Решение № 2-В33/2017 2-В33/2017~М-В26/2017 М-В26/2017 от 17 мая 2017 г. по делу № 2-В33/2017

Дело №

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с.Воробьевка 18 мая 2017 г.

Судья Калачеевского районного суда Воронежской области Свиностригин В.А.,

с участием представителя истца по доверенности ФИО2,

при секретаре Бедченко И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к ЗАО «Страховая компания «Резерв» о взыскании страхового возмещения, убытков, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО3 обратилась в суд с иском к ЗАО «Страховая компания «Резерв» о взыскании страхового возмещения, убытков, штрафа и компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указала на то, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным путем подачи заявления на заключение соглашения о кредитовании счета между ней и третьим лицом ПАО КБ «Восточный» (ранее называвшимся ОАО «Восточный Экспресс Банк», ОАО КБ «Восточный»), далее - Банк, ей был предоставлен кредит в сумме 38760 рублей. При получении кредита ею, как страхователем, также был заключен с ответчиком, как страховщиком, договор страхования от несчастного случая и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ (путем подписания заявления на присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»»). Текст указанного договора страхования ей не вручался, но, исходя из текста подписанного ею и Банком соглашения о кредитовании счета выгодоприобретателем по программе страхования по взятому кредиту является Банк в размере задолженности по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ у нее произошел <данные изъяты>, в результате которого ей ДД.ММ.ГГГГ была установлена <данные изъяты>. До установления ей инвалидности она погашала взятый кредит, а после ее установления, ввиду утраты трудоспособности, она не может оплачивать взятый кредит. Все необходимые для осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю документы были ею представлены. Как ей стало известно, Банк как выгодоприобретатель по договору страхования обращался к ответчику за выплатой страхового возмещения, однако ответчик отказал Банку в этом, указав в обоснование отказа, что произошедшая у нее утрата трудоспособности и инвалидность не являются, по мнению ответчика, страховым случаем.

ДД.ММ.ГГГГ ею была направлена ответчику претензия с требованием в десятидневный срок выплатить выгодоприобретателю обусловленные договором страхования суммы, возместить ей понесенные дополнительные расходы, вызванные отказом ответчика исполнить по указанному договору страхования свои обязательства перед Банком (пени, проценты по задолженности по возврату кредита). В удовлетворении указанных требований ответчик ей отказал письмом № от ДД.ММ.ГГГГ.

Считает отказ ответчика необоснованным, поскольку его выводы о том, что она якобы страдает <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГг., не основаны на установленных медиками в меддокументах диагнозах, не подтверждены никакими медицинскими показателями. В направлении на МСЭ от ДД.ММ.ГГГГ (на которое ссылается ответчик в обоснование своего вывода об отсутствии страхового случая) врач, составлявший направление, произвольно указал, что якобы с ее слов она страдает <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ.г. Истица наличие у себя такого заболевания никогда не указывала, но даже в случае такого указания ею, эти слова требовали бы объективного подтверждения компетентными врачебными учреждениями. Она в любом случае не является лицом, обладающим специальными познаниями в области медицины, которые могли бы ей позволить установить объективный диагноз, в том числе <данные изъяты>. За медпомощью по поводу якобы имеющегося у нее заболевания до ДД.ММ.ГГГГ она не обращалась.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ обязанность страховщика осуществить страховую выплату возникает с наступлением страхового случая (события, предусмотренного договором страхования), что и произошло в данном случае. Однако ответчик свою обязанность по договору страхования не исполнил, что привело к возникновению у нее задолженности перед Банком. На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составлял 52483 руб.36 коп. согласно расчета суммы задолженности, какова задолженность в настоящее время ей неизвестно.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» в случае нарушения прав потребителя в его пользу подлежит взысканию штраф в размере 50 % от подлежащей взысканию суммы, пеня и компенсация морального вреда, взыскиваемых наряду с убытками. Действиями ответчика, не исполнившего своих обязанностей по договору страхования, ей причинены нравственные страдания, которые она, с учетом длительности нарушения (более года) и того обстоятельства, что она является <данные изъяты> и особенно тяжело переживает нарушения ее прав и возникшее в связи с этим тяжелое материальное положение, оценивает в 30000 рублей.

