том числе по организации страхования, обязательные для заключения кредитного договора заемщикам не оказывает. Истец вправе воспользоваться услугами конкретной страховой компании и заключить со страховщиком самостоятельный договор страхования. Истец заключил два отдельных договора, при этом Банком не оказываются дополнительные услуги. В соответствии со ст. 958 ГК РФ, Клиент мог досрочно отказаться от договора страхования, однако в указанный срок Клиент с заявлением об отказе от договора страхования не обратился, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований истца нет, просили в иске отказать.

От ответчика ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» поступил отзыв на исковое заявление, в котором выражено несогласие с иском, указывая на то, что договор страхования был заключен добровольно, копия договора страхования находится на руках у истца, истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование, при этом добровольно оплатила страховую премию, таким образом, приняла окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору. Указано о пропуске срока установленного договором страхования, при котором у истца возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии. ФИО1 по своему желанию не воспользовалась своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме. На основании изложенного, просило в иске отказать.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, руководствуясь положением ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, которым предусмотрено, что суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных прав, свобод или законных интересов.

На основании части 1 статьи 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» под потребительским кредитом понимаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор вступает в силу с момента подписания договора, поэтому по своей правовой природе является консенсуальной сделкой, т.е. сделкой, для совершения которой достаточно соглашения сторон.

В соответствии со статьями 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из ст. 435 ГК РФ следует, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (далее – Заявление), в котором указала следующие параметры запрашиваемого кредита – Деловая почта_300: сумма кредита – 401 700 руб., процентная ставка – 19,90% годовых, срок кредита – 60 месяцев, сумма платежа по кредиту – 10 633 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала и представила в Банк Согласие, в котором выразила согласие на заключение договора с ПАО «Почта Банк», неотъемлемыми частями которого являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы, а также просила открыть ей счет в соответствии с Условиями и предоставить ей кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» настоящего Согласия. Договору присвоен № от ДД.ММ.ГГГГ, счет № (далее – Счет).

В разделе 2 Согласия «Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Деловая почта 300 19,9%» указано: кредитный лимит – 401 700 руб., в том числе: кредит 1 – 101 700 руб., кредит 2 – 300 000 руб., дата закрытия кредитного лимита – ДД.ММ.ГГГГ, срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита 1 – 22 платежных периода от даты заключения договора, срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту – 19,90% годовых, полная стоимость кредита – 20,9% годовых, количество платежей – 60, размер платежа – 10 633,60 руб., периодичность платежей – платежи осуществляются ежемесячно до 04 числа каждого месяца, размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 8 396 руб. Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком – 636 465,70 руб. (пункты 1, 2, 4, 6, 18). Аналогичные сведения содержатся в начальном графике платежей.

Согласно п. 14 раздела 2 Согласия ФИО1 своей подписью на согласии подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями договора, изложенными в условиях и Тарифах.

Датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента (п. 1.6 Общих условий).Как указано в п. 1.5 Общих условий, кредит предоставляется в следующем порядке: при волеизъявлении клиента на подключение дополнительных услуг на Счет зачисляется кредит 1 в размере стоимости дополнительных услуг, при наличии оставшегося кредитного лимита на Счет зачисляется сумма в пределах остатка кредитного лимита – кредит 2; при отсутствии волеизъявления клиента на подключение дополнительных услуг на Счет зачисляется кредит 2.

Своей подписью на Согласии ФИО1 подтвердила, что согласна на оказание ей услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами (п. 17 раздела 2 Согласия).

Клиент обязуется возвратить Банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (п. 1.8 Общих условий).

Согласно п. 1.1, 1.2, 1.3 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее – Общие условия) клиент обращается в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении Банк предлагает клиенту заключить договор на индивидуальных условиях, изложенных в согласии заемщика (далее – Согласие). При согласии с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение Банка, предоставляя в Банк согласие, подписанное собственноручно или простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения.

