Решение № 2-1-1231/2025 2-1231/2025 2-1231/2025~М-1096/2025 М-1096/2025 от 2 декабря 2025 г. по делу № 2-1-1231/2025

Дело № 2-1-1231/2025

64RS0010-01-2025-002271-30


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 декабря 2025 года город Вольск

Вольский районный суд Саратовской области в составе председательствующего судьи Николаева Д.В.,

при секретаре Трифонове Г.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим. ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму 300 000 рублей с возможностью увеличения лимита под 35,9 % годовых сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ:

- просроченная ссудная задолженность 300 000 рублей;

- просроченные проценты 62 975 рублей 89 копеек;

- просроченные проценты на просроченную ссуду 316 рублей 46 копеек;

- неустойка на просроченную ссуду 170 рублей 76 копеек;

- неустойка на просроченные проценты 09 рублей 17 копеек;

- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 04 рубля 44 копейки;

- комиссия за ведение счета 447 рублей;

- иные комиссии 11 488 рублей 39 копеек;

- неразрешенный овердрафт 25 837 рублей 87 копеек;

- проценты по неразрешенному овердрафту 1 345 рублей 05 копеек;

- причитающиеся проценты 346 394 рубля 08 копеек

а всего 748 989 рублей 11 копеек.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил. Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 748 989 рублей 11 копеек, а также сумму уплаченной госпошлины в размере 19 979 рублей 78 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, о причинах неявки не сообщил.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации, статье 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму 300 000 рублей под 35,9 (при соблюдении определенных условий – 18,9) % годовых на срок 60 месяцев, что подтверждается индивидуальными условиями договора (т. 1 л.д. 10-11), графиком платежей (т. 1 л.д. 79), заявлением о предоставлении транша (т. 1 л.д. 9), заявлением о заключении договора потребительского кредита (т. 1 л.д. 13-14), заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты (т. 1 л.д. 20-21), анкетой-соглашением заемщика на предоставление кредита (т. 1 л.д. 21-22), общими условиями (т. 1 л.д. 27-31, 84-86), офертой на подключение тарифного плана (т. 1 л.д. 12). Погашение кредита должно было производиться ежемесячными платежами по 14 435 рублей 13 копеек 26 числа каждого месяца.

При подписании заявления о заключении договора потребительского кредита ответчик также согласился с подключением услуги программа страхования «Вернется больше» стоимостью 100 000 рублей, согласно условиям полиса-оферты минимальный страховой взнос составляет 10 000 рублей в месяц (т. 1 л.д. 88-90).

Договор, а также иные документы подписаны с использованием простой электронной подписи, формируемой посредством использования push-уведомления в приложении банка (т. 1 л.д. 9).

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно части 1 статьи 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно пункта 5.2 общих условий банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения условия договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) процентов продолжительность более 60 календарных дней. Как следует из выписки по счету, после ДД.ММ.ГГГГ платежи по кредиту не производились, на момент подачи иска период просрочки составляет более 60 календарных дней (т. 1 л.д. 29, 85).

Истцом ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, которое оставлено ответчиком без внимания (т. 1 л.д. 8). Поскольку заемщик ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов (т. 1 л.д. 6, 80-83), это является основанием для взыскания с него задолженности по кредиту и причитающихся неустоек.

Расчет задолженности (т. 1 л.д. 4-5) проверен судом и не может быть принят по следующим основаниям.

Так, истцом внесены 3 платежа ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ по 14 435 рублей 13 копеек, которые распределены следующим образом: основной долг 750 рублей, проценты 100 рублей, страховая премия 10 000 рублей, комиссия за ведение счета 149 рублей, комиссия за тарифный план 542,56 + 2 839,57 = 3 436 рублей 13 копеек.

Следовательно, сумма основного долга уменьшилась на 2 250 рублей и составляет 297 750 рублей.

Проценты подлежат расчету с ДД.ММ.ГГГГ (поскольку первые три платежа внесены ответчиком в размере, указанном в графике платежей – 14 435 рублей 13 копеек, следовательно, ссылка истца на наличие просроченных процентов несостоятельна) по ДД.ММ.ГГГГ (исходя из расчета процентов истца).

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 297 750 (основной долг) х 35,9 % (процентная ставка) х 31 (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 9078 рублей 52 копейки.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 297 750 х 35,9 % х 30 (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 8 785 рублей 66 копеек.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 297 750 х 35,9 % х 31 (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 9 078 рублей 52 копейки.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 297 750 х 31 (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 9 078 рублей 52 копейки.

А всего 9 078,52 + 8 785,66 + 9 078,52 + 9 078,52 = 36 021 рубль 22 копейки.

Аналогично, суд не находит оснований для начисления процентов на просроченный основной долг, поскольку первые три платежа внесены истцом в размере, предусмотренном графиком платежей.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 20 % годовых.

При расчете неустойки на просроченный основной долг суд исходит из размера платежа по основному долгу по первым трем платежам, а именно 750 рублей, неустойка исчисляется за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (исходя из расчета истца).

