Решение № 2-269/2026 2-269/2026(2-4219/2025;)~М-3662/2025 2-4219/2025 269/2026 М-3662/2025 от 28 января 2026 г. по делу № 2-269/2026

86RS0001-01 -2025-006367-85

дело №-269/2026


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 января 2026 года г. Ханты - Мансийск

мотивированное решение

изготовлено 29 января 2026 года

Ханты-Мансийский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе:

председательствующего судьи Вахрушева С.В.,

при ведении протоколирования с использованием аудиозаписи секретарём судебного заседания ФИО5,

с участием:

представителя заявителя ПАО «Сбербанк» - ФИО7, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №УБ-РД/13-Д,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ №У-25-113859/5010-006,

заинтересованные лица: Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1, ФИО2 и ФИО3,

установил:

заявитель Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту заявитель, ПАО «Сбербанк») обратился в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного № У-25-113859/5010-006 от ДД.ММ.ГГГГ.

Заинтересованные лица: Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1, ФИО2.

Исковые требования мотивированы тем, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 (далее по тексту Финансовый уполномоченный) от ДД.ММ.ГГГГ № У-25-113859/5010-006 удовлетворено частично требование ФИО2 Яны ФИО2 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, удержанных ПАО Сбербанк в счет оплаты пакета услуг «Домклик Плюс», с Банка взыскано 6 284 рублей 18 копеек. В соответствии с ч.1 ст.26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В соответствии с ч.1 ст. 23 Закона № 123-ФЗ решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным. Оспариваемое решение финансового уполномоченного вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ + 10 рабочих дней). Срок на оспаривание решения финансового уполномоченного заявителем не пропущен. Полагает, что решение вынесено при неправильном применении норм материального права, неправильном определении фактических обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения обращения потребителя, в связи с чем подлежит отмене. На основании изложенного, заявитель просит суд: признать незаконным и отменить Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № У-25-113859/5010-006.

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве заинтересованного лица привлечён ФИО3.

Представитель заявителя ПАО «Сбербанк» ФИО7 в судебном заседании настояла на удовлетворении требований, изложив доводы заявления.

Заинтересованные лица: Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1, ФИО2 и ФИО3, надлежаще извещённые о времени и месте судебного заседания, участие своих представителей на судебное заседание не обеспечили, о причинах неявки суд не известили. При таких обстоятельствах суд, руководствуясь ч.3 ст.167 ГПК РФ, определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие заинтересованных лиц.

