Решение № 2-1315/2019 2-1315/2019~М-1062/2019 М-1062/2019 от 23 сентября 2019 г. по делу № 2-1315/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

....... 24 сентября 2019 года

Городецкий городской суд ....... в составе председательствующего судьи Сивохиной И.А., при секретаре судебного заседания Люлиной Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Согласие – Вита» о взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Городецкий городской суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Согласие – Вита» (далее ООО СК «Согласие – Вита») о взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда. В исковом заявлении указано, что между истцом ФИО1 и КБ ООО «Ренессанс Кредит» *** заключен кредитный договор *, *

*** истцом ФИО1 досрочно погашен кредит, в связи с чем прекратил свое действие и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту.

Так как кредитные обязательства были исполнены досрочно, истец ФИО1 считает, что исполнение кредитных обязательств свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу п.1 и 3 ст. 958 ГК РФ является основанием для получения части страховой премии пропорционально времени в течение которого страхование не действовало, то есть пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования истцом, как заемщика.

Общий срок страхования составил 1827 дней с даты вступления договора в силу, фактическое количество дней договора страхования * ( с *** по ***), количество не истекших дней страхования составляет 1703 дня. С учетом изложенного истец считает, что расчет страховой премии, которая должна быть удержана за период с *** по *** составляет *

*** истец ФИО1 в адрес ООО СК «Согласие –Вита» направила уведомление с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования.

*** ФИО1 получен ответ от ООО СК «Согласие – Вита» об отказе в выплате части страховой премии.

Истец считает отказ ответчика не законным, в связи с неправильным толкованием закона. Так как кредитные отношения с банком по кредитному договору прекращены в связи с досрочным полным погашением кредита, поэтому и действие договора страхования жизни и здоровья также прекращаются, поскольку истец заемщиком по кредитному договору больше не является, а также по основанию, что истец имеет право в любое время на расторжение данного договора. Кроме того, истец считает, что действиями ответчика ему причинен моральный вред, который он оценивает в 5 000 рублей.

