Решение № 2-346/2019 2-346/2019~М-306/2019 М-306/2019 от 13 июня 2019 г. по делу № 2-346/2019

УИД:28RS0015-01-2019-000484-13

Дело № 2–346/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

14 июня 2019 г. Райчихинск

Райчихинский городской суд Амурской области в составе:

Председательствующего судьи Грачевой О.В.,

при секретаре Хомяковой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Райчихинский городской суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав в обосновании следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму <...> рублей, в том числе <...> рублей - сумма к выдаче/перечислению, <...> рублей - сумма страхового взноса на личное страхование под <...> % годовых до ДД.ММ.ГГГГ. Полная стоимость кредита - <...> % годовых.

Банком в полном объеме и в надлежащие сроки исполнены все принятые по кредитному договору обязательства, в том числе по выдаче кредитных денежных средств, что подтверждается Выпиской по счету Ответчика.

В соответствии с Условиями Договора, являющимися составной частью Кредитного договора, договор является смешанным.

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.

По настоящему Договору Банк открывает Клиенту банковский Счет номер которого указан в Заявка используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения Задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Клиента с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Условий Договора).

В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий Договора по настоящему Договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит (далее - Кредит) в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению Клиента, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования).

Срок Кредита - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения Процентных периодов указанных в Заявке, на <...> дней (п. 3 разд. I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком на основании Заявления Клиента в последний день соответствующего Процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Клиент обязан обеспечить на Счете к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по Кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счет (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

Согласно п. 1.2 разд. II Общих условий договора размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: - сумму процентов за пользование Кредитом в течении процентного периода; - сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе Ежемесячных платежей; - часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

При заключении договора ответчиком были получены как Индивидуальные условия договора потребительского кредита, так и График погашения по кредиту (согласно Заявлению о предоставлении кредита, в Графике погашения по кредиту до сведения Заемщика доводится информация о полной стоимости кредита, в состав с которой входит сумма основного долга, сумма причитающихся Банку процентов за пользование кредитными денежными средствами, а также сумма комиссий.

По желанию клиента Банк на возмездной основе предоставляет услугу по направлению заемщику на его мобильное устройство электронные сообщения с информацией о поступлении на счет денежных средств, о списании суммы денежных средств в счет погашения задолженности по договору, о полном погашении задолженности (Услуга SMS-пакет»). Стоимость услуг устанавливается в Тарифах ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов – физических лиц» и доводится до сведения клиента в Заявлении о предоставлении кредита при заключении договора. Ответчик, своей подписью подтвердил согласие на оказание услуги «SMS-пакет».

Ответчик добровольно принял на себя обязательства по уплате неустойки, будучи ознакомленным с условиями договора и имея возможность оценить свою платежеспособность в случае ненадлежащего исполнения обязательств до его заключения. Подписывая кредитный договор, Ответчик согласился с условиями и размером начисления неустойки, то есть неустойка согласована в договорном порядке.

В нарушение условий заключенного кредитного договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

Согласно п. 4 разд. III Условий договора Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, Банк ДД.ММ.ГГГГ выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет, <...> руб., в том числе: сумма основного долга - <...> руб.; сумма процентов за пользования кредитом – <...> руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты) – <...> руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – <...> руб.; комиссия за направление извещений – <...> руб..

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <...> рубля, расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> рубля.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился о дате, времени и месте судебного заседания, извещен надлежащим образом. В исковом заявлении просил рассмотреть гражданское дело без своего участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании требования о взыскании основного долга не признал по тем основаниям, что выплатил банку всего около <...> руб. На вопросы суда пояснил, что платежи по кредитному договору не производит с ДД.ММ.ГГГГ. Исковые требования в части взыскания процентов за пользование кредитом в размере <...> руб., штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере <...> руб. и комиссии за направление извещений <...> руб. признал.

Изучив материалы гражданского дела, заслушав ответчика, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму <...> рублей, в том числе <...> рублей - сумма к выдаче/перечислению, <...> рублей - сумма страхового взноса на личное страхование под <...>% годовых на <...> ежемесячных платежей. Дата перечисления первого платежа ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, графика платежей размер ежемесячного платежа составляет <...> рублей. Полная стоимость кредита, согласно представленных ответчиком документов, составила всего <...> руб.

В соответствии с кредитным договором, представленным ответчиком, ФИО1 ознакомлен и согласен с Общими условиями договора, Памяткой об условиях использования карты, Памяткой по услуге «SMS-пакет», Памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования, Тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц, обязуется их соблюдать.

Ответчик обязался погашать кредит, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии банка.

Ответчиком не оспорено, что обязательства ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» перед ФИО1 по заключенному договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ были исполнены полностью.

ФИО1 были перечислены денежные средства на расчетный счет в общей сумме <...> рублей, что подтверждается выпиской по счету по договору.