Просит суд взыскать с ответчика в ее пользу страховое возмещение в размере, предусмотренном договором страхования от несчастного случая и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, из которых перечислить Банку, как выгодоприобретателю по указанному договору страхования, денежную сумму в размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Взыскать с ответчика в ее пользу пеню за нарушение сроков исполнения ответчиком своих обязательств по договору страхования в размере, предусмотренном п. 5 ст. 28 закона РФ «О защите прав потребителей». Взыскать с ответчика в ее пользу штраф за нарушение прав потребителя в размере 50 % подлежащей взысканию суммы. Взыскать с ответчика в ее пользу 30000 рублей в качестве компенсации причиненного ей морального вреда.

ДД.ММ.ГГГГ истец представила в суд заявление об уточнении иска, в котором просила суд взыскать с ответчика в ее пользу страховую выплату, предусмотренную договором страхования от несчастного случая и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 70000 рублей, из которых перечислить ПАО КБ «Восточный», как выгодоприобретателю по указанному договору страхования, денежную сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО3 и ПАО КБ «Восточный», в размере 56963,22 руб. Взыскать с ответчика в ее пользу пеню за задержку страховой выплаты в сумме 3739,73 рублей. Взыскать с ответчика в ее пользу штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения прав потребителя в сумме 50000 рублей. Взыскать с ответчика в ее пользу 30000 рублей в качестве компенсации причиненного ей морального вреда.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, судом извещалась надлежащим образом. Обратилась в суд с письменным заявлением, в котором просила суд рассмотреть настоящее дело в ее отсутствие, с участием представителя ФИО2, исковые требования поддерживает.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании требования истицы поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме. Против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражает.

Представитель ответчика ЗАО «Страховая компания «Резерв» в судебное заседание не явился, о времени рассмотрения извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял, представил в суд отзыв на исковое заявление, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 был заключен кредитный договор с Банком № с одновременным присоединением к программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (далее -Программа страхования).

Свое согласие на присоединение к Программе страхования ФИО3 выразила, собственноручно подписала ДД.ММ.ГГГГ Заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (далее -Заявление). Согласно данной Программе страхования Истец являлся застрахованным лицом и на него распространялись условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор страхования), заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв». В данном заявлении ФИО3 указала, что согласна с тем, что Выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств Застрахованного по кредитному договору/соглашению кредитования счета № на дату наступления страхового случая является Банк. В соответствии с п.1.8., п. 1.9 Правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита, 1.3. Условий страхования от ДД.ММ.ГГГГ не подлежат страхованию лица, которые на момент заключения договора: являются инвалидами I или II группы; страдают СПИДом или ВИЧ-инфицированны; страдают психическими заболеваниями, алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоят по этому поводу на наркологическом и/или диспансерном учёте; нуждаются в длительной посторонней помощи, парализованы; находятся под следствием и в местах лишения свободы. А также лицо, на момент заключения Договора страхования являющееся больным сердечно-сосудистым, онкологическим или иным угрожающим жизни заболеванием (диабет, эпилепсия, болезнями системы кровообращения, крови и кроветворных органов, и т.п.), или имеющее симптомы такого заболевания, по решению Страховщика может быть принято на страхование только при условии, что о вышеназванном состоянии здоровья данного лица Страховщик был письменно уведомлен Страхователем/Застрахованным до заключения Договора страхования.

Если будет установлено, что такие лица были включены в Программу или лицами была сокрыта или предоставлена заведомо ложная информация о состоянии своего здоровья, то действие Программы в отношении данных лиц признается недействительным с момента их включения в Программу, и уплаченная Плата за присоединение к Программе не возвращается.

ДД.ММ.ГГГГ от ПАУ КБ «Восточный» поступило заявление на страховую выплату, так как является Выгодоприобретателем по Договору страхования. Рассмотрев предоставленный пакет документов по факту инвалидности ФИО3 Страховщик пришел к выводу, что данное событие не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования от несчастного случая и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Страховым риском согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступление которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 2.1. Договора страхования от несчастного случая и болезней № страхование, обусловленное настоящим Договором, осуществляется на случай наступления следующих событий: инвалидность Застрахованного лица в результате несчастного случая, инвалидность Застрахованного лица в результате болезни, смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица в результате болезни. Перечисленные события признаются страховыми случаями при условии, если оно произошло в период действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица и подтверждено документами компетентных органов и медицинских учреждений, выданных в установленном порядке (п. 2.4).

Из п. 2.1.2 Договора страхования, п. 1.9. правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита следует, что инвалидность Застрахованного лица в результате болезни - получение Застрахованным лицом инвалидности I и II группы в течение срока действия договора страхования болезни (заболевания), впервые диагностированной в период действия договора страхования.

Под инвалидностью понимается нарушение здоровья со стойким расстройством функций организма, обусловленное заболеваниями, последствием травм (несчастного случая) или дефектами, приводящими к ограничению жизнедеятельности и вызывающие необходимость его социальной защиты. Призвание лица инвалидом осуществляется Государственной службой медико-социальной экспертизы.

Под болезнью (заболеванием), согласно Договору страхования (п.2.2), понимается внезапно возникшее заболевание, впервые диагностированное на основании объективных признаков (симптомов) и/или их комплексов (синдромов) и данных инструментальных методов диагностики у Застрахованного лица в течение действия договора страхования, которое привело к смерти Застрахованного, либо установление Застрахованному лицу I и II группы инвалидности.

Согласно справке МСЭ-№ от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ. установлена <данные изъяты>.

<данные изъяты>

В представленных документах, а именно в копии направления на МСЭ от ДД.ММ.ГГГГ. отмечено, что ФИО3 страдает <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ.

Страхование: с ДД.ММ.ГГГГ. Заболевание: с ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п.2.5.13. и п.2.5.14 договора страхования от несчастного случая и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ. не признаются страховыми случаями события, которые произошли в результате:

- инсульта, инфаркта, иного сердечно - сосудистого заболевания, гепатита, онкологического заболевания, психического заболевания или нервного расстройства, иных заболеваний, по поводу которых Застрахованный в течение 12 месяцев, предшествующих вступлению Договора в силу, обращался за медицинской помощью или состоял на диспансерном учете в лечебном учреждении:

- хронической болезни, которой Застрахованное лицо болело до заключения договора страхования.

Таким образом, Застрахованная до заключения договора страхования страдала <данные изъяты>, которая привела к <данные изъяты>.

Истец представил документы, которые однозначно свидетельствуют о наличии у ФИО3 на момент заключения договора страхования заболевания, зная о которых страховщик, если бы знал об их наличии, отказал бы в заключении договора страхования.

Согласно п. 1, 2 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае обстоятельства, определенные оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования.

Как следует из п. 13 Заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности, ФИО3 была ознакомлена с Условиями страхования по Программе страхования, в том числе и с п. 3.1.14 Условий, исключающий из страховой защиты наличие у Застрахованного хронической болезни, которой Застрахованный болел до заключения договора страхования.

Следовательно, в соответствии с условиями договора страхования, а также ч. 2 ст. 9 Закона РФ №4015-1 от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в РФ», у ЗАО «СК «Резерв» не возникает обязанности произвести страховую выплату.

Согласно преамбуле, к Закону о защите прав потребителей потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

К правоотношениям по договору добровольного личного страхования граждан подлежат применению положения части 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», предусматривающие ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.

Под страховой услугой понимается Финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (Выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Согласно заявления ФИО3 получение кредита в ПАО КБ «Восточный», Раздел «Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» ФИО3, обязалась производить оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования сбор, обработку и техническое передачу информации обо мне, связанную с организацией распространения на неё условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от Лимита кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет 3000 руб. (Три тысячи рублей 00 копеек), в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового тарифа 0Г40% или 80руб. (Восемьдесят рублей 00 копеек) за каждый год страхования. По Договору страхования страховая сумма равна 20000 руб.(ДД.ММ.ГГГГ,-ДД.ММ.ГГГГ.), 70000руб. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Страховой тариф установлен в Заявлении застрахованного исходя из годового страхового тарифа 0,4% от страховой суммы. Страховая премия, оплаченная Банком ЗАО «СК «Резерв» за застрахованную ФИО3 за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размер 80руб.; за период страхования ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 80 руб.; за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 280руб.; за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 280руб.

