Решение № 2-80/2017 2-80/2017~М-57/2017 М-57/2017 от 2 мая 2017 г. по делу № 2-80/2017

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Дело № 2-80/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 мая 2017 года с. Ленинское ЕАО

Ленинский районный суд Еврейской автономной области

в составе судьи Щиканова А.В.,

при секретаре Волошинской И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «ОТП Банк» о расторжении кредитного договора, перерасчете платежей, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в Ленинский районный суд ЕАО с исковым заявлением к АО «ОТП Банк» о расторжении кредитного договора №№ от 19.05.2014, произвести фактический перерасчет всех ранее поступивших платежей в соответствии со ст. 319 ГК РФ, взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. Требования мотивировал тем, что 14.05.2014 года он и АО «АТП Банк» заключили кредитный договор №№. По условиям кредитного договора был открыт текущий счет №№, ответчик обязался осуществлять обслуживание счета и предоставить кредит. Истец обязался возвратить полученный кредит, выплатить за его пользование проценты в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором. Ответчиком в кредитный договор были включены условия о взимании дополнительных платежей (комиссий и страховых взносов), и условия, которыми устанавливались завышенные размеры неустойки за нарушение Заемщиком обусловленных договором обязательств. 14.12.2016 ответчику направил претензию для расторжения кредитного договора с указанием причин. В кредитном договоре не была указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита, не указана полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения кредитного договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены ответчиком. Что ответчик пользуется юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, ответчик заключил Договор, заведомо на выгодных условиях, нарушив баланс интересов сторон. Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что противоречит п.1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства. Если определенный в соответствии со статьей 395 ГК РФ размер процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, то суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 ГК РФ вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства. Полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр. С оплачиваемых денежных средств по Договору списывались на иные операции по счету, этим были причинены значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения. Просил суд расторгнуть кредитный договор №№ от 19.05.2014, произвести фактический перерасчет всех ранее поступивших платежей в соответствии со ст.319 ГК РФ, взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, согласно исковому заявлению просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика акционерного общества «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в предоставленном отзыве просит рассмотреть дело по иску ФИО1 без участия представителя АО «ОТП Банк», просил отказать истцу в удовлетворении исковых требований, указав, что считает исковые требования незаконными, необоснованными. Истцом 19.05.2014 было подписано заявление-анкета на получение кредита. В совокупности заявление-анкета, заявление-оферта, график погашения кредита, тарифы по кредитованию, условия договоров составляют Кредитный договор. Тарифы общедоступны и размещены в местах обслуживания клиентов и на сайте Банка. Истец с тарифами по кредитному договору был ознакомлен и согласен, о чем подписал заявление-оферту от 19.05.2014 №№ на получение кредита. Истец ознакомился и с графиком погашения кредита и подписал его. После ознакомления с условиями договора, истец также расписался. Подписав заявление-оферту на получение кредита от 19.05.2014, истец подтвердил, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия кредитного договора, а также ознакомлен и согласен с Тарифами по кредитованию. Истцу был предоставлен кредит в размере 200001 рубль, сроком 36 месяцев, процентной ставкой 30,9% годовых. В кредитном договоре указаны все необходимые и существенные условия кредитного договора, размер ежемесячного платежа, дата, когда его необходимо уплачивать. В п. № заявления-оферты указано, что «Я, нижеподписавшийся, заявляю, что ознакомлен, понимаю, полностью согласен и в случае акцепта АО «ОТП Банк» настоящего заявления - оферты обязуюсь неукоснительно соблюдать «Условия Договоров», а также я ознакомлен и согласен с Тарифами АО «ОТП Банк», в том числе с платой за услугу выбора/ изменения даты Ежемесячного платежа». Кроме того, истец расписывался в графике погашения по кредитному договору и получил его на руки, в графике указаны суммы погашения основного долга, процентов. Взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета для физических лиц в Банке отсутствует, эта услуга предоставлена бесплатно. В информации о полной стоимости кредита указаны размер неустоек на просрочку возврата кредита и уплаты процентов по нему, а также указана неустойка за неисполнение прочих обязательств по кредитному договору. Истец ознакомился с указанной информацией и расписался с тем, что он с ней ознакомлен. Банк согласно договору уступки прав (требований) №№ от 21.03.2017 уступил ООО «Югорское коллекторское агентство» в полном объеме права требования к ФИО1 по заключенному с ним кредитному договору. Компенсация морального вреда не подлежит удовлетворению, так как какая либо вина Банка отсутствует, поскольку отсутствуют нарушения действующего законодательства РФ со стороны Банка. В соответствии со ст.151 ГК РФ, истцом не предоставлено доказательств нарушения действиями Банка его личных неимущественных прав.

