Решение № 2-1805/2018 2-1805/2018 ~ М-1178/2018 М-1178/2018 от 24 мая 2018 г. по делу № 2-1805/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 мая 2018 года г. Оренбург

Дзержинский районный суд г. Оренбурга в составе судьи Е.М. Черномырдиной, при секретаре Горбуновой М.А., с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (публичное акционерное общество) об исключении из числа участников программы коллективного страхования и взыскании страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ с требованиями об исключении из числа участников программы страхования и взыскании страховой премии, указав, что <Дата обезличена> между ним и ПАО «ВТБ-24» был заключен кредитный договор <Номер обезличен> на сумму 316456 (Триста шестнадцать тысяч четыреста пятьдесят шесть) рублей. <Дата обезличена> им подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ-24. В течение 5-ти дней после подписания заявления им было подано заявление на расторжение договора страхования (присоединения к нему). Вопреки Указанием Банка России от <Дата обезличена><Номер обезличен>-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» Банк ВТБ-24 ему отказал. <Дата обезличена> в адрес банка он направил претензию о возврате суммы по договору страхования и перечисления её в счет оплаты по кредиту. Однако ответ от банка не получен до сегодняшнего времени. Просит суд исключить его из участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ24 по договору коллективного страхования. Взыскать с ПАО ВТБ-24 страховую премию в размере 66 456 рублей, компенсацию морального вреда, в размере 10 000 рублей и штраф в размере 50% от суммы присужденной судом.

Определением от <Дата обезличена> ПАО ВТБ 24 заменено на правопреемника Банк ВТБ (ПАО).

Определением от <Дата обезличена> к участию в деле по ходатайству ответчика Банк ВТБ(ПАО) привлечено в качестве соответчика ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебном заседании истец ФИО1 на удовлетворении иска настаивал.

Представитель истца ФИО2, в судебном заседании просил исковые требования истца удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представители ответчиков Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», в судебное заседание не явились, представили возражение, в котором просили в удовлетворении иска отказать.

Суд, выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела пришел к следующему выводу.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <Дата обезличена> между ФИО1 и ПАО «ВТБ-24» был заключен кредитный договор <Номер обезличен> на сумму 316456 (Триста шестнадцать тысяч четыреста пятьдесят шесть) рублей, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 316 456 рублей сроком на 60 месяцев по 16,993% годовых.

Также <Дата обезличена> ФИО1 подписал согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+», просил включить его в число участников данной программы страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование". Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 66 465 рублей, из которых: вознаграждение Банка – 13 291 рубль 20 копеек, и возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 53 164 рубля 80 копеек.

Согласно выписки по лицевому счету за <Дата обезличена> сумма в размере 66 456 рублей была списана со счета истца как оплата страховой премии по договору 625/0018-0767437 от <Дата обезличена>.

<Дата обезличена> истец ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об отказе от услуги коллективного страхования и возврате уплаченных денежных средств, уплаченных за обеспечение страхования в рамках продукта "Финансовый резерв Лайф+". Данное заявление истца оставлено без удовлетворения.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 обосновывает свои требования тем, что в течение пяти рабочих дней с момента заключения договора страхования он обратился в банк с заявлением об отказе от услуги присоединения к программе коллективного страхования заемщиков. Полагает, что в соответствии с Указанием Банка России от <Дата обезличена><Номер обезличен>-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" имеет право на возврат платы за включение ее в число участников программы страхования.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от <Дата обезличена><Номер обезличен>-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Согласно данным Указаниям, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Данное Указание вступило в законную силу, действовало в момент заключения договора страхования с ФИО1 и последующего его отказа от услуг по страхованию, поэтому подлежит применению страховщиком и банком, которые были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания, о чем в императивной форме указано в пункте 10.

При этом данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Кроме того, из условий договора коллективного страхования следует, что в настоящем случае банк действовал как агент страховой компании по подключению ФИО1 к программе страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв".

В соответствии с условиями договора коллективного страхования от <Дата обезличена><Номер обезличен>, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев (п. 1.1);

застрахованный - физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица, в отношении которого осуществляется страхование по договору (п. 1.2);

в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность возврата премии и сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон (п. 5.7).

