Решение № 2-4072/2019 2-4072/2019~М-3480/2019 М-3480/2019 от 19 ноября 2019 г. по делу № 2-4072/2019

Дело ...


РЕШЕНИЕ

именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

... Татарстан 20 ноября 2019 года

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Мингалиева Р.М., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ... о взыскании страховой премии, излишне уплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

установил:

истец обратилась в Нижнекамский городской суд Республики Татарстан суд с иском к ... о взыскании страховой премии, излишне уплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ... между истцом и ... заключен кредитный договор .... Выдача кредита обусловлена подключением истца к программе страхования жизни и здоровья. При заключении данного договора истцу навязали дополнительную услугу страхования жизни и здоровья по программе «Защита заемщика автокредит».

Согласно условию кредитного договора ответчик предоставляет кредит на приобретение автомобиля, в сумме 831 003 рубля 36 копеек сроком на 36 месяцев под 7 % годовых, а истец обязуется вернуть полученную сумму кредита в установленный срок, уплатить страховую премию по программе личного страхования в сумме 88 240 рублей 26 копеек. Договор личного страхования заключен между истцом и ... .... Страховой компании перечислена часть кредитных средств в сумме 88 240 рублей 26 копеек. Истцу выдан полис страхования № ... от .... Истцу не был предоставлен выбор страховых компаний. Пунктом 11 кредитного договора цели заемщиком определены для оплаты ТС/сервисных услуг/ страховых взносов. Согласно пункту 28 договора имеется указание банку в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита перечислить сумму страховой премии на счет страховой компании. Истец просит взыскать с ... сумму страховой премии в сумме 88 240 рублей 26 копеек, проценты в порядке ст. 395 ГК РФ по день вынесения решения суда, убытки в виде излишне уплаченных процентов в сумме 18 616 рублей 24 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 15 000 рублей, штраф и расходы по оплате услуг юриста в сумме 20 000 рублей.

Протокольным определением суда от ... в качестве соответчика к участию в деле привлечено ...

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, уважительных причин неявки не представил, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал.

Информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела размещена на сайте Нижнекамского городского суда Республики Татарстан (nizhnekamsky.tat@sudrf.ru) (раздел делопроизводство).

Абзац 1 ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ содержит общие условия проведения судебного разбирательства в отсутствие лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте проведения судебного заседания и не просивших суд о рассмотрении дела без их участия, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело без участия не явившегося истца.

Представитель ... в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, от представителя поступило возражение на иск, в котором просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. В удовлетворении исковых требований в отношении банка просят отказать.

Представитель третьего лица ... в суд не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, заявлений не поступало.

Изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему:

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

В соответствии с частью 3 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и пунктом 29 Постановления Пленума ... от ... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением арбитражного суда, не должны доказываться вновь и не могут оспариваться при рассмотрении судом общей юрисдикции дел, основанных на тех же фактах и с участием тех же лиц.

Судом установлено, что ... между истцом и ... заключен кредитный договор ....

Согласно условию кредитного договора ответчик предоставляет кредит на приобретение автомобиля, в сумме 831 003 рубля 36 копеек сроком на 36 месяцев под 7 % годовых, а истец обязуется вернуть полученную сумму кредита в установленный срок, уплатить страховую премию по программе личного страхования в сумме 88 240 рублей 26 копеек.

Кроме этого ... между истцом и ... заключен договор личного страхования.

Страховой компании перечислена часть кредитных средств в сумме 88 240 рублей 26 копеек.

Истцу выдан полис страхования № ... от ....

Согласно утверждениям истца, она была вынуждена подписать договор страхования, так как уже заключила договор купли-продажи автомобиля и нуждалась в кредитных денежных средствах.

Как следует из анкеты-заявления заемщика на получение кредита, истец выразила намерение получить кредит и имела право самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования от аналогичных рисков без участия банка.

Как следует из приложения к анкете-заявлению на получение кредита в ... у заемщика была возможность сделать выбор условий кредитования с различными ставками процентов за пользование кредитом, в зависимости от наличия или отсутствия договора страхования.

Истец выбрала программу кредитования, предусматривающую сниженную процентную ставку за добровольное личное страхование путем заключения договора добровольного личного страхования. Сделанный выбор истец выразила путем проставления собственноручной подписи в договоре страхования и кредитном договоре, который предусматривал сниженную процентную ставку - 7% годовых.

На момент заключения кредитного договора процентная ставка рефинансирования (учетная ставка) центрального Банка России составляет 10, 50% (с ...).

Из вышеизложенного следует, что кредит истице выдан с процентной ставкой ниже ставки рефинансирования установленного центральным Банком России.

Из приложения к анкете заявлению на получение кредита (л.д.69) видно, что истица собственноручно указала, что выбирает страховую компанию – .... С условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования, ознакомлена и согласна.

Заемщик своими действиями подтвердила намерение заключить договор на предложенных условиях.

Согласно условиям Кредитного договора Заемщик дал поручение Банку составить платежный документ и перечислить с его банковского счета денежные средства в пользу ...

Во исполнение данного поручения ... денежные средства в размере 88240,26 рублей перечислены в пользу ... в счет оплаты страховой премии по Договору страхования, данный факт подтверждается выпиской по счету заемщика

Таким образом, вся необходимая информация о программе страхования и условиях, в соответствии с которыми заемщику будет оказываться дополнительная услуга по страхованию жизни и здоровья до Заемщика были доведены. Страховая премия получена страховщиком, что также подтверждается ответом ...

Доводы Истца, что условием заключение кредитного договора является заключение договора страхования голословными и не подтверждается материалами дела. У заемщика был выбор при заключении договора, которым он и воспользовался заключив договор страхования жизни для получения дисконта по процентной ставке.

Кредитный договор между банком и истцом был заключен ..., в тот же день был заключен договор страхования; поскольку с условиями договоров заемщик была ознакомлена и согласилась с ними, подписала оба договора, сделала распоряжение о переводе страховщику страховой премии, о предполагаемом нарушении прав ей было известно с момента заключения договоров

В полисе страхования (л.д.18) указано, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, при отказе от договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

Требование о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии поступило в Банк ..., что указывает на то, что заемщик не выразил своего желания на расторжение договора страхования в период охлаждения.

Исходя из предложенных вариантов кредитования и условий самого договора страхования, включение в кредитный договор условия о списании страховой премии не противоречит законодательству РФ; оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений истца с банком, а во исполнение обязательств, возникших у истца перед ... при этом предоставление кредита на оплату страховой премии не противоречит требованиям закона.

Кроме того банк был обязан исполнить письменное распоряжение истца о перечислении денежных средств (п. 28 Кредитного договора - стр. 3); сумма страховой премии указана в полисе страхования (п. 4) и была известна истцу.

Суд приходит к выводу о том, что со стороны банка условия о страховании жизни и здоровья заемщику не были навязаны, а были согласованы им добровольно, что соответствует Закону о защите прав потребителей, заемщик добровольно выбрал для себя страхование жизни в ... в качестве способа обеспечения принятых на себя кредитных обязательств перед банком. Условия о страховании права заемщика не нарушают, они согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, при этом он не был лишен возможности отказаться от заключения договора страхования на предложенных условиях, а равно не был лишен возможности заключить договор с иной кредитной организацией, нежели банком.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ... отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан, через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение месяца, со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья Р.М. Мингалиев

Мотивированный текст решения изготовлен ...