Представитель третьего лица, не заявляющий самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ООО «Югорское коллекторское агентство» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, о причинах неявки не сообщил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие истца, представителя ответчика АО «ОТП Банк», представителя третьего лица на стороне ответчика ООО «Югорское коллекторское агентство», в связи с их уведомлением о времени и месте рассмотрения дела и заявлением истца о рассмотрении дела без его участия.

Заявленное в отзыве представителем ответчика ходатайство о замене ответчика на надлежащего ответчика ООО «Югорское коллекторское агентство» в связи с договором уступки прав (требований) от 21.03.2017 удовлетворению не подлежит, так как согласно договору уступки прав (требований) от 21.03.2017 АО «ОТП Банк» передал право требования ООО «Югорское коллекторское агентство» по взысканию задолженности по кредитному договору (основной долг, проценты, неустойка), но без права расторжения кредитного договора №№ от 19.05.2014.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст.1, 421 Гражданского кодекса РФ, ст.ст.10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1). Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 2). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 3).

Из предоставленных материалов дела (заявление на страхование, заявление-оферта, заявление-анкета, копии паспорта ФИО1, страхового свидетельства ФИО1, графика погашения по кредитному договору, информации о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, дополнительного соглашения от 18.02.2015) следует, что ФИО1 19.05.2014г. написал заявление-оферту, представил свои документы: паспорт и страховое свидетельство, ознакомился с условиями кредитования, написал заявление на страхование, заполнил заявление - анкету, также подписал и получил график погашения по кредитному договору №№ от 19.05.2014, в котором указана - дата платежа сумма основного долга, проценты, всего ежемесячный платеж, остаток основного долга (взыскание комиссий графиком платежей не предусмотрено). В информации о полной стоимости кредита указано, что кредит предоставляется в размере 200001 рубль, под 30,9% годовых, на 36 месяцев по 19.05.2017. Все указанные документы Вернером В.А. подписаны и поставлена дата 19.05.2014.

В пункте №№ заявления-оферты указано, что мое заявление-оферта является предложением, которое выражает мое намерение считать себя заключившим в соответствии с условиями Договоров, кредитный договор и договор банковского счета с АО «ОТП Банк». Я соглашаюсь с тем, что АО «ОТП Банк» вправе не акцептовать (не принять) мое заявление-оферту и не предоставить мне кредит без объяснения причины. Я уведомлен о том, что принятие решения о выдаче кредита, а также условия кредитного договора не зависят от приобретения либо отказа от приобретения мной услуг по страхованию. Заявление также подписано истцом ФИО1

Из данного Заявления-оферты, Кредитного договора указано, что ФИО1 ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из общих положений, порядка предоставления кредита, погашения кредита, прав и обязанностей сторон, прочих условий содержащего в себе все существенные условия кредита в АО «ОТП Банк».

Заявлением на страхование от 19.05.2014 установлено, что заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых банком программ страхования, заемщик уведомлен о том, что обязательства заемщика по договору прекращаются при наступлении страхового случая (инвалидность 1 или 2 группы, смерть или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) и получении банком как выгодоприобретателем страховой суммы (выплаты). Отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита. Выбирая заключение договора страхования, истец подтверждает, что с условиями программы страхования ознакомлен. Уведомлен, что началом периода страхования является дата заключения Кредитного договора, датой окончания периода страхования является дата, установленная в Кредитном договоре как дата окончания действия Кредитного договора. Страховая премия составляет 1728 руб. 01 коп., общий размер платы за организацию страхования составляет 10800 руб. 05 коп.

Из анкеты-заявления п. № следует, что истец уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

14.12.2016г. истцом в АО «ОТП Банк» направлена претензия о расторжении кредитного договора от 19.05.2014, предоставлении копии документов, истец просил произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий, денежные средства, незаконно удержанные в виде комиссий, страховых премий перечислить в счет погашения основной суммы долга.

