Решение № 2-459/2019 2-459/2019~М-395/2019 М-395/2019 от 27 июня 2019 г. по делу № 2-459/2019

Дело № 2-459/2019

43RS0026-01-2019-000642-36


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Омутнинск, Кировская область 27 июня 2019 года

Омутнинский районный суд Кировской области, в составе:

председательствующего судьи Окуловой Е.А.,

при секретаре Росляковой Е.Н.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о расторжении договора и взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии, в основании которого указал, что между ним и ООО «Русфинанс Банк» заключён договор потребительского кредита от 16.03.2019 <***> на сумму 204 000 руб. сроком на 24 месяца. В соответствии с пунктом 9 кредитного договора, истцом с ООО «Русфинанс Банк» заключен договор залога №1726211/01-ФЗ, а также договор страхования средств наземного транспорта *** от 16.03.2019 с АО «АльфаСтрахование». Размер страховой премии по договору страхования средств наземного транспорта составил 21 015 руб. 10.04.2019 досрочно произведена оплата по кредитному договору, в связи с чем обратился в страховую компанию с заявлением о досрочном расторжении договора и возврате остатка страховой премии пропорционально сроку действия договора. 16.04.2019 АО «АльфаСтрахование» направило соглашение о прекращении договора и отказе в выплате страховой премии. Составил протокол разногласий к соглашению, который не подписан стороной страховщика до настоящего времени. Ссылаясь на положения ч.1 ст.958 ГК РФ, ст. 32, 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец просил расторгнуть договор страхования с 16.04.2019, взыскать с АО «АльфаСтрахование» денежные средства в сумме 19 177,62 руб., штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержал, дополнительно пояснил, что причиной заключения договора страхования являлось заключение договора кредита и договора залога транспортного средства, частично приобретенного за счет заемных денежных средств. Несмотря на то, что риск наступления страхового случая и возможность пользования страховыми услугами сохранились, полагает, что договор страхования должен быть прекращен по п.1 ст. 958 ГК РФ в связи с досрочным погашением кредитной задолженности и отсутствии у истца намерения в дельнейшем страховании транспортного средства.

Ответчик АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание представителя не направило, в возражениях на исковое заявление указало, что ввиду того, что договором страхования и Правилами страхования при досрочном отказе страхователя от договора не предусмотрен возврат страховой премии, полагает требования истца не подлежащими удовлетворению. Истец обратился с заявлением о расторжении договора по истечении 14-дневного срока, предусмотренного Указанием Банка России от 20.11.2015 и Правилами страхования. Также ответчик заявил о необходимости применения к штрафу ст. 333 ГК РФ.

Выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 16.03.2019 ФИО1 по договору купли-продажи №6.02/213 приобрел у АО «Маркетинг-Бюро» автомобиль LADA VESTA, 2019 года выпуска, частично оплатив его стоимость наличными денежными средствами, частично заемными денежными средствами по кредитному договору с ООО «Русфинанс Банк» и частично по договору купли-продажи №6.03/44 от 16.03.2019 (по программе TRADE-IN).

16.03.2019 между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 заключён кредитный договор <***>, по условиям которого истцу предоставлен кредит с целью приобретения автотранспортного средства в размере 204 000 руб. на срок 24 месяца под 15,8% годовых процентной ставки (л.д. 7-13). Пунктом 9 договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор банковского счета, договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства, договор страхования приобретаемого автотранспортного средства.

16.03.2019 между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 заключен договор залога транспортного средства №1726211/01-ФЗ, по условиям которого залогодатель в обеспечение обязательств по кредитному договору от 16.03.2019 <***> предоставляет в залог транспортное средство LADA VESTA, 2019 года выпуска, идентификационный номер ***, двигатель ***, цвет серый. Пунктом 4.2 договора предусмотрено, что залогодатель обязан заключить договор страхования приобретаемого за счет кредита имущества и дополнительного оборудования от рисков угона, ущерба и противоправных действий третьих лиц, при условиях, что страховая сумма должна быть не ниже суммы обеспеченных обязательств и не должна превышать размер стоимости заложенного имущества на момент оформления договора страхования, имущество должно быть застраховано залогодателем на протяжении всего срока действия кредитного договора, страховое возмещение подлежит перечислению на счет залогодателя, открытый у залогодержателя, либо иным способом, указанным в п.4.5. договора. Согласно п. 4.5 договора при наступлении страхового случая за исключением полной фактической или конструктивной гибели заложенного имущества и дополнительного оборудования и при условии отсутствия просроченной задолженности по кредитному договору страховое возмещение может быть выплачено залогодателю наличными денежными средствами или направлено на восстановление предмета залога в ремонтную организацию (л.д.14-15).