Таким образом, между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 в акцептно-офертной форме заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

При этом довод стороны истца о том, что вышеуказанный договор является незаключенным, в силу отсутствия отношений по кредитованию, суд признает несостоятельным на основании следующего.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 в письменной форме, в нем сторонами согласованы все существенные условия, в том числе полная стоимость кредита, порядок уплаты процентов за пользование кредитом, оплата дополнительных услуг, что соответствует требованиям вышеприведенных правовых норм. В связи с чем, у суда отсутствуют основания для удовлетворения искового требования ФИО1 о признании вышеуказанного кредитного договора незаключенным.

Материалами дела подтверждено, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой Банком услуге предоставлена заемщику ФИО1 до заключения кредитного договора. В вышеприведенных документах содержится полный перечень информации, обязательность предоставления которой предусмотрена ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Из вышеизложенного следует, что спор возник из правоотношений по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и ФИО1 – заемщиком-гражданином.

При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют основания для признания кредитного договора незаключенным.

Довод стороны истца о том, что заемщику Банком не предоставлены документы, в частности, заявление-оферта, опровергаются материалами дела.

Довод стороны истца о неосновательном обогащении Банка, в связи с невозникшими правоотношениями кредитования между сторонами, судом во внимание не принимается, поскольку основан на неверном толковании норм материального права относительно положений договора кредитования и неосновательного обогащения, а также в связи с отсутствием требований о возврате суммы неосновательного обогащения в резолютивной части иска.

Согласно п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Из выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банком заемщику ФИО1 выдан кредит 1 в размере 101 700 руб. и кредит 2 – 300 000 руб. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ежемесячно производила платежи в счет погашения основного долга по кредитному договору и уплаты процентов за пользование кредитом; внесенные платежи соответствуют графику погашения.

Учитывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор, в котором сторонами установлен размер и порядок уплаты процентов за пользование кредитом, говорить о том, что Банк безосновательно приобрел имущество, не представляется возможным.

Ссылка истца на то, что спорные правоотношения являются не возникшими, а договор кредитования не заключенным, по причине навязывания услуги страхования, не состоятелен, опровергается материалами гражданского дела.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на страхование, в котором изъявила желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций, страховыми рисками по которому будут являться: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования.

Подписывая указанное заявление, ФИО1 подтвердила, что она уведомлена о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, и, что она вправе не заключать договор страхования, не страховать предлагаемые риски или часть из них, застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. ФИО1 указала, что она уведомлена о том, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в Полисе-оферте.

В тот же день (ДД.ММ.ГГГГ) ФИО1 (Страхователь) выдан Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № Оптимум 2, которым ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик) предложило страхователю заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций на следующих условиях: Страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью застрахованного или его смерти в соответствии с условиями настоящего Полиса-оферты и Условиями страхования.

Согласно п. 5 Полиса-оферты страховая премия составляет 90 000 руб.

Срок действия договора страхования 60 месяцев.

С условиями настоящего Плиса-оферты и Условий страхования ФИО1 ознакомилась и подтвердила намерение заключить договор на указанных условиях.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 дала Банку распоряжение осуществить перевод денежных средств с ее счета № в размере 90 000 руб. на указанный в распоряжении счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по договору №.

Из выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что уплата страховой премии в сумме 90 000 руб. произведена ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из разъяснений пункта 4 Обзора Верховного Суда Российской Федерации по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения обязательства, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом указанного пункта документов.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Проанализировав указанные документы, собственноручно подписанные истцом, правовые положения, суд приходит к выводу, что ФИО1 была предоставлена возможность выбора страховой компании, а также возможность отказаться от заключения договора страхования, при этом отказ от заключения договора страхования не влиял на условия предоставления ей кредита. Однако ФИО1 изъявила желание быть застрахованной в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на указанных выше условиях и произвела оплату страховой премии, доказательств навязывания услуги страхования ни со стороны Банка, ни со стороны страховой компании, стороной истца не представлено. Правоотношения кредитования и правоотношения страхования не обусловлены друг другом, носят самостоятельный характер, что не может обуславливать признание их не возникшими.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование» о признании отношений между ФИО1 и публичным акционерным обществом «Почта банк», обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не возникшими, о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не заключенным, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий И.Н. Лемперт

Мотивированное решение изготовлено 19.03.2019.

Председательствующий И.Н. Лемперт