Решение № 2-3132/2019 от 15 декабря 2019 г. по делу № 2-3132/2019

Производство № 2-3132/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Смоленск 16 декабря 2019 года

Промышленный районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего судьи Яворской Т.Е.,

при секретаре Макриденкове Д.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело (УИД 67RS0002-01-2019-005467-07) по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» (далее – Банк) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования. В обоснование иска указали, что на основании заявления ответчика 09.10.2017 между Банком и ФИО2 был заключен договор кредитования №17/7750/00000/400611 на получение кредита в сумме 99 983.29 руб., с уплатой 29.90% годовых за проведение безналичных операций и 66.90 % за проведение наличных операций, путем присоединения к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», с соблюдением Общих условий, Правил и Тарифов Банка. Ответчику Банком открыт текущий банковский счет, на который зачислены кредитные денежные средства. По условиям договора заемщик обязалась своевременно и в соответствии с графиком платежей погашать задолженность, осуществлять возврат кредита, уплачивать проценты и иные платежи. Ответчик нарушила сроки платежей, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредитному договору. Таким образом, по состоянию на 08.08.2019 задолженность по кредиту составляет 189 204.46 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 99 983.29 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 89 221.17 руб., задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности – 0.00 руб. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в указанном размере, расходы в виде уплаченной госпошлины в размере 4 984.09 руб.

Истец, извещенный надлежаще, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, просили суд рассмотреть дело без участия представителя.

Представитель ответчика ФИО2 – ФИО1, в судебном заседании поддержала представленные письменные возражения, указав, что истцом заявлены требования за период, который частично не охватывается ранее вынесенным судебным приказом №2-51/19-5 от 09.01.2019. Считает, что задолженность за данный период не может быть взыскана в рамках рассматриваемого дела, поскольку Банк не обращался за ее взысканием в порядке приказного производства, что нарушает права ответчика на несение расходов по оплате госпошлины в размере 50%. Также ФИО2 не согласна с суммой начисленных процентов, расчет которых производится исходя из ставки 29.90% и не соответствует полной стоимости кредита, указанной в кредитном договоре – 29.414%. Кроме того, согласно среднерыночным значениям полной стоимости потребительских кредитов, применяемым для договоров потребительского кредита, заключаемых кредитными организациями с физическими лицами в IV квартале 2017 года, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов от 30 000 до 100 000 рублей составляет 35.769% годовых. Однако истцом для расчета части процентов применяется процентная ставка в размере 66.9% годовых. Полагает, что Банком должен быть сделан перерасчет процентов исходя из процентной ставки 29.414 % годовых. Как следует из ее расчета, общая сумма начисленных процентов должна составлять 50 035.20 руб. Остаток процентов с учетом их погашения ФИО2 в размере 21 894.68 руб. составит 28 140.52 руб.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.2 ст. 432, п.1 ст. 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепт (принятие предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что на основании анкеты - заявления ФИО2 от 09.10.2017, между ответчиком и ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования №17/7750/00000/400611, с Индивидуальными условиями, на получение кредита в сумме 99 983.29 руб., с уплатой 29.90% годовых за проведение безналичных операций и 66.90 % за проведение наличных операций, путем присоединения к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», с зачислением суммы кредита на счет клиента №, открытого Банком (л.д. 11-16).

ФИО2 своей подписью в договоре кредитования от 09.10.2017 подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора кредитования Общие условия предоставления потребительского кредита и банковского специального счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифы Банка, являющиеся неотъемлемой частью Заявления о присоединении.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента.

Пунктом 5.4.1 Общих условий предусмотрена обязанность клиента по внесению денежных средств на банковский специальный счет в предусмотренном договором кредитования порядке.

Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.2, п. 4.2.1, п. 4.3 Общих условий).

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 4.6 Общих условий, за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами Банка.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования клиент обязан уплатить Банку неустойку/штраф (п. 5.4.9 Общих условий).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из письменных материалов дела следует, что ответчиком договорные обязательства по погашению суммы полученного кредита и процентов по нему надлежащим образом не выполняются (л.д.10).

В силу п. 5.1.10 Общих условий, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и /или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления.

ФИО2 с Общими условиями предоставления потребительского кредита и банковского специального счета ознакомлена, согласилась и обязалась неукоснительно соблюдать в рамках кредитного договора, о чем свидетельствует ее подпись в Заявлении от 09.10.2017.

Как следует из искового заявления и представленного истцом расчета, задолженность ответчика по договору кредитования по состоянию на 08.08.2019 задолженность по кредиту составляет 189 204.46 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 99 983.29 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 89 221.17 руб., задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности – 0.00 руб. (л.д.9).

Поскольку ответчик не представила доказательств уплаты данной суммы ни в полном объеме, ни в части, она подлежит взысканию с ответчика.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из условий кредитного договора №17/7750/00000/400611, заключенного 09.10.2017 между Банком и ФИО2, полная стоимость кредита составляет 29.414% годовых, при этом % ставка за проведение безналичных операций составляет 29.90% годовых, а за проведение наличных операций - 66.90 % годовых (п.4).

Довод ответчика о завышенных процентах по кредитному договору суд считает неубедительным, поскольку при заключении договора стороны достигли соглашение по всем существенным его условиям, в том числе по срокам, порядку возврата полученной суммы, размера и порядка уплаты процентов за пользование денежными средствами, а также неустойки по процентам и по основному долгу, что подтверждается подписями сторон в договоре кредитования, анкете-заявлении (л.д. 11-14).

Доказательств того, что воля сторон была направлена на заключение договора на иных условиях, не имеется и таких доказательств суду не представлено.

Истец не представил доказательства того, что заключенная им сделка с ответчиком носит характер кабальной сделки, заключена на крайне невыгодных для истца условиях вследствие стечения тяжелых обстоятельств и того, что ответчик сознательно использовал эти обстоятельства в своих интересах, понуждая истца заключить с ним оспариваемый кредитный договор. Кроме того, при несогласии с конкретными условиями кредитного договора ответчик не была лишена права отказаться от его заключения, обратиться в другой банк или кредитную организацию за получением кредита на иных условиях.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса РФ).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора ФИО2 была ограничена в свободе заключения договора, либо ей не была предоставлена достаточная информация.

Кредитный договор на изложенных в нем условиях заключен между Банком и ответчиком с учетом принципа свободы договора (ст. 421 ГК РФ), доказательств понуждения ответчика к заключению договора не представлено.

Требований о расторжении кредитного договора, оспаривании его условий, ответчиком не заявлялось.

Анализируя в совокупности все представленные доказательства, суд считает исковые требования Банка к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче настоящего искового заявления в суд.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования №17/7750/00000/400611 от 09.10.2017 в размере 189 204.46 руб., расходы по уплате госпошлины в сумме 4 984.09 руб.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение месяца.

Председательствующий судья: Т.Е. Яворская