Также 16.03.2019 ФИО1 заключил договор страхования средств наземного транспорта с АО «АльфаСтрахование» ***. Согласно договору застрахованное транспортное средство - LADA VESTA, 2019 года выпуска, идентификационный номер ***. Страховые риски КАСКО полное (повреждение, хищение), страховая сумма 913 900 руб., страховая премия 20 015 руб. Выгодоприобретателем указан ООО «Русфинанс». Договором предусмотрено, что выплата страхового возмещения по риску «Повреждение», за исключением полной гибели транспортного средства, осуществляется путем организации и оплаты страховщиком ремонта транспортного средства на СТОА. Срок действия договора установлен с 16.03.2019 по 15.03.2020. Подписью в договоре ФИО1 подтвердил, что с Правилами страхования ознакомлен и согласен, экземпляр Правил страхования на руки получил и обязался их выполнять (л.д.16).

Этого же числа ФИО1 согласно квитанции №00505073 уплатил страховую премию по договору КАСКО в размере 20 015 руб. страховщику.

Согласно п.3.2 Правил страхования средств наземного транспорта АО «АльфаСтрахование» (далее - Правила) рисками, по которым может осуществляться страхование, в соответствии с настоящими Правилами являются: «Повреждение» - повреждение или гибель транспортного средства; «Хищение» - утрата транспортного средства исключительно в результате кражи, грабежа, разбоя, угона. В соответствии с п.4.1-4.3 Правил страховая сумма, то есть денежная сумма, которая определена договором и исходя из которой устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты, не должна превышать действительную стоимость транспортного средства.

В силу п.5.1, 5.2 Правил страховая премия является платой за страхование, которую страхователь обязан оплатить страховщику в порядке и в срок, которые установлены договором страхования, страховщик при определении страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Пунктом 5.10 Правил установлено, что при отказе Страхователя от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней, со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в установленном Правилами порядке.

Согласно п.7.9 договор страхования прекращается в случаях: истечения срока его действия; исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме; ликвидации Страхователя либо Страховщика; признания решением суда договора страхования недействительным; с момента истечения срока действия временной регистрации ТС в органах ГИБДД или других компетентных органах, осуществляющих регистрацию транспортных средств; с момента отказа в регистрации транспортного средства в органах ГИБДД или других компетентных органах, осуществляющих регистрацию транспортных средств; в других случаях, предусмотренных договором страхования, настоящими правилами и действующим законодательством Российской Федерации; отказа Страхователя (Выгодоприобретателя) от договора страхования в соответствии с п.5.7 настоящих Правил (посредством неуплаты страховой премии в установленный срок); отказа страхователя от договора страхования в соответствии с п. ДАТА ИЗЪЯТА Правил, предусматривающего условия страхования при переходе прав на застрахованное транспортное средство иному лицу.

Также Правилами в п. 7.11 предусмотрено прекращение договора страхования в случае, если возможность наступления страхового случая отпала.

Пунктом 7.12 Правил предусмотрено, что при досрочном отказе Страхователя (Выгодоприобретателя) от договора страхования оплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено договором страхования (п.7.12).

Если договором страхования или соглашением к нему предусмотрена возможность возврата части страховой премии при расторжении договора страхования по инициативе Страхователя, то Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования и с учетом расходов Страховщика, согласно действующей структуре тарифной ставки (п.7.13).

Пунктами 9.4.1, 9.4.3 Правил предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в любое время, а также заменять выгодоприобретателей по своему усмотрению до наступления страхового случая.

Согласно п.п. 10.3, 10.9.1, 10.9.5, 10.10.1 Правил размер страховой выплаты определяется страховщиком на основании документов, подтверждающих факт и размер ущерба, а также износа транспортного средства. По риску «Повреждение» страховое возмещение осуществляется путем организации и оплаты страховщиком ремонта поврежденного транспортного средства. При полной гибели и по риску «Хищение» страховщик выплачивает страховое возмещение в размере страховой суммы.

10.04.2019 истец погасил задолженность по вышеуказанному кредитному договору в полном объеме (л.д.17).

