Решение № 2-3373/2024 2-3373/2024~М-2606/2024 М-2606/2024 от 4 декабря 2024 г. по делу № 2-3373/2024

2-3373/2024

61RS0024-01-2024-004004-65


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 декабря 2024 г. г. Аксай

Аксайский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Молотиевского А.Г.,

при секретаре Михайличенко О.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению :

- ФИО1 к ООО АльфаСтрахование-Жизнь, третьи лица: Акционерное общество Альфа-Банк, о возврате части страховой премии,

установил:

истец обратился в суд с настоящим иском, указав в его обоснование следующие обстоятельства.

01.09.2022 истцом и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № CCOPATKQZ92209011256, на следующих индивидуальных условиях:

- сумма кредита: 588 500 руб.,

- срок возврата кредита: 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита,

- валюта, в которой предоставляется кредит: Рубли РФ,

- процентная ставка:

п.4.1. ИУ: стандартная процентная ставка 21,22% годовых,

п.4.1.1. ИУ: процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 9,99% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1 ИУ) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 ИУ и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита (далее — «добровольный договор страхования»), в размере 11,23% годовых, п.4.1.2. ИУ В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 ИУ, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 ИУ срок, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка (п.4.1 ИУ), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, на весь оставшийся срок действия договора кредита.

01.09.2022 в связи с изложенными условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, №CCOPATKQZ92209011256, между истцом и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования (жизни и здоровья + защита от потери работы), что подтверждается полисом-офертой по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U541ATKQZ92209011256 от 01.09.2022.

14.03.2023 истец обязательства по погашению задолженности по договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, № CCOPATKQZ92209011256 от 01.09.2022 исполнил в полном объеме, о чем свидетельствует справка № 040857-NRB/003 от 20.03.2023, предоставленная Акционерным обществом «АЛЬФА-БАНК».

За период действия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, № CCOPATKQZ92209011256 от 01.09.2022 страховые случаи по страховым рискам, указанным в Полисе-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U541ATKQZ92209011256 от 01.09.2022 не наступали.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» какие-либо страховые суммы по страховым рискам, указанным в полисе-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №U541ATKQZ92209011256 от 01.09.2022 истцу не выплачивало.

24.03.2023 ФИО1 в адрес ответчика подано заявление о расторжении договора страхования, в связи с досрочным расторжением договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, № CCOPATKQZ92209011256 от 01.09.2022 в связи с полным погашением обязательств по кредиту с требованием возврата части страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовал Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U541ATKQZ92209011256 от 01.09.2022.

10.05.2023 ФИО1 был получен ответ от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № 8372-8373/8445, в котором было отказано в выплате (возврате) части страховой премии в связи с досрочным погашением договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, № CCOPATKQZ92209011256 от 01.09.2022, ссылаясь на не соответствие договора страхования условиям ч. 2.4 ст.7, ч.12 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)».

Сотрудником, оформляющим договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № CCOPATKQZ92209011256, не было озвучено истцу о том, что данная страховка является добровольной, сотрудником в программе была сделана пометка о согласии истца на заключение полиса, без получения фактического согласия ФИО1

В связи с отказом ответчика (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») в выплате (возврате) части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по договору кредита, истцом было направлено требование (претензия) о возврате части страховой премии 15.05.2023.

В ответ на данную претензию ответчиком был направлен ответ об отказе в возврате части страховой премии.

24.09.2023 Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 вынесено решение об отказе в удовлетворении требований № У-23-95821/5010-004, принятое в связи пропуском ФИО1 14-дневного срока для обращения в Финансовую организацию для отказа от договора страхования, а также в связи с тем обстоятельством, что «возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала».

На основании вышеизложенного, истец просила суд:

- взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт <...>) денежную сумму в размере 123 875 руб. в качестве неиспользованной по договору страхования № U541 ATKQZ92209011256 от 01.09.2022г. части страховой премии, штраф, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 702,83 руб.

Лица, участвующие в деле, в заседание не явились, извещены.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлены следующие обстоятельства дела.

Как следует из материалов дела и установлено судом,

01.09.2022 истцом и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № CCOPATKQZ92209011256, на следующих индивидуальных условиях:

- сумма кредита: 588 500 руб.,

- срок возврата кредита: 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита,

- валюта, в которой предоставляется кредит: Рубли РФ,

- процентная ставка:

п.4.1. ИУ: стандартная процентная ставка 21,22% годовых,

п.4.1.1. ИУ: процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 9,99% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1 ИУ) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 ИУ и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 11,23% годовых, п.4.1.2. ИУ В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 ИУ, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 ИУ срок, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка (п.4.1 ИУ), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, на весь оставшийся срок действия договора кредита.

01.09.2022 в связи с изложенными условиями договора потребительского кредита, между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования (жизни и здоровья + защита от потери работы), что подтверждается полисом-офертой по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U541ATKQZ92209011256 от 01.09.2022.

