Решение № 2-1616/2019 2-1616/2019~М-1237/2019 М-1237/2019 от 25 июня 2019 г. по делу № 2-1616/2019

Дело № 2-1616/2019


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новороссийск 26 июня 2019 года

Приморский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в составе: председательствующего судьи Гамаюнова С.С.,

при секретаре Трошиной А.Ю.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о защите прав потребителя. В обоснование своих требований указал, что <ДД.ММ.ГГГГ> между АО «Юникредит Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор на сумму 1294000 рублей на срок 7 лет, то есть до <ДД.ММ.ГГГГ> При оформлении кредита ФИО1 также заключил с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» договор страхования <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, по которому уплатил единовременную компенсацию страховых премий в сумме 217392 руб. Согласно п. 5 договора страхования срок действия договора прекращается с даты полного погашения ЮниКредит Банк. 22.02.2019 г. истец погасил кредит досрочно, следовательно, вероятность наступления страхового случая, связанного с погашением кредита, исчезла. 01.03.2019 г. истец направил в адрес ООО «СК «ЭРГО Жизнь» претензию с требованием возвратить излишне уплаченную страховую премию в десятидневный срок, однако, страховая компания ему в этом отказала. Считает эти действия ООО «СК «ЭРГО Жизнь» незаконными, так как по условиям договора страхования страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается. При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. В этом случае на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, поэтому договор страхования прекращается досрочно. Просит взыскать с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» излишне уплаченную страховую премию за неиспользованный период страхования в размере 147516 руб., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по день вынесения решения суда, проценты за пользование чужими денежными средствами по день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 15000 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке и судебные расходы в размере 5000 руб.

Определением суда от 31.05.2019 г. на основании ходатайства истца произведена замена ответчика по делу, так как установлено, что решением <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> единственного участника ООО «СК «ЭРГО Жизнь» - ПАО СК «Росгосстрах» наименование общества изменено на ООО СК «Росгостстрах Жизнь».

В судебном заседании истец ФИО1 на исковых требованиях настаивал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО СК «Росгостстрах Жизнь» по доверенности от 14.03.2019 г. <ФИО5 в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. Представила возражения на иск, согласно которым считает требования истца незаконными и необоснованными. Досрочное погашение задолженности по кредитному договору не влечет за собой прекращение договора страхования на основании ч. 1 ст. 958 ГК РФ, так как это не означает, что возможность наступления страхового случая (причинение вреда жизни заемщика) отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Выгодоприобретателем по рискам, определенным в договоре страхования, является застрахованное лицо (ФИО1), ни ответчик, ни банк не могут влиять на судьбу денежных средств, получаемых выгодоприобретателем при наступлении страхового случая. Условия, на которых был заключен договор страхования с ФИО1, определены в стандартных Правилах добровольного страхования жизни заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы <№> (в редакции от <ДД.ММ.ГГГГ>). С Правилами страхования истец был ознакомлен при заключении кредитного договора, текст Правил был ему вручен вместе с экземпляром договора страхования под роспись. На момент заключения договора страхования между страховщиком и страхователем достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, в том числе и относительно размера страховой суммы и срока действия договора страхования. В соответствии с п. 7.4 Правил страхования страхователь имеет право отказаться от исполнения договора в первые 30 дней с начала действия договора страхования без потери уплаченной страховой премии, отказ оформляется в письменной форме. В этом случае стороны возвращаются в первоначальное положение, в котором они находились до даты заключения договора страхования, то есть страхователю возвращается вся уплаченная им страховая премия. Однако, истец обратился с заявлением об отказе от договора страхования только 15.03.2019 г., то есть спустя более, чем два года с момента заключения договора страхования. Условиями договора страхования, а также пунктом 3 статьи 958 ГК РФ не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Кроме того, согласно п. 5 договора страхования срок действия договора равен сроку кредита, определенному в кредитном договоре (то есть до 20.12.2023 г., следовательно, на этот срок заключен и договор страхования). В случае полного досрочного погашения кредита страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования. Таким образом, страховая сумма устанавливается в размере кредитной задолженности, установленной в соответствии с графиком погашения кредита (уменьшаясь на размер ежемесячного кредитного платежа), независимо от факта досрочного погашения кредита.

