Решение № 2-4210/2023 2-489/2024 2-489/2024(2-4210/2023;)~М-2540/2023 М-2540/2023 от 21 апреля 2024 г. по делу № 2-4210/2023

Дело №2-4892024

УИД 24RS0032-01-2023-003274-24


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Красноярск 22 апреля 2024г.

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Снежинской Е.С.,

при секретаре судебного заседания Буйко Ю.С.,

рассматривая в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1, обратилась с иском к ПАО «Совкомбанк» о возложении обязанности закрыть расчётный счёт № и внебалансовый счет №; внести сведения в бюро кредитных историй об отсутствии просроченной задолженности по договору №; взыскании денежных средств в размере 11 980 руб. неправомерно перечисленных на счёт № и процентов за неправомерное списание этих денежных средств в размере 1463 руб. 98 коп.; взыскании 14 665 руб. 04 коп., списанных с 18 апреля 2022г. по 18 июня 2023г. в качестве комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж», и процентов в размере 719 руб. 21 коп. за их неправомерное удержание; зачисления взысканных денежных средств на расчётный счёт «Халва»; взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа.

Требования мотивированы тем, что ФИО1 заключила с ПАО «Совкомбанк» два потребительских кредита: № с расчётным счётом № («Халва») и № с расчётным счётом № («Прайм»).14 февраля 2022г. ФИО1 поступил звонок из ПАО «Совкомбанк», в ходе которого до нее довели информацию о просроченной задолженности по договору кредитования № (№) от 29 декабря 2011г. с ПАО КБ Восточный, правопреемников которого является ПАО Совкомбанк. Вместе с тем, данная задолженность истцом погашена в июне 2018г. в связи с исполнением через службу судебных приставов судебного приказа, выданного мировым судьей судебного участка №58 в Ленинском районе г.Красноярска от 18 октября 2016г. в размере 153 223 руб. 97 коп. Вместе с тем, Банком без разрешения клиента списано 3 486 руб. 04 коп. Кроме того, Банком необоснованно списаны денежные средства в качестве «Минимального платежа» по договору «Халва» на общую сумму 14 665 руб. 04 коп. Также необоснованно Банк подал информацию о ней как о клиенте с просроченной задолженностью в бюро кредитных историй, что препятствовало истцу воспользоваться банковским услугами других кредитных организаций.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание явку представителя не обеспечил, извещён своевременно и надлежащим образом, от представителя ФИО2 поступили возражения на иск, где просили в иске отказать, поскольку Банк добровольно произвёл закрытие договора кредитования № (№) от 29 декабря 2011г., денежные средства в размере 3000 руб., находящиеся на счете № в рамках этого договора кредитования, препятствуют его закрытию Банком без соответствующего письменного заявления ФИО1 Денежные средства в размере 8 080 руб. 06 коп. Банком самостоятельно зачислены на расчётный счёт №, открытый в рамках договора кредитования по карте «Халва». Банком произведены корректировки в Бюро кредитной истории в части отсутствия задолженности по кредитному договору № (№). Оснований для возврата денежных средств, списанных в качестве «Минимальный платеж» по договору кредитования № от 03 августа 2021г. «Халва» не имеется, поскольку данное условие согласовано сторонами в кредитном договоре. Денежные средства в размере 8300 руб. поступили на счет после 18 час. последнего дня Платежного периода, т.е. после закрытия операционного дня, в связи с чем обоснованно был списан минимальный платеж.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 3).

Статьей 401 этого же Кодекса установлено, что лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (пункт 1).

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2).

Из приведенных положений закона в их взаимосвязи следует, что при списании денежных средств со счета банк обязан убедиться, что распоряжение дано клиентом или уполномоченным им лицом, в том числе в случае распоряжения денежными средствами при помощи электронных средств платежа с использованием кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Банк обязан доказать, что принял все меры для надлежащего исполнения обязательства при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалось по характеру обязательства и условиям оборота.

Как видно из материалов дела, и не оспаривалось сторонами, ФИО1 является клиентом ПАО «Совкомбанк», на имя которой открыты счета, в том числе: № - в рамках кредитного договора № от 03 августа 2021г. на сумму 30000 руб., сроком 120 мес. под 10 % годовых (карта «Халва»);

№ - в рамках кредитного договора № от 03 августа 2021г. на сумму 200 000 руб., сроком 60 мес., под 6,9 % годовых;

№ – в рамках кредитного договора № (№) от 29 декабря 2011г., на сумму 153 488 руб. 92 коп., сроком до 20 июля 2020г., под 18,8 % годовых.

