Решение № 2-5528/2023 2-770/2024 2-770/2024(2-5528/2023;)~М-4906/2023 М-4906/2023 от 2 апреля 2024 г. по делу № 2-5528/2023

№


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

03 апреля 2024 года г.о. Самара

Советский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Мироновой С.В.,

при помощнике судьи ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к ФИО4 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и встречному исковому заявлению ФИО4 к АО «Тинькофф Банк» о признании договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 180454 рубля 32 копейки (145874,85 рубля – просроченный основной долг, 33267,90 – просроченные проценты, 1311,57 рублей – штраф), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4809 рублей 09 копеек.

В обосновании требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и истцом был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 150 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 общих условий (п.5.3 общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении –анкете, общие условия выпуска и обслуживании кредитных карт или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС банк в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении –анкете. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания в тексте заявления – анкеты. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора (п.5.6 общих условий (п.7.2.1 общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с п.11.1 общих условий (п.9.1 общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления заключительного счета, что является фактом соблюдения порядка досудебного урегулирования. Ответчик не погасил задолженность в установленный срок

Поскольку задолженность до настоящего времени ответчиком не погашена, истец обратился в суд с указанными требованиями.

Ответчик ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к АО «Тинькофф Банк», просила суд

признать незаключенным договор кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» на сумму 150 000 рублей;

признать передачу сведений АО «Тинькофф Банк» в базу данных бюро кредитных историй в отношении ФИО1 необоснованной и обязать банк отозвать в течение пяти календарных дней с момента вступления в законную силу решения суда из бюро кредитных историй сведения в отношении ФИО1 как о должнике по договору об использовании кредитной карты;

обязать банк прекратить обработку персональных данных ФИО1, исключить незаконно полученные данные из информационной системы и направить в адрес ФИО1 письменное уведомление о прекращении обработки персональных данных в течение 10 календарных дней с момента вступления решения в законную силу.

В обоснование требований указала, что она не обращалась в АО «Тинькофф Банк» за получением кредита, не заключала договор. В ноябре 2022 года в связи с данным фактом было подано заявление по факту мошенничества, возбуждено уголовное дело по ст. 159 УК РФ. Также она не давала согласие на предоставление банком информации в бюро кредитных историй и сведения о персональных данных были получены банком не от ФИО1 и в отсутствие ее согласия, следовательно, обработка персональных данных ФИО1 и последующая передача третьим лицам являются незаконными.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, воспользовалась правом на ведение дела через представителя.

Представитель ответчика ФИО3 исковые требования не признала в полном объеме, пояснила, что ФИО1 в банк за получением кредита не обращалась, договор не подписывала, доказательств согласования банком условий договора с ответчиком дистанционно суду не представлено. По факту оформления кредита ответчик обращалась в полицию, возбуждено уголовное дело по факту мошенничества, в рамках которого банк признан потерпевшим. Встречные требования поддержала в полном объеме по доводам иска.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1). К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.

АО «Тинькофф Банк» указывает, что ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредитной карты с ФИО1 с лимитом задолженности 160 000 рублей, путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете.

В подтверждение заключения договора банк представил в суд общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по договору кредитной карты и кредитному договору, тарифы по тарифному плану.

ФИО1 оспаривала факт заключения договора кредитной карты, указывая, что заявление -анкету не подписывала, карту банка не получала.

Согласно п. 1.3 Общих условий клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление – анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента. Также заявление - анкета может быть подписана электронной подписью.

По запросу суда анкета-заявление, подписанная ФИО1, документы, подтверждающие получение ответчиком кредитной карты, суду истцом не представлены.

По заявлению ФИО1 дознавателем ОД Управления МВД России по <адрес> возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч.1 ст. 159 Уголовного кодекса Российской Федерации, в отношении неустановленного лица, которое, используя сеть интернет, совершило мошенничество, путем обмана, предоставив данные ФИО1 и от ее имени заключило кредитный договор с АО «Тинькофф банк» на сумму 160 000 рублей, причинив АО «Тинькофф банк» незначительный ущерб на сумму 160 000 рублей. АО «Тинькофф банк» признан потерпевшим по данному делу.