14.03.2023 истец обязательства по погашению задолженности по договору потребительского кредита исполнил в полном объеме.

За период действия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, № CCOPATKQZ92209011256 от 01.09.2022 страховые случаи по страховым рискам, указанным в Полисе-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U541ATKQZ92209011256 от 01.09.2022 не наступали.

24.03.2023 ФИО1 в адрес ответчика подано заявление о расторжении договора страхования, в связи с досрочным расторжением договора потребительского кредита.

10.05.2023 ФИО1 был получен ответ от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № 8372-8373/8445, в котором было отказано в выплате (возврате) части страховой премии в связи с досрочным погашением договора потребительского кредита.

Согласно пункта 8.4. Правил (Утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 30.09.2022 № 166): если иное не предусмотрено договором страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

24.09.2023 Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 вынесено решение об отказе в удовлетворении требований № У-23-95821/5010-004, принятое в связи пропуском ФИО1 14-дневного срока для обращения в Финансовую организацию для отказа от договора страхования, а также в связи с тем обстоятельством, что «возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала».

Истцом произведен расчет для возврата неиспользованной части страховой премии по договору страхования (жизни и здоровья + защита от потери работы), заключенному между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» N°U541ATKQZ92209011256 от 01.09.2022г.) по следующей формуле:

Сумма к возврату = Сумма страховки* (срок кредита - Число месяцев использования кредита) / срок кредита

Сумма страховой премии - 137 638,38 руб.

Срок кредита 60 месяцев (1826 дней)

Число месяцев использования - 194 день (дата выдачи кредита 01.09.2022 - дата досрочного погашения кредита 14.03.2023)

137 638,38* /1826 дней х 194 день = 123 875 руб.

Процент за пользование чужими денежными средствами составляет с 14.03.2023 по 9.03.2024 составляет 14 223,51 руб.

На основании пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Возможность досрочного расторжения договора страхования предусмотрена статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 названной нормы).

Таким образом, основания для возврата страховой премии при досрочном отказе от договора могут быть предусмотрены не только договором, но и законом.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу части 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В силу части 12 указанной статьи, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Указанные нормы введены Федеральным законом от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного Закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 года.

При получении кредита и заключении договора потребительского кредита № CCOPATKQZ92209011256 от 01.09.2022 ФИО1 были предоставлены разные условия договора: размер процентной ставки зависел от заключения договора страхования либо его отсутствия (см. п.4.1, п.4.1.1, п.4.1.2 ИУ).

Суд обращает внимание на тот факт, что одномоментно с кредитным договором между сторонами спора заключен договор страхования, имеющий идентичную сумме кредита страховую сумму, который также свидетельствует о том, что их заключение обусловлено обеспечением исполнения кредитных обязательств по договору.

Условия кредитного договора прямо предусматривают снижение процентной ставки при заключении договора страхования.

Таким образом, суд полагает установленным довод иска о том, что заключение договора страхования обеспечивало исполнение обязательств истца перед кредитором по кредитному договору в соответствии с требованиями части 2.4 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований, при этом исходит из того, что договор потребительского кредита (Индивидуальные условия), содержит условие, по которому размер процентной ставки, включаемой в расчет полной стоимости потребительского кредита, зависит и обусловлен заключением договора страхования.

Помимо этого, исходя из оценки полной стоимости кредита, также следует, что договор страхования заключен в целях обеспечения кредита (займа), поскольку страховая премия по договору страхования входит в общую сумму кредита, соответственно увеличивая его полную стоимость.

Принимая во внимание, что договор добровольного страхования соответствует условиям, указанным в кредитном договоре, его заключение повлекло снижение процентной ставки по кредитному договору, страховая премия уплачена из кредитных средств, полученных по договору, указанный договор страхования является договором добровольного страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), следовательно, при досрочном погашении такого кредита при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования истца подлежат удовлетворению, в связи с этим с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма страховой премии в размере 123 875 руб., исчисленной пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в пределах исковых требований - 6 702,83 руб.

Учитывая, что в действиях АО "АльфаСтрахование" имелись нарушения прав истца и они квалифицированы как неисполнение в добровольном порядке требований, суд приходит к выводу о том, что у истца возникло право требования со страховой компании штрафа, размер которого определен в сумму 65 288,92 руб.

На основании ст. 103 ГПК РФ суд относит на ответчика издержки по оплате госпошлины.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

решил:

исковые требования – удовлетворить.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт ... денежную сумму в размере 123 875 руб. в качестве неиспользованной части страховой премии по договору страхования № U541ATKQZ92209011256 от 01.09.2022, штраф в размере 65 288,92 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 702,83 руб.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***>) в доход местного бюджета госпошлину в размере 4 917,34 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Аксайский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Решение составлено 18 декабря 2024 года.

Судья