Заинтересованным лицом Финансовым уполномоченным представлены письменные объяснения (возражения) относительно заявленных требований, в которых указал следующее. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банком был заключен ипотечный кредитный договор на сумму 4 654 175 рублей. В пункте 10 Индивидуальных условий содержится указание о необходимости заключения, в том числе договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс». Согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредитного договора подключение Пакета услуг предоставляет возможность получить дисконт к процентной ставке по кредиту на 1 (один) процентный пункт. В соответствии с пунктом 3.1 Условий обслуживания Пакета услуг в ПАО «Сбербанк» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках Пакета услуг предоставляются следующие виды продуктов и услуг: 1) услуга «Своя ставка Плюс» по жилищному кредиту; 2) страхование жизни и здоровья клиента-заемщика / титульного созаемщика по жилищному кредиту; 3) ФИО4 СберПрайм. При этом из Условий следует, что, подключаясь к Пакету услуг заемщик лишен возможности выбрать один или два продукта и имеет возможность приобрести лишь весь пакет целиком. ДД.ММ.ГГГГ Потребителем подписана дополнительная информация к заявлению-анкете, в которой содержатся сведения о предложении Пакета услуг, стоимостью 23 970 рублей 04 копейки. В соответствии с временными тарифами по обслуживанию Пакета услуг, ежегодная плата за обслуживание данного пакета услуг составляет 1 630 рублей + 0,48 процента от размера кредита (лимита кредита) и включает в себя плату: 1) за Квази-услугу «Своя ставка» в размере 0,1 процента от размера кредита (от лимита кредита) на дату выдачи кредита / от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации Пакета услуг; 2) за Услугу страхования в размере 0,38 процента от размера кредита (от лимита кредита) на дату выдачи кредита / от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации Пакета услуг. В соответствии с пунктом 5 приложения «Д» публичной оферты о семействе ФИО4 СберПрайм, оплата ФИО4 СберПрайм в рамках Пакета услуг не осуществляется. Соответственно, плата за Пакет услуг в размере 23 970 рублей 04 копейки включает в себя плату за Услугу страхования в размере 17 685 рублей 86 копеек, за Квази-услугу «Своя ставка Плюс» в размере 4 654 рубля 18 копеек, а также фиксированную плату за обслуживание Пакета услуг в размере 1 630 рублей. Поскольку требования Потребителя о возврате денежных средств за Пакет услуг не были удовлетворены Финансовой организацией, Потребитель обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о возврате денежных средств, ссылаясь на навязанный характер Пакета услуг. Финансовый уполномоченный, рассмотрев требования Потребителя, пришел к выводу об удовлетворении требования Потребителя в части возврата платы за Квази-услугу «Своя ставка Плюс» и платы за обслуживание Пакета услуг в размере 6 284 рубля 18 копеек (4 654 рубля 18 копеек + 1 630 рублей). Удовлетворяя заявленные Потребителем требования, финансовый уполномоченный действовал в полном соответствии с положениями Закона №-Ф3 и за пределы своей компетенции не выходил. В соответствии с действующим гражданским законодательством все недействительные сделки делятся на оспоримые и ничтожные: в основу такой классификации положено основание зависимости недействительности сделки от признания ее таковой. Если оспоримая сделка становится недействительной только в силу признания ее таковой судом по требованию заинтересованной стороны, то ничтожная сделка является недействительной с момента ее совершения, и не имеет значения факт ее признания в таком качестве (статьи 166, 168 ГК РФ). Рассмотрение требований, связанных с недействительностью оспоримой сделки, относятся к исключительной компетенции суда. Однако финансовый уполномоченный в рамках настоящего спора не рассматривал вопросы оспоримости сделки. В свою очередь, констатация ничтожности сделки или ее части не зависит от судебного признания: с момента совершения действие, которое совершено в форме сделки, не имеет свойств юридического факта, который может породить те правовые последствия, к наступлению которых была направлена воля сторон. Финансовым уполномоченным обоснованно установлены обстоятельства незаконного взимания с Потребителя платы за Квази-услугу «Своя ставка Плюс». В соответствии с пунктом 3.2 Условий, при подключении Квази-услуги «Своя ставка Плюс» клиенту предоставляется дисконт к процентной ставке по жилищному кредиту в соответствии с действующими в Финансовой организации условиями. В соответствии с пунктом 3.2.2 Условий, дисконт к процентной ставке по жилищному кредиту применяется в течение действия договора при условии своевременного внесения ежегодной платы за обслуживание Пакета