Решение № 2-1216/2019 2-13895/2018 от 21 января 2019 г. по делу № 2-1216/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 января 2019 год г. Курган

Курганский городской суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Степановой О.Н.,

при секретаре Настюшкиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО НБ «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, встречному иску ФИО1 к ПАО НБ «ТРАСТ» о признании договора незаключенным, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ПАО НБ «ТРАСТ» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования. В обоснование исковых требований указано, что 27.02.2012 г. Банк «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и обслуживании карты <***> на основании и условиях Заявления- оферты Клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор <***> от 31.08.2011 года. Договоры №2094430945 и №2043369224 заключены в офертно- акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ. Кредит по Договору №2043369224 был предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, Тарифах. При этом, заявление о предоставлении кредита также содержало оферту клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты, Тарифами по международной расчетной банковской карте БАНК «ТРАСТ», а также иными документами, содержащими условия кредитования. В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора №2043369224 являются действия Кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета, а Условия, Тарифы, и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора №2043369224. В нарушение Условий по расчетной карте и положений законодательства должник не предпринимает мер к погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по Договору №2094430945, что подтверждается выписками по счету ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик неоднократно нарушал условия договора. По состоянию на 27.08.2018, задолженность по договору, согласно прилагаемому расчету задолженности составляет 537927,04 руб., из которой сумма просроченной задолженности за период с 29.10.2013 (дата выхода на просрочку) по 27.01.2014 (дата окончания расчетных периодов, за которые образовалась задолженность) равна 20 467 руб. 56 коп. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка «ТРАСТ» (ПАО) сумму задолженности по договору <***> от 27.02.2012 г. за период с 29.10.2013 по 27.01.2014 в размере 20467,56 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 814 руб.

Не согласившись с требованиями ПАО НБ «ТРАСТ» ФИО1 обратилась в суд со встречным иском ПАО НБ «ТРАСТ» о признании договора незаключенным, взыскании компенсации морального вреда, в обоснование которого указано, что кредитный договор №2043369224 от 31.08.2011 года был заключен при покупке ноутбука для его оплаты (товарный кредит), условия договора по погашению кредита полностью выполнены в соответствии с графиком платежей в ноябре 2011 года. Условия кредитования были согласованы в заявлении о предоставлении кредита при заключении договора №2043369224 от 31.08.2011 года, тогда было выражено согласие на выдачу расчетной карты, присоединении к Условиям по расчетной карте, по тарифами, действующим на момент подписания заявления на кредит. В декабре 2012 года по почте была выслана карта Банка «ТРАСТ». В информационном письме, направленном с картой Банка, где указаны номер карты и номер счета, не была указана процентная ставка кредитования при овердрафте, но есть условие о льготном периоде - бесплатный кредит до 55 дней, иных сведений не содержится, в дальнейшем информационные письма от банка об изменении условий кредитования и лимита ей не поступали. В информационном письме, направленном с картой Банка, где указаны номер карты и номер счета, не была указана процентная ставка кредитования при овердрафте, но есть условие о льготном периоде - бесплатный кредит до 55 дней, иных сведений не содержится, в дальнейшем информационные письма от банка об изменении условий кредитования и лимита ей не поступали. Считает, что Банк ТРАСТ ввел в заблуждение, поскольку была прислана карта с предложением кредита, как считала истец на условиях предыдущего кредитования, т.е. под 19,9% годовых, а фактически процентная ставка оказалась 51% годовых. Данная карта выдана с условием лимита овердрафта 20 000 рублей, таким образом, по существу, при наличии установленного лимита выдачи денежных средств для кредитования счета, увеличение суммы кредитование при наличии задолженности не предусмотрено. Соответственно, по условиям договора, указанных истцом, банк не мог осуществлять в одностороннем порядке увеличение лимита овердрафта. Условия выдачи расчетной карты какими-либо документами с ее подписью, кроме заявления на получение кредита, либо подписью об ознакомлении с документами банка, не подтверждены. Не согласован период кредитования, размер процентной ставки за пользование кредитом, общая стоимость кредита, срок возврата. Имеющиеся в деле документы, на получение личной международной расчетной банковской карты Банка «ТРАСТ», не могут рассматриваться в качестве соглашения о кредитовании по договору №2094430945 от 27.02.2012 года, поскольку данные документы были составлены для получения другого кредита на иных условиях. Просит суд признать кредитный договор №2094430945 от 27.02.2012 года между ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» и ФИО1 не заключенным, взыскать с ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу ФИО1 в возмещение морального вреда денежную компенсацию в размере 5 000 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в заявлении просил дело рассмотреть без его участия.

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2, действующая по устному ходатайству в судебном заседании возражали против удовлетворения заявленных требований ПАО НБ «ТРАСТ», поддержали требования, изложенные во встречном иске, заявили о применении последствий пропуска срока исковой давности к исковым требованиям ПАО НБ «ТРАСТ» и отказе в иске.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав ответчика и ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что 27.02.2012г. Банк «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и обслуживании карты <***> на основании и условиях Заявления -оферты Клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор <***> от 31.08.2011 года.

Договоры №2094430945 и 2043369224 заключены в офертно-акцептной форме.

