Решение № 2-906/2017 2-906/2017~М-744/2017 М-744/2017 от 4 мая 2017 г. по делу № 2-906/2017

Дело №2-906/2017


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город-курорт Анапа "05" мая 2017 года

Анапский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Аулова А.А.

при секретаре Засеевой О.В.

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка "Первомайский" (ПАО) к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Банк "Первомайский" (ПАО) обратился в Анапский районный суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, сославшись на то, что 20 мая 2013 года между Акционерным Банком "Первомайский" (ЗАО) (в настоящее время Банк "Первомайский" (ПАО)) и ФИО3 был заключен договор о предоставлении кредита №000. Согласно условиям данного кредитного договора банк, выступая в качестве кредитора, предоставил заемщику ФИО3 кредит в размере 300 000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 28,00% годовых, срок возврата кредита 20 мая 2016 года, а заемщик ФИО3 обязалась погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им в соответствии с графиком погашения кредитной задолженности, путем своевременного зачисления денежных средств.

Сумма кредита была выдана заемщику ФИО3 путем перечисления на ее расчетный счет, что подтверждается выпиской по счету и мемориальным ордером №502205 от 20 мая 2013 года.

В течение срока действия данного кредитного договора заемщиком ФИО3 неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами.

Согласно расчета по состоянию на 21 декабря 2016 года задолженность ФИО3 по договору о предоставлении кредита №000 от 20 мая 2013 года составляет 397 821 рубль 12 копеек, в том числе сумма просроченной задолженности по основному долгу за период с 26 мая 2014 года по 21 декабря 2016 года в размере 299 816 рублей 05 копеек, сумма просроченных процентов за период с 25 сентября 2014 года по 21 декабря 2016 года в размере 97 963 рублей 29 копеек, сумма накопленных процентов за период с 31 мая 2013 года по 21 декабря 2016 года в сумме 41 рубля 78 копеек, в результате чего банк несет убытки, связанные с существенным нарушением условий договора со стороны заемщика.

19 июля 2016 года Банком "Первомайский" (ПАО) в адрес заемщика ФИО3 была направлена претензия с требованием об исполнении обязательств по кредитному договору, однако указанная претензия ФИО3 была проигнорирована.

В связи с чем Банк "Первомайский" (ПАО) был вынужден обратиться в суд с настоящими исковыми требованиями и просит расторгнуть договор о предоставлении кредита №000 от 20 мая 2013 года, заключенный между Акционерным Банком "Первомайский" (ЗАО) и ФИО3, взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка "Первомайский" (ПАО) задолженность по договору о предоставлении кредита №000 от 20 мая 2013 года в сумме 397 821 рубля 12 копеек, а также возврат государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления в суд.

Представитель истца - Банка "Первомайский" (ПАО) ФИО4, действующая на основании доверенности №6757 от 16 декабря 2016 года, в судебное заседание не явилась, представила в адрес суда ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, заявленные исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что действительно 20 мая 2013 года между ней и Акционерным Банком "Первомайский" (ЗАО) был заключен договор о предоставлении кредита 000, согласно условий которого банк предоставил ей кредит в размере 300 000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 28,00% годовых, срок возврата кредита 20 мая 2016 года, однако в связи изменением финансового положения обязательства ею по указанному кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, и, следовательно, образовалась просроченная задолженность.

Заслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленные исковые требования, подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Исходя из пункта 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

На основании статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со статьей 154 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка).

Так, согласно пункта 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Из статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (ст.435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст.438 ГК РФ).

На основании статей 845, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации "Кредитование счета" овердрафт - это договор о кредитовании банковского счета. Стороны вправе включить в договор банковского счета условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента, если такое условие не противоречит специальному правовому режиму конкретного счета. Овердрафт является разновидностью кредитной линии - кредитного договора, предусматривающего особый порядок предоставления кредита в будущем в размерах, не превосходящих оговоренные заранее пределы, без проведения специальных переговоров. Овердрафт обычно предусматривает лимит задолженности. При отсутствии средств на счете кредит в виде овердрафта предоставляется немедленно путем оплаты расчетных документов за счет средств банка в пределах установленного договором лимита. Договором также должны быть согласованы период кредитования, размер процентной ставки за пользование кредитом и допустимое количество овердрафтов в течение определенного периода времени. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно п.2 ст.850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (гл.42 ГК РФ).

