Решение № 2-3322/2019 2-54/2020 2-54/2020(2-3322/2019;)~М-2802/2019 М-2802/2019 от 9 февраля 2020 г. по делу № 2-3322/2019

Дело №2-54/2020 (№ 2-3322/2019)

Мотивированное
решение изготовлено 10 февраля 2020 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Рыбинский городской суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Голованова А.В.,

при секретаре Лебедевой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 20 января 2020 г. в городе Рыбинске дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о взыскании денежных сумм, обязании закрыть счет, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «КБ «Восточный экспресс банк», в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца, денежную сумму в размере 39 639 рублей, в счет переплаты по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, обязать ПАО «Восточный экспресс Банк» закрыть кредитный счет истца, взыскать компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии условиями которого истцу выдано 80 000 рублей, процентная ставка по кредиту 23,089 процентов годовых, погашение производится ежемесячно в сумме не менее 7815 руб. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ежемесячно вносила платежи в размере 7928 руб. 50 коп. в счет погашения кредита. ДД.ММ.ГГГГ также уплатила штраф в размере 1565,5 рублей за задержку оплаты очередного платежа по кредиту в ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением о досрочном погашении кредита, внесла в счет досрочного погашения кредитных обязательств 65 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец попросила Банк предоставить справку о полном погашении кредита, Банк сообщил о необходимости выплатить еще 60 000 руб. для закрытия кредита. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подала письменный запрос в ПАО «Восточный экспресс Банк», в котором требовала пояснить и подробно письменно расшифровать все удержания с вносимых сумм погашения кредита, а также суммы кредита предоставленной банком, предоставить график погашения кредита с расшифровкой сумм ежемесячных платежей по кредиту и подробную и детализированную выписку. В ответ на запрос ДД.ММ.ГГГГ получен письменный ответ ПАО «Восточный экспресс Банк», к ответу была приложена выписка.

Всего истцом в счет погашения кредита уплачено ПАО «Восточный экспресс Банк» 129993,5 рублей. При этом, согласно условий договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, сумма погашения долга 80 000 рублей, а также проценты по кредиту до ДД.ММ.ГГГГ составляют 10 355 рублей годовых, итого 90 354,51 рублей, при сумме ежемесячных платежей по кредиту в размере 7 530 руб. Соответственно подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца переплата истца по кредитному договору составляет: 39 639 руб. (129 993,5 - 90 354,51).

Нарушение прав потребителя повлекло причинение морального вреда, который истец оценивает в 5000,00 рублей.

В качестве правовых оснований ссылается на ст. ст. 309, 310, 1099 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей».

ПАО «Восточный экспресс Банк» обратился к мировому судье судебного участка № Рыбинского судебного района Ярославской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

27.07.2019 года мировым судьей был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 28 560 руб. 58 коп., расходов по оплате госпошлины в сумме 528 руб. 41 коп.

ФИО1 обратилась к мировому судье судебного участка № Рыбинского судебного района Ярославской области с заявлением об отмене указанного судебного приказа.

Определением мирового судьи судебного участка № Рыбинского судебного района Ярославской области от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме по изложенным в нем доводам и основаниям. Пояснила, что договор был заключен в письменном виде на сумму 90 900 руб. со страховкой. Фактически было перечислено 89 000 руб. График платежей был выдан на руки с указанием ежемесячного платежа в размере 7 815 руб., срок кредитования 24 мес. А в ходе переписки ответчик прислал другой график платежей. Платежи вносила по графику, выданному при заключении договора. Сумма платежа больше, поскольку за перевод взималась комиссия. Платила до ДД.ММ.ГГГГ Оплатив ДД.ММ.ГГГГ 65 000 руб. посчитала, что эта сумма покроет основной долг. Ездила в г. Ярославль в отделение этого банка, чтобы погасить долг полностью, что и пояснила менеджеру, она сказала, что полностью погасить задолженность нельзя, а только частично, называла сумму основного долга примерно 65 000 рублей. При заключении договора истцу никакие платные услуги оказаны не были. Просила признать кредитный договор исполненным в части погашения задолженности, взыскать сумму переплаты.

Ответчик ПАО «Восточный экспресс Банк» представителя в судебное заседание не направил, извещен о дате, времени и месте судебного заседания надлежаще, представил возражения, в которых просил в удовлетворении требований отказать, указав, что ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление на проведение частичного досрочного гашения, на счет ТБС внесено 65 000 рублей. Согласно заявления сумма досрочного гашения составляет 57 000 рублей, дата гашения ДД.ММ.ГГГГ, в указанную дату банком списана сумма ежемесячного платежа и сумма в счет частичного досрочного гашения основного долга по кредиту. В настоящее время кредитный договор не закрыт. Обязательство по выплате кредита полностью истцом перед банком не исполнено. ПАО КБ «Восточный» имеет право на получение процентов на сумму остатка основного долга по условиям кредитного договора до даты фактического исполнения обязательств по нему. Ответчик исполнил обязательства по присоединению к Программе страхования, данная услуга оказана в полном объеме. Плата за подключение к программе страхования не может быть возвращена истцу на основании условий присоединения к Программе страхования, которые были оговорены сторонами при заключении договора, доказательств обратного истец не предоставил. При этом ответчиком не нарушались права и законные интересы истца, в связи с чем требования о возмещении морального вреда, взыскании штрафа удовлетворению не подлежат, вина банка отсутствует. В случае удовлетворения иска, просил о снижении суммы штрафа.

Суд на месте определил: рассмотреть дело при имеющейся явке, в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, в том числе материалы архивного дела №2-1058/2019, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В свою очередь заемщик обязуется возвратить кредит в сумме и в сроки, указанные в договоре, уплачивать ежемесячно проценты за пользование кредитом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщик несет ответственность, предусмотренную данным договором.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии условиями которого установлен лимит кредитования 90 000 рублей, цель использования кредита – на потребительские цели, процентная ставка по кредиту 23,089 процентов годовых.

Согласно условиям договора установлена дифференцированная процентная ставка: 22,7% за проведение безналичных операций и 59 % за проведение наличных операций.

Согласно п.2 договора кредитования, договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение действия договора. Срок возврата кредита – до востребования.

Оплата по Договору осуществляется равными минимальными обязательными платежами, размер минимального обязательного платежа – 7815 рублей.

Согласно п. 17 Договора Банк предоставляет Заемщику Кредит в течение 90 дней с даты заключения Договора и после предоставления Заемщиком в Банк документов, требуемых Банком для предоставления Кредита, путем совершения совокупности следующих действий:

1) открытия ТБС, номер ТБС – №;

2) установления Лимита кредитования;

3) выдачи Кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

Также в заявлении о предоставлении кредита указано, что за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность в виде штрафа. Штраф за несвоевременное и/или неполное погашение кредитной задолженности начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа, и составляет: при сумме кредита от 50 001 до 100 000 рублей: 600 рублей за нарушение 1 раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего МОП; 1000 рублей за каждое нарушение 2 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП.

Во исполнение взятых на себя кредитных обязательств ФИО1 вносила платежи согласно графика:

- ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7928 руб. 50 коп., что подтверждается кассовым чеком №;

- ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7928 руб. 50 коп., что подтверждается кассовым чеком №;

- ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7928 руб. 50 коп., что подтверждается кассовым чеком №;

- ДД.ММ.ГГГГ, на сумму 7928 руб. 50 коп., что подтверждается кассовым чеком №;

- ДД.ММ.ГГГГ, на сумму 7928 руб. 50 коп., что подтверждается кассовым чеком №;

- ДД.ММ.ГГГГ, на сумму 7928 руб. 50 коп., что подтверждается кассовым чеком №;

- ДД.ММ.ГГГГ, на сумму 7928 руб. 50 коп., что подтверждается кассовым чеком №;

- ДД.ММ.ГГГГ, на сумму 9494 руб., что подтверждается кассовым чеком №., из которых 1565,5 рублей штраф за задержку оплаты в ДД.ММ.ГГГГ очередного платежа по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с целью досрочного погашения кредитных обязательств, и подала заявление о частичном досрочном возврате кредита.

Как следует из заявления, сумма досрочного гашения составляет 57 000 рублей, дата гашения ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ истец внесла в счет досрочного погашения кредитных обязательств на текущий банковский счет № 65 000 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ

Как следует из выписки по счету №, со счета истца ФИО1 удержаны комиссии за присоединение к программе коллективного страхования : ДД.ММ.ГГГГ – 7714 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 7714 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 4204, 64 руб.

Согласно письменной позиции ответчика, указанные суммы были удержаны за оказанием истцу услуги по подключению к Программе страхования ООО СК «ВТБ Страхование», которая выразилась в проведенных Банком мероприятиях: по сбору документов, необходимых для подключения к программе страхования, по осуществлению передаче сведений о лице, изъявившем желание быть застрахованным, по переводу страховщику денежных средств, полученных от истца.

В качестве третьего лица по делу привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

По неоднократным запросам суда ПАО «Восточный экспресс Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» не представили допустимых и достаточных доказательств, подтверждающих: заключение с истцом договора страхования, условия договора страхования, сумму страховой премии (комиссии), порядок ее уплаты, правомочия банка на удержание и перевод данной суммы страховщику

Представленное в материалы дела платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении ПАО КБ «Восточный» в пользу ООО «Страховая Компания «ВТБ Страхование» денежной суммы в размере 4 721 815, 11 руб. за страховой взнос согласно реестру застрахованных заемщиков кредита не является достаточным доказательством заключения договора страхования, а также основанием для удержания с истца комиссии за присоединение к программе страхования.

Как следует из выписки по счету, ДД.ММ.ГГГГ произведено списание 5000 руб. в счет оплаты за «Сертификат юридической помощи».

Истец отрицает факт оказание ей дополнительных услуг со стороны Банка, в том числе и по «Сертификату юридической помощи»

Доказательств оказания истцу дополнительных юридических услуг, не связанных с оформлением кредитного договора и выдачей кредитных денежных средств, материалы дела не содержат.

При таком положении, указанные суммы комиссии за присоединение к программе коллективного страхования и оплаты за «Сертификат юридической помощи» удержаны со счета истца незаконно, должны быть направлены на погашение задолженности по кредитному договору в соответствии с согласованными условиями.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ с целью получения письменной консультации специалиста, а именно расчета задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом произведенных операций, частичного досрочного погашения ФИО1 долга, без учета удержанных сумм в счет оплаты за «Сертификат юридической помощи», а также комиссий за присоединение к программе коллективного страхования, в качестве специалиста привлечена ФИО2, имеющая высшее экономическое образование и квалификацию.

Согласно представленного расчета специалиста ФИО7, график погашения кредитного договора ФИО1 следующий (дата гашения – сумма): ДД.ММ.ГГГГ – 100 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 100 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3811 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 7815 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 7815 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 7815 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 7815 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 7815 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 7815 руб., ДД.ММ.ГГГГ -7815 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 7815 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 7815 руб.

Комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, удержанные ДД.ММ.ГГГГ – 7714 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 7714 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 4204, 64 руб., а также 5000 руб. в счет оплаты за «Сертификат юридической помощи» направлены при расчете задолженности на погашение текущей задолженности по графику погашения (в счет погашения процентов и основного долга).

Процентная ставка 22, 7 % применена к безналичным операциям, к задолженности 1581 руб. (списание денежных сумм 450 руб. – ДД.ММ.ГГГГ, 800 руб. – ДД.ММ.ГГГГ, 331 руб. – ДД.ММ.ГГГГ), процентная ставка 59% применена к по задолженности 84319 руб.

ДД.ММ.ГГГГ учтена к оплате сумма 294 руб. в качестве оплаты за смс- информирование (по 49 руб. в каждую из дат по выписке: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ).

При оплате суммы 65 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ согласно письменного заявления сумма 57 000 руб. направлена на досрочное погашение кредита (основного долга) и учтена в дате ближайшей оплаты по графику платежей (ДД.ММ.ГГГГ), остальная часть платежа учитывалась в счет оплаты платежей в следующие платежные даты (ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ).

С учетом изложенного, согласно расчету специалиста ФИО7 произведенными платежами в период действия кредитного договора задолженность ФИО1 полностью погашена, имеется переплата в сумме 2898, 02 руб.

Указанный расчет суд полагает верным, т.к. он произведен специалистом, имеющим соответствующий опыт и квалификацию, а также с учетом условий кредитного договора и выводов суда относительно обоснованности удержания комиссии за присоединение к программе коллективного страхования и оплаты за «Сертификат юридической помощи».

Согласно ч. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего Кодекса.

При таком положении исковые требования ФИО1 о взыскании переплаты по кредитному договору подлежат удовлетворению частично, в сумме 2898, 02 руб.

Согласно части 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 и п. 4 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

С учетом полного погашения кредитной задолженности, требование истца об обязании ПАО «Восточный экспресс Банк» закрыть текущий банковский счет №, открытый на имя ФИО1, подлежит удовлетворению.

В силу ст.ст. 151, 1099-1100 ГК РФ, ст. 15 «Закона о защите прав потребителей» исходя из установленных судом обстоятельств, учитывая, что нарушения касались имущественных прав истца, принимая во внимание степень вины ответчика, с учетом презумпции причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения его прав, то есть причинение морального вреда наступает в каждом случае нарушения прав потребителя, по мнению суда компенсация морального вреда истцу в сумме 1 000 рублей отвечает принципу справедливости и разумности.

Согласно положений п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме 1949, 01 руб. = (2898, 02 руб. + 1000 руб.)/2.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, поскольку истец в силу закона освобожден от уплаты госпошлины, с ответчика подлежит взысканию в бюджет городского округа город Рыбинск государственная пошлина в размере 700 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования истца удовлетворить частично.

Признать договор кредитования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1, исполненным в связи с полным погашением задолженности по кредитному договору.

Обязать ПАО «Восточный экспресс Банк» закрыть текущий банковский счет №, открытый на имя ФИО1

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс Банк» в пользу ФИО1:

- денежную сумму 2898, 02 руб.,

- компенсацию морального вреда – 1000 руб.,

- штраф – 1949, 01 руб.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс Банк» в бюджет городского округа город Рыбинск государственную пошлину в размере 700 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Рыбинский городской суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья

УИД 76RS0013-02-2019-002814-27