Кредит по Договору №2043369224 был предоставлен ПАО НБ «ТРАСТ» на условиях, содержащихся в заявлении ФИО1 о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, Тарифах.

Заявление ФИО1 о предоставлении кредита также содержало оферту клиента о заключении с ней смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт БАНК «ТРАСТ», Тарифами по международной расчетной банковской карте БАНК «ТРАСТ», а также иными документами, содержащими условия кредитования.

В соответствии с п. 5.10 Условий по расчетной карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с должника взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами.

Согласно п.5.13 Условий по расчетной карте в случае, если до окончания платежного периода Клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

В Заявлении ФИО1 выразила свое согласие с Условиями по расчетной карте. Тарифами по расчетной карте, обязалась их соблюдать и просила банк заключить с ней договор о расчетной карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по расчетной карте открыть ей банковский счет/счета и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту/карты БАНК «Траст» с лимитом разрешенного овердрафта.

Согласно п. 2.1 Условий по расчетной карте банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия специального карточного счета (СКС). Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту неактивированной либо может быть активирована банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при её выдаче. Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (в случае, если карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов банка по телефону, либо обратившись в отделение банка. При обращении клиента по телефону карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Карта активируется банком при обращении клиента в отделение банка на основании предъявленного клиентом документа, удостоверяющего личность.

В связи с заключением банком и заемщиком договора №2043369224 заемщик получил на руки расчетную карту, с условиями пользования которой он заранее согласился.

Впоследствии по своему желанию заемщик активировала данную расчетную карту, тем самым заключив иной договор - Договор №2094430945.

Банк исполнил взятые на себя обязательства, должник получил расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта - 133 132 руб.; проценты за пользование кредитом - 51,10 % годовых. Таким образом, банк и заемщик по обоюдному согласию заключили новый договор которому был присвоен <***>.

В соответствии с п. 5.5 Условий по расчетной карте кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по расчетной карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций. Под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

В соответствии с п.1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п.2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон в этом случае определяются правилами о займе и кредите.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Задолженность ответчика по договору за период с 29.10.2013 по 27.01.2014 составляет 20467 руб. 56 коп., расчет задолженности и ее размер ответчиком не оспаривался.

В ходе рассмотрения дела ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском.

Согласно ст.195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п.2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п.27 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", положения ГК РФ о сроках исковой давности и правилах их исчисления в редакции Федерального закона от 7 мая 2013 года N 100-ФЗ "О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - Закон N 100-ФЗ) применяются к требованиям, возникшим после вступления в силу указанного закона, а также к требованиям, сроки предъявления которых были предусмотрены ранее действовавшим законодательством и не истекли до 1 сентября 2013 года (пункт 9 статьи 3 Закона N 100-ФЗ).

Поскольку сроки исковой давности по настоящему кредитному договору на 07.05.2013 не истекли, к правоотношениям подлежат применению положения ГК РФ о сроках исковой давности и правилах их исчисления в редакции Федерального закона от 7 мая 2013 года N 100-ФЗ "О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации".

В соответствии с ч.1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п.1 и 2 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, приведенными в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п.1 ст.207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с абз. 2 п.26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии со ст.203 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Последний платеж по договору <***> от 27.02.2012 г. был осуществлен ФИО1 25.10.2013 г., о чем свидетельствует представленная банком в материалы дела выписка по счету.

При этом с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 01.03.2018 г., таким образом на момент подачи заявления о вынесении судебного приказа банком срок исковой давности уже истек.

При этом срок исковой давности по взысканию процентов, штрафов и комиссий также истек в силу п.1 ст.207 ГК РФ.

Доказательств наличия уважительных причин пропуска срока исковой давности судом не установлено, о восстановлении пропущенного срока истцом не заявлено.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку истцом пропущен установленный законом срок исковой давности, о чем заявлено стороной в споре, доказательств наличия уважительных причин пропуска срока суду не представлено, в удовлетворении исковых требований суд отказывает.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК Российской Федерации (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом). Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (статья 435 ГК Российской Федерации).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Материалы дела свидетельствуют, что банк полностью выполнил свои обязательства по выпуску банковской карты ответчику, открытию банковского счета и предоставлению кредита, по ознакомлению с условиями и тарифами по договору. Ответчик активировал карту и использовал денежные средства.

При заключении договора о карте ответчик принял на себя обязательства, определенные вышеуказанным договором, изложенные как в тексте самого заявления ответчика (оферты), так и в Условиях и в Тарифах о Карте, которые являются неотъемлемой частью договора.

Доказательств в подтверждение доводов встречного иска ФИО1 суду не представлено, денежные средства во исполнение кредитного договора ею получены добровольно, в дальнейшем она исполняла условия договора, не оспаривая их, в связи с чем суд считает, что кредитный договор является заключенным в соответствии с требованиями действующего законодательства.

Таким образом, учитывая выше изложенное, встречный иск ФИО1 к ПАО НБ «ТРАСТ» о признании договора незаключенным, взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ПАО НБ «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования отказать.

Встречный иск ФИО1 к ПАО НБ «ТРАСТ» о признании договора незаключенным, взыскании компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Курганский городской суд.

Судья О.Н. Степанова