Решение № 2-573/2025 2-573/2025~М-563/2025 М-563/2025 от 15 января 2026 г. по делу № 2-573/2025

55RS0038-01-2025-000829-90

2-573/2025 (М-563/2025)


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 декабря 2025 года р.п. Черлак Омской области

Черлакский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Глазковой Т.Г., при секретаре судебного заседания Павловой К.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <***> от 19.09.2023, в общей сумме 108 479,30 руб., в том числе основной долг – 90 711 руб., проценты – 16 857,50 руб., иные платы и штрафы – 910,80 руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 4 254 руб.

В судебном заседании представитель истца не участвовал, о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом. Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовала, о времени и месте судебного разбирательства уведомлена судом надлежащим образом. Представила письменные возражения, в которых просит оставить исковое заявление без рассмотрения, поскольку со ссылкой на п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полагает, что истцом не соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования спора. В случае рассмотрения иска по существу просит уменьшить размер неустойки, ссылаясь на то, что истец не представил доказательства, указывающие на причинение истцу убытков, за исключением неполученного основного долга и процентов по нему. Просит рассматривать дело в отсутствие ответчика и её представителя.

Суд определил о рассмотрении дела при имеющейся явке.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 810 п.1 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии со ст.161 ГК РФ, должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения: сделки юридических лиц между собой и с гражданами; сделки граждан между собой на сумму, превышающую десять тысяч рублей, а в случаях, предусмотренных законом, - независимо от суммы сделки. Соблюдение простой письменной формы не требуется для сделок, которые в соответствии со статьей 159 настоящего Кодекса могут быть совершены устно.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно положениям ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Таким образом договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.

Согласно п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ст. 4 указанного Федерального закона, принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Согласно п. 1 ст. 3 указанного Федерального закона, порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

Следовательно, действующее в период заключения договора займа законодательство предусматривало возможность заключения договоров в электронном виде путем подписания простой электронной подписью.

Материалами гражданского дела подтверждается, что ранее между истцом и ответчиком был заключен договор расчетной/кредитной карты, при этом была осуществлена процедура верификации ФИО1, на анкете-заявлении сделана соответствующая отметка, заявление-анкета было подписано ФИО1, представитель банка сделал фотографию ФИО1 и её паспорта, передал документы в банк.

19.09.2023 ФИО1 через каналы дистанционного обслуживания, с использованием аутентификационных данных, через свой мобильный банк подала электронную заявку на выдачу кредита. После поступления заявки на выдачу кредита, автоматизированная система банка оценивает платежеспособность клиента по предоставленным им сведениям и принимает решение. После одобрения заявки на кредит, на указанный ФИО1 номер мобильного телефона <***> посредством СМС-сообщения поступили одноразовые коды доступа для входа в мобильный банки для принятия заявки. Статусы всех сообщение доставлено/прочитано.

19.09.2023 в адрес ответчика посредством электронной связи на адрес sobaka.barsik@mail.ru банк направил пакет документов (Индивидуальные условия договора потребительского кредита, График регулярных платежей, Тарифный план КН 5.0 (рубли РФ)).

В соответствии с пунктом 2.16.3 УКБО электронный документ считается подписанным клиентом простой электронной подписью, если отправленный банком на абонентский номер одноразовый код и/или код доступа в сообщении совпадает с введенным и/или предоставленным клиентом одноразовым кодом и/или кодом доступа. Документы, подписанные клиентом простой электронной подписью, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью клиента. В силу пункта 2.16.5 УКБО клиент обязан хранить в тайне ключ простой электронной подписи и ни при каких обстоятельствах не передавать его третьим лицам.

Банк выдал ответчику кредит в сумме 90 000 руб. на срок 36 месяцев, под 34,9% годовых. Первый платеж по кредиту подлежал внесению до 19.11.2023, далее – по графику, размещенному в личном кабинете или мобильном приложении банка.

