Решение № 2-530/2018 2-530/2018~М-490/2018 М-490/2018 от 15 июля 2018 г. по делу № 2-530/2018

Дело № 2-530/2018
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июля 2018 года г. Заринск

Заринский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего Грудинин С.В.

при секретаре Задригун Г.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 94743 руб. 79 коп., имеющейся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в том числе:

- основного долга в размере 68348 руб. 25 коп.,

- процентов за пользование кредитом в размере 26395 руб. 54 коп.,

а также просит взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 3042 руб. 31 коп.

В обоснование ссылается, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был получен кредит в сумме 110000 рублей под 34,5 % годовых сроком на 60 месяцев, должник не надлежащим образом исполняет кредитные обязательства, в связи с чем образовалась указанная в иске задолженность.

ФИО1 обратилась с встречным исковым заявлением к ПАО «Восточный» о защите прав потребителей.

В обоснование иска ссылается на то, что при заключении кредитного договора на нее незаконно была возложена обязанность оплачивать комиссию за безналичное перечисление со специального банковского счета в размере 4,9% мин.250 руб. За период кредитования с ДД.ММ.ГГГГ размер указанной комиссии составил 9000 руб. (250 руб. * 36 мес.). Кроме того на нее была возложена обязанность присоединиться к программе страхования на условиях банка с ежемесячной платой 0,60% в месяц от суммы кредита. Возможность заключить договор без данного условия ей не разъяснялась, в связи с чем за период кредитования ей незаконно было оплачено 23760 руб. (660 руб. * 36 мес.). Указанные условия кредитного договора являются незаконными, в связи с чем ФИО1 просила признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за безналичное перечисление со специального банковского счета, в части взимания ежемесячной платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный», взыскать с банка в счет возмещения комиссии за безналичное перечисление со специального банковского счета в счет погашения кредита 9000 руб., в счет возмещения оплаты за присоединение к программе страхования в сумме 23760 руб., обязать предоставить подробную счет-выписку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ о зачислении поступающих денежных средств в счет погашения кредита.

Представитель банка, уведомленный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, представил письменные возражения на встречное исковое заявление, в которых просил отказать ответчику в удовлетворении заявленных требований в связи с необоснованностью.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании первоначальный иск не признала, настаивала на удовлетворении встречного иска, пояснила, что платить по кредиту не смогла по состоянию здоровья, платила добросовестно 3 года выплатила все проценты, осталась только основная сумма.

Суд, выслушав участников, исследовав материалы дела, приходит к выводу о удовлетворении первоначального иска по следующим основаниям.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности. Обязательства возникают, в том числе из договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 814 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика возврата суммы и уплаты причитающихся процентов.

Статья 809 ГК РФ, предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела установлено, что ФИО1 получила кредит в ПАО КБ «Восточный» в размере 110000 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на 60 месяцев сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 34,5% годовых, что подтверждается заявлением Клиента на получение кредита.

В соответствии с условиями кредитования, ФИО1 просила заключить смешанный договор, содержащий в себе элементы Кредитного договора на условиях, изложенных в Заявлении и Типовых условиях потребительского кредита и Договора банковского специального счета на условиях, изложенных в типовых условиях банковского специального счета.

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должно производиться заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В заявлении на получение кредита ФИО1 выразила свое согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в разделе Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» настоящего Заявления и Программы страхования.

Истец выполнил свои обязательства перед заемщиком, произведя перечисление всей суммы кредита в размере 110000 руб. на лицевой счет, открытый на имя ФИО1, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно расчета задолженности по кредитному договору, представленного в суд истцом, заемщик в период действия кредитного договора платежи в погашение кредита и процентов за его использование вносил несвоевременно, последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ, после чего платежи не производились, задолженность по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 94743 руб. 79 коп., в том числе: сумма основного долга в размере 68348 руб. 25 коп., сумма процентов за пользование кредитом в размере 26395 руб. 54 коп.

Проверив представленный расчет, суд признает, что задолженность по основному долгу, процентам за пользование денежными средствами исчислена истцом в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного между банком и ответчиком.

