Решение № 2-185/2021 2-185/2021~М-161/2021 М-161/2021 от 20 июня 2021 г. по делу № 2-185/2021

Дело № 2-185/2021 22RS0040-01-2020-000272-88


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 июня 2021 года с. Поспелиха

Поспелихинский районный суд Алтайского края в составе: председательствующего судьи Тараховой Г.П., при секретаре Пыхтеевой Ю.В., с участием представителя ответчика ФИО2- ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Группа Ренессанс Страхование» к ФИО2 об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО4 № У-21-40483/5010-005 от 14.04.2021 г.,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с указанным иском к ответчику, указав в его обоснование, что решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 (далее финансовой уполномоченный) № У-21-40483/5010-005 от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО2 о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в размере 260299 рублей 69 копеек, удовлетворены частично. Как указывает Финансовый уполномоченный в своем решении ДД.ММ.ГГГГ между застрахованным лицом и Финансовой организацией заключен договор страхования по Программе страхования, согласно которой страховым риском является, в том числе, Смерть Застрахованного лица в течение срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования, или в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.

Из медицинского свидетельства о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что смерть Застрахованного лица наступила от заболевания. Причины смерти: легочное кровотечение, абсцесс легкого без пневмонии, центральный рак нижней доли правого легкого. Согласно выписке из медицинского учреждения (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на момент заключения договора страхования заявителю были постановлены следующие диагнозы: ДД.ММ.ГГГГ год – инородное тело в конъюктивальном мешке; ДД.ММ.ГГГГ- остеохондроз позвоночника у взрослых.

С учетом изложенного Финансовый уполномоченный пришел к выводу о наступлении страхового случая по Договору страхования и возникновении у Финансовой организации обязанности по осуществлению страховой выплаты наследникам застрахованного лица.

Заявитель является наследником в 1/3 доле 1/2 доли в праве общей долевой собственности на транспортное средство (свидетельство о праве на наследство <адрес>1).Таким образом, заявитель является наследником 1/6 доли в праве общей долевой собственности на наследуемое имущество. Согласно справке об остатке ссудной задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору составляет 260299 рублей 69 копеек. Таким образом, с Финансовой организации в пользу Заявителя подлежит взысканию страховая выплата в сумме 43383 рубля 28 копеек(1/6), в связи с чем с АО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу ФИО2 было взыскано страховое возмещение в указанном размере. Не согласившись с указанным решением, истец полагает, что в состав наследства могут входить лишь те права и обязанности, носителем которых при жизни был сам наследодатель. Если же права и обязанности возникают в результате смерти наследодателя, то эти права и обязанности по наследству не переходят. Соответственно не может входить в состав наследства страховая сумма по случаю смерти наследодателя, поскольку право на получение данной суммы возникает в связи со смертью наследодателя.

Истец просил отменить решение Финансового уполномоченного № У-21-40483/5010-005 от ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении требований о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования от несчастных случаев отказать.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель Автономной некоммерческой организации Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного АНО «СОДФУ» не явился, извещен надлежащим образом о дне, времени, месте рассмотрения дела, обратился с отзывом, в котором просил решение оставить без изменения, как обоснованное.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дне, времени, месте рассмотрения дела.

Представитель ответчика ФИО2 – ФИО3 в судебном заседании просил оставить требования АО «Группа Ренессанс Страхование» без удовлетворения, при этом, считая решение финансового уполномоченного незаконным в части необоснованно заниженной суммы взыскания страховой выплаты в пользу ФИО2.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В силу ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В Разъяснениях по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020, указано, что ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

Под потребителем финансовых услуг понимается физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (часть 2 статьи 2 Закона N 123-ФЗ).

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, при несогласии финансовой организации с его решением он может быть привлечен к участию в деле в качестве заинтересованного лица, а не ответчика, к участию в деле в качестве ответчика привлечен потребитель финансовой услуги ФИО2, которая, как заинтересованное лицо и экономически слабая сторона, имеет право на рассмотрение спора по его месту жительства, требования финансовой организации подлежат рассмотрению судом по месту жительства потребителя финансовых услуг.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 1112 ГК РФ с состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Разрешая данный спор, суд приходит к выводу, что доводы страховой компании не могут служить основанием для отказа в удовлетворении иска, поскольку данные доводы противоречат нормам Гражданского кодекса РФ.

Так, Гражданский кодекс РФ определил наследство как принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК). Другими словами, наследство представляет собой единство прав (актива) и долгов (пассива), принадлежащих наследодателю на день открытия наследства.