При заключении договора банк и его клиенты самостоятельно определяют услуги, осуществляемые кредитной организацией в соответствии со ст.5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", за которые взимается отдельная плата, стоимость и необходимые действия их осуществления.

Согласно статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 "О банках и банковской деятельности" закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона отнесено, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение Центрального Банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года №266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт").

Как следует из материалов дела, 20 мая 2013 года между Акционерным Банком "Первомайский" (ЗАО) (в настоящее время реорганизовано в Банк "Первомайский" (ПАО)) и ФИО3 на основании заявления последней в офертно-акцептной форме был заключен договор о предоставлении кредита №000

В соответствии с информацией о кредите сумма кредита составила 300 000 рублей, процентная ставка по кредиту составила 28,00% годовых, процентная ставка по просроченному кредиту составила 0,10% годовых, ставка штрафа по просроченному техническому овердрафту составила 0,10% годовых, ставка штрафа за несвоевременную уплату процентов составила 1% ежедневно, ставка штрафа за несвоевременную уплату основного долга составила 1% ежедневно, полная стоимость кредита составила 32,99%, срок возврата кредита 20 мая 2016 года.

Согласно условий указанного договора оферта считается акцептованной с момента зачисления суммы кредита на текущий счет клиента, а в случае получения кредита с использованием кредитной карты с момента активации карты и наступления возможности произвести снятие денежных средств с карты в пределах установленного лимита. Перечисление сумы кредита, активация карты является полным и безоговорочным акцептом оферты, а дата перечисления суммы кредита, активация карты - датой заключения кредитного договора.

Согласно мемориального ордера №502205 от 20 мая 2013 года Банк "Первомайский" (ЗАО) перечислил на счет 000, открытый на имя ФИО5, денежные средства в размере 300 000 рублей в соответствии с договором о предоставлении кредита №000 от 20 мая 2013 года.

В соответствии с условиями приведенного кредитного договора банк предоставляет клиенту кредит на потребительские цели, а клиент обязуется выплачивать сумму кредита и начисленных на него проценты за пользование согласно графика платежей, который является Приложением №1 к настоящей анкете-заявлении (оферте), в случае предоставления кредита с использованием кредитной карты в платежный период клиент обязуется погашать банку от задолженности по кредиту, имеющуюся на расчетную дату, а также начисленные проценты, своевременным зачислением средств.

Согласно расписки в получении карты и ПИН-конверта в Банке "Первомайский" (ЗАО) ФИО5 20 мая 2013 года получила карту №000

Как усматривается из выписки по счету №000 за период с 20 мая 2013 года по 21 декабря 2016 года, ответчик ФИО3 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по договору о предоставлении кредита №000 от 20 мая 2013 года, в связи с чем по состоянию на 21 декабря 2016 года образовалась просроченная задолженность в размере 397 821 рубля 12 копеек, в том числе сумма просроченной задолженности по основному долгу за период с 26 мая 2014 года по 21 декабря 2016 года в размере 299 816 рублей 05 копеек, сумма просроченных процентов за период с 25 сентября 2014 года по 21 декабря 2016 года в размере 97 963 рублей 29 копеек, сумма накопленных процентов за период с 31 мая 2013 года по 21 декабря 2016 года в сумме 41 рубля 78 копеек, что подтверждается расчетом задолженности по договору о предоставлении кредита 000 от 20 мая 2013 года по состоянию на 21 декабря 2016 года.

