Решение № 2-232/2017 2-232/2017(2-4635/2016;)~М-4687/2016 2-4635/2016 М-4687/2016 от 21 февраля 2017 г. по делу № 2-232/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

****год года Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего Хамди Е.А., при секретаре судебного заседания Ахмедзяновой А.Ш., с участием представителя истца по доверенности ФИО1 , представителя ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк о взыскании платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

В обоснование исковых требований указал, что ****год между ним и ПАО Сбербанк, был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме <...> руб. на срок <...> мес. под <...> % годовых. ****год им было написано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика №, в соответствии с которым он выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и попросил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика». ПАО Сбербанк принял обязательства по заключению в отношении него договора страхования со страховыми рисками смерть застрахованного лица, инвалидность 1-й и 2-й группы, дожитие застрахованного лица до наступления события. Срок страхования <...> месяцев с даты подписания заявления при условии внесения платы за подключение к программе страхования. Страховая сумма- <...> руб. Выгодоприобретателем назначен ПАО сбербанк, в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным банком. В остальной части, а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным банком- застрахованное лицо. Договор страхования заключается между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сберабнк страхование жизни», то есть стороной договора страхования он не является, что прямо указано в п. 3.1. Условий участия в программе страхования. За подключение к программе страхования им было уплачено ПАО Сбербанк плата в размере <...> руб. В соответствии с заявлением на страхование плата за подключение к программе страхования рассчитывается по формуле. Исходя из выписки по лицевому счету сумма платы была распределена следующим образом: <...> руб.- страховая премия в банк, <...> руб.- комиссия банка за подключение к программе страхования, <...> руб.- НДС на комиссию. ****год кредит им был погашен в полном объеме. В этот же день им было подано заявление на возврат платы за присоединение к программе страхования, ответ на которое не получен. Полагает, что по своей правовой природе комиссия за услугу присоединения к программе страхования является ничем иным как дополнительной платой за пользование кредитом (скрытыми процентами). Поскольку сбор, обработка и техническая передача информации об истце являются обязанностями Банка, которые он взял на себя добровольно в рамках договора страхования, исполнять их он обязан за свой счет, то условие о взимании банком платы за присоединение к программе страхования в силу ст. 168 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя» является ничтожным, так как фактически ответчиком ему какие-либо возмездные услуги (банковские операции) не предоставлялись. Таким образом, взимание платы страхователем (Банком), действующем в интересах Страховщика (страховой организации) за оказание «Услуги» по присоединению застрахованного лица к договору коллективного страхования, не основано на законе и не является самостоятельной услугой, оказываемой заемщику. Просил суд применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ПАО Сбербанк сумму платы за подключение к программе страхования в размере <...> руб.

С учетом уточнений истец ФИО3 просил суд признать недействительным положение заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика № от ****год о взимании комиссии за услугу по присоединению к программе страхования между ФИО3 и ПАО Сбербанк.

Взыскать с ПАО Сбербанк в пользу ФИО3 плату за подключение к программе страхования в размере <...> руб., компенсацию морального вреда в размере <...> руб., расходы на оплату услуг представителя в размере <...> руб., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя <...> руб.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явился, будучи извещенным надлежаще, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

Представитель истца ФИО1 , действующая на основании доверенности, в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала, просила исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании уточненные исковые требования не признала, суду пояснила, что ****год был заключен кредитный договор между истцом и ответчиком, по условиям которого Банком был предоставлен истцу кредит в сумме <...> руб., при заключении кредитного договора ФИО3 выразил согласие на подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, понуждения к заключению договора страхования не было. Подключение ФИО3 к программе страхования является самостоятельной финансовой услугой, оказываемой Банком. Данную услуг нельзя рассматривать как услугу по страхованию. Принятие банком заявления клиента на страхование и внесение клиентом платы влечет за собой заключение между клиентом и банком договора о подключении к программе страхования. Банк по этому договору обязуется заключить договор страхования со страховой компанией. По договору страхования, банк является страхователем, страховая компания является страховщиком, а клиент является застрахованным лицом. Договор страхования является договором между банком и страховой компанией, заключаемым в пользу третьего лица. То есть, договор страхования заключается между банком и страховой компанией. Клиент выступает застрахованным лицом по данному договору, самостоятельной стороной договора клиент не является. Оказываемая в рамках договора о подключении к программе страхования услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную финансовую услугу банка. Банк вправе оказывать услугу по подключению к программе страхования, поскольку это не запрещено действующим законодательством. Следовательно, Банк правомерно предлагает и оказывает заемщикам услугу по подключению к Программе страхования, в связи с чем. Банк законно возлагает на заемщика обязанность по оплате услуг. Полученная от заемщика денежная сумма является платой за исполнение договорного обязательства (подключение к Программе страхования), в связи с чем, оснований требовать возврата платы не имеется.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежаще, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела без участия представителя не просил.