На основании изложенного истец просит, взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 50 110 рублей 68 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ответчик ООО СК «Согласие Вита» о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание явку представителя не обеспечил, представив в суд возражение на исковое заявление и ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Из представленных письменных возражений следует, * ФИО1 и ООО СК «Согласие-Вита» был заключен Договор страхования * на срок 60 мес. С-вы риски: Смерть, Инвалидность 1,2 гр. Согласно п.6 Договора страхования Выгодоприобретателем по данному договору страхования является сам застрахованный, выгодоприобретателем по договору страхования является не Банк, выдавший кредит истцу, а сам истец, либо его наследники в случае его смерти, что указывает на отсутствие связи договора страхования с кредитным договором и его акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору. В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ, Договор страхования был заключен путем подписания Сторонами страхового Полиса. Условия, на которых заключался Договор страхования, а также права и обязанности Страхователя были определены в стандартных Правилах страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни Застрахованного определенных, утвержденных Приказом Генерального директора Общества от *** Текст Правил страхования, содержащий полную информацию об услуге был передан Истцу вместе с экземпляром Договора страхования (Полиса), о чем свидетельствует его подпись в экземпляре Договора страхования. Согласие Истца заключить Договор страхования на предложенных условиях подтверждается принятием от Страховщика указанного страхового Полиса (Договора страхования), подписанного Страховщиком. В рассматриваемом договоре страхования предусмотрены все существенные условия такого вида договора и согласованы сторонами. Договор страхования не является необходимым условием для предоставления Банком кредита, что находит свое отражение в представленном кредитном договоре * от *** Согласно п.10 Индивидуальных условий Кредитного договора, копия которого приложена истцом к исковому заявлению, предоставления обеспечения не требуется. Согласно п.9 Индивидуальных условий указанного Кредитного договора, помимо заключения Договора счета, заключение иных договоров не требуется. Согласно п. 15 Индивидуальных условий Кредитного договора, услуги оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора отсутствуют. На основании п. 2.1.1 кредитного договора Банк принял на себя обязательство по перечислению со счета Истца денежных средств в счет уплаты страховой премии в страховую компанию согласно заявлению о добровольном страховании. Утверждение истца о том, что в случае досрочного погашения кредита, возможность наступления страхового случая отпала, страховая сумма равна нулю и договор страхования считается прекращенным является неверным. Условиями договора страхования, изложенными непосредственно в Договоре страхования и Правилах страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определённых событий, на основании которых был заключен договор страхования и являющихся его неотъемлемой частью, врученных истцу при заключении договора, предусмотрено, что страхования сумма в течение действия договора страхования является переменной величиной и определяется по формуле: 110 % * СС*(1-ПМ/СД), где СС – страховая сумма на начало действия договора страхования, ПМ – количество прошедших месяцев, СД – срок действия договора страхования в месяцах. Следовательно, договор страхования не связывает срок действия договора страхования с периодом действия кредитных обязательств истца, поскольку порядок расчета страховой суммы зависит не от размера кредитной задолженности, а от оставшегося периода действия договора страхования в месяцах. Требование о возврате страховой премии по Договору страхования, в частности в связи с досрочным погашением кредитного договора, не соответствует действующему законодательству. В соответствии с п. 3.1 Правил страхования под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. По условиям Договора страхования застрахован риск смерти Застрахованного по любой причине, инвалидность Застрахованного 1 группы по любой причине и тот факт, что он является заемщиком по кредиту, не влияет на правоотношения сторон по Договору страхования, который продолжает действовать. В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя. Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Таким образом, в силу приведенных положений закона в случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового риска, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально неистекшего периода страхования, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой премии только если такой возврат предусмотрен договором страхования. Правилами страхования ООО СК «Согласие-Вита», которые выданы истцу при подписании договора не предусмотрено, что факт досрочного погашения заложенности по кредитному договору влияет на существование страхового риска по договору страхования и договор страхования прекращает свое действие. Страховщик принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату. При этом ООО СК «Согласие-Вита» производит страховую выплату не в силу просрочки ФИО1 по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли ФИО1 допущено нарушение обязательств по кредитному договору. В соответствии с п.11.2.2. Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) Страхователя. В соответствии с требованием Указания Центрального Банка РФ от *** *-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от *** Страховщиком в Правилах страхования, на основании которых заключен Договор страхования (п.п.11.3, 11.4) предусмотрено право Страхователя отказаться от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) рабочих дней (период охлаждения) со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая) и получить страховую премию в полном объеме. Однако указанным правом Истец не воспользовался, ФИО1 могла отказаться от исполнения Договора страхования до *** и получить страховую премию в полном объеме, однако в определенный Указанием срок с соответствующим заявлением к Страховщику не обратилась. Пунктом 11.3.2 Правил страхования предусмотрено, в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора страхования по требованию Страхователя по истечении периода охлаждения оплаченная страховая премия не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное. Согласно условиям договора страхования, возврат страховой премии не предусмотрен, таким образом, прекращение вследствие полного погашения кредита правоотношений, вытекающих из кредитных обязательств по заключенному ФИО1 кредитному договору с ООО КБ «Ренессанс Кредит», не влечет изменения или прекращения правоотношений по действующему договору страхования, заключенного истцом с ООО СК «Согласие-Вита», в связи с чем основания возврата страховой премии за неистекший период страхования отсутствуют. Из анализа норм действующего законодательства - п. 1 ст. 819, ч. 1 ст. 927, 934, 935, 426 ГК РФ следует, что кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, с самостоятельными предметами и объектами. Возникновения обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновения обязательств из договора личного страхования, поскольку действующим законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора. Таким образом, прекращение кредитных обязательств не влечет изменения или прекращения. Просит в иске отказать в полном объеме.

Третье лицо КБ ООО «Ренессанс Кредит» о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направил.

В силу ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся истца, представителя ответчика, представителя третьего лица.

Изучив доводы истца ФИО1, изложенные в исковом заявлении, доводы ответчика, изложенные в письменных возражениях, исследовав письменные материалы настоящего дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 46 Конституции РФ, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Согласно п.2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты а неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В ч. 2 ст.434 ГК РФ установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит со стороны по договору.