25 июля 2016 года Банк "Первомайский" в адрес ответчика ФИО5 была направлена претензия с требованием об оплате задолженности по кредитному договору 000 от 20 мая 2013 года в течение 30 дней с даты получения претензии и расторжении кредитного договора, что подтверждается претензией от 19 июля 2016 года и письмом уведомлением ООО "ДАЙМЭКС-Краснодар" от 09 сентября 2016 года.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Поскольку в силу положений статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается его исполнением, при этом кредит выдан заемщику ФИО5 на срок до 20 мая 2016 года, однако данное условие означает, что в указанный срок сумма кредита окончательно должна быть возвращена кредитору, но не означает, что 20 мая 2016 года обязательства сторон прекращают свое действие, учитывая, что при заключении договора о предоставлении кредита Банк "Первомайский" (ПАО) рассчитывал на своевременную уплату заемщиком ФИО5 суммы долга и начисленных на нее процентов за пользование кредитом, то допущенные заемщиком нарушения с учетом размера просроченных платежей и периода просрочки являются существенными, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Банк "Первомайский" (ПАО) о расторжении кредитного договора 000 от 20 мая 2013 года, заключенного между Банком "Первомайский" (ЗАО) и ФИО5

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку до настоящего времени ответчик ФИО1 не выполнила указанные требования Банка "Первомайский" (ПАО), в соответствии с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, условиями кредитного договора указанное является основанием для возврата суммы задолженности по кредитному договору.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что ответчик ФИО1 не исполняются обязательства по договору о предоставлении кредита №000 от 20 мая 2013 года, при этом доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в установленном договором порядке и погашения возникшей перед банком задолженности ответчиком ФИО1 суду не представлено, суд, проверив представленный истцом расчетом задолженности по кредитному договору, находит его верным, так как он соответствует положениям договора и требованиям действующего законодательства, в связи с чем приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу Банка "Первомайский" (ПАО) задолженности по договору о предоставлении кредита №000 от 20 мая 2013 года в размере 397 821 рубля 12 копеек, в том числе сумма просроченной задолженности по основному долгу в размере 299 816 рублей 05 копеек, сумма просроченных процентов в размере 97 963 рублей 29 копеек, сумма накопленных процентов в сумме 41 рубля 78 копеек.

Из содержания части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации следует, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления Банком "Первомайский" (ПАО) была оплачена государственная пошлина в сумме 25 679 рублей, что подтверждается платежным поручением №00000000931 от 09 февраля 2017 года, и в сумме 18 000 рублей, что подтверждается платежным поручением №00000001529 от 03 марта 2017 года.

Определением Анапского районного суда Краснодарского края от 27 марта 2017 года выделены в отдельное производство исковые требований Банка "Первомайский" (ПАО) к ФИО5 о расторжении кредитного договора №000, взыскании задолженности по указанному кредитному договору и судебных расходов.

Таким образом, поскольку исковые требования Банка "Первомайский" (ПАО) удовлетворяются, с ответчика ФИО1 в соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ в пользу истца - Банк "Первомайский" (ПАО) подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7 178 рублей 21 копейки, как за требование имущественного характера, подлежащего оценке, - о взыскании задолженности по кредитному договору и в размере 6 000 рублей, как за требование неимущественного характера, - о расторжении кредитного договора

На основании изложенного и руководствуясь статьями 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка "Первомайский" (ПАО) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить.

Расторгнуть договор о предоставлении кредита №000 20 мая 2013 года, заключенный между Акционерным Банком "Первомайский" (ЗАО) и ФИО5.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк "Первомайский" (ПАО) сумму задолженности по договору о предоставлении кредита №000 от 20 мая 2013 года в размере 397 821 рубля 12 копеек, в том числе сумма просроченной задолженности по основному долгу за период с 26 мая 2014 года по 21 декабря 2016 года в размере 299 816 рублей 05 копеек, сумма просроченных процентов за период с 25 сентября 2014 года по 21 декабря 2016 года в размере 97 963 рублей 29 копеек, сумма накопленных процентов за период с 31 мая 2013 года по 21 декабря 2016 года в сумме 41 рубля 78 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк "Первомайский" (ПАО) возврат государственной пошлины в размере 13 178 рублей 21 копейки.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Анапский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: