Решение № 2-1216/2018 2-1216/2018~М-1129/2018 М-1129/2018 от 1 октября 2018 г. по делу № 2-1216/2018

Дело № 2-1216/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 октября 2018 года г. Хабаровск

Суд Кировского <адрес> г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Костевской И.Д.,

при секретаре Новокрещенных А.Ю.,

с участием: ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании суммы долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании суммы долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование требований указал, что ДАТА между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 3 382 000 руб. на срок 240 месяца с даты фактического предоставления под 15% годовых на приобретение квартиры (кадастровый №), расположенной по адресу <адрес>, г.Хабаровск, <адрес>.

Согласно п.2.1. Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору Заемщик предоставляет в залог квартиру (кадастровый №), расположенную по адресу <адрес>, г.Хабаровск, <адрес>, стоимость предмета залога согласована сторонами в п.10 Закладной от ДАТА и составляет 3 979 000 руб.

В соответствии с п. 4.1 Кредитного договора Заемщик должна была погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Заемщик не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, более, чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, нарушала сроки внесения обязательных платежей, фактически отказалась от исполнения обязательств и уже более 6 месяцев не осуществляют гашение задолженности, вышла на просрочку в январе 2018 г. и до настоящего времени задолженность не погасила.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами, в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

По состоянию на ДАТА образовалась задолженность в сумме 3 412 862 руб. 34 коп., в том числе: ссудная задолженность – 2672582,41 руб., проценты за кредит – 586327,46 руб., задолженность по неустойке – 153952,47 руб.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога.

До обращения в суд Банк предоставлял Заемщику отсрочку в исполнении обязательств по Кредитному договору, которая была оформлена дополнительными соглашениями к Кредитному договору, однако Заемщик продолжает нарушать сроки погашения кредита, до настоящего времени долг по кредиту не погашается.

Просит расторгнуть кредитный договор № от ДАТА и досрочно взыскать с ответчика в пользу истца указанную сумму долга, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 31264,31 руб. Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу <адрес>, г.Хабаровск, <адрес> (кадастровый №), путем реализации с публичных торгов и установить начальную продажную цену предмета залога в размере 3979000 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени слушания дела извещен, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд полагает возможным, в порядке ч.5 ст.167 ГПК РФ.

В судебное заседание ответчик ФИО1 суду пояснила, что расчет суммы долга, выполненный истцом, не оспаривает. Вместе с тем, график платежей стал нарушаться после того, как в семье появился третий ребенок ФИО2, ДАТА рождения, в связи с чем, ФИО1 был оформлен отпуск по уходу за ребенком, соответственно заработная плата не выплачивается. Супруг истца ФИО3 не имеет постоянного источника дохода, поскольку является индивидуальным предпринимателем и его дохода хватает только на оплату покупки продуктов питания и иные жизненно необходимые затраты. Семья, являющаяся многодетной, проживает в вышеуказанной квартире, которая является предметом залога, иного жилья для проживания не имеет. На оплату кредита были направлены средства материнского капитала. Она дважды обращалась к истцу с просьбой о реструктуризации долга, однако решениями от ДАТА и от ДАТА ей было отказано, рекомендовано усиление обеспечения путем ввода платежеспособного поручителя, внесение гарантированного платежа, страхование ЗОН на полную сумму, предоставление полного пакета документов согласно требований банка. Вместе с тем, платежеспособного поручителя у нее не имеется, Банк не разъяснил, что понимается под страхованием всех ЗОН, страхование недвижимости, являющейся предметом залога, выполнено, в связи с чем, заявление о реструктуризации не было удовлетворено. Именно тяжелое материальное положение явилось причиной образования задолженности. В настоящее время семья также находится в тяжелом материальном положении, поскольку она не работает в связи с нахождением в отпуске по уходу за ребенком до 3-х лет. Кроме того, неустойка, рассчитанная истцом, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, вызванных вышеуказанными причинами, не соответствует сумме основного долга, в связи с чем, просит ее снизить.

Заслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем и кредит) ГК РФ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем и кредит) ГК РФ.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 30 Закона РФ от ДАТА (в ред. ДАТА N 395-1) "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

В соответствии с п.3 ст.450 ГК РФ договор считается расторгнутым в случае одностороннего отказа от его исполнения, когда такой отказ допускается законом или договором. В кредитных отношениях односторонний отказ от исполнения договора со стороны кредитной организации допускается путем предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита с уплатой процентов, если договором предусмотрено возвращение кредита по частям.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998г. № «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Судом установлено, что между ОАО «Сбербанк России» (наименование изменено на ПАО) и ответчиком ФИО4 ДАТА был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 3 382 000 руб. на срок 240 месяца с даты фактического предоставления под 15% годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу <адрес>, г.Хабаровск, <адрес> (кадастровый №).

Вышеуказанный объект недвижимости приобретен в собственность заемщика ФИО4 на основании договора купли – продажи от ДАТА.

В соответствии с п.1.1 кредитного договора ответчик, являющийся заемщиком, принял на себя обязательство возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Кредитного договора.

Согласно п.2.1.1. Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору Заемщик предоставляет в залог квартиру, расположенную по адресу <адрес>, г.Хабаровск, <адрес> (кадастровый №), стоимость предмета залога согласована сторонами и устанавливается в размере 100% от его стоимости в соответствии с Договором купли-продажи от ДАТА и составляет 3 979 000 руб.