Графиком платежей предусмотрено гашение кредита аннуитетными платежами в размере 4 900 руб. ежемесячно, последний платеж 19.10.2026 в размере 4 253,62 руб.

Несмотря на фактическое отсутствие в договоре на бумажном носителе подписи заемщика, кредитный договор подписан сторонами с использованием электронных технологий, в частности аналога собственноручной подписи должника.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением-анкетой ответчика, условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), тарифами банка и индивидуальными условиям договора.

19.09.2023 банк перечислил на счет ФИО1 денежные средства в общей сумме 90 000 руб., что подтверждается выпиской по договору <***>, то есть кредитор исполнил со своей стороны обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит в вышеуказанной сумме.

Погашение задолженности по договору производилось ответчиком ненадлежащим образом. Последний платеж в сумме 2500 руб. внесен ответчиком 28.12.2023.

В связи с неисполнением заемщиком условий договора, банк выставил ФИО1 заключительный счет, потребовав погашения образовавшейся на 20.06.2024 задолженности в размере 108 479,30 руб. В заключительном счете также указано уведомление от банка о расторжении договора. Заключительный счёт направлен в адрес ФИО1 27.06.2024 посредством заказной почтовой корреспонденции (ШПИ 14576596603374), письмо не получено адресатом, возвращено отправителю по истечении срока хранения (11.08.2024). Таким образом довод ответчика о несоблюдении истцом досудебного порядка истребования задолженности и расторжения договора в порядке п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не основан на фактических обстоятельствах.

Согласно ч. 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 408 ГК РФ только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Размер задолженности ФИО1 по кредитному договору <***> от 19.09.2023, согласно прилагаемому расчету за период с 20.02.2024 по 20.06.2024, составил 108 479,30 руб., в том числе основной долг – 90 711 руб., проценты – 16 857,50 руб., иные платы и штрафы (за неоплаченный минимальный платеж) – 910,80 руб.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком, предусмотрено взыскание штрафа за неоплату регулярного платежа в размере 0,1% от просроченной задолженности.

Как предусмотрено статьёй 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом 21 статьи 5 Закона о потребительском кредите установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Пунктом 3 Тарифного плана КН 5.0 установлено, что на просроченную часть кредита проценты за период нарушения обязательств не начисляются.

Таким образом, истец начислил ответчику штраф за неоплату регулярного платежа в размере, предусмотренном Законом о потребительском кредите, вследствие чего оснований для уменьшения размера неустойки, о котором заявлено в возражениях ответчика, суд не усматривает.

Относительно правильности расчета задолженности ответчик возражений не представила, не представила сведений об оспаривании каких-либо условий кредитного договора и договоров, заключенных совместно с кредитным. Не представила иных сведений о размере исполненного обязательства.

В связи с изложенным, суд находит заявленные истцом требования в части взыскания с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению, подтвержденными расчетом задолженности, с которым суд соглашается.

В соответствии со ст.88, 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела и не входят в цену иска.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд также присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Уплата истцом государственной пошлины в размере 4 254 руб. подтверждается платежными поручениями № 3132 от 24.06.2024, № 5197 от 19.12.2024, № 6642 от 12.05.2025.

Данная сумма понесенных истцом судебных расходов также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1, ..., в пользу Акционерного общества «ТБанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, расположенного по адресу: 127994, <...>, задолженность по кредитному договору <***> от 19.09.2023, согласно прилагаемому расчету за период с 20.02.2024 по 20.06.2024, составил 108 479,30 руб., в том числе основной долг – 90 711 руб., проценты – 16 857,50 руб., иные платы и штрафы (за неоплаченный минимальный платеж) – 910,80 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ТБанк» уплаченную при подаче искового заявления государственную пошлину в размере 4 254 руб.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Черлакский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Т.Г. Глазкова

Решение в окончательной форме принято 16 января 2026 года.

Судья: Т.Г. Глазкова