Сумма страховой премии по Договору личного страхования составляет (80+80+280+280) 720руб. Предусмотренная ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» неустойка ограничена ценой услуги, которой является размер страховой премии по договору добровольного личного страхования, таким образом, сумма неустойки не может превышать сумму страховой премии 720руб. (абз. 4 п. 5 ст. 28 Закона).

Требование о взыскания морального вреда не мотивировано на основании следующего.В пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости. Статья 56 ГПК РФ обязывает каждую из сторон доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Истец в исковом заявлении не представил доказательств, причиненных ему, как потребителю, нравственных и физических страданий.

Требование о взыскании штрафа в размере 50% от страховой суммы незаконно.

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности, Ответчик исполнял свои обязательства надлежащим образом, следовательно, к нему не применимы санкции в виде штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, просит отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Представитель третьего лица ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, направил в суд возражения на исковое заявление, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и истцом заключен кредитный договор №. При заключении кредитного договора истцу было предложено заключить присоединиться к договору страхования от несчастных случаев и болезней, и предложена возможность оплаты страховой премии за счет предоставленного кредита. С этим предложением истец согласился, что подтверждается собственноручной подписью в анкете заявителя. Согласно Заявлению о присоединении к программе страхования, направленного истцом в адрес Банка, истица просила распространить на нее действие Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, страховщиком по которому выступает ЗАО СК «Резерв». Страховыми случаями по данному договору являются: смерть Застрахованного в результате несчастного случая/и или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного Застрахованного (смерть Застрахованного); постоянная полная утрата Застрахованным общей трудоспособности с установлением Застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая/и или болезни в течение срока страхования данного Застрахованного (инвалидность Застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «Исключения».

Следует отметить, что истец, пожелав быть застрахованным в ЗАО СК «Резерв», указал, что с программой страхования и ее условиями он ознакомлен и согласен, возражений не имеет, что подтверждено самим заявлением. Выкопировка из Заявления:

13. С Программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имею и обязуюсь их выполнять. Я ознакомлен, что Условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка Ф.И.О. заемщика кредита полностью/.

Согласно пункту 2 Условий страхования, страховыми случаями признаются:

2.1.1. Получение Застрахованным лицом инвалидности I или II группы в течение срока действия договора страхования вследствие несчастного случая, имевшего место в период действия договора страхования.

2.1.2. Получение Застрахованным лицом инвалидности I или II группы в течение срока действия договора страхования болезни (заболевания), впервые диагностированной в период действия договора страхования.

2.1.3. Смерть Застрахованного лица в течение срока действия договора страхования, явившаяся следствием несчастного случая, имевшего место в период действия договора страхования.

2.1.4. Смерть Застрахованного лица в течение срока действия договора страхования, явившаяся следствием болезни (заболевания), впервые диагностированной в период действия договора страхования.

П. 6.2.2. Условий страхования предусматривает определенный перечень документов, которые должен предоставить Застрахованный в целях предоставления их в страховую компанию для рассмотрения возможности признания наступившего события страховым случаем. При обращении клиента в Банк ДД.ММ.ГГГГ истцом был предоставлен неполный пакет документов для страховой компании.

Позднее истцом были предоставлены дополнительные документы, по результатам рассмотрения которых ЗАО СК «Резерв» событие признало не страховым случаем ввиду наличия <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до даты заключения договора страхования.

В вышеуказанных правоотношениях Банк не является страховщиком по договору страхования, страховые услуги оказывает ЗАО СК «Резерв», исключительно страховщик полномочен в принятии решения о признании/отказе в признании наступившего события страховым случаем. Банк лишь выступает посредником, приняв от заемщика все необходимые документы и передачи их в страховую организацию.

