Решение № 2-688/2019 2-688/2019~М-559/2019 М-559/2019 от 26 июня 2019 г. по делу № 2-688/2019

Дело № 2-688/2019


Решение

Именем Российской Федерации

27 июня 2019 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий городской суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Ворзониной В.В.,

при секретаре Короткой И.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, в котором просит взыскать с последней задолженность по договору кредитной карты <№> за период с 24 июля 2018 г. по 27 декабря 2018 г. включительно в размере 56941,20 руб., из которых задолженность по основному долгу – 37 783,58 руб., проценты – 15 617,62 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 3 540,00 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 908,24 руб.

В обоснование иска указывает на то, что 17 марта 2016 г. между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты <№> с лимитом задолженности 40 000,00 руб.

Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк в зависимости от даты заключенного договора.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № 2008-у от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента.

В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Закон не применятся к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения её размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.

Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях /платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия Договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг Договор 24 сентября 2018 г. путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета.

На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был фиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 56 941,20 руб., из которых: сумма основного долга - 37 783,58 руб., проценты – 15 617,62 руб., штраф – 3 540 руб.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в иске просил о рассмотрении дела в его отсутствие, а также представил пояснения, из которых следует, что согласно п. 5.11 Общих условий, Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. При неоплате минимального платежа Банком взимается штраф, согласно п. 11 Тарифов, а также применяется процентная ставка 0,2% в день, согласно п. 12 Тарифов.

В соответствии с абз. 2 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Установленная в Тарифах Банка ответственность Ответчика за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей соответствует положениям законодательства Российской Федерации и не может нарушать права и законные интересы Ответчика.

Расчет неустойки, приведенный Банком, осуществлялся в полном соответствии с договором, который был заключен с Ответчиком и в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Ответчиком факт получения суммы кредита не оспаривается, равно как и нарушение сроков его исполнения.

С учетом изложенного, в удовлетворении требования ответчика о не взыскании с нее неустойки следует отказать.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствии и возражения на исковое заявление, из которых следует, что задолженность по кредитной карте образовалась с 24 июля 2018 г. в связи с тяжелым материальным положением, связанным с болезнью, ввиду чего кредитные обязательства она не исполняла, с 9 октября 2018 года ей назначена <данные изъяты> группа инвалидности. Просит суд уменьшить сумму задолженности и отменить проценты, комиссии и штрафы.

В силу положений части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

На основании части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно части 2 статьи 432 и статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу части 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с частью 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Также в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 г. № 6, № 8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при решении вопросов, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Исходя из пунктов 1.5, 1.8, 1.14, 2.9 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденного Банком России 24 декабря 2004 г. № 266-П кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, может осуществляться без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

При выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии со статьей 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал.

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), с момента заключения договора применяются Тарифы, которые вместе с картой передаются клиенту лично или доставляются почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. Также вместе с изготовленной картой клиенту доводится информация о полной стоимости кредита по данным Тарифам. Банк выпускает клиенту кредитную карту, предназначенную для совершения клиентом операций в соответствии с действующим законодательством РФ и правилами международных платежных систем. Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на оборотной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк.

1 марта 2016 г. ФИО1 обратилась в ТКС Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум.

В заявлении на получение кредитной карты «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) ответчик указал, что он нижеподписавшийся доверяет ТКС Банк (ЗАО) (далее Банк), заключить с ним универсальный договор на условиях, установленных настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (Условия КБО) и Тарифах. ФИО2 понимает и соглашается с тем, что настоящее предложение является безотзывным и бессрочным; акцептом настоящего предложения о заключении договора будут являться действия банка по активации кредитной карты; настоящее заявление-анкета, тарифы, условия комплексного банковского обслуживания являются неотъемлемой частью договора. Она уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем Заявлении-Анкете при полном использовании лимита задолженности в 30 000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода в течение двух лет 0,20% годовых, при погашении кредита минимальными платежами 34,5% годовых. При полном использовании лимита задолженности более 30 000 рублей полная стоимость кредита уменьшается. Тарифный план 1.3.

В заявлении ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с действующими общими условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru, понимает их и, в случае заключения договора, обязуется их соблюдать.

Согласно Тарифному плану ТП 7,41 RUR, беспроцентный период с 0% до 55 дней, базовая процентная ставка по кредиту 34,9% годовых; плата за обслуживание: по основной карте – первый год бесплатно, далее 590,00 руб., по дополнительной карте – первый год бесплатно, далее 590,00 руб.; плата за выпуск карты бесплатно; предоставление выписки по почте/электронной почте бесплатно; плата за перевыпуск карты по окончании срока действия и других случаях по усмотрению Банка бесплатно, в случае утери/порчи Карты/ПИН-кода и других случаях по инициативе клиента 290 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 290,00 руб., плата за предоставление Услуги «СМС-банк» - 59 руб., минимальный платеж – не более 8% от задолженности, минимум 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа, 1-й раз – 590,00 руб., 2-й раз подряд – 1% от задолженности плюс 590,00 руб., 3-й и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590,00 руб., процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, Комиссиям и прочим операциям, а также по Платам и операциям покупок при неоплате Минимального платежа – 49,9%, неустойка при неоплате Минимального платежа – 19% годовых; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх Лимита задолженности – 390 руб., комиссия за совершение расходной операции с Кредитной картой в других кредитных организациях – 290 руб.; плата за совершение расходной операции с использованием реквизитов Кредитной карты через Тинькофф Мобильный Кошелек – 2%.

