Решение № 2-735/2019 2-735/2019~М-580/2019 М-580/2019 от 30 мая 2019 г. по делу № 2-735/2019

дело № 2-735/2019

16RS0037-01-2019-000787-81

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

30 мая 2019 года город Бугульма

Бугульминский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ивановой О.Н.,

при секретаре Тотмаковой И.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», ООО «Русфинанас Банк» о признании договора страхования расторгнутым, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчикам ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», ООО «Русфинанас Банк» о признании договора страхования расторгнутым, взыскании денежных средств.

В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Русфинанс банк» заключен договор потребительского кредита №. Одновременно с заключением кредитного договора истец заключила договор страхования жизни и здоровья в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», подписав заявление от ДД.ММ.ГГГГ. Истцом за счет кредитных средств была оплачена страховая премия в размере 192721 рубля 52 копеек. Страховщиком не было предусмотрено условие о возврате страховой премии в полном объеме в течение 14 календарных дней независимо от погашения кредита. ДД.ММ.ГГГГ истец направила ответчикам письменные заявления о расторжении договора страхования и возврате уплаченной суммы страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ ответчик ООО «Русфинанс Банк» получил претензию, ДД.ММ.ГГГГ направил ответ. ДД.ММ.ГГГГ ответчик ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» получил претензию, однако отказал в возврате страховой премии. Истец просит признать расторгнутым договор страхования жизни, заключенный между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ФИО1 в лице ООО «Русфинанс Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчиков в солидарном порядке страховую премию в размере 192721 рубля 52 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за неисполнение требования потребителя в добровольном порядке в размере пятидесяти процентов от присужденной суммы, почтовые расходы в размере 540 рублей 21 копейки, расходы по составлению заявления о расторжении договора страхования в размере 1500 рублей, расходы по составлению искового заявления в размере 2500 рублей.

Истец в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен.

В силу статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно статье 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, с учётом мнения представителя истца, приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав пояснения представителя истца, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21 августа 2017 года), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России (в редакции от 21 августа 2017 года), должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании пунктов 1 и 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Русфинанс банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 917721 рубля 52 копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

В тот же день истец подписала заявление на страхование, в соответствии с которым дала свое согласие ООО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по кредитному договору заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности ФИО1, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», действующих на дату составления заявления.

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ истец просила застраховать ее на следующих условиях: страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита, на момент заключения кредитного договора страховая сумма составляет 917721 рубль 52 копейки; страховая премия – 192721 рубль 52 копейки, срок страхования равен 60 месяцев с 06 марта 2019 года; выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является банк; страховые случаи – получение инвалидности I и II группы или смерть.

Вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который, в свою очередь, компенсирует банку расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеприведенное Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной им при заключении договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по присоединению заемщика к договору страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на банк.

11 марта 2019 года истец посредством почтовой связи направил в адрес каждого из ответчиков заявление об отказе от страхования, содержащее просьбу возвратить удержанную сумму страховой премии.

Согласно отчетам об отслеживании отправления заявление истца получено представителем ООО «Русфинанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ, представителем ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» ДД.ММ.ГГГГ года.

Так как истец обратилась к ответчикам с заявлением об отказе от страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение четырнадцати дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, истцу подлежала возврату уплаченная им сумма страховой премии за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по организации страхования истца.

Между тем, требования истца о возвращении ей уплаченной суммы страховой премии не удовлетворены. При этом ООО Русфинанс Банк» не представлено доказательств, подтверждающих факт несения банком реальных расходов в связи с совершением действий по организации страхования истца.

Суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца к ООО «Русфинанс Банк» в полном объеме, поскольку банк перечислил ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» сумму страховой премии за страхование истца. Надлежащим ответчиком по делу является ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

С учетом изложенного, с ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу истца следует взыскать сумму страховой премии в размере 191350 рублей 93 копеек из расчета (192721 рубль 52 копейки (сумма страховой премии) – 1370 рублей 59 копеек (часть страховой премии, пропорциональная времени действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ).

Сам факт признания того обстоятельства, что права потребителя нарушены, в соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является основанием для возмещения морального вреда.

Определяя размер подлежащей взысканию компенсации морального вреда, суд принимает во внимание степень вины ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», обстоятельства причинения вреда, а также требования разумности и справедливости, и считает возможным взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу ФИО1 денежную компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей.

Кроме того, на основании положений пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере: (191350 рублей 93 копеек + 2000 рублей) х 50% = 96675 рублей 46 копеек.

Частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статье 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей.

Исходя из положений части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно акту № от ДД.ММ.ГГГГ и кассовому чеку от ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачены 1500 рублей за составление заявления о расторжении договора страхования, перерасчете кредита и уточнении графика. Согласно акту № от ДД.ММ.ГГГГ и кассовому чеку от ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачены 2500 рублей за составление искового заявления о признании договора страхования расторгнутым и взыскании сумм. Учитывая требования разумности, суд считает необходимым взыскать данные судебные расходы с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в полном объеме.

Почтовые расходы истца составили 540 рублей 21 копейку, с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» подлежат возмещению в пользу истца почтовые расходы в размере 180 рублей 07 копеек. В остальной части требование о возмещении почтовых расходов подлежит оставлению без удовлетворения.

Требования истца о признании расторгнутым договора страхования жизни, заключенного между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ФИО1 в лице ООО «Русфинанс Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, подлежат оставлению без удовлетворения, поскольку договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В силу части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

На основании указанной нормы закона с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5327 рублей.

Руководствуясь статьями 194 – 199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о признании договора страхования расторгнутым, взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу ФИО1 сумму уплаченной страховой премии в размере 191350 рублей 93 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 96675 рублей 46 копеек, почтовые расходы в размере 180 рублей 07 копеек, расходы по составлению заявления о расторжении договора страхования в размере 1500 рублей, расходы по составлению искового заявления в размере 2500 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» отказать.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» о признании договора страхования расторгнутым, взыскании денежных средств отказать в полном объеме.

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» государственную пошлину в размере 5327 рублей в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Бугульминский городской суд Республики Татарстан по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья: Иванова О.Н.

<данные изъяты>