Также условиями договора (п. 5.7) предусмотрено, что застрахованное лицо вправе отозвать свое согласие о предоставлении услуги страхования.

Таким образом, истец ФИО1, обратившись <Дата обезличена> в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об исключении из числа участников программы страхования, воспользовалась правом отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования и, соответственно, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указаний Банка России от <Дата обезличена><Номер обезличен>-У).

С даты подачи заявления о прекращении договора страхования, то есть с <Дата обезличена>, договор коллективного страхования от <Дата обезличена> в отношении истца прекратил свое действие.

По условиям договора страхования (заявления ФИО1 на включение в число участников программы страхования) срок страхования установлен с 00 часов 00 минут <Дата обезличена> по 24 часов 00 минут <Дата обезличена> (60 месяцев/1825 дней), страховая премия за весь период составляет 66 456 руб, из которых 13 291,20 вознаграждение Банка, остальная сумма в размере 53 164 рубля 80 копеек возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику. Договор страхования действовал один день с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>. В связи с прекращением договора страхования в отношении застрахованного лица ФИО1 с <Дата обезличена>, в его пользу подлежит взысканию страховая премия в размере 53 135 руб. 67 коп. (53164,80 руб.-29,13 руб. (страховая премия за один день).

Так как размер вознаграждения, получаемой Банком ВТБ (ПАО) за подключение застрахованного лица к программе страхования пропорционален размеру страховой премии, а страховая премия уплачена ФИО1 в полном размере 13 291 руб. 20 коп. за весь период страхования (1825 дней), то при прекращении действия договора страхования подлежит возврату и уплаченная истцом комиссия, но пропорционально сроку действия договора страхования, поскольку иное означало бы неосновательное обогащение. С учетом того, что договор страхования действовал один день, то подлежащая возврату комиссия составляет 13 283 руб.92 коп. (13 291,20 руб. – 7,28 руб. (вознаграждение за один день).

Таким образом, исковые требования истца в части взыскания страховой премии подлежат удовлетворению частично. С ООО СК "ВТБ Страхование" подлежит взысканию страховой премии в размере 53 135 рублей 67 копеек, а с Банка ВТБ (ПАО) – 13 283 рубля 92 копейки.

Исковые требования истца о взыскании штрафа и компенсации морального вреда, не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В своем исковом заявлении истец ссылается на пункт 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <Дата обезличена><Номер обезличен> "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от <Дата обезличена> N2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от <Дата обезличена><Номер обезличен> "О банках и банковской деятельности").

Указывает, что, таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от <Дата обезличена><Номер обезличен>, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), так отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, неурегулированной специальными законами. Ссылается на ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.6 ст. 13 Закона РФ « О защите прав потребителей» от <Дата обезличена><Номер обезличен>.

Однако ссылка истца ФИО1 на положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" свидетельствует о неправильном толковании норм материального права, поскольку нормы вышеуказанного Закона регулирует отношения по отказу потребителя от исполнения договора, а не его расторжения. Вопросы досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования урегулированы специальными нормами ГК Российской Федерации о договоре страхования (ст. 958 ГК РФ), и положения законодательства о защите прав потребителей к данным обстоятельствам применению не подлежат.

Также в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <Дата обезличена><Номер обезличен> разъяснено, что к отношениям, возникающим из договоров страхования, Закон РФ "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами. В данном случае правоотношения урегулированы ст. 958 ГК РФ.

На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска была оплачена госпошлина в сумме 2 494 рубля.

Поскольку исковые требования удовлетворены в части взыскания страховой премии, то с ответчиков Банк ВТБ (ПАО) в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 531 рубль 36 копеек, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 1 794 рубля 07 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПКРФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования ФИО1, удовлетворить частично.

Исключить ФИО1 из участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по договору коллективного страхования от <Дата обезличена>.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 банковскую комиссию (вознаграждение) в размере 13 283 рубля 92 копейки, расходы по уплате госпошлины в размере 531 рубль 36 копеек.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию по договору коллективного страхования в размере 53 135 рублей 67 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 1 794 рубля 07копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

На решение может быть также подана апелляционная жалоба в Оренбургский областной суд через Дзержинский районный суд г.Оренбурга в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.М.Черномырдина

Решение в окончательной форме изготовлено 28.05.2018