В указанной статье особо подчеркивается, что не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается ГК или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В состав наследства могут входить лишь те права и обязанности, носителем которых при жизни был сам наследодатель. Если же права и обязанности возникают в результате смерти наследодателя, то эти права и обязанности по наследству не переходят. Соответственно, не может входить в состав наследства страховая сумма по случаю смерти наследодателя, поскольку право на получение данной суммы возникает у наследников в связи со смертью наследодателя.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В соответствии с ч. 2 данной статьи, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 подписано заявление на страхование №, согласно которому ФИО5 дает согласие выступить застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев, болезней и рисков, связанных с потерей работы заемщиков ООО «Фольцваген Банк РУС», заключивших договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение транспортного средства, заключаемому между Страхователем и АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» на условиях и в порядке, определенных в условиях участия в Программе по организации страхования от несчастных случаев и болезней, потери постоянного места работы и временной утраты трудоспособности заемщиков ООО «Фольцваген Банк РУС», действующих на дату заполнения заявления. Заявитель стал застрахованным по программе «Стандарт «А». Указанной программой страхования предусмотрены следующие страховые риски: смерть Застрахованного лица в течение срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования, или в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования, или в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования. По всем страховым рискам программы страхования выгодоприобретателем является застрахованное лицо. В случае смерти застрахованного лица Выгодоприобретателями являются его законные наследники. Страховая сумма определяется в размере остатка судной задолженности по Кредиту, указанной в первоначальном графике платежей на дату подключения к Программе страхования, но не более 4 500 000 рублей. Страховая выплата определяется в размере остатка ссудной задолженности по кредиту, указанной в первоначальном графике платежей, увеличенной на сумму начисленных, но не уплаченных штрафов и пени, но не более 110% от суммы задолженности на дату наступления страхового случая, и не более страховой суммы.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» реорганизовано путем присоединения к АО «Группа Ренессанс Страхование».ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть Застрахованного лица, что подтверждается свидетельством о смерти ФИО5.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией от заявителя получено заявление о страховой выплате в связи со смертью застрахованного лица. Факт получения заявления ДД.ММ.ГГГГ подтверждается отчетом об отслеживании почтовых отправлений сайта АО «ПОЧТПА России». В обоснование заявленного требования Заявителем было приложено свидетельство о заключении брака, копия паспорта, медицинское свидетельство о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельство о смерти, заявление на страхование, банковские реквизиты и график платежей по кредиту. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация уведомила заявителя о необходимости предоставления копии кредитного договора, оригинала свидетельства о праве на наследство, банковских реквизитов каждого наследника, справки из банка об остатке ссудной задолженности по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила в адрес Финансовой организации документы по рассматриваемому заявлению, в том числе нотариальные копии свидетельства о праве на наследство, кредитный договор, договор купли-продажи транспортного средства. Факт отправки подтверждается описью вложения в письмо. ДД.ММ.ГГГГ Заявитель направил в финансовую организацию претензию с требованием страховой выплаты путем перечисления денежных средств на реквизиты заявителя и сына ФИО1. ДД.ММ.ГГГГ финансовой организацией получена выписка из банка об остатке ссудной задолженности по кредитному договору, согласно которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности составляет 260299 рублей 69 копеек. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация уведомила Заявителя о необходимости предоставления копии кредитного договора, оригинала свидетельства о праве на наследство, банковских реквизитов каждого наследника.

Рассмотрев предоставленные ФИО2 и финансовой организацией документы Финансовый уполномоченный счел необходимым удовлетворить требования заявителя частично в части выплаты страховой суммы ФИО2 как одному из наследников и выгодоприобретателей страховой выплаты пропорционально доле в праве на наследственное имущество – автомобиль, на приобретение которого был оформлен кредит, и, в связи с этим, договор страхования.

Финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу о том, что оснований для отказа Заявителю ФИО2 в выплате страховой суммы по случаю смерти наследодателя (страховой случай) не имелось. Оценив представленные документы, Финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу о наступлении страхового случая по Договору страхования и возникновении у Финансовой организации обязанности по осуществлению страховой выплаты наследникам застрахованного лица. Из представленных документов следует, что заявитель является наследником в 1/3 доле ? доли в праве общей долевой собственности на транспортное средство, или наследником 1/6 доли в праве общей долевой собственности на наследуемое имущество. Доказательств обратного - ответчиком не представлено.

Поскольку согласно справке об остатке ссудной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору составляет 260299 рублей 69 копеек, финансовый уполномоченный правомерно решил взыскать страховую сумму в размере 43383 рубля 28 копеек с АО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу ФИО2.

Каких-либо доказательств обратного сторонами не представлено.

Оснований для отмены решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 № У-21-40483/5010-005 от 14.04.2021 г. суд не находит.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Группа Ренессанс Страхование» об отмене решения финансового уполномоченного № У-21-40483/5010-005 от 14.04.2021 года, оставить без удовлетворения

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Поспелихинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 25 июня 2021 года

Судья Г.П. Тарахова