Представитель АО «ЮниКредит Банк», привлеченного судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, по доверенности от 14.12.2018 г. <ФИО6 в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. В представленном отзыве на исковое заявление указал, что предусмотренная ст. 421 ГК РФ свобода договора при заключении кредитного договора с ФИО1 нарушена не была. Заключение договора страхования не являлось обязательным условием получения кредита в банке, равно как и отказ от заключения договора страхования не влияет на предоставление кредита. При оформлении кредита истец письменно подтвердил, что договор страхования заключается им добровольно и в собственных интересах. Навязывания банком истцу страховой услуги при выдаче кредита не было, следовательно, нарушения прав истца, как потребителя, со стороны банке отсутствуют. После заключения договора страхования вся сумма уплаченной истцом страховой премии был перечислена на счет страховой компании в соответствии с поручением истца, данным им в п. 19 индивидуальных условий кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету истца.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Исследовав материалы дела, выслушав истца, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п.п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с требованиями ч.ч. 1,2 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основному на всестороннем, полном, объективном и непосредственным исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Судом установлено, что <ДД.ММ.ГГГГ> между АО «Юникредит Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор на сумму 1294000 руб. на срок до <ДД.ММ.ГГГГ>, по ставке 15,9% годовых.

Погашение кредита предусмотрено в соответствии с графиком погашения путем внесения ежемесячных платежей в сумме 25628 руб.

В п. 19 индивидуальных условий кредитного договора заемщиком дано поручение банку на перечисление денежных средств в размере 217392 руб. в пользу ООО «СК «ЭРГО Жизнь» с назначением платежа – оплата по договору страхования от <ДД.ММ.ГГГГ>.

Выдача истцу суммы кредита в размере 1294000 руб. и перечисление страховой премии в размере 217392 руб. со счета истца в адрес страховой компании подтверждается представленной АО «Юникредит Банк» выпиской по счету ФИО1

Также установлено, что <ДД.ММ.ГГГГ> между ООО «СК «ЭРГО Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования по программе «Пакет базовый» на основании Правил добровольного страхования жизни заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы <№> (в редакции от 30.05.2016 г.).

Согласно п. 1 договора страхования страховыми рисками являются наступившие в результате несчастного случая/болезни: смерть застрахованного лица; первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы; временная утрата застрахованным лицом трудоспособности.

Выгодоприобретателем по договору страхования согласно п. 2 является застрахованное лицо, а в случае смерти его наследники.

Согласно п. 3 договора страхования страховая сумма равна сумме кредита по кредитному договору, заключенному страхователем с АО «Юникредит Банк». В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Согласно п. 5 договора страхования срок действия договора равен сроку кредита, указанному в п. 2 индивидуальных условий кредитного договора, то есть до <ДД.ММ.ГГГГ>.

Согласно п. 9 договора страхования заявление на потребительский кредит и индивидуальные условия кредитного договора являются неотъемлемой частью договора страхования. Страхователь с Правилами добровольного страхования жизни заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы <№> (в редакции от 30.05.2016 г.) ознакомлен и согласен.

Указанными Правилами страхования предусмотрено следующее: при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное (п. 6.13). Страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в первые 30 дней с начала действия договора страхования без потери уплаченной страховой премии – отказ оформляется в письменной форме, при этом стороны возвращаются в первоначальное положение, в котором они находились до даты заключения договора страхования, то есть страхователю возвращается вся уплаченная им страховая премия. Установленный порядок не распространяется на отношения сторон договора страхования по истечении 30 дней с начала срока действия договора страхования (п. 7.4).

22.02.2019 г. истец досрочно погасил кредит, что подтверждается справкой АО «ЮниКредит Банк» и выпиской по счету истца.

01.03.2019 г. истец обратился к ответчику с требованием о возврате излишне уплаченной страховой премии в десятидневный срок с момента получения требования.

26.03.2019 г. ответчик предоставил истцу письменный отказ в удовлетворении его требований на том основании, что заявление о возврате страховой премии поступило 15.03.2019 г., то есть по истечении 30 дней с момента заключения договора страхования.

Юридически значимыми обстоятельствами для разрешения данного дела суд признает то, что договором личного страхования, заключенным между ООО «СК «ЭРГО Жизнь» (впоследствии – ООО СК «Росгосстрах Жизнь») и ФИО1, не предусмотрен возврат страховой премии страхователю по истечении 30 дней с начала срока действия договора страхования, данное условие договора страхования не противоречит закону и принципу свободы договора, страхователь обратился к страховщику с требованием о возврате страховой премии по истечении предусмотренного договором 30-дневного срока.

С учетом данных обстоятельств суд приходит к выводу, что требования истца не основаны на законе и договоре, следовательно, не подлежат удовлетворению.

Довод истца о том, что при досрочном погашении кредита страховая сумма равна нулю и поэтому договор страхования прекращается досрочно, являются несостоятельными и основаны на неверном толковании условий договора страхования, а именно п. 3, согласно которому в случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Ввиду этого также несостоятелен и довод истца о том, что с погашением кредита отпала возможность наступления страхового случая, поскольку страховая сумма после досрочного погашения кредита не равна нулю, возможность наступления предусмотренных договором страхования страховых рисков не исключена, выгодоприобретателем по договору страхования является истец.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании излишне уплаченной страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Приморский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение суда изготовлено 28.06.2019 г.