18 октября 2016г. мировым судьей судебного участка №58 в Ленинском районе г.Красноярска, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 6 в Ленинском районе г.Красноярска, вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженность по договору о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета № от 29 декабря 2011г., по состоянию на 05 августа 2016г., в размере 153 223 руб. 97 коп.

19 июня 2018г. исполнительное производство №, возбуждённое 03 февраля 2017г., на основании судебного приказа от 18 октября 2016г., окончено в связи с фактическим исполнением, что подтверждается ответом ГУФССП России по Красноярскому краю от 02 августа 2023г. №.

14 февраля 2022г. на расчётный счет № поступили денежные средства в размере 3000 руб. (т.1 л.д. 151 оборот).

С расчётного счета № (карта «Халва») осуществлён перевод на расчётный счет №: 14 февраля 2022г. – 357,69 руб., 19 марта 2022г. – 7640,27 руб.; с расчетного счета № - 03 марта 2022г. – 32 руб. 58 коп., 14 февраля 2022г. - 95 руб. 48 коп. (т.1 л.д. 152).

02 апреля 2024г., после предъявления иска ФИО1 в суд, ПАО «Совкомбанк» закрыл кредитный договор № (№) 02 апреля 2024г., денежную сумму в размере 8080 руб. 06 коп. – зачислил на расчётный счет карты «Халва»№, т.е. добровольно исполнил требования истца в данной части.

Таким образом, без наличия распоряжения клиента на списание денежных средств со счетов ФИО1, в нарушение требований ст. 854 ГК РФ, ПАО «Совкомбанк» произведено списание денежных средств на общую сумму в 8126 руб. 02 коп.

В силу статьи 856 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 данного Кодекса.

Таким образом, последствия нарушения банком обязанности по выполнению распоряжения клиента о выдаче денежных средств со счета состоят в уплате банком процентов, предусмотренных статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая, что 14 февраля 2022г. ПАО «Совкомбанк» незаконно списал со счетов ФИО3 14 февраля 2022г. – 453 руб. 17 коп., 03 марта 2022г. – 35 руб. 58 коп., 19 марта 2022г. – 7640 руб. 27 коп., а зачислены на расчётный счет 02 апреля 2024г. в размере 8080 руб. 06 коп., то в пользу истца подлежат взысканию проценты по ст. 856 ГК РФ, в пределах заявленных истцом требований по состоянию на 10 июля 2023г., в размере 61 руб. 26 коп., 4 руб. 62 коп. и 925 руб. 43 коп. соответственно.

Принимая во внимание, что 3 000 руб. были зачислены на расчётный счёт истцом самостоятельно, кредитной организацией ПАО «Совкомбанк» ни с какого счета не списывались, до настоящего времени находятся на данном расчётном счёте №, то оснований как для закрытия данного счета, так и перечисления данных денежных средств на иной счёт по судебному решению не имеется.

При этом, ответчиком в добровольном порядке произведены корректировки кредитной истории в части отсутствия задолженности по договору кредитования № (№) от 29 декабря 2011г., открытого ранее в ПАО КБ Восточный, информация отражена в АО НКБИ и АО Скоринг Бюро, УИД №.

Рассматривая требования истца о взыскании денежных средств, оплаченных как минимальный платёж за период с 18 апреля 2022г. по 10 июля 2023г., суд приходит к следующему выводу.

Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва», действующими на момент заключения спорного договора – 03 августа 2022г., установлены срок предоставления кредита на 10 лет (120 месяцев), обязанность заемщика вносить ежемесячные платежи в счет погашения кредита, процентная ставка по срочной задолженности 10% годовых начислением процентов со дня, следующего за днем фактического использований средств, по даты их возврата клиентом включительно, ставка льготного периода определена 0% (л.дт. 89).

Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом, иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательное платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченной задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки иные платежи, при их наличии. Минимальный обязательный платеж рассчитывается Банком ежемесячно на дату, соответствующую дате заключена договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составлял 15 календарных дней (пункт 1.5 договора).