услуг. При этом предоставление Квази-услуги «Своя ставка Плюс» прекращается (или приостанавливается) с даты отключения Пакета услуг или блокировки Пакета услуг (пункт 3.2.3 Условий), что свидетельствует о том, что Квази-услуга «Своя ставка Плюс» является неотъемлемой частью всего Пакета услуг. Отказываясь от Пакета услуг, Потребитель автоматически отказывается от Квази-услуги «Своя ставка Плюс», что в соответствии с положениями пункта 4 Индивидуальных условий Кредитного договора является основанием для увеличения процентной ставки по кредиту на 1 процентный пункт. Изменение условий Кредитного договора в части изменения процентной ставки должно осуществляться в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ, а не посредством заключения договора возмездного оказания услуг, предмет которого имеет иное содержание. Учитывая вышеизложенное, действия Банка, связанные с реализацией Квази-услуги «Своя ставка Плюс», не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ, а являются изменением условий Кредитного договора. Соответственно, не создают для Заемщика отдельной ценности вне кредитного обязательства. В рассматриваемом случае, плата за Квази-услугу «Своя ставка Плюс» является дополнительной платой за кредит и не может быть установлена в твердой денежной сумме. Из анализа положений статьей 809, 819 ГК РФ в совокупности с частью 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ следует, что платой за кредит является процент, который платится на сумму оставшегося долга по кредитному договору за определённый промежуток времени. В рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена в твердой денежной сумме, не зависит от периода пользования кредитом и суммы основного долга, что является прямым нарушением как положений статьи 809 ГК РФ, так и статьи 9 Закона № 353-ФЗ. В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона № недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Условия договора, которые обязывают Потребителя уплатить за изменение условий кредитного договора плату в твердой денежной сумме, надлежит квалифицировать как ничтожные в силу пункта 1 статьи 16 Закона №. Следовательно, установление дополнительной платы за кредит нарушает право Потребителя на оплату кредита в процентах (статьи 809, 819 ГК РФ, часть 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ), в связи с чем, условие о взимании платы за Квази-услугу «Своя ставка Плюс» является ничтожным, соответственно, денежные средства, оплаченные Потребителем за нее, подлежат возмещению Банком в полном объеме. Взимание Банком платы за обслуживание Пакета услуг в размере 1 630 рублей также является незаконным. В соответствии с пунктом 4.1 Условий, размер платы за обслуживание Пакета устанавливается Тарифами. В соответствии с Тарифами, действовавшими на дату заключения Кредитного договора размер платы за ежегодное обслуживание Пакета услуг составил 1 630 рублей. Вместе с тем Финансовой организацией не представлено каких-либо пояснений относительного того, какие действия осуществляются Банком в рамках обслуживания Пакета услуг. Представленная Потребителю при оформлении Кредитного договора документация, в том числе Условия и Тарифы данной информации не содержит. В рассматриваемом случае не представляется возможным установить какие-именно действия совершались Финансовой организацией при обслуживании Пакета услуг. Установление фиксированной суммы ежегодного тарифа обслуживания Пакета услуг, при условии, что входящие в него Квази-услуга «Своя ставка плюс» и Услуга страхования имеют свой тариф расчета, а ФИО4 СберПрайм вовсе предоставляется бесплатно, свидетельствует об установлении Банком скрытых дополнительных комиссий. Таким образом, несмотря на изначально полученное Банком согласие Потребителя на предоставление ему Пакета услуг, требования Потребителя были обоснованно удовлетворены Финансовым уполномоченным в части, поскольку входящая в Пакет услуг Квази-услуга «Своя ставка Плюс» не является услугой по смыслу пункта 1 статьи 779 ГК РФ, а является дополнительной платой за кредит, в твердой сумме, а не в проценте, что нарушает положения Закона № 353-ФЗ, а каких-либо доказательств целесообразности взимания с Потребителя платы за обслуживание Пакета услуг, не представлено. Полагая, что решением финансового уполномоченного обоснованно удовлетворены требования Потребителя в общем размере 6 284 рубля 18 копеек (4 654 рубля 18 копеек + 1 630 рублей), просит в случае обращения Финансовой организации в суд по истечении установленного статьей 26 Закона № 123-ФЗ 10-дневного срока для оспаривания решения, оставить заявление без рассмотрения, в случае соблюдения Финансовой организацией установленного срока для обращения с заявлением, в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме (л.д. 43-53).

