Решение № 2-325/2018 2-325/2018 ~ М-230/2018 М-230/2018 от 3 июня 2018 г. по делу № 2-325/2018

КОПИЯ

Дело № 2-325/2018г.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Дятьково 04 июня 2018 года

Дятьковский городской суд Брянской области в составе председательствующего судьи Балабанова Ю.Д., при секретаре Ковалевой Е.Н., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

истец обратилась в суд с вышеназванным иском к ответчику, указывая, что между ней и АО «Банк Русский Стандарт» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор №, в рамках которого был открыт счет № и предоставлен кредит путем зачисления суммы кредита в размере 117 118 рублей 68 копеек на счет (продукт - «Реструктуризация»). Цель заключения Договора - погашение задолженности по заключенным между Банком и Заемщиком договорам № и №, процентная ставка 34% годовых.

Указанным Договором (а также заявлением о предоставлении потребительского кредита), установлено, что Банк откроет Заемщику банковский счет. В рамках договора, все операции будут осуществляться бесплатно. Но Банк взимает плату за ведение счета в размере 1000 рублей на условиях, предусмотренных п.1.5 Индивидуальных условий. В данном случае, Банк обусловил выдачу кредита, обязательным заключением условия об оказании другой банковской услуги - договора банковского счета с взиманием платы за ведение счета, в то время как п.2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» устанавливает прямой запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Также условиями договора не было определено, какая именно сумма будет списываться, а указано лишь, что будет списываться задолженность.

Более того при заключении договора № она была введена в заблуждение сотрудниками банка, а именно: условием заключения договора реструктуризации было единовременное внесение суммы в размере 10 000 рублей, а счет в рамках договора №, и только по предъявлении мной квитанции о внесении этих средств, со мной подписался указанный договор реструктуризации. Однако сумма, внесенная ею на счет, не была списана в счет задолженности по договору № и размер задолженности остался прежним, вся сумма вошла в договор реструктуризации. В соответствии со ст.10 Закона «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец), обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

При этом в договор включены платежи по страхованию и общая сумма задолженности, с учетом навязанных платежей, сформированы в итоговые суммы и включены в договор реструктуризации как платежи, подлежащие переводу на счета по предыдущим договорам. Согласно п.2 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. В то время как п.2 ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» устанавливает прямой запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Истец полагает, что названным выше договором реструктуризации нарушены нормы действующего законодательства, она, как потребитель, была введена в заблуждение при его заключении, не понимала всей сути того, что предлагал банк, который, воспользовавшись ее правовой неграмотностью, вынудил ее подписать договор реструктуризации с незаконными условиями и на такую сумму, которая покрыла бы незаконно начисленные платежи по предыдущим договорам. Таким образом, навязанный ей договор реструктуризации ввел ее в еще большую кабалу, чем два предыдущих кредита.

В соответствии с п.1 ст. 16 закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

До июня 2016 года ежемесячные платежи по погашению указанной задолженности вносились ею исправно и в соответствующие сроки. С июня 2016 года в связи с неблагоприятным стечением обстоятельств, она утратила возможность производить ежемесячные платежи по погашению кредитной задолженности. Причиной тому явилось тяжелое финансовое состояние, рост цен на питание, проживание и оплату коммунальных услуг. Одного пособия, выплачиваемого ей как инвалиду 3 группы, категорически перестало хватать на оплату кредитного долга и на проживание.

Ею в банк ДД.ММ.ГГГГ было направлено заявление о расторжении кредитного договора полностью по соглашению сторон. Ответа она до сих пор не получила.

Она вынуждена требовать расторжения кредитного договора в судебном порядке.

В связи с тем, что Договор о предоставлении и обслуживании карты был заключен между Банком и физическим лицом (гражданином), данные правоотношения подпадают под действие Закона «О защите прав потребителей».

На основании вышеизложенного, истец просит расторгнуть заключенный между ней, ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» договор № от ДД.ММ.ГГГГ, прекратить дальнейшее начисление процентов по данному договору.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ФИО2 в суд не явился, представил письменное возражение на исковое заявление, указав, что банк не согласен с доводами истца, считает их необоснованными, в связи с чем исковые требования, не подлежат удовлетворению, поскольку истец добровольно заключила с банком договор, направив в АО «Банк русский Стандарт» заполненную Анкету и Заявление о предоставлении потребительского кредита (далее Заявление).