Согласно п. 1.2. Общих условий договора по настоящему Договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит (далее - Кредит) в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению Клиента, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования).

Согласно п. 2 Общих условий договора в рамках договора Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета клиента, при этом дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита в форме овердрафта – на текущий счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств

В соответствии с п. 1 раздела II Общих условий Договора проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п.1.4 настоящего раздела списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Даты перечисления сумм первого и каждого последующего ежемесячного платежа указаны в индивидуальных условиях по кредиту.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания (п. 1.4).

Списание денежных средств со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком на основании Заявления Клиента в последний день соответствующего Процентного периода.

Согласно п. 1.4 раздела II Общих условий Договора при наличии просроченной задолженности по Кредиту Клиент обязан обеспечить на Счете к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по Кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счет

Согласно п. 1.5 Общих условий договора, поступившая на счет сумма произведенного платежа, а в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств клиента по погашению кредита, погашает в первую очередь задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, во вторую очередь – задолженность по уплате части суммы кредита, срок уплаты которой наступил согласно графику погашения, в третью очередь – штрафы за просрочку оплаты ежемесячного платежа, в четвертую очередь – проценты за пользование кредитом, подлежащие уплате в текущем процентном периоде, в пятую очередь – часть суммы кредита, подлежащая уплате в текущем процентном периоде, в шестую – комиссии, пени.

Задолженность по оплате денежных средств каждой очереди погашается после полного погашения задолженности предыдущей очереди.

Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством (п.4).

Судом установлено ненадлежащее исполнение ФИО1 принятых на себя обязательств, а именно невнесение очередных ежемесячных платежей в размере достаточном для погашения задолженности, полное невнесение задолженности после ДД.ММ.ГГГГ, в связи, с чем образовалась просроченная кредитная задолженность, что недопустимо в силу закона.

Согласно п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать Досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 807, ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа займодавец передаёт в собственность заёмщику деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей. Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу ч. 1 ст. 809, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ответчик неоднократно допускал нарушение сроков возврата заемных денежных средств и уплаты процентов, с ДД.ММ.ГГГГ оплату кредитного договора не производил, что следует из выписки по счету, в связи с чем на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме <...> руб., в том числе: сумма основного долга - <...> руб.; сумма процентов за пользования кредитом - <...> руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты) - <...> руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - <...> руб.. Сумма долга по кредиту до настоящего времени не погашена.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч.1 ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Задолженность ответчика по кредитному договору подтверждается представленным истцом развернутым расчетом задолженности, выпиской по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, графиком погашения по кредиту.

Расчет задолженности по договору кредитной линии ответчиком не оспорен.

Судом осуществлена проверка расчета, представленного истцом.

С учетом исследованных в судебном заседании доказательств, суд приходит к выводу о том, что расчет суммы кредитной задолженности, процентов осуществлен истцом верно.

В нарушение правил ст. 56 ГПК РФ, в подтверждение возражений о полной оплате суммы основного долга, ответчиком не представлены доказательства надлежащего исполнения обязательств по возвращению суммы кредита и процентов за пользование денежными средствами.

Требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неоплаченные проценты в сумме <...> рубля <...> подлежат удовлетворению.

Согласно п.12 договора №, ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки оставляет <...> % в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам. Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с ДД.ММ.ГГГГ дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с ДД.ММ.ГГГГ.

Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, следует исходить из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.

Критериями для установления несоразмерности могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие обстоятельства.

Согласно пункту 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или надлежащего исполнения обязательства.

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание период просрочки исполнения обязательств, размер заявленного к взысканию штрафа, установленный условиями договора, последствия нарушения должником обязательств, по мнению суда, соразмерны размеру штрафа, предъявленного истцом к взысканию с учетом суммы задолженности основного долга и процентов.

Оснований для уменьшения размера неустойки судом при настоящем рассмотрении дела не установлено.

Таким образом, со ФИО1 подлежит взысканию штраф за возникновение просроченной задолженности, комиссия за направление извещений в сумме <...> рублей <...>.

При рассмотрении вопроса о возложении на ответчика обязанности по возмещению судебных расходов, понесенных истцом, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается уплата государственной пошлины в суд ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в общей сумме <...> рубля <...>

Статьей 98 ГПК РФ предусмотрен порядок распределения судебных расходов между сторонами. В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст.96 настоящего Кодекса.

В силу ч.3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

При таких обстоятельствах, с учетом положения ч.3 ст. 196 ГПК РФ, судебные расходы, понесенные ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в виде уплаченной государственной пошлины подлежат возмещению за счет ответчика в размере <...> рубля.

С учетом изложенного, исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат удовлетворению полностью.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить полностью.

Взыскать со ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <...> рубля, расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> рубля, а всего в сумме <...> руб..

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда через Райчихинский городской суд Амурской области в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: <>

<>

<>