Суд, заслушав представителя заявителя, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и не оспаривается участвующими в деле лицами, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк», ФИО2 Яной ФИО2 и ФИО3 заключен договор об открытии невозобновляемой кредитной линии №-НКЛ (индивидуальные условия кредитования), в соответствии с которым заемщикам предоставлен кредит в размере 4 654 175 рублей на срок 240 месяцев, под 2,00% годовых (л.д.72-78).

Составными частями кредитного договора являются Индивидуальные условия кредитования и Общие условия предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (л.д.93-101).

До момента заключения кредитного договора заемщики были проинформированы обо всех существенных условиях договора, дополнительных услугах и их стоимости, что подтверждается проставленными собственноручными подписями.

В силу пункта 4 Индивидуальных условий кредитования, в случае расторжения Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» / отсутствия платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс» процентная ставка по Кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй Платежной датой после дня получения Кредитором информации о расторжении договора об обслуживании пакета услуг «Домклик плюс» / отсутствии платы за пакет услуг «Домклик Плюс», на 1 процентный пункт, при этом размер процентной ставки по кредитному договору не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, установленной на дату заключения кредитного договора, увеличенной на 1,5 процентных пункта, действовавшей на момент заключения Договора по продукту «Приобретение строящегося жилья» на аналогичных условиях (сумма, срок) без заключения договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс», но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размере процентной ставки в связи с расторжением Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» / неисполнением Титульным заемщиком обязанности по внесению платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс».

Пункт 10 Индивидуальных условий устанавливает необходимость заключения договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс».

ДД.ММ.ГГГГ заемщиком собственноручно подписана дополнительная информация к заявлению-анкете для оформления жилищного кредита, в которой содержатся сведения о предложении заемщику за отдельную плату в том числе дополнительной услуги «Домклик Плюс» стоимостью 23 970 рублей 04 копейки (л.д.82).

ДД.ММ.ГГГГ на основании подписанного с использованием простой электронной подписи заявления между заемщиками и ПАО «Сбербанк» заключен договор об обслуживании пакета услуг «Домклик плюс», составными частями которого являются Заявление о заключении договора, условия обслуживания пакета услуг «Домклик Плюс» в ПАО «Сбербанк», а также тарифы об обслуживании пакета услуг «Домклик плюс» (л.д.84-85).

В заявлении о заключении Договора заемщик дал согласие на ежегодное списание ПАО «Сбербанк» суммы в размере платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс» с банковского счета №

В соответствии с временными тарифами по обслуживанию пакета услуг «Домклик Плюс», ежегодная плата за обслуживание данного пакета составляет 1 630 рублей 00 копеек + 0,48% от размера кредита (от лимита кредита) на дату выдачи кредита / от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации пакета услуг.

В соответствии с условиями пакета услуг «Домклик Плюс», последний включает в себя услугу «Своя ставка Плюс» по жилищному кредиту, услугу «Страхование жизни и здоровья Клиента – Заемщика / Титульного заемщика по Жилищному кредиту, а также ФИО4 СберПрайм.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» удержаны денежные средства в размере 23 970 рублей 04 копейки в счет платы за Пакет услуг «Домклик Плюс», что подтверждается справкой по операции (л.д.109).

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением о восстановлении нарушенного права, в котором просила вернуть денежные средства, уплаченные за навязанные услуги в рамках Пакета услуг «Домклик Плюс», а также о заключении дополнительного соглашения о замене обязанности приобретения Пакета услуг на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в любой аккредитованной ПАО «Сбербанк» страховой компании (л.д.104-106).

Согласно ответа ПАО «Сбербанк», в удовлетворении требований заявителя отказано, так как при заключении Кредитного договора им дано согласие на подключение Пакета услуг. Возврат платы за Пакет услуг возможен только после его расторжения, при этом процентная ставка может быть увеличена на 1 процентный пункт (л.д.108).

ДД.ММ.ГГГГ заемщики повторно обратились в ПАО «Сбербанк» с заявлением о восстановлении нарушенного права, содержащего ранее указанные требования (л.д.107-108).

ПАО «Сбербанк» повторно отказало в удовлетворении требований (л.д.109).

ФИО2 обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с требованием о взыскании с ПАО «Сбербанк» денежных средств в размере 23 970 рублей 00 копеек, удержанных в счет оплаты Пакета услуг «Домклик Плюс», а также о возложении на ПАО «Сбербанк» обязанности заключить дополнительное соглашение о замене обязанности приобретения пакета услуг «Домклик Плюс» на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в иной страховой компании (л.д.117).

Решением Финансового уполномоченного требования ФИО2 были удовлетворены частично, с ПАО «Сбербанк» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 6 284 рубля 18 копеек. Требование о возложении на ПАО «Сбербанк» обязанности заключить дополнительное соглашение о замене обязанности приобретения пакета услуг «Домклик Плюс» на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в иной страховой компании, оставлено без рассмотрения (л.д.9-21).

Не согласившись с принятым Финансовым уполномоченным решением, ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с настоящим исковым заявлением.

Суд, установив фактические обстоятельства дела, при принятии решения руководствуется следующими основаниями.