Обсудив неявку истца, третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенных о времени и месте судебного заседания надлежаще, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в их отсутствие.

Заслушав представителя истца, представителя ответчика ПАО Сбербанк, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своих интересах. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами (статья 9 Федерального закона от ****год №15-ФЗ «о введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 16 Закона РФ от ****год № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).

Как предусмотрено ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В судебном заседании установлено, ****год между истцом и ответчиком ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, по условиям которого заявителю банком предоставлен кредит на сумму <...> руб. со ставкой <...> % годовых сроком на <...> месяцев.

Согласно материалам дела ****год истцом в адрес банка было написано заявление № на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

В заявлении истец выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика на условиях, изложенных в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

В заявлении истец подтвердил свое ознакомление с Условиями участия в программе добровольного страхования, в том числе, о том, что участие в программе страхования, в том числе назначение выгодоприобретателем ПАО Сбербанк, и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Исходя из содержания выписки по счету № за период с ****год год по ****год год открытого на имя ФИО3 следует, что ****год Банком во исполнение обязательств по кредитному договору на счет истца зачислена сумма предоставленного кредита в размере <...> руб., из которой ****год списана сумма в размере <...> руб. с указанием в качестве назначения «оплата со вклада за добровольное страхование жизни с риском НПР»; ****год списана сумма в размере <...> руб. с назначением «оплата со вклада за добровольное страхование жизни с риском НПР» и ****год год списание суммы в размере <...> руб. с указанием назначения платежа «Оплата с вклада за добровольное страхование жизни с риском НПР».

В соответствии с пунктом 1 статьи 12 Закона РФ от ****год № «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В этой связи, суд обращает внимание, что с требованием о возврате платы за подключение к программе добровольного страхования, истец обратился в суд по гражданскому делу ****год, то есть спустя три месяца с момента перечисления платы за подключение к программе добровольного страхования (****год.).

В заявлении № от ****год на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика истец своей подписью подтвердил получение второго экземпляра данного заявления. Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а также ознакомление с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В материалы дела представлены Индивидуальные условия «Потребительского кредита» от ****год, полученного истцом, содержащие существенные условия кредитного договора, а также указание на то, что договор не содержит условий об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора, их цену или порядок ее определения, также согласие заемщика на оказание таких услуг (пункт 15 Индивидуальных условий).

Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (Условия) (приложение № к Соглашению об условиях и порядке страхования №ДСЖ-3 от ****год между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни), которые определяют порядок участия физического лица в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия в программе не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг (п. 2.1 Условий).

В соответствии с пунктом 3.1. Условий в рамках программы страхования банк в качестве страхователя организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него в качестве страхователя со страховщиком договора страхования. Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии- платы за оказание последним страховых услуг. Сторонами договора страхования являются: страхователь- банк; страховщик- ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо (истец) не является стороной договора страхования.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (пункт 3.2.3 Условий).

Раздел 5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика предусматривает случае прекращения участия в программе страхования.

В соответствии с пунктом 5.1. Условий участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: при подаче физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14-ти календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14-ти календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100 % платы за подключение к программе страхования.

Аналогичные положения предусмотрены Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с ****год.

Условия участия в программе страхования в отношении застрахованных лиц принятых на страхование начиная с ****год, упомянуты в заявлении № от ****год истца в банк на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

В судебном заседании установлено, что договор страхования в отношении истца ответчиком был заключен, истцом было написано заявление о подключении к программе страхования, а также добровольно внесена плата за подключение к данной программе. Указанные обстоятельства судом установлены, доказательств в опровержение данных обстоятельств, истец в суд не представил.

Согласно пункту 2 заявления от ****год № на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, срок действия страхования составляет <...> с даты подписания заявления об участии в программе страхования при условии внесения платы за подключение к программе страхования.