В силу требований п.1 ст.10 ГК РФ, не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью. А также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно п.п.1,2 ст.16 Закона РФ от *** * «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от *** N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается письменными материалами дела, *** между ООО «КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключен кредитный договор * по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере *, сроком на * годовых.

В тот же день при посредничестве Банка как агента, ФИО1 за счет кредитных средств заключила договор страхования жизни и здоровья с ООО СК «Согласие –Вита», страховая премия в размере * перечислена банком страховщику.

Согласно страховому полису от *** *, договор страхования заключен на основании Правил страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного лица определенных событий, утвержденных приказом ООО СК "Согласие-Вита" от *** и дополнительных условий программы страхования "Страхование жизни" от ***.

Страховщик ООО СК "Согласие Вита" и страхователь/застрахованный ФИО1 заключили договор страхования сроком на 60 месяцев с даты вступления договора в силу. Договор вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) страховой премии в полном объеме. Страховая премия по *, страховые риски по договору: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине, страховая *.

*** обязательства по кредитному договору * от *** на * исполнены истцом ФИО1 досрочно, задолженность погашена в полном объеме, что подтверждается справкой, выданной КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) от ***.

*** ФИО1 направила в адрес страховщика ООО СК «Согласие – Вита» заявление с требованием выплаты части страховой премии, в виду прекращения действия кредитного договора, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

В силу пункта 1 Указания Банка России от *** N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Истец не воспользовалась своим правом отказаться от исполнения договора страхования впервые 14 календарных дней со дня их заключения.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование жизни и страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям договора страхования, заключенного с ФИО1, страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 224 000 рублей. Страховая сумма в течение действия договора страхования является переменной величиной и определяется по формуле: 110% x страховая сумма на начало действия договора страхования x количество прошедших месяцев x срок действия договора страхования в месяцах.

Пунктами 9.2, 9.3, Правил предусмотрено, что при наступлении страхового случая по рискам "смерть ЛП", "инвалидность ЛП", страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы по данному риску.

Таким образом, в течение действия договора страхования (60 месяцев) страховая сумма по мере погашения задолженность застрахованного по кредитному договору не уменьшается и не связана с размером ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору.

Даже при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма подлежит выплате в случае наступления страхового случая страховщиком, в связи с чем, к правоотношениям сторон положения п. 1 ст. 958 ГК РФ не применимы.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, поскольку договором не предусмотрено иное.

Пунктом 11.3.2 Правил установлено, что по истечении периода охлаждения уплаченная страховая премия не возвращается, иного договором не предусмотрено.

Исследовав в совокупности все обстоятельства по делу суд приходит к выводу о том, что ФИО1 добровольно изъявила свое желание быть застрахованным лицом, что подтверждается собственноручно подписанным ФИО1 от ***, адресованным страховщику ООО СК "Согласие-Вита".

Доказательства того, что отказ истца от заключения договора личного страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, в материалах дела отсутствуют.

Кредитный договор не содержит обязанности заемщика заключать какие-либо иные договоры, кроме договора банковского счета (пункт 9 договора).

Собственноручные подписи истца в кредитных и страховых документах, подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе, по личному страхованию.

Таким образом, заключение договоров страхования между истцом и страховой компанией носило добровольный характер, предоставление банком кредитных средств клиенту не было поставлено в зависимость от возмездного приобретения клиентом каких-либо дополнительных финансовых услуг.

Доказательств того, что банк отказывал ФИО1 в заключение кредитного договора без заключения договора страхования, суду не представлено.

Доводы ФИО1 о возникновении у нее права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита, основаны на неправильном толковании норм материального права.

Доводы ФИО1 о том, что отказ от исполнения договора страхования влечет для страховщика возврат части страховой премии, со ссылкой на положение ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона Российской Федерации от *** N 2300-1 "О защите прав потребителей", несостоятельны, поскольку указанные правоотношения сторон регулируются специальными нормами закона - главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного суд приходит к воду об отказе ФИО1 в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Согласие – Вита» о взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд, через Городецкий городской суд ....... в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Городецкого городского суда И.А.Сивохина

Мотивированное решение изготовлено ***.

Судья Городецкого городского суда И.А.Сивохина