В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с чч.1, 2 ст.30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» (далее по тексту Закон о банках и банковской деятельности), отношения между Банком России, кредитными организациями, филиалами иностранных банков и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту Закон о потребительском кредите (займе)).

Так, п.1 ч.1 ст.3 Закона о потребительском кредите (займе) установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Согласно ч.1 ст.5 Закона о потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу ч.2 ст.7 Закона о потребительском кредите (займе), при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

Материалами дела установлено, что в соответствии разделом 3 Условий обслуживания пакета услуг «Домклик Плюс» в ПАО Сбербанк (далее по тексту Условия), пакет услуг включает в себя следующие услуги: «Своя ставка», страхования, ФИО4 СберПрайм.

В соответствии с п.3.2. Условий, установлен следующий порядок предоставления услуги «Своя ставка Плюс» по Жилищному кредиту: клиенту предоставляется дисконт к процентной ставке по Жилищному кредиту в соответствии с действующими в Банке условиями, установленными на дату одобрения заявки на получение Жилищного кредита (п.3.2.1). Дисконт к процентной ставке по Жилищному кредиту применяется в течение действия Договора при условии внесения ежегодной платы за обслуживание Пакета услуг (п.3.2.2.). Предоставление услуги прекращается с даты Отключения Пакета услуг или Блокировки Пакета услуг (п.3.2.3.).

Из пункта 3.3. Условий следует: клиенту предоставляется услуга «Страхования жизни и здоровья Клиента – Заемщика / Титульного созаемщика по Жилищному кредиту» (п.3.3.1.). Информация о страховой компании, а также условия и ограничения предоставления услуги (условия страхования) размещены на Официальном сайте Банка (п.3.3.2.). Срок страхования – 1 (один) год с даты заключения Договора. По окончании срока страхования заключается новый договор страхования на тот же срок (если иное не установлено условиями страхования) при условии внесения Клиентом платы за обслуживание Пакета услуг с даты внесения указанной платы за очередной Расчетный период (п.3.3.3.). Предоставление услуги прекращается с даты Отключения Пакета услуг или Блокировки Пакета услуг».

Пунктом 3.4. Условий «Порядок предоставления ФИО4 СберПрайм» предусмотрено, что в рамках Пакета услуг Клиенту партнером Банка предоставляется ФИО4 СберПрайм (п.3.4.1.). Информация о партнере, а также условия предоставления ФИО4 СберПрайм размещены на Официальном сайте Банка, а также на сайте в сети Интернет по адресу: https://sberbank.com/sberprime (п.3.4.2.). ФИО4 СберПрайм предоставляется с даты заключения Договора на период действия договора (п.3.4.3.). ФИО4 СберПрайм прекращается с даты Отключения Пакета услуг или Блокировки Пакета услуг (п.3.4.4.) (л.д.88-92).

В соответствии с Тарифами ежегодная плата за обслуживание Пакета услуг составляет 1 630 рублей 00 копеек + 0,48 процента от лимита кредита, в том числе: за услугу «Своя ставка» в размере 0,1% от размере кредита на дату выдачи кредита / от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации Пакета услуг; за Услугу страхования в размере 0,38% от размера кредита на дату выдачи кредита / от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации Пакета услуг.

В соответствии с п.5 прил. «Д» публичной оферты о семействе ФИО4 СберПрайм, размещенной в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: https://www.sberbank.com/sberprime/static/offers/offer_ДД.ММ.ГГГГ, подключение ФИО4 СберПрайм врамках Пакета услуг осуществляется на условиях предоставления скидки в размере 100 процентов от стоимости ФИО4. Оплата ФИО4, включая рекуррентные платежи, при подключении ФИО4 в рамках Пакета услуг не осуществляется.

Из Ключевого информационного документа, подписанного заемщиком с использованием простой электронной подписи ДД.ММ.ГГГГ следует, что в стоимость страхования в размере 17 685 рублей 86 копеек входит страховая премия за основные риски (л.д.86-87).