Как предусмотрено пунктами 2. 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено, условиями участия в программе страхования не предусмотрена возможность возврата застрахованную лицу платы за подключение к программе страхования в случае, если договор страхования в отношении физического лица был заключен, а заявление о досрочном прекращении участия в программе страхования и возврате платы, внесенной за подключение к программе страхования, последовало в срок свыше 14-ти дней со дня подачи гражданином заявления о подключении к программе страхования.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 ГК РФ). Приведенные положения условий участия в программе страхования о невозможности возврата платы, внесенной за подключение к программе страхования, не противоречат статьям 421, 958 ГК РФ.

Суд приходит к выводу об отсутствии по делу доказательств нарушения прав истца, как гражданина потребителя на получение полной и достоверной информации об услуге, а также доказательств нарушения статьи 16 Закона РФ от ****год № «О защите прав потребителей» о запрете обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Заявлением № от ****год на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, истец подтвердил то обстоятельство, что ему было разъяснено, плата за подключение к программе страхования может быть уплачена одним из следующих способов: путем списания со счета вклада, счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада, счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанием счетов; а также за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

Включение платы за подключение к программе страхования в сумму кредита, закону либо договору не противоречит, при том, что соглашение между банком и истцом о подключении к программе страхования представляет собой договор возмездного оказания услуг.

Деятельность, по подключению заемщика к программе страхования не относится к запрещенным банкам видам деятельности. Отношения по подключению к программе страхования не тождественны отношениям, вытекающим непосредственно из договора страхования. В результате подключения к программе страхования заемщик не становится стороной договора страхования, а выступает в качестве застрахованного лица, в этой связи, вручение застрахованному лицу экземпляра договора страхования (страхового полиса) не является обязательным, поскольку правила участия в программе изложены в условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, с которыми истец ознакомлен.

Как предусмотрено пунктами 1, 2 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Подключившись к программе страхования, истец фактически выразил свое намерение присоединиться к договору страхования жизни и здоровья заемщика, выступая в нем в качестве застрахованного лица, но не являясь стороной договора страхования.

При несогласии на подключение к программе страхования на предложенных условиях, истец не был лишен возможности отказаться от участия в программе, подключение к которой является добровольным.

При предоставлении кредита банк не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банку заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В заявлении на страхование истец был ознакомлен и согласен с тем, что за участие в программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Бесспорных доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду по делу не представлено.

Разрешая спор, суд учитывает, что, истец, не являясь стороной Соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ-3 от ****год между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», не вправе ставить вопрос о признании данного договора недействительным по основаниям, указанным в иске, а вправе оспаривать по существу лишь законность подключения его к программе страхования на условиях, предложенных ПАО Сбербанк, а также требовать возврата внесенной платы за подключение к программе страхования.

Вместе с тем, доказательств наличия оснований для признания незаконным подключения истца к программе страхования и возврата платы за участие в ней, в ходе рассмотрения дела судом не получено.

Суд проверил доводы представителя истца о незаключенности договора страхования с ФИО3, полагает данные доводы не состоятельными, поскольку указанных доказательств суду не представлено, согласно выписке по счету, представленной ПАО Сбербанк, денежные средства за добровольное страхование жизни истца, списаны, из ордера от ****год, с согласия ФИО3 списана со счета плата за подключение к программе страхования в размере <...> руб. Указанные обстоятельства истцом не опровергнуты; из представленного реестра ПАО Сбербанк установлено, что ФИО3 подключен ответчиком к программе страхования, Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья, Памятку получил, о чем имеются подписи истца.

Поскольку судом не установлено оснований незаконности подключения истца к программе добровольного страхования, нарушении прав истца, как гражданина-потребителя, не установлено, истцом не представлено, в связи с чем, законных оснований для удовлетворения требований производного характера- о взыскании убытков в виде затрат на внесение платы за подключение к программе добровольного страхования в размере <...> руб., компенсации морального вреда в размере <...> руб., расходов на оплату услуг представителя в размере <...> руб., штрафа в размере <...> руб., не имеется.

С учетом изложенного, анализируя представленные доказательства в совокупности и взаимной связи, с учетом относимости, допустимости, достаточности и достоверности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований ФИО3

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к программе страхования в размере <...> руб., компенсации морального вреда в размере <...> руб., расходов на услуги представителя в размере <...> руб., штрафа в размере <...> руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение месяца.

Срок изготовления мотивированного решения суда ****год 18-00 час.

Судья: Е.В. Хамди