Решение № 2-4449/2024 2-757/2025 2-757/2025(2-4449/2024;)~М-3592/2024 М-3592/2024 от 16 февраля 2025 г. по делу № 2-4449/2024

Дело №

39RS0№-93

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 февраля 2025 года <адрес>

Московский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Медведевой Е.Ю.

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № ИФ-№ в офертно-акцептной форме, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит, а ответчик обязались погашать кредит согласно графику. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между Банком и ФИО2 был заключен договор залога № (условия договора залога содержатся в заявлении-анкете). Составными частями кредитного договора и договора залога являются общие условия кредитования, размещенные на сайте Банка на дату заключения договора, Тарифный план, график регулярных платежей, индивидуальные условия потребительского кредита.

Банк надлежаще исполнил свои обязательства, предоставил и зачислил сумму кредита на счет ответчика, предоставил ответчику всю информацию для исполнения обязательств ответчиком по договору, однако ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы долга и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушил условия договора.

Банк направил в адрес ФИО1, ФИО2 требование о полном досрочном исполнении обязательств.

Задолженность заемщиком не была погашена и составляет на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 424 136,65 руб.

Учитывая ненадлежащее исполнение обязательств по договору, истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № в сумме 424 136,65 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13 103 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО2 на праве собственности –квартиру общей площадью 54.5 кв.м., расположенную по адресу: 236011 <адрес> (кадастровый №), взыскать со ФИО2 расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 000 рублей, расходы по оплате оценки заложенного имущества в сумме 5000 рублей, по 2500 рублей с каждого ответчика.

В судебное заседание стороны не явились, извещены о времени и месте судебного заседания надлежаще, истец просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, согласен на рассмотрение дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, в связи с чем суд, с учетом положений ст. 233 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства с согласия истца.

Исследовав письменные материалы дела, дав оценку представленным доказательствам, суд приходит к следующему.

В соответствии с пп.1 п.1 ст.8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

По смыслу ст.ст.309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается; по нормам ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

По п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п.2 ст.432 договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как указано в п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пункт 2 ст.819 ГК РФ, указывает, что к отношениям по кредитному договору применяются положения о договоре займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

По п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.3 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Из п.1 ст.810 ГК РФ усматривается, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п.3 ст.810 ГК РФ).

Аналогичное положение общего характера содержится в п.1 ст.408 ГК РФ, где указано, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как указано в п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как указано в ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ АО «ТБанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № ИФ-№ в офертно-акцептной форме, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 501 500 руб. под 19, 9 процентов годовых, сроком на 44 месяца, а заемщик обязалась погашать кредит согласно графику ежемесячными платежами в сумме 17 920 руб.(л.д. 113-114).

В счет обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком предоставлено обеспечение в виде залога- квартира общей площадью 54.5 кв.м., расположенную по адресу: 236011 <адрес> (кадастровый №) согласно договору залога недвижимого имущества № от 16.02.2023г., заключенному с ФИО2 (л.д 111-114).

Согласно выписки из Единого государственного реестра недвижимости залоговое имущество- квартира общей площадью 54.5 кв.м., расположенную по адресу: 236011 <адрес> (кадастровый №) принадлежит на праве собственности ФИО2 ( л.д 171-172).

В соответствии с представленным отчетом об оценки заложенного имущества № (1272/2024) от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость залогового имущества: квартиры общей площадью 54.5 кв.м., расположенную по адресу: 236011 <адрес> (кадастровый №) составляет 6 980 687,00 рублей (л.д 120).

Обязательства по выдаче суммы кредита исполнены надлежащим образом Банком путем перечисления заемщику ФИО1 денежных средств на карточный счет 40№ согласно заявлению заемщика (л.д.114 оборот).

Заемщик ФИО1 систематически нарушала сроки внесения платежей по договору, платежи поступали не в полном объеме, в связи с чем банк потребовал погашения задолженности, направив 01.11.2024г. в ее адрес требование о полном досрочном возврате кредита, которое до настоящего времени не исполнено.(л.д.8, 118 оборот).

Также требование направлялось в адрес второго ответчика ФИО2 (л.д.118-119).

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору образовалась задолженность в сумме 424 136, 65 руб., из которой сумма основного долга 405 078, 28 руб., сумма просроченных процентов 17 220, 24 руб., неустойка за ненадлежащее исполнение обязательства по кредитному договору в сумме 1 838, 13 руб. (л.д.14).

Расчет задолженности судом проверен, признан правильным, соответствующим условиям договора и законодательству, ответчиком ФИО1 не оспорен, доказательств оплаты задолженности ответчиком суду не представлено (л.д 14-15).

