Решение № 2-2782/2023 2-70/2024 2-70/2024(2-2782/2023;)~М-2224/2023 М-2224/2023 от 26 июня 2024 г. по делу № 2-2782/2023

63RS0043-01-2023-002896-85


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июня 2024 года город Самара

Красноглинский районный суд г. Самары в составе председательствующего Волкова М.В.,

при секретаре судебного заседания Громовой А.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-70/2024 по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя финансовых услуг

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Красноглинский районный суд г. Самары с названным иском, мотивировав свои требования тем, что <дата> между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования №№ (далее - Соглашение). В рамках Соглашения ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних.

<дата> между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор).

<дата> на основании заявления на участие в программе страхования № «Защита жизни заемщика» № (далее - Заявление на страхование) ФИО1 застрахована Финансовой организацией в рамках Соглашения (далее - Договор страхования).

В соответствии с Заявлением на страхование ПАО Сбербанк оказывает услуги по подключению заемщика к договору добровольного страхования, заключенному между страхователем ПАО Сбербанк и Финансовой организацией (далее - Договор страхования).

Договор страхования в отношении Заявителя заключен в соответствии Условиями участия в Программе страхования № «Защита жизни заемщика» (далее - Условия страхования).

Согласно Заявлению на страхование плата за участие в программе страхования составила 155 539 рублей 77 копеек, срок страхования 60 месяцев.

Договором страхования предусмотрены страховые риски «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания». Страховая сумма установлена единой на все риски и составляет 1 296 164 рубля 78 копеек.

Согласно пункту 6.2 Договора страхования страховая премия рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма х страховой тариф по соответствующей Программе страхования х срок действия Договора страхования (в месяцах)/12. При этом неполный месяц принимается за полный, страховая премия округляется до копеек по методу «математического округления», при котором округление происходит к ближайшей целой копейке.

Согласно пункту 6.3.1 Договора страхования страховой тариф рассчитывается страховщиком и составляет по Программе страхования № - 0,65 % в год.

Таким образом, в соответствии с пунктом 6.2 Договора страхования страховая премия в отношении Заявителя по Договору страхования составляет 42 125 рублей 36 копеек, исходя из расчета: 1 296 164 рубля 78копеек х 0,65 % х 60 / 12.

Согласно пункту 6 Заявления на страхование Выгодоприобретателем по всем страховым рискам является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности Застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены условиями страхования), предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору) выгодоприобретателем является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица).

Застрахованным лицом по Договору страхования является ФИО1

В соответствии со справкой-расчетом ПАО Сбербанк размер задолженности по Кредитному договору по состоянию на <дата> составляет 0 рублей, задолженность погашена <дата>.

<дата> в ПАО Сбербанк поступило заявление ФИО1 в отношении Финансовой организации о возврате страховой премии по Договору страхования пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору (РПО №).

<дата> ПАО Сбербанк уведомило ФИО1 об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

<дата> в Финансовую организацию поступила претензия ФИО1 о возврате страховой премии по Договору страхования пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору.

<дата> ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о возврате платы за страхование по Договору страхования пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору.

<дата> ПАО Сбербанк уведомило ФИО1 об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

Решением финансового уполномоченного от 12.07.2023 №У-23-67434/5010-006 частично удовлетворены требования по обращению ФИО1 и с ООО «Сбербанк страхование жизни» взыскана страховая премия в размере 38 941,73 рублей.

Истец не согласна с таким решением финансового уполномоченного и просит суд удовлетворить ее требования полностью, взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» часть страховой премии при отказе от договора страхования от <дата>, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере 145170,45 рублей, неустойку в том же размере 145 170,45 рублей, проценты за пользование чужими средствами за период с <дата> по <дата> в размере 4595,74 рублей, проценты за пользование чужими средствами за период с <дата> по дату фактического исполнения обязательства, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Финансовый уполномоченный, представители ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляли, об уважительности причин неявки суду не сообщили, в письменных ходатайствах просили рассмотреть дело в их отсутствие.