16.04.2019 ФИО1 подал в АО «АльфаСтрахование» заявление о расторжении договора страхования средств наземного транспорта ***/*** от 16.03.2019 и выплате остатка страховой премии (л.д.18).

В ответ на заявление ФИО1, АО «АльфаСтрахование» направило ему соглашение №1 о прекращении договора страхования средств наземного транспорта *** от 16.03.2019 с 17.04.2019, в возврате страховой премии отказано со ссылкой на п.7.12 Правил страхования средств наземного транспорта. ФИО1 подписал данное соглашение с протоколом разногласий (л.д.19).

Направленный истцом ответчику протокол разногласий к соглашению №1, предусматривающий выплату страховщиком части страховой премии, последним не подписан (л.д.20).

Письмом от 06.05.2019 ответчик сообщил истцу об отказе в возврате страховой премии на основании п. 7.12 Правил страхования.

Не согласившись с данным отказом, истец обратился в суд с настоящим иском о расторжении договора страхования и взыскания части страховой премии.

В соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как установлено в судебном заседании, сторонами заключен договор имущественного страхования (КАСКО) посредством вручения страхователю страхового полиса. При этом в данном страховом полисе имеется ссылка на применение Правил страхования и подпись истца об их получении и ознакомлении с Правилами.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 ГК РФ).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ. Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Доказательств наличия предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для прекращения договора страхования, в том числе, гибели застрахованного имущества, прекращения страхового риска и невозможности наступления страхового случая, истцом не представлено и судом не установлено. Напротив, из материалов дела и объяснений истца следует, что риск причинения повреждения транспортному средству либо его хищения сохранился, возможность наступления страхового случая не отпала.

При этом суд отклоняет доводы истца, что исполнение им кредитных обязательств является иным обстоятельством прекращения договора страхования, чем страховой случай. Применительно к спорному договору страхования транспортного средства страховым риском является предполагаемое событие в виде повреждения либо хищения транспортного средства. Погашение кредитной задолженности обстоятельством, приводящим к прерыванию отношений по защите данного имущественного интереса истца, связанного с причинением вреда его транспортному средству, не является и не оказывает влияния на существование страхового риска и возможность наступления страхового случая.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из условий спорного договора страхования, изложенных, в том числе в Правилах, возможность возврата уплаченной страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования предусмотрена лишь в случае совершения данного отказа до истечения 14 дней со дня заключения договора. В ином случае возможность возврата страховой премии договором не предусмотрена.

Аналогичное правило о периоде охлаждения (14 дней) предусмотрено и в п. 1 Указания Центрального банка РФ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 №3854-У.

Подписывая договор страхования, ФИО1 согласился с данным условием, договор страхования им не оспорен, недействительным не признан.

Материалами дела подтверждено, что истец отказался от договора страхования по истечении месяца со дня его заключения. При таких обстоятельствах предусмотренных законом либо договором оснований для возврата истцу уплаченной им по договору страхования страховой премии не имеется, в связи с чем суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

При этом суд учитывает, что доказательств понуждения истца со стороны АО «АльфаСтрахование» к заключению договора страхования не имеется, указанный договор является самостоятельным договором по отношению к кредитному договору и договору залога, а уплаченная страховая премия не является комиссией за подключение к каким-либо дополнительным услугам в рамках кредитного продукта. Истец не подтвердил невозможность заключения договора страхования с иной страховой организацией. Утрата ФИО1 намерения по страхованию имущества ввиду погашения кредита основанием к взысканию страховой премии не является. Размер предусмотренной договором страхования страховой суммы и страхового возмещения не поставлен в зависимость от размера долговых обязательств истца, а определяется исходя из стоимости застрахованного имущества и причиненных ему повреждений, существенно превышает размер задолженности по кредиту. Также договором предусмотрен вид страхового возмещения в виде ремонта на СТОА.

Доводы истца об указании в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя ООО «Русфинанс Банк» отклоняются, поскольку в силу ст. 956 ГК РФ и Правил страхователь вправе в любое время по своему усмотрению заменить выгодоприобретателя другим лицом. Договором залога (п. 4.5) предусмотрена при отсутствии просроченной задолженности по кредитному договору выплата страхового возмещения залогодателю.

Ввиду того, что договор расторгнут по инициативе истца с 17.04.2019, основания для его расторжения в судебном порядке отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд через Омутнинский районный суд Кировской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Окулова Е.А.

Мотивированное решение составлено 27.06.2019.