Таким образом, ПАО КБ «Восточный» надлежащим образом исполнил все возложенные на него обязательства как по присоединению заемщика к Договору страхования, так и по сопровождению и передаче документов при наступлении события, подпадающего под признаки страхового случая.

Выслушав представителя истца, свидетеля ФИО1, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений (ст.56 ГПК РФ).

Истцом представлены суду следующие доказательства: копия паспорта ФИО3 (л.д.3), копия заявления о заключении соглашения о кредитовании счета (л.д.4-5), копия заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности (л.д.6), копия претензии ответчику (л.д.7), ответ ответчика на претензию ФИО3 (л.д.8), копия направления ФИО3 на медико-социальную экспертизу (л.д.9-11), копия расчета суммы задолженности (л.дю.12-13), копия справки об инвалидности ФИО3 (л.д.14), копия доверенности представителя истца (л.д.15).

Ответчиком и третьим лицом представлены суду: выписки их реестра застрахованных лиц (л.д.31-34), копия договора страхования от несчастного случая и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ с приложениями (л.д.35-131), возражения (л.д.133-134), копия доверенности представителя(л.д.135-136), копия кредитного досье (л.д.137-141), копия Условий страхования (л.д.142), копия ответа ЗАО СК «Резерв» (л.д.143-144), копия договора страхования от несчастного случая (л.д.145-152), копия уведомления № от ДД.ММ.ГГГГ, (л.д.153), копия справки о состоянии/наличии ссудной задолженности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.154).

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ОАО «Восточный» заключен кредитный договор, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме 38760 руб.

При получении кредита ею, как страхователем, также был заключен с ответчиком, как страховщиком, договор страхования от несчастного случая и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ (путем подписания заявления на присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Застрахованным лицом по данному договору является ФИО3, выгодоприобретателем при наступлении страховых случаев является Банк. Страховыми рисками по договору являются: Согласно п. 2.1, инвалидность Застрахованного лица в результате несчастного случая, инвалидность Застрахованного лица в результате болезни, смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица в результате болезни. Перечисленные события признаются страховыми случаями при условии, если оно произошло в период действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица и подтверждено документами компетентных органов и медицинских учреждений, выданных в установленном порядке (п. 2.4).

Из п. 2.1.2 Договора страхования, п. 1.9. правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита следует, что инвалидность Застрахованного лица в результате болезни - получение Застрахованным лицом инвалидности I и II группы в течение срока действия договора страхования болезни (заболевания), впервые диагностированной в период действия договора страхования.

Срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ. до даты полного погашения задолженности по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ. у истца произошел <данные изъяты> и впервые ДД.ММ.ГГГГ установлена <данные изъяты> по общему заболеванию на срок до ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается справкой МСЭ-№.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» направил в страховую компанию пакет документов с заявлением о наступлении страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ. истец направил в страховую компанию письмо притензию.

ДД.ММ.ГГГГ.ответчик отказал в выплате страхового возмещения, указав, что страховой случай не наступил, поскольку заболевание, в результате которого установлена группа инвалидности, имелось у застрахованного лица до заключения договора страхования, при заключении договора страхования страховщик не был поставлен в известность о его наличии.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены п. 2 ст. 961, ст. ст. 962, 963, 964, 965 ГК РФ. В частности, страховщик освобождается от выплаты страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (ст. 963 ГК РФ), воздействия ядерного взрыва, военных действий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (ст. 964 ГК РФ), в случае умышленного непринятия страхователем мер по уменьшению убытков (ст. 962 ГК РФ), в случае, если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки (п. 4 ст. 965 ГК РФ).

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения может быть предусмотрена исключительно законом.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора страхования правил страхования должно удостоверено записью в договоре.

В соответствии с договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней №, заключенного между Банком и ответчиком, страховым случаем является временная и полная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни с установлением (данные изъяты) группы инвалидности с ограничением способности к трудовой деятельности (данные изъяты) степени.