В письменном отзыве представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в иске просил отказать, рассмотреть дело в его отсутствие.

В письменном отзыве представитель Финансового уполномоченного в иске просил отказать.

В силу ст. 167 ГПК РФ и с учетом мнения явившихся в судебное заседание участников процесса, не возражавших относительно продолжения рассмотрения дела, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала, просила суд удовлетворить их в полном объеме, дала объяснения по своему содержанию соответствующие изложенному выше.

Заслушав объяснения истца, исследовав имеющиеся в материалах гражданского дела доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Судом установлено, что <дата> между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования №№ В рамках Соглашения ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних.

<дата> между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №.

<дата> на основании заявления на участие в программе страхования № «Защита жизни заемщика» № № ФИО1 застрахована Финансовой организацией в рамках Соглашения.

В соответствии с Заявлением на страхование ПАО Сбербанк оказывает услуги по подключению заемщика к договору добровольного страхования, заключенному между страхователем ПАО Сбербанк и Финансовой организацией.

Договор страхования в отношении Заявителя заключен в соответствии Условиями участия в Программе страхования № «Защита жизни заемщика».

Согласно Заявлению на страхование плата за участие в программе страхования составила 155 539 рублей 77 копеек, срок страхования 60 месяцев.

Договором страхования предусмотрены страховые риски «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания». Страховая сумма установлена единой на все риски и составляет 1 296 164 рубля 78 копеек.

Согласно пункту 6.2 Договора страхования страховая премия рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма х страховой тариф по соответствующей Программе страхования х срок действия Договора страхования (в месяцах)/12. При этом неполный месяц принимается за полный, страховая премия округляется до копеек по методу «математического округления», при котором округление происходит к ближайшей целой копейке.

Согласно пункту 6.3.1 Договора страхования страховой тариф рассчитывается страховщиком и составляет по Программе страхования № - 0,65 % в год.

Таким образом, в соответствии с пунктом 6.2 Договора страхования страховая премия в отношении Заявителя по Договору страхования составляет 42 125 рублей 36 копеек, исходя из расчета: 1 296 164 рубля 78копеек х 0,65 % х 60 / 12.

Согласно пункту 6 Заявления на страхование Выгодоприобретателем по всем страховым рискам является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности Застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены условиями страхования), предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору) выгодоприобретателем является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица).

Застрахованным лицом по Договору страхования является ФИО1

В соответствии со справкой-расчетом ПАО Сбербанк размер задолженности по Кредитному договору по состоянию на <дата> составляет 0 рублей, задолженность погашена <дата>.

<дата> в ПАО Сбербанк поступило заявление ФИО1 в отношении Финансовой организации о возврате страховой премии по Договору страхования пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору (РПО №).

<дата> ПАО Сбербанк уведомило ФИО1 об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

<дата> в Финансовую организацию поступила претензия ФИО1 о возврате страховой премии по Договору страхования пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору.

<дата> ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о возврате платы за страхование по Договору страхования пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору.

<дата> ПАО Сбербанк уведомило ФИО1 об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

Решением финансового уполномоченного от <дата> №№ частично удовлетворены требования по обращению ФИО1 и с ООО «Сбербанк страхование жизни» взыскана страховая премия в размере 38 941,73 рублей.

В силу пункта 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ установлено два самостоятельных критерия определения сделки заключенной в целях обеспечения исполнения кредитного договора:

- в случае, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) (критерий № 1);

- либо в случае, если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (критерий № 2).

Вместе с тем, суд приходит к выводу, что договор страхования, по которому ФИО1 является застрахованным лицом, не соответствует вышеуказанным критериям, по которым договор страхования может быть отнесен к договорам, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Как следует из условий страхования ФИО1, изложенных в Заявлении на участие в Программе страхования и Памятке, врученной страхователю при заключении договора, выгодоприобретателями по договору являются:

- по всем страховым рискам является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности Застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены условиями страхования), предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования;

- в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору) выгодоприобретателем является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица).