Выдача кредита осуществлена ДАТА, что подтверждается историей операций по счету.

Погашение кредита надлежало осуществлять ежемесячно, согласно графику платежей, что ответчиком не исполняется в полном объеме, подтверждением тому является история операций по счету. Заемщик не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, более, чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, нарушала сроки внесения обязательных платежей, фактически отказалась от исполнения обязательств и уже более 6 месяцев не осуществляет гашение задолженности, вышла на просрочку в январе 2018 г.

Дополнительным соглашением от ДАТА к кредитному договору № от ДАТА Банком предоставлена Заемщику отсрочку в погашении основного долга и начисленных процентов сроком на 10 месяцев, при ежемесячном погашении платежа в сумме не менее 10% от начисленных процентов на дату платежа, без увеличения срока кредитования, сформирован новый график платежей от ДАТА, в соответствии с которым должно производится гашение кредита.

Согласно п.п. 4.1, 4.2, 4.3 вышеназванного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, уплата процентов за пользование кредитом, производится ежемесячно заемщиком одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей; при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности.

В соответствии с п. 5.3.4 Договора, кредитор вправе требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойки, предусмотренные условиями Договора, предъявлять аналогичные требования к поручителям и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Заемщиком кредитные условия не соблюдались, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

Заемщику банком неоднократно направлялись уведомления, требование о досрочном возврате суммы кредита и расторжении договора (л.д.74-77). Однако до настоящего времени задолженность не погашена.

С учетом обстоятельств дела, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании с ответчика невыплаченного долга, образовавшегося по состоянию на ДАТА, в том числе: по ссудной задолженности – 2672582,41 руб., просроченным процентам – 586327,46 руб., всего в сумме 3258909 руб. 87 коп.

Согласно ст.ст. 329, 330, 331 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В силу положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом обстоятельств дела, учитывая возражения ответчика ФИО1 относительно размера неустойки в связи с его несоразмерностью последствиям нарушения обязательств, суд считает возможным снизить сумму неустойки до 100000 руб.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по указанному кредитному договору в виде ссудной задолженности и процентов за пользование кредитными ресурсами, а также неустойка, в общей сумме 3358909 руб. 87 коп.

В соответствии со ст.50 Федерального закона №102-ФЗ «Об ипотеке», п.6.1 договора ипотеки, залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства при невыполнении Залогодержателем обязанностей, предусмотренных действующим законодательством, кредитным договором. Обращение взыскания на предмет залога для удовлетворения требований Залогодержателя производится в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком каких-либо обязательств по кредитному договору.

Согласно ч.1,3 ст.350 ГК РФ, ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом; меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.

В соответствии с п. 3 ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в решении суда об обращении взыскания на заложенное имущество должен быть указан способ реализации имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 56 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим федеральным законом.

В соответствии со ст.78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от ДАТА N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

По смыслу указанной нормы Закона, в случае возникновения спора о начальной продажной цене заложенного имущества она должна определяться исходя из его действительной рыночной стоимости.

Исходя из положений пункта 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от ДАТА N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" следует, что закон не определяет заключение эксперта в качестве единственного относимого и допустимого доказательства при установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества в случае обращения взыскания на него в судебном порядке.

Ответчиком стоимость заложенного имущества, определенная в кредитном договоре на основании Отчета № И-877-11Х от ДАТА и договора купли-продажи от ДАТА, согласно которым стоимость предмета залога составляет 3 979 000 руб., не оспаривается.

В связи с чем, суд считает возможным определить начальную продажную цену: предмета залога - квартиры, расположенной по адресу <адрес>, г.Хабаровск, <адрес> (кадастровый №) в размере 3979000 руб.

Определить сумму задолженности по кредитному договору <***> от ДАТА в размере 3358909 руб. 87 коп. в качестве суммы, подлежащей уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу <адрес>, г.Хабаровск, <адрес> (кадастровый №).

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С ответчика в пользу истца в соответствии со ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом в связи с уплатой государственной пошлины, в сумме 31264 руб. 31 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

решил :

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании суммы долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДАТА, заключенный между ОАО «Сбербанк России» и ФИО4.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору № от ДАТА в размере 3358909 руб. 87 коп., из которых просроченная ссуда – 2672582 руб. 41 коп., просроченные проценты 586327 руб. 46 коп., неустойка - 100000 руб.

Обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки № от ДАТА, заключенному ПАО "Сбербанк России" в качестве обеспечения исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору № от ДАТА, а именно на принадлежащий залогодателю – ФИО1 на праве собственности объект недвижимости:

- квартиру, расположенную по адресу <адрес>, г.Хабаровск, <адрес> (кадастровый №), путем реализации с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену, с которой начинаются торги, имущества, принадлежащего на праве собственности ФИО1 - квартиры, расположенной по адресу <адрес>, г.Хабаровск, <адрес> (кадастровый №) в размере 3979000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате госпошлины в сумме 31264 (Тридцать одна тысяча двести шестьдесят четыре) руб. 31 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Кировский районный суд г. Хабаровска в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 2 октября 2018 года.

Судья /подпись/

Решение не вступило в законную силу

Копия верна, Судья: И.Д. Костевская

Подлинник решения находится в материалах дела №2-1216/2018 в Кировском районном суде г.Хабаровска

Секретарь: А.Ю.Новокрещенных