Таким образом, согласно Условиям и Ключевому информационному документу, плата за Пакет услуг в размере 23 970 рублей 04 копейки, удержанная ПАО «Сбербанк» со счета ДД.ММ.ГГГГ, включает в себя страховую премию за Услугу по страхованию в размере 17 685 рублей 86 копеек (0,38% от лимита кредита), плату за Услугу «Своя ставка» в размере 4 654 рубля 18 копеек (0,1% от лимита кредита), а также плату в размере 1 630 рублей 00 копеек.

В соответствии с ч.2.4. ст.7 Закона о потребительском кредите (займе) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п.1.5. Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» основными страховыми рисками являются страховые риски, принимаемые страховщиком по договору добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), иные страховые риски относятся к дополнительным страховым рискам.

Таким образом, договор страхования, заключенный в рамках Услуги по страхованию, считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору, ПАО «Сбербанк» было получено согласие заемщика на оказание ему Услуги по страхованию. Заемщик не обращался в ПАО «Сбербанк» с заявлением об отказе от Услуги по страхованию.

Как указано ранее, в соответствии с п.3.2. Условий, в рамках услуги «Своя ставка» заемщику предоставляется дисконт к процентной ставке по Кредитному договору, действующий в течение всего срока действия Кредитного договора при условии внесения ежегодной платы за обслуживание Пакета услуг.

В соответствии с п.15 ч.9 ст.5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение);

В соответствии с п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Финансовым уполномоченным установлено, что Услуга «Своя ставка» фактически является внесением изменений в условия Кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые должны согласовываться заемщиком и Финансовой организацией в индивидуальном порядке. При изменении процентной ставки по Кредитному договору заемщику какая-либо самостоятельная услуга не оказывается, а имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной Кредитным договором (изменение кредитного обязательства). То есть, предоставление Услуги «Своя ставка» по сути является внесением изменений в Кредитный договор, условия которого согласуются заемщиком и Финансовой организацией в индивидуальном порядке. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом о потребительском кредите (займе) для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

В силу ст.ст.809, 819 ГК РФ платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами.

В соответствии с ч.1 ст.9 Закона о потребительском займе (кредите) процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Таким образом, в данном случае дополнительная плата за кредит установлено исключительно в твердой сумме и не зависит от фактического срока пользования кредитом, что противоречит существу кредитных отношений.

В силу п.1 ст.10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

П.1 ст.10 ГК РФ предусмотрено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

На основании изложенного, Финансовый уполномоченный в своем решении № У-25-113859/5010-006 от ДД.ММ.ГГГГ пришел к выводу, что определение Услуги «Своя ставка» в качестве самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным.

Относительно требования заемщика о возложении на Финансовую организацию обязанности заключить дополнительное соглашение о замене обязанности приобретения Пакета услуг на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в иной страховой компании, Финансовый уполномоченный, руководствуясь положениями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» указал, что не подлежит рассмотрению Финансовым уполномоченным, так как указанное требование не связано со взысканием с Финансовой организации денежных средств ввиду нарушения Финансовой организацией условий заключенного договора, а направлено на изменение существующих правоотношений между заявителем и Финансовой организацией, рассмотрение данного требования находится за пределами компетенции Финансового уполномоченного.

Разрешая заявленные требования, руководствуясь указанными выше нормами материального права, подлежащими применению, суд признает законным и обоснованным решение финансового уполномоченного, в том числе о возврате заявителю денежных средств в размере 4 654 рубля 18 копеек, удержанных ПАО «Сбербанк» в качестве стоимости Услуги «Своя ставка», так как Услуга «Своя ставка» в качестве самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы признаны неправомерным, а также денежных средств в размере 1 630 рублей 00 копеек, удержанных ПАО «Сбербанк» за обслуживание Пакета услуг, поскольку в соответствии с Тарифами предусмотрена ежегодная плата за обслуживание Пакета услуг, однако ни в Тарифах, ни в Условиях Домклик не указано, за что конкретно берётся данная плата.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

отказать в удовлетворении заявления Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) об отмене решения финансового уполномоченного об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ №У-25-113859/5010-006.

Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в течении месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Ханты-Мансийский районный суд.

Председательствующий подпись С.В. Вахрушев

копия верна:

Судья Ханты – Мансийского

районного суда С.В.Вахрушев