В силу требований ст.ст.819, 934-935, 954 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Заключенный между сторонами кредитный договор не обуславливает предоставление кредита согласием заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и возможную утрату работы в пользу банка, а также не предусматривают каких-либо негативных последствий при отказе от заключения договора страхования.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Из заявления - оферты на получение кредита от 19.05.2014 и заявления на страхование от 19.05.2014, подписанных Вернером В.А., усматривается, что истец при первоначальном обращении за кредитом в АО «ОТП Банк» и непосредственном его заключении выразил желание присоединиться к программе добровольного страхования от смерти, инвалидности, госпитализации в результате несчастного случая и болезни, травмы, с условием оплаты перечисления страховой премии в размере 10800 рублей 05 копеек страхователю ознакомлен.

При этом истец своей подписью удостоверил предоставление ему информации о добровольности услуги страхования, а также о том, что отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита. Данное обстоятельство следует из содержания заявления на страхование от 19.05.2014 г., в котором указано, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, о чём ФИО1 ознакомлен под роспись 19.05.2014 г.

Из кредитного договора (заявления-оферты) №№ от 19.05.2014г. не следует, что при его заключении заемщику Вернеру В.А. было навязано страхование, поскольку из содержания вышеуказанного договора №№, указано о том, что заявив о желании быть застрахованным, заемщик уведомлен о том, что обязательства заемщика по договору прекращаются при наступлении страхового случая (смерть или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) и получении банком, как выгодоприобретателем, страховой суммы (выплаты). Началом периода страхования является дата заключения Кредитного договора, датой окончания периода страхования является дата, установленная в Кредитном договоре как дата окончания действия Кредитного договора, страховая премия установлена и согласована сторонами.

Кроме того, заемщик подтвердил своей подписью в заявлении - оферте то обстоятельство, что он ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования в АО «ОТП БАНК», содержащих в себе все существенные условия кредита; АО «ОТП Банк» информировал истца о сумме кредита, сроке кредита; процентной ставке кредита, ежемесячном погашении согласно графику как основного долга по кредиту, так и оплате начисленных процентов за пользование кредитом. График погашения по кредитному договору каких-либо ежемесячных комиссий не содержит.

При этом в заключенном истцом кредитном договоре нет указания на то, что страхование заемщика обязательно и без него выдача кредита невозможна. Напротив, в анкете- заявлении на получение Кредита в АО «ОТП Банк» содержится положение о добровольности страхования заемщика, указано, что отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита. Из кредитного договора не следует, что предоставление кредита зависит от согласия заемщика вступить в программу страхования в пользу банка, не предусмотрено также каких-либо негативных последствий при отказе от заключения договора страхования.

Обстоятельства дела свидетельствуют о том, что истец ФИО1 добровольно обратился в АО «ОТП Банк» с заявлением на получение кредита, предоставил свои документы: паспорт, страховое свидетельство, ознакомился с Правилами и условиями кредитования, обратился с заявлением на страхование, все указанные заявления и документы после ознакомления и написания подписал лично, права истца и его законные интересы Банком не нарушены.

При таких обстоятельствах, достаточных, допустимых доказательств, подтверждающих доводы ФИО1 о том, что без подключения к программе страхования заключение кредитного договора для него было невозможно не представлено, как и не представлено доказательств, что ответчик в кредитный договор включил взимание дополнительных платежей (комиссий, страховых взносов, завышенные размеры неустойки за нарушение Заемщиком обусловленных договором обязательств).

На указанных основаниях, добровольности обращения истца с заявлением-офертой в Банк, добровольности получения кредита на условиях подписанного сторонами кредитного договора от 19.05.2014, учитывая, что услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика и по его заявлению, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, основания для расторжения кредитного договора №№ от 19.05.2014 отсутствуют. Судом с учетом указанных обстоятельств по заключенному между сторонами кредитному договору, не установлено допущенных нарушений со стороны АО «ОТП Банк», поэтому требования истца о проведении перерасчета всех ранее поступивших платежей в соответствии со ст.319 ГК РФ удовлетворению не подлежат.

Поскольку требования ФИО1 о взыскании с АО «ОТП Банк» компенсации морального вреда производны от первоначальных, и в соответствии со ст.151 ГК РФ, истцом не предоставлено доказательств нарушения действиями Банка его личных неимущественных прав, поэтому суд считает необходимым в их удовлетворении также отказать.

Указанные в исковом заявлении доводы истца ФИО1 суд считает не обоснованными, не основанными на законе.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «ОТП Банк» о расторжении кредитного договора, перерасчете платежей, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Еврейской автономной области через Ленинский районный суд ЕАО в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме 10 мая 2017 года.

Судья А.В.Щиканов

<данные изъяты>

<данные изъяты>