Решение № 2-2/320/2025 2-2/320/2025~М-2/309/2025 М-2/309/2025 от 8 декабря 2025 г. по делу № 2-2/320/2025

Дело № 2-2/320/2025 копия

УИД 43RS0034-02-2025-000453-31

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 ноября 2025 года г. Белая Холуница Кировской области

Слободской районный суд Кировской области (г. Белая Холуница) в составе: председательствующего судьи Рыбакова Н.Ю.,

при секретаре Повышевой Я.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2/320/2025 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратились в суд с вышеуказанным иском к ответчику ФИО1, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит <данные изъяты>. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. По условиям кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки (п. 12). В соответствии с общими условиями кредитного договора банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней (п. 5.2 Общих условий). Просроченная задолженность возникла по ссуде за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суммарная продолжительность просрочки составляет: по ссуде 528 дней, по процентам - 440 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 119904,92 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность 90329,00 руб., просроченные проценты – 1294,77 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 9308,74 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 365,27 руб., неустойка на просроченную ссуду – 8851,89 руб., неустойка на просроченные проценты - 124,42 руб., иные комиссии – 9630,83 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако указанное требование ответчик не выполнил, до настоящего времени задолженность не погашена.

Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 119904,92 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 4597,15 руб.

Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание представитель банка не явился, в иске просили о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик, надлежащим образом извещенный по месту регистрации о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, не возражал против вынесения заочного решения.

Судом были надлежащим образом предприняты меры по его извещению посредством направления заказного письма с уведомлением о вручении по месту регистрации.

При неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, судом вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований статей 167 и 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

При таких обстоятельствах, с учетом ч.ч. 3, 4 ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, надлежаще извещенного о месте и времени судебного разбирательства.

В соответствии с ч.ч.1,3 ст.233 ГПК РФ, при отсутствии возражений истца, не явившегося в судебное заседание, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2,3 ст.434 ГК РФ.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (п.3 ст.434 ГК РФ).

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В силу п.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В п.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ предусмотрено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В силу положений части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

Согласно ст.ст.807,808,809 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а также уплатить проценты на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору кредитор (банк) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании с ч.1 ст.810, ч.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.ст.329,330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что на основании заявлений о предоставлении транша, заявления-оферты на открытие банковского счета, анкеты-соглашения заемщика на предоставление кредита ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, состоящий из Индивидуальных условий и Общих условий, выдана банковская карта <данные изъяты>.

При заключении договора в качестве аналога собственноручной подписи использовалась простая электронная подпись, абонентский номер <данные изъяты>. Указанный договор содержит в себе элементы кредитного договора, а также договоров банковского счета и возмездного оказания услуг.

По условиям договора Банк открыл заемщику кредитную линию с лимитом кредитования 152490 руб. на 24 мес. на потребительские цели.

Согласно п.п. 1, 2 Индивидуальных условий договора, кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть увеличен банком путем принятия (акцепта) заемщиком/банком оферты банка о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном договором. Заемщик передает банку распоряжение на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания. Срок действия договора 24 месяца, 731 день. Срок лимита кредитования может быть увеличен на срок полного погашения задолженности по договору при использовании для оплаты задолженности опции миниМОП в случае участия заемщика в Акции «Опция МиниМОП».

Согласно п.4 Индивидуальных условий договора процентная ставка составляет <данные изъяты>% годовых.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора, количество платежей устанавливается в размере 24, минимальный платеж (МОП) <данные изъяты> руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, течение которого размер МОП составляет <данные изъяты> руб., за исключением МОА в последний месяц льготного периода, составляющий <данные изъяты> руб. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике, который является приложением к заявлению на предоставление транша.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита (п.6.1 Общих условий договора).

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20% годовых – в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п.п. 8.6, 8.8 Общих условий договора потребительского кредита. Банк выдает карту заемщику в офисе банка, либо передает ее заемщику по адресу, указанному заемщиком в заявлении на выдачу банковской карты. Для проведения операций с картой возможен ввод пароля. После трехкратного ввода неверного пин – кода банковская карта блокируется. Расходы по замене или блокировке карты оплачиваются заемщиком согласно действующим тарифам банка. Операции с использованием карт осуществляются в пределах предоставленного лимита задолженности по договору потребительского кредита, либо свободных денежных средств, размещенных заемщиком на счете в соответствии с настоящими Общими условиями, при чем свободные средства будут использованы в первую очередь.

На основании п.5.2 Общих условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях, если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодержатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости. Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

Как следует из заявления о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 просила включить ей в программу страхования в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. В указанном заявлении ФИО1 указала, что обязуется вносить плату за программу в размере, указанном в п. 2.1. Раздела настоящего заявления, а также просит банк в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать с её банковского счета №, открытого в банке. При досрочно закрытии договора, действие услуги прекращается и невостребованная часть комиссии не подлежит уплате.

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил полностью, предоставив ФИО1 кредит путем зачисления денежных средств на указанный в заявлении банковский счет.

Вместе с тем, в нарушение норм действующего законодательства и условий договора, ФИО1 исполняла свои обязательства ненадлежащим образом, произвела последний платеж ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем образовалась задолженность. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

В связи с образовавшейся задолженностью банком в адрес ответчика направлена досудебная претензия о досрочном погашении образовавшейся задолженности, которая оставлена ею без удовлетворения.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору составила 119904,92 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность 90329,00 руб., просроченные проценты – 1294,77 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 9308,74 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 365,27 руб., неустойка на просроченную ссуду – 8851,89 руб., неустойка на просроченные проценты - 124,42 руб., иные комиссии – 9630,83 руб.

Суд принимает расчет задолженности, представленный истцом, поскольку он обоснован, согласуется с условиями кредитного договора, документально подтвержден, математически верный. Ответчиком контррасчет не представлен.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Как указано в п.11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации22.05.2013, применение судом ст.333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Заявленные ко взысканию неустойки соразмерны последствиям нарушения обязательства, а потому оснований для снижения размера неустойки по правилам ст.333 ГК РФ суд не усматривает. Доказательств иного ответчиком не представлено.

Учитывая право Банка на досрочное истребование кредита, наличие у заемщика просроченной задолженности, которая до настоящего времени не погашена, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что иск ПАО «Совкомбанк» подлежит удовлетворению.

Истцом при подаче настоящего иска оплачена госпошлина в размере 4597 руб. 15 коп., что подтверждается платежным поручением№от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ суд находит подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика суммы госпошлины, уплаченной при подаче иска в суд, в сумме 4597 руб. 15 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199,233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся по состоянию на 09.04.2025 в размере 119904 (сто девятнадцать тысяч девятьсот четыре) руб. 92 коп., из них: 90329 руб. 00 коп. - просроченная ссудная задолженность, 1294 руб. 77 коп. - просроченные проценты, 9308 руб. 74 коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 9630 руб. 83 коп. - иные комиссии; 8851 руб. 89 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 124 руб. 42 коп. - неустойка на просроченные проценты, 365 руб. 27 коп. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) расходы по уплате госпошлины в размере 4597 (четыре тысячи пятьсот девяносто семь) руб. 15 коп.

Ответчик вправе подать в Слободской районный суд Кировской области (г. Белая Холуница) заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись Н.Ю. Рыбаков

Копия верна.

Судья Н.Ю. Рыбаков

Секретарь

Решение в окончательной форме вынесено 09 декабря 2025 года.