Согласно ч. 6, 7 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Статьей 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите" предусмотрена информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи (ч. 11).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12).

Таким образом, заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

В соответствии с п. 3 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Проанализировав имеющиеся в гражданском деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что в нарушение требований действующего законодательства АО «Тинькофф Банк» не представлены надлежащие допустимые и относимые доказательства, что денежные средства в размере 160 000 рублей получены именно ФИО1, не доказан факт личного волеизъявления ФИО1 на заключение с АО «Тинькофф Банк» договора кредитной карты, факт получения кредитной карты ответчиком, следовательно, договор кредитной карты является незаключенным. Требования банка при таких обстоятельствах удовлетворению не подлежат.

Отношения, связанные с обработкой персональных данных физических лиц, а также с обеспечением защиты: прав и свобод человека и гражданина при обработке его персональных данных, в том числе защиты прав на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну регулируются Федеральным законом № 152-ФЗ «О персональных данных».

Согласно ст. 3 Закона «О персональных данных» под персональными данными понимается любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных). Обработка персональных данных - любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона «О персональных данных» субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку данных должно быть конкретным, информированным и сознательным. Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме. В случае получения согласия на обработку персональных данных от представителя субъекта персональных данных полномочия данного представителя на дачу согласия от имени субъекта персональных данных проверяются оператором.

В силу п. 1 ст. 14 Закона «О персональных данных» субъект персональных данных вправе требовать от оператора уточнения его персональных данных, их блокирования или уничтожения в случае, если персональные данные являются неполными, устаревшими, неточными, незаконно полученными, а также принимать предусмотренные законом меры но защите своих прав.

Принимая во внимание изложенные выше обстоятельства, суд приходит к выводу, что банк в нарушение п. 2 ст. 434, ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 1 ст. 9 ФЗ «О персональных данных» не удостоверился надлежащим образом в действительности и подлинности согласия ответчика на обработку персональных данных, не предпринял никаких мер к проверке полученной информации и передало персональные данные ответчика без согласия субъекта персональных данных.

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 6 ФЗ «О персональных данных» обработка персональных данных должна осуществляться с соблюдением принципов и правил, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных.

АО «Тинькофф Банк», действуя как лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность на свой риск, в силу закона обязано с достоверностью установить подлинность согласия субъекта персональных данных на их обработку, принять все меры осмотрительности, убедиться в том, что волеизъявление заключить договор и предоставить персональные данные для их обработки и передачи, исходит от надлежащего лица, самого субъекта персональных данных.

Таким образом, АО «Тинькофф Банк» незаконно обрабатывало персональные данные ответчика, а также передало эти данных третьим лицам - бюро кредитных историй и пр.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона Российской Федерации 218-ФЗ «О кредитных историях» кредитная история - информация, состав которой определен Законом «О кредитных историях» и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа ( кредита ) и хранится в бюро кредитных историй.

Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа ( кредита ) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй.

В связи с тем, что ФИО1 не предоставляла согласия на обработку ее персональных данных банку, доказательств обратного суду не представлено, и с учетом приведенных норм права, истцом неправомерно обрабатываются персональные данные ответчика, о чем свидетельствует кредитная история, суд находит основания для удовлетворения встречных исковых требований в части обязания Банка прекратить обработку персональных данных истца и направить уведомление в бюро кредитных историй об исключении сведений о договоре кредитной карты №от ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае удовлетворения иска, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Оплата истцом государственной пошлины подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 404 рубля 54 копейки, № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 404 рубля 55 копеек.

С учетом отказа банку в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по договору кредитной карты, требования о взыскании судебных расходов удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» (№) ФИО4 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>) о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 180454 рубля 32 копейки оставить без удовлетворения.

Исковые требования ФИО4 к АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Признать договор кредитной карты №от ДД.ММ.ГГГГ с кредитным лимитом 150 000 рублей между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» незаключенным.

Обязать АО «Тинькофф Банк» в течение 5 дней с момента вступления решения в законную силу направить уведомление в бюро кредитных историй об исключении сведений о договоре кредитной карты №от ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1.

Обязать АО «Тинькофф Банк» прекратить обработку персональных данных ФИО1 по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ №.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Советский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья С.В.Миронова

Решение в окончательном виде изготовлено 10.04.2024.