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 750 (просроченный основной долг) х 20 % (размер неустойки) х 25 (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 10 рублей 27 копеек.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 1 500 х 20 % х 31 (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 25 рублей 48 копеек.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 2 250 х 20 % х 27 (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 33 рубля 29 копеек.

А всего 10,27 + 25,48 + 33,29 = 69 рублей 04 копейки.

Аналогично, при расчете неустойки на просроченные проценты суд исходит из размера платежа по процентам по первым трем платежам, а именно 100 рублей, неустойка исчисляется за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (исходя из расчета истца).

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 100 (просроченный основной долг) х 20 % (размер неустойки) х 23 (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 01 рубль 26 копеек.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 200 х 20 % х 31 (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 03 рубля 40 копеек.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 300 х 20 % х 27 (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 04 рубля 44 копейки.

А всего 01,26 + 03,40 + 04,44 = 09 рублей 01 копейка.

Рассчитать неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду не представляется возможным, поскольку из представленной истцом таблицы с расчетом неясно происхождение цифр 5,90, 101,06 и 214,66. Представителю истца было предложено разъяснить данный расчет, поступило сообщение о невозможности разъяснения и отсутствии арифметической логики (т. 1 л.д. 77 оборот).

Также при подписании заявления о заключении договора потребительского кредита ответчик согласился с подключением услуг:

- удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно;

- возврат в график стоимостью 590 рублей в месяц (при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа);

- договор добровольного страхования «Защита дохода» стоимостью 7 500 рублей, оплачиваемого ежемесячно равными платежами;

- тарифный план «Платиновый» стоимостью 39 999 рублей, оплачиваемого ежемесячными равными платежами.

Таким образом, расчет комиссии за оформление комплекса услуг: 149 (размер комиссии) х 3 (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 447 рублей.

Расчет иных комиссий по платежу ДД.ММ.ГГГГ: 542,56 (защита дохода) + 2 893,57 (тарифный план) = 3 436 рублей 13 копеек.

Расчет иных комиссий по платежу ДД.ММ.ГГГГ: 542,56 + 2 893,57 + 590 (возврат в график) = 4 026 рублей 13 копеек.

Расчет иных комиссий по платежу ДД.ММ.ГГГГ: 542,56 + 2 893,57 + 590 = 4 026 рублей 13 копеек.

А всего 3 436,13 + 4026,13 + 4026,13 = 11 488 рублей 39 копеек.

Согласно пункта 6 индивидуальных условий при наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета минимального обязательного платежа, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии) их оплата производится дополнительного к сумме платежа.

Из выписки по счету видно, что по услуге программа страхования «Вернется больше» ответчик не оплатил ДД.ММ.ГГГГ 5 837 рублей 87 копеек, ДД.ММ.ГГГГ 10 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ 10 000 рублей (что поименовано истцом как предоставление «технического овердрафта»), а всего 25 837 рублей 87 копеек.

В то же время, не усматривается оснований для начисления процентов на указанную сумму. Истец ссылается на пункт 1.10 Тарифов, однако данный пункт относится к другому продукту – карте «Халва» (т. 1 л.д. 93-97). Кроме того, не представлено сведений о согласии ответчика с указанными тарифами, ответчик согласился с подключением тарифного плана «Платиновый».

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Истец ПАО «Совкомбанк» также просит взыскать причитающиеся проценты за будущий период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 346 394 рубля 08 копеек (т. 1 л.д. 5 оборот). Однако суду не представлено расчета указанных процентов, согласованных с истцом. Так, в графике платежей, представленном суду (т. 1 л.д. 79) суммы ежемесячных платежей не разбиты на основной долг и проценты. Также истцом не представлено обоснования взыскания процентов после момента, на который рассчитана задолженность. Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения исковых требований в указанной части не имеется. При этом судом учитывается, что истец не лишен права взыскать проценты по кредитному договору по части 3 статьи 809 ГК РФ.

Судом также учитывается отсутствие доказательств соблюдения ответчиком дополнительных условий, при которых процентная ставка составила бы 18,9 % годовых, а именно использования 80 % и более от суммы кредитовании на безналичные операции в партнерской сети банка.

Поскольку сведений, подтверждающих погашение ответчиком задолженности, не представлено, суд приходит к выводу, что взысканию с ответчика в пользу истца подлежит задолженность: 297 750 (основной долг) + 36 021,22 (проценты) + 69,04 (неустойка на основной долг) + 09,01 (неустойка на проценты) + 447 (комиссия за оформление комплекса услуг) + 11 488,39 (иные комиссии) = 345 784 рубля 66 копеек.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 19 978 рублей 78 копеек платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 7). С учетом размера удовлетворенных исковых требований (46,17 %) взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 224 рубля 04 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, к ФИО1, СНИЛС №, о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 345 784 (триста сорок пять тысяч семьсот восемьдесят четыре) рубля 66 копеек и расходы по оплате госпошлины в размере 9 224 (девять тысяч двести двадцать четыре) рубля 04 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Вольский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Д.В. Николаев

Мотивированное решение составлено 03 декабря 2025 года.