Учитывая, что ответчиком задолженность не погашена и доказательств этого суду не представлено, требование истца о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности в общей сумме 424 136,65 руб. по кредитному договору подлежит удовлетворению, указанная сумма подлежит взысканию в пользу истца с ответчика ФИО1

В соответствии с п. 4.3. 5, п. 4.3.7 Общих условий кредитования АО «ТБанк» банк вправе в случае нарушения клиентом обязательств по кредитному договору потребовать обращения взыскания на предмет залога.

Как указано в п.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (п.1 ст.336 ГК РФ).

По нормам ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п.п.1 и 2 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.(п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В силу пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном Законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со статьями 51, 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке) взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору ипотеки, по решению суда с установлением начальной продажной цены заложенного имущества.

В соответствии с пунктом 1 статьи 43 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке в обеспечение исполнения одного обязательства (предшествующая ипотека), может быть предоставлено в залог в обеспечение исполнения другого обязательства того же или иного должника тому же или иному залогодержателю (последующая ипотека).

Согласно п.1 ст.56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным федеральным законом.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены ст.54 Закона об ипотеке.

Так, пп.4 п.2 указанной статьи предусмотрено, что принимая решение об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу п. 5 ст. 54. 1 Закона об ипотеке если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Частью 1 статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Согласно статье 74 Закона об ипотеке правила главы XIII данного закона, устанавливающие особенности ипотеки жилых домов и квартир, применяются к ипотеке предназначенных для постоянного проживания индивидуальных и многоквартирных жилых домов и квартир, принадлежащих на праве собственности гражданам или юридическим лицам.

Пунктом 1 статьи 78 названного закона предусмотрено, что обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. Освобождение таких жилого дома или квартиры осуществляется в порядке, установленном федеральным законом.

Таким образом, из приведенных положений законов в их взаимосвязи следует, что граждане своей волей и в своем интересе могут распоряжаться принадлежащими им имуществом, в том числе отдавать его в залог в обеспечение принятых на себя обязательств, при этом обращение взыскания на заложенное жилое помещение возможно как в случае, когда такое помещение заложено по договору об ипотеке (независимо от того, на какие цели предоставлен заем (кредит), так и по ипотеке в силу закона, в частности, в силу закона ипотека возникает, если жилое помещение приобретено либо построено полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения (пункт 1 статьи 77 Закона об ипотеке).

Распространяя на обеспеченные договорной и законной ипотекой обязательства общее правило об ответственности должника всем своим имуществом, указанные законоположения направлены на достижение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников и служат для реализации положений, закрепленных статьями 17 (часть 3), 35 и 46 (часть 1) Конституции Российской Федерации.

При этом действующее законодательство, в том числе и Закон об ипотеке, не содержит запрета на передачу гражданами в залог по договору ипотеки принадлежащих им помещений, в том числе тех, которые являются единственными пригодными для их проживания, равно как и запрета на заключение договоров ипотеки, по которым залогодержателями и кредиторами являются граждане.

В соответствии с п. 3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Принимая во внимание, что заемщиком ФИО1 допущены неоднократные нарушения сроков внесения ежемесячных платежей, более чем три раза в течение 12 месяцев, остаток образовавшейся задолженности составляет более 5 процентов стоимости заложенного имущества, не внесение платежей длительное время свидетельствует о существенности допущенного нарушения заемщиком условий договора, суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество- квартиру общей площадью 54.5 кв.м., расположенную по адресу: 236011, <адрес> (кадастровый №) путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости <адрес> 584 549, 60 руб., которая указана истцом и составляет 80 % от определенной отчетом оценки рыночной стоимости. Ходатайств о назначении по делу судебной экспертизы ни от одной из сторон по делу не поступало.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Принимая во внимание полное удовлетворение исковых требований АО «ТБанк», на основании ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ со ФИО1 в пользу АО «ТБанк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 13103,00 рублей (л.д.7), расходы на оплату отчета об оценке № (1272/2024) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2500 руб.(л.д.7 оборот), с ФИО2 в пользу АО «ТБанк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 20 000,00 рублей(л.д.7), расходы на оплату отчета об оценке № (1272/2024) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2500 руб.(л.д.7 оборот).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «ТБанк» (ИНН №) к ФИО1 (паспорт №), ФИО2 (паспорт №) удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 (паспорт №) в пользу АО «ТБанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № ИФ-№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 424 136,65 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13 103 руб., расходы на оплату отчета об оценке в сумме 2 500 руб.

Взыскать с ФИО2 (паспорт №) в пользу АО «ТБанк» (ИНН №) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 20 000,00 рублей, расходы на оплату отчета об оценке в сумме 2500 руб.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру общей площадью 54.5 кв.м., расположенную по адресу: 236011, <адрес> (кадастровый №), принадлежащую на праве собственности ФИО2, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость <адрес> 584 549, 60 руб.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчикам заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.Ю. Медведева