Решение № 2-287/2019 2-287/2019~М-71/2019 М-71/2019 от 5 марта 2019 г. по делу № 2-287/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 06 марта 2019 года

Орджоникидзевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Проводовой И.В.

при секретаре Карповой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-287/2019 года по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России», в лице Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 (далее ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивируют тем, что между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице в лице Кемеровского отделения №... и ФИО1 .. .. ....г. был заключен кредитный договор №....

Во исполнении п. 1,2,4 Индивидуальных условий кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 175 000 рублей под 22,50 процентов годовых на срок по .. .. ....г.. Заемщик обязался возвратить кредитору полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, в размере, в сроки и на условиях договора.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производиться Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производиться в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п.3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производиться списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

Несмотря на принятые заемщиком на себя обязательства, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились им не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных договором.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с п.п. 4.2.3., 4.3.6. Общих условий кредитования Истец направил Заемщику Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. В настоящее время задолженность не погашена.

В период с .. .. ....г. по .. .. ....г. принятые обязательства по кредитному договору Заемщиком исполнялись ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашение долга заемщиком не производились либо производились несвоевременно.

Размер задолженности по Договору по состоянию на .. .. ....г. составляет 91 657, 92 руб.

Просят взыскать с ФИО1, в пользу ПАО Сбербанк в лице Кемеровского отделения №8615 задолженность по Кредитному договору №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. в размере 91 657, 92 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 83 104, 74 руб.; просроченные проценты – 6 889, 49 руб.; неустойка за просроченную ссудную задолженность -1 479, 73 руб.; неустойка за просроченные проценты - 183, 96 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 949, 74 руб.

Представитель истца - ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №8615, ФИО2, действующий по доверенности №... от .. .. ....г., в судебном заседании настаивал на заявленных требованиях, просил об их удовлетворении в полном объеме, дал пояснения аналогичные иску, дополнительно суду пояснил, что с .. .. ....г. ФИО1 нарушает условия кредитного договора, допускает просрочки платежей, в связи с чем у нее образовалась задолженность перед банком, истец вынужден был обратиться в суд за защитой своих прав.

Для подачи иска в суд достаточно трех выходов на просрочку свыше пяти дней. У ответчицы просрочка возникла с .. .. ....г.. Также у ФИО1 в .. .. ....г. был один выход на просрочку и в .. .. ....г. – пять или шесть выходов на просрочку. С момента выхода на просрочку ответчиком было оплачено всего 18800 рублей (.. .. ....г. - 5000 рублей, .. .. ....г. – 5000 рублей, .. .. ....г. – 5800 рублей, .. .. ....г. – 3000 рублей), чего было недостаточно для того, чтобы уйти с просрочки платежей. По состоянию на .. .. ....г. размер просроченной ссудной задолженности составляет 83104,74 рубля, размер просроченных процентов – 6889,49 рублей. На размер просроченной ссудной задолженности была начислена неустойка в размере 1479,73 рублей, и на просроченные проценты начислена неустойка в размере 183,96 рублей. В связи с нарушением ответчиком условий кредитного договора, Банк решил обратиться с иском в суд, после чего начисления процентов и неустойки были прекращены.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, суду пояснила, что она действительно брала кредит в ПАО «Сбербанк России» в сумме 175000 рублей под 22,5% годовых на срок по .. .. ....г.. Просрочка платежей у нее началась с .. .. ....г. из-за финансовых трудностей, т.к. возникли проблемы с работой. Она неоднократно обращалась в ПАО «Сбербанк России», как в устной, так и в письменной форме с просьбой предоставить ей рассрочку платежей, в чем ей было отказано из-за ранее допущенной просрочки. Последний платеж по кредиту она внесла в .. .. ....г., более платежи не производила.

С размером основного долга она согласна, однако не согласна с размером процентов и неустойки. Более того, считает, что истец не имеет право взыскивать с нее задолженность по кредитному договору, поскольку кредит она брала сроком на 5 лет, т.е. до .. .. ....г. и в настоящее время срок действия договора не истек.

В случае взыскания с нее задолженности по кредитному договору просила учесть ее тяжелое материальное положения и снизить размер штрафных санкций.

Суд, выслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 НК РФ (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 807 п. 1 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 п.п. 1,2 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1, 3 ст. 810 ГК РФ «Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет».

На основании ч.2. ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 п.1 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что между ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО «Сбербанк России») и ФИО1 .. .. ....г. был заключен кредитный договор №.... Сумма кредита составила 175 000 руб., под 22,50% годовых, срок кредитования на 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления (л.д.15-16).

ФИО1, подписав кредитный договор, подтвердила, что она ознакомлена с условиями предоставления кредита. Заключенный кредитный договор подписан сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. В результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ.

На основании заявления заемщика на зачисление кредита от .. .. ....г. (л.д.14), денежные средства ответчиком были получены (л.д.14об.).

Таким образом, истец ПАО «Сбербанк России», как кредитор, исполнил перед ответчиком ФИО1, как заемщиком, свои обязательства по кредитному договору.

Согласно п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита в соответствии с графиком платежей (л.д.17), являющимся неотъемлемой частью договора, а именно в срок по 11 число каждого месяца, в размере 4 883, 19 рублей, последний платеж в размере 4 919, 38 рублей.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п.3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производиться списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Из выписки по счету (л.д.6-8) видно, что ФИО1 неоднократно допускала просрочки погашения задолженности по кредитному договору, осуществляла платежи не в полном объеме, а с .. .. ....г. перестала вносить платежи по кредитному договору, то есть перестала надлежащим образом исполнять свои договорные обязательства. Ответчик в судебном заседании подтвердила факт нарушения ею условий договора по своевременному внесению платежей, ссылаясь на финансовые затруднения.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на .. .. ....г. размер задолженности ФИО1 по кредитному договору №... составляет 91 657, 92 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 83 104, 74 руб.; просроченные проценты – 6 889, 49 руб.; неустойка за просроченную ссудную задолженность -1 479, 73 руб.; неустойка за просроченные проценты - 183, 96 руб.

Судом был проверен представленный расчет путем сверки истории кредитных операций. Расчет суммы долга, процентов и пени (неустойки) признан верным, соответствующим, в том числе положениям ст. 319 ГК РФ.

В соответствии с п.п. 4.2.3., 4.3.6. Общих условий кредитования банк направлял ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. До настоящего времени обязательства по кредитному договору ФИО1 не исполнены, кредит не погашен.

.. .. ....г. судебным приказом мирового судьи судебного участка №2 Орджоникидзевского судебного района г.Новокузнецка Кемеровской области с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» взыскана задолженность по кредитному договору. .. .. ....г. судебный приказ по заявлению ФИО1 отменен (л.д.9), однако в добровольном порядке задолженность не погашена.

Суд считает, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для взыскания просроченной ссудной задолженности и просроченных процентов в полном объеме.

Доводы ФИО1 о том, что банк не имеет право взыскивать с нее задолженность по кредитному договору, поскольку кредит она брала сроком на 5 лет, т.е. до .. .. ....г. и в настоящее время срок действия договора не истек, суд считает необоснованными, поскольку условиями кредитного договора (п.4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредита) предусмотрено право банка потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Более того, право банка на досрочный возврат всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, предусмотрено ч.2. ст. 811 ГК РФ. Ответчик не отреагировала на письменное обращение банка, направленное в ее адрес с требованием о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в связи с чем у истца возникло право на защиту своих интересов в судебном порядке. Факт нарушения ответчиком своих обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней в судебном заседании достоверно установлен, ответчиком не оспорен.

Разрешая требование банка о взыскании неустойки за просроченную ссудную задолженность и за просроченные проценты, суд принимает во внимание, что неустойка является формой гражданско-правовой ответственности за допущенные ответчиком нарушения обязательств по договору, учитывая размер задолженности и период просрочки, ходатайство ответчика о снижении штрафных санкций, тяжелое материальное положение ФИО1, связанное с расторжение трудового договора (л.д.45) и наличием у нее иных кредитных обязательств и обязательств по оплате коммунальных услуг (л.д.52-58), суд считает возможным в соответствии со ст. 333 ГК РФ снизить размер неустойки за просроченную ссудную задолженность до 800 рублей, размер неустойки за просроченные проценты до 110 рублей, полагая, что такая мера ответственности, является достаточной и соразмерной нарушенным обязательствам.

Таким образом, суд взыскивает с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. в размере 90 904, 23 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 83 104, 74 руб.; просроченные проценты – 6 889, 49 руб.; неустойка за просроченную ссудную задолженность -800 руб.; неустойка за просроченные проценты - 110 руб., так как ФИО1 не регулярно и не в полном объеме осуществляла платежи, нарушила тем самым требования закона и условия договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, учитывая, что требования истца удовлетворены частично в результате снижения судом размера неустойки в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, правило о пропорциональном распределении судебных издержек применению не подлежит, в связи с чем, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в полном объеме.

Расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины в размере 2 949, 74 руб. подтверждены документально (л.д. 3,4) и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России», в лице Кемеровского отделения № 8615 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, .. .. ....г. года рождения, уроженки ......., в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», в лице Кемеровского отделения №8615, ИНН <***>, задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. в размере 90 904 (девяносто тысяч девятьсот четыре) рублей 23 копеек, в том числе:

просроченная ссудная задолженность – 83 104 (восемьдесят три тысячи сто четыре) рубля 74 копейки;

просроченные проценты – 6 889 (шесть тысяч восемьсот восемьдесят девять) рублей 49 копеек;

неустойка за просроченную ссудную задолженность -800 (восемьсот) рублей;

неустойка за просроченные проценты - 110 (сто десять) рублей.

Взыскать с ФИО1, .. .. ....г. года рождения, уроженки ......., в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», в лице Кемеровского отделения №8615, ИНН <***>, расходы по оплате госпошлины в размере 2 949 (две тысячи девятьсот сорок девять) рублей 74 копеек.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: И.В. Проводова

Мотивированное решение изготовлено 11.03.2019 года

Судья: И.В. Проводова