Таким образом, суд полагает, что подписав указанное заявление-анкету, ответчик подтвердил, что ознакомлен с Тарифами, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), которые являются неотъемлемой частью договора.

Материалами дела подтверждается, что ФИО1 получила кредитную карту, активировала ее и осуществляла с помощью указанной кредитной карты расходные операции.

При таких обстоятельствах, оценивая действия ответчика при заключении договора, а именно: направление оферты в адрес ТКС Банк (ЗАО), получение неактивной кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), активация карты, суд приходит к убеждению, что ответчику, при заполнении заявления-анкеты, а в дальнейшем и активации карты были известны все существенные условия договора с ТКС Банк (ЗАО), в том числе и сведения о включенных в него услугах, таких как обслуживание карты, СМС-Банк и их стоимости, а также о плате за снятие наличных денежных средств.

Следовательно, стороны в письменной форме достигли соглашения по всем существенным условиям договора, и вся необходимая информация была доведена до сведения заемщика и им принята, вследствие чего у него возникли обязанности по возвращению заемных средств с установленными процентами за пользование ими, а также по оплате иных услуг в соответствии с тарифами и условиями, которые являются неотъемлемой частью заключенного договора.

Сомневаться в действительности волеизъявления сторон при заключении кредитного договора, который соответствует нормам ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, у суда оснований не имеется.

В соответствии с п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке.

Не получение счет-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору (п. 5.10 Общих условий).

Осуществление заемщиком с помощью указанной кредитной карты расходных операций подтверждается выпиской по договору и расчетом задолженности.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что истец представил совокупность доказательств, достоверно подтверждающих, что ТКС Банк (ЗАО) выполнил условия договора, а именно выдал и активировал кредитную карту ответчику, предоставил ФИО1 денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором и оказал дополнительные услуги, а ответчик воспользовался денежными средствами в пределах установленного истцом кредитного лимита и дополнительными услугами, однако не выполнил надлежащим образом свои обязательства по возврату полученной денежной суммы и начисленных процентов, а также не оплатил оказанные ему услуги, при том, что согласно статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Условия кредитного договора сторонами не оспаривались.

Ответчик ФИО1 в нарушение условий договора о ежемесячной выплате минимального платежа основного долга и процентов за пользование кредитом свои обязательства не выполнила.

В результате неисполнения ответчиком обязательств по договору образовалась задолженность в сумме 56 941,20 руб., из которой: задолженность по основному долгу – 37 783,58 руб., проценты – 15 617,62 руб., комиссии и штрафы – 3 540 руб.

Заключительным счетом от 27 декабря 2018 г. она была предупреждена о возникновении просроченной задолженности по договору кредитной карты <№> от 17 марта 2016 г., предоставлено время для погашения просроченной задолженности в течение 30 календарных дней с момента получения Заключительного счета.

Однако до настоящего времени задолженность по договору ответчиком не оплачена.

За период с 24 июля 2018 г. по 27 декабря 2018 г. задолженность по договору кредитной карты составляет 56 941,20 руб.

На основании части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 города Вышнего Волочка и Вышневолоцкого района Тверской области от 15 февраля 2019 г. отменен судебный приказ от 4 февраля 2019 г. о взыскании с ответчика задолженности по данному кредитному договору, в связи с поступившими возражениями.

Возражая относительно суммы задолженности, указывая на незаконность начисления комиссий и штрафных санкций, в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчик не представила контррасчета задолженности; доказательств неправомерности начисления Банком комиссий, штрафных санкций, обращения с возражениями относительно порядка начисления задолженности и распределения денежных средств в счет погашения процентов, основного долга, комиссий, оспаривал условия договора.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд приходит к выводу о том, что каких-либо доказательств исполнения обязательств надлежащим образом ответчик не представила. Из расчета следует, что в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору заемщику был начислен штраф, что согласуется с условиями договора и не противоречит статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации. Размер штрафа отвечает принципу разумности и соразмерности. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Обстоятельств, освобождающих ответчика от уплаты кредитной задолженности, при разрешении спора не установлено.

При этом суд также учитывает, что с 24 сентября 2018 г. штрафные проценты ответчику не начислялись.

В связи с установлением в ходе рассмотрения дела факта ненадлежащего исполнения обязательств со стороны ответчика, суд считает, что требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме и указанная сумма подлежат взысканию с ФИО1

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 1 908,24 руб., что подтверждается платежными поручениями № 1457 от 9 января 2019 г. на сумму 954,12 руб. и № 1341 от 16 апреля 2019 г. на сумму 954,12 руб., которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <данные изъяты>, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ОГРН <***>) задолженность по договору кредитной карты <№> за период с 24 июля 2018 г. по 27 декабря 2018 г. включительно в размере 56 941,20 руб. (пятьдесят шесть тысяч девятьсот сорок один рубль 20 коп.), из которых:

- задолженность по основному долгу – 37 783,58 руб. (тридцать семь тысяч семьсот восемьдесят три рубля 58 коп.),

- проценты – 15 617,62 руб. (пятнадцать тысяч шестьсот семнадцать рублей 62 коп.),

- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 3 540,00 руб. (три тысячи пятьсот сорок рублей 00 коп.).

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <данные изъяты>, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ОГРН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 908,24 руб. (одна тысяча девятьсот восемь рублей 24 коп.).

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья В.В.Ворзонина