Таким образом заключенный с ФИО1 договор страхования не подпадает под критерий № 2, указанный в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, поскольку выгодоприобретателем по договору страхования является не только ПАО Сбербанк, но также и ФИО1, а в случае ее смерти – наследники.

Не соответствует условиям договора страхования и материалам дела также и выводы Финансового уполномоченного о том, что страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по кредитному договору.

Как следует из пункта 4 Заявления на участие в Программе страхования, страховая сумма является постоянной в течение срока действия Договора страхования, устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам, указанным в заявлении – 1296164,78 рублей.

При этом в условия страхования не содержат положений о том, что страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Между тем второй критерий отнесения договора страхования к обеспечительным договорам страхования может быть применен только в случае одновременного соблюдения условий, когда банк является выгодоприобретателем по договору и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по кредитному договору.

Также суд приходит к выводу, что договор страхования не подпадает под критерий № 1, указанный в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от21.12.2013 № 353-ФЗ, поскольку как следует из Индивидуальных условий договора потребительского кредита обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не применяются (пункт 10).

Вопреки доводам ФИО1, кредитный договор не содержит условий, предусматривающих изменение процентной ставки в зависимости от заключения договора страхования, пункт 4 Индивидуальных условий данные условия не содержит, что также подтверждается ответом на запрос ПАО Сбербанк.

Как следует из положений части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии со статьей 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ» страховым риском является событие, на случай которого производится страхование.

Согласно заявлению на страхование, а также договора страхования, страховыми рисками являются смерть и инвалидность, таким образом погашение кредитных обязательств не может повлиять на наступление указанных страховых рисков и не может относиться к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается.

Кроме того, как следует из Заявления на участие в Программе страхования, подписанного ФИО1, она ознакомлена с тем, что действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

ФИО1 в ходе судебного заседания подтвердила, что получила условия договора страхования (заявление и памятку) при его заключении, однако не ознакомилась с данными условиями и не воспользовалась правом на отказ от договора в «период охлаждения».

На основании изложенного, оценивая собранные по делу доказательства, учитывая указанные нормы права и условия договора, суд приходит к выводу, что договор страхования не подпадает под критерии, указанные в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, а страховой случай по указанному договору страхования может наступить независимо от погашения обязательств перед банком, в связи с чем оснований для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования отсутствуют, поскольку в данном случае применяются нормы пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и последствия, предусмотренные абзацем 2 пункта 3 указанной статьи, при которой уплаченная премия не подлежит возврату, если не предусмотрено иное, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

К тем же выводам пришел Красноглинский районный суд г. Самары в решении от 14.12.2023 по гражданскому делу № 2-2961/2023 по заявлению ООО «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 которым решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от 12.07.2023 № У-23-67434/5010-006 о частичном удовлетворении требований ФИО1, отменено.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от 07.05.2024 решение Красноглинского районного суда г. Самары в решении от 14.12.2023 оставлено без изменения.

В соответствии с ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Как следует из ч. 2 ст. 209 ГПК РФ после вступления в законную силу решения суда стороны, другие лица, участвующие в деле, их правопреемники не могут вновь заявлять в суде те же исковые требования, на том же основании, а также оспаривать в другом гражданском процессе установленные судом факты и правоотношения.

Таким образом, вступившим в законную силу решением суда установлено отсутствие обязанности ООО «Сбербанк страхование жизни» выплатить истцу часть страховой премии в связи с указанными обстяотельствами.

В связи с чем, требование истца о взыскании с ответчика неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования не основано на законе и не подлежит удовлетворению.

Отказ в удовлетворении иска в данной части влечет отказ в удовлетворении производных требований о взыскании неустойки.

Так как ответчик не пользовался чужими для него денежными средствами истца, требования последнего о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ не подлежат удовлетворению.

Поскольку доказательства нарушения страховщиком потребительских прав истца суду не представлены, требования ФИО1 о взыскании неустойки за нарушение прав потребителя и штрафа также не подлежат удовлетворению.

В связи с чем, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя финансовых услуг оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле в Самарский областной суд через Красноглинский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.В. Волков

Мотивированное решение суда составлено 04.07.2024 года.