Основания для снижения размера задолженности по кредитному договору, в том числе в части процентов за пользование кредитом, в судебном заседании не установлены.

В связи с удовлетворением требований с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.

Встречное исковое заявление ФИО1 о защите прав потребителей суд полагает необоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям

В качестве обоснования встречного искового заявления ФИО1 ссылается на то, что на нее незаконно была возложена обязанность оплачивать комиссию за безналичное перечисление со специального банковского счета в размере 4,9% мин.250 руб. За период кредитования с ДД.ММ.ГГГГ размер указанной комиссии составил 9000 руб. (250 руб. * 36 мес.). Кроме того на нее была возложена обязанность присоединиться к программе страхования на условиях банка с ежемесячной платой 0,60% в месяц от суммы кредита, в связи с чем за период кредитования ей незаконно было оплачено 23760 руб. (660 руб. * 36 мес.).

Как уже отмечалось ранее, между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен смешанный договор, состоящий из Кредитного договора на условиях, изложенных в Заявлении и Типовых условиях потребительского кредита и Договора банковского специального счета на условиях, изложенных в типовых условиях банковского специального счета.

В соответствии со статьями 845, 848 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст.851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В анкете заявителя от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 указала на то, что ознакомлена с тарифами кредитования с использованием кредитных карт, тарифами на их обслуживание и предварительным размером полной стоимости кредита.

В заявлении на получение кредита ФИО1 просила открыть специальный банковский счет, на который зачислить сумму кредита и была ознакомлена с тем, что при безналичном перечислении со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт установлена комиссия за безналичное перечисление со специального банковского счета в размере 4,9% мин. 250 руб.

Таким образом само по себе установление услуги за совершение операций с денежными средствами, находящимися на счете не противоречит требованиям действующего законодательства.

Более того, в судебном заседании, в нарушение ст.56 ГПК РФ, ФИО2 не доказан факт взимания с нее указанной комиссии.

Относительно присоединения к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», суд отмечает следующее.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22 мая 2013 г. Президиум ВС РФ в п. 4.4 указал, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Поскольку обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует, Банк имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации (Решение Президиума ФАС России от 05.09.2012 г. №8-26/4 «О квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков»).

В судебном заседании установлено, что в анкете заявителя ФИО1 выразила свое согласие на страхование жизни и трудоспособности, что подтверждается ее собственноручной подписью, при этом в анкете заявителя имеется и пункт, предусматривающий не согласие на указанное страхование, что противоречит позиции ФИО1, изложенной во встречном исковом заявлении.. При согласии на страхование жизни и трудоспособности ФИО1 выбрала страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», что так же подтверждается ее подписью. При этом до подписания анкеты ФИО1 была уведомлена, что страхование осуществляется по ее воле и желанию и не является условием получения кредита., а так же то, что в случае отказа от страхования Банком будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями Банка.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», где в числе прочего, обязалась производить Банку оплату за услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что составляет 660 руб., а так же компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику.

Таким образом, само по себе участие в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» не противоречит требованиям действующего законодательства, при этом факт навязывания дополнительных услуг со стороны банка не нашел своего подтверждения в судебном заседании.

Представленная истцом при подаче первоначального искового заявления выписка из лицевого счета № на имя ФИО1 содержит подробные сведения о зачислении кредитных средств, их использовании ФИО1 и дальнейших поступлениях на счет денежных средств в счет погашения кредита и списании поступающих денежных средств в счет погашения кредита, в связи с чем требование ФИО1 о предоставлении подробной счет-выписки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ о зачислении поступающих денежных средств в счет погашения кредита является необоснованным.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 94743 руб. 79 коп., в том числе: сумма основного долга в размере 68348 руб. 25 коп., сумма процентов за пользование кредитом в размере 26395 руб. 54 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 3042 руб. 31 коп.

Встречное исковое заявление ФИО1 оставить без удовлетворения

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения через Заринский городской суд.

Судья Заринского

городского суда С.В. Грудинин