В возражениях на исковое заявление от 04 октября 2023г. ПАО «Совкомбанк» указывает на то, что данные суммы были удержаны с 18 апреля 2022г., поскольку Клиент ФИО1 подключила данную услугу – «Услуга альтернативный платеж» именно 18 апреля 2022г. через мобильное приложение (т.1 л.д.67).

Из системного толкования совокупности приведенных нормативных требований в их взаимосвязи следует, что при заключении договора потребительского кредита все условия, в особенности касающиеся достижения между кредитором и заемщиком соглашения об оказании дополнительных услуг кредитором заемщику на возмездной основе, должны быть четко оговорены как в заявлении о предоставлении кредита, так и в индивидуальных условиях кредитного договора, с указанием их характера и стоимости.

Утверждая о законности удержания с ФИО1 комиссии за оказание услуги «альтернативный платежом», Банк в возражениях указал, что услуга «Альтернативный платеж» подключается посредством мобильного приложения, выбором клиентом соответствующей вкладки, избранием тарифного плана, введением кода подключения и состоит в предоставлении клиенту возможности избрать в меньшем размере с продлением периода рассрочки, но с уплатой комиссии. При наступлении срока платежа через мобильное приложение клиент информируется о возможности по его выбору оплатить полную или уменьшенную с комиссией сумму очередного платежа. При каждом уведомлении клиент избирает сумму оплаты самостоятельно. При избрании неполного платежа клиент не будет являться просрочившим платеж, санкции не применяются. При первом подключении в адрес клиента направляется 3DS код на подключение услуги.

Между тем, буквальное толкование кредитного договора и, а также предоставленные общие условия договора потребительского кредита (т.1 л.д.108), не содержат описания услуги «Альтернативный платеж», расчет комиссии «Минимальный платеж» также не расписан. В материалах настоящего дела актуальные на дату возникновения спорных правоотношений и, соответственно, являющиеся неотъемлемым элементом спорного кредитного договора, Тарифы по финансовому продукту «Карта «Халва» также отсутствуют.

Не содержится в материалах дела и заявление ФИО1 о предоставлении кредита, содержащее согласие на оказание услуги «Халва с альтернативным платежом».

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о незаконности удержания Банком платы за комиссию «Минимальный платеж», как не подтверждённую условиями договора, а потому не основанного на законе, в связи с чем с Банка в пользу ФИО1 подлежит взысканию денежная сумма в размере 14 665 руб. 04 коп. (18 апреля 2022 – 459,44 руб., 18 мая 2022г. – 1065,32 руб., 18 июня 2022г. – 1089,99 руб., 18 июля 2022г. – 1074,96 руб., 18 августа 2022г. – 1061,59 руб., 18 сентября 2022г. – 1048,34 руб., 18 октября 2022г. – 1035,26 руб., 18 ноября 2022г. – 1022,53 руб., 18 декабря 2022г. – 1009, 57 руб., 18 нваря 2023г. – 996,97 руб., 18 февраля 2023г. – 984 руб. 53 коп., 21 марта 2023г. – 972,24 руб., 18 апреля 2023г. – 960,10 руб., 18 мая 2023г. – 948,12 руб., 18 июня 2023г. – 936,28 руб.), а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 716 руб. 33 коп.

При решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, с учетом положений статей 151, 1101 ГК РФ, ст.15 Закона о защите прав потребителей, характера спорных правоотношений, требований разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в рассматриваемом случае подлежит исчислению штраф в размере 17 249 руб. 35 коп. ((716,33 + 14665,04 + 61,26 + 4,62 + 925,43 + 10 000 + 8126,02) х 50%).

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 886 руб. 60 коп. (586 руб. 60 коп. за требование имущественного характера, 300 руб. за компенсацию морального вреда), от уплаты которой истец освобожден.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 - удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу ФИО1 (<данные изъяты>) денежные средства в размере 22 791 руб. 06 коп., проценты по ст. 395 ГК РФ в размере 1 707 руб. 64 коп., компенсацию морального вреда – 10 000 руб., штраф – 17 249 руб. 35 коп.

Решение суда в части взыскания денежных средств в размере 8080 руб. 06 коп. считать исполненным.

В удовлетворении иска ФИО1 о закрытии счета – отказать.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 886 руб. 60 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска.

Судья Е.С. Снежинская

Мотивированное решение изготовлено 30 мая 2024г.