Из заявления ФИО3 на включение в число участников Программы страхования следует, что она подтвердила, что не является инвалидом и документов на установление ей группы инвалидности не подавала; не состоит на учете в наркологическом и/или психоневрологическом диспансере; не страдает онкологическими заболеваниями, сердечно-сосудистыми заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, не осведомлена о том, что является носителем ВИЧ-инфекции, и не больна другими заболеваниями, связанными с вирусом иммунодефицита человека; не находилась на стационарном лечении в течение последних шести месяцев по поводу вышеуказанных заболеваний.

Инвалидность истца наступила в период действия договора страхования и в силу условий договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, является страховым случаем. Поскольку наступившее событие не относится к событиям, исключающим наступление страхового случая в соответствии с договором страхования и заявлением на включение в число участников Программы страхования, не оспоренного ответчиком, основания для освобождения страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение отсутствуют.

При этом суд считает доводы ответчика не обоснованными в том, что инвалидность установлена истцу в результате лечения заболеваний, имевших до начала периода действия страховой защиты.

В силу ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размере возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

Из показаний свидетеля ФИО1 и материалов дела следует, что истец до заключения договора какими-либо заболеваниями не страда, лечение не проходила, каких-либо медецинских диагнозов ей не устанавливалось. Таким образом, на дату заключения договора страхования ФИО3 не имела заболеваний.

Вместе с тем, страховщик не обращался с требованием о признании недействительным договора страхования по тому основанию, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем, в связи с чем, данный договор является действующим. Доказательств, подтверждающих умысел страхователя на сообщение заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья, страховщик не представил.

Согласно п. 2 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе был провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния здоровья. Этим правом ответчик не воспользовался, сознательно приняв на себя риск отсутствия необходимой для заключения договора информации. Учитывая, что страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведущим в определении факторов риска, при заключении договора страхования не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, а страхователь не сообщил страховщику заведомо ложные сведения, указанные обстоятельства не могут служить основаниями для отказа в выплате страхового возмещения.

Поскольку такого основания для освобождения от выплаты страхового возмещения как несообщение страхователем известных ему обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, ни нормами ГК РФ, ни иным законом не предусмотрено, суд считает отказ страховщика в выплате страхового возмещения Банку в связи с установлением инвалидности должника в целях погашения его задолженности по кредитному договору, является незаконным и необоснованным.

Суд считает, подлежащей взысканию в пользу Банка с ответчика, страховой выплаты.

Кроме того суд считает подлежащим удовлетворению взыскания с ответчика неустойки в заявленном размере, в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей. Неустойка была рассчитаны истцом при предъявлении иска из размера страховой премии.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Поскольку судом установлен такой факт, суд приходит к выводу о взыскании в пользу истца компенсации морального вреда, размер которого подлежит снижению, до суммы отвечающей требованиям разумности и справедливости в 10000 руб., с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, а также взысканию штрафа, размер которого устанавливается согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", поскольку ее законное требование о страховой выплате в добровольном порядке, то есть во внесудебном порядке страховщиком не было удовлетворено, чем нарушены права истца как потребителя.

В пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

С ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина на основании пп. 1,3 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской и ст.103 ГПК РФ, в сумме 400 руб., состоящая из требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 руб. и в размере 2412.17 руб. состоящая из требований о взыскании 73739 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с ЗАО «Страховая компания «Резерв» в пользу ФИО3 страховую выплату, предусмотренную договором страхования от несчастного случая и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 70000 рублей, из которых перечислить ПАО КБ «Восточный», как выгодоприобретателю по указанному договору страхования, денежную сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО3 и ПАО КБ «Восточный», в размере 56963,22 руб.

Взыскать с ЗАО «Страховая компания «Резерв» в пользу ФИО3 пени за задержку страховой выплаты в сумме 3739,73 рублей.

Взыскать с ЗАО «Страховая компания «Резерв» в пользу ФИО3 10000 рублей в качестве компенсации причиненного ей морального вреда.

Взыскать с ЗАО «Страховая компания «Резерв» в пользу ФИО3 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения прав потребителя в сумме 41869,86 рублей.

Взыскать с ЗАО «Страховая компания «Резерв» в пользу местного бюджета государственную пошлину в размере 2812,17 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в Воронежский областной суд в апелляционном порядке, в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья В.А. Свиностригин