В указанном Заявлении Клиент просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме 117 118 рублей 68 копеек, а также принять решение о заключении с ней Договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

При этом в Заявлении Клиент указал, что принимает и соглашается с тем, что:

- Банк в рамках Договора откроет ей банковский счет;

- в рамках Договора все операции по счету будут осуществляться бесплатно;

- Банк вправе без ее дополнительных распоряжений списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по Договору;

- Банк в случае принятия решения о заключении с ней Договора предоставит ей индивидуальные условии договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.

Рассмотрев Заявление истца от ДД.ММ.ГГГГ, Банк направил ей Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью данного договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.

ДД.ММ.ГГГГ истец акцептовала указанную оферту путем передачи в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий. При этом истец подтвердила, что полностью согласна с Индивидуальными условиями договора и общими Условиями, понимает их содержание, их положения обязуется соблюдать и получила экземпляры на руки.

Таким образом, в соответствии с положениями действующего законодательства, между сторонами был заключен Договор №.

Во исполнение своих обязательств по Договору, Банк открыл счет № и предоставил кредит, что подтверждается выпиской со счета.

Требование истца о расторжении кредитного Договора является несостоятельным в силу следующего.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно условием Кредитного договора, Клиент обязан осуществлять погашение Задолженности путем возмещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после без акцептного списания Банком денежных средств со счета Клиента в размере, определенном Графиком платежей.

До настоящего времени задолженность по Кредитному договору № не погашена, что подтверждается Требованием (заключительным) по указанному Кредитному договору, Выпиской из лицевого счета № и установлено Судебным приказом Мирового судьи судебного участка № Советского судебного района от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу №(2016).

Требования Истца о расторжении кредитного договора основаны, в том числе, на том, что после заключения кредитного договора его материальное положение значительно ухудшилось, что, по мнению истца, является существенным изменением обстоятельств по смыслу ст.451 ГК РФ.

В соответствии с ч.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора, одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истец в обоснование заявленных требований не указывает обстоятельств, которые свидетельствовали бы о существенном нарушении Банком договора. Исполнение договора со стороны Банка происходило в полном соответствии с его условиями, согласованными при заключении договора сторонами сделки.

Согласно положениям ст.450 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа

Изменение обстоятельств признается существенным в том случае, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях

Изменение финансового положения истца нельзя признать существенным изменением обстоятельств, т.к. при заключении договора он мог и должен был разумно предвидеть возможность изменения своего финансового положения.

В данном же случае обстоятельства, на которые ссылается истец в обоснование заявленных требований, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть. Вступая в договорные отношения, он не мог исключать вероятность наступления указанных в иске событий.

Утверждение Истца о том, что с него взималась плата за ведение счета в размере 1000 рублей, не соответствует фактическим обстоятельствам дела.

Плата за ведение счета с ФИО1 не взималась, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В соответствии с п.3.9 Условий по обслуживанию кредитов Банк вправе после полного погашения Клиентом задолженности закрыть счет при отсутствии в течение 6 (шести) месяцев операций по счету и при наличии нулевого остатка на нем.

В силу п.15 Индивидуальных условий, подписанных лично ФИО1, если после истечения 6 (шести) месяцев с даты полного погашения Клиентом Задолженности на Счете находятся денежные средства, то при наличии на Счете денежных средств Банк по истечении 6 (шести) месяцев с даты полного погашения Клиентом Задолженности вправе взимать, а Клиент обязан уплачивать Банку плату заведение Счета, размер которой определен сторонами в договоре.

Таким образом, плата за ведение счета взимается в случае, если по истечении 6 (шести) месяцев полного погашения кредита, Клиент продолжает хранить личные денежные средства на счете открытом, в рамках кредитного договора.

Таким образом, утверждение ФИО1 о взимании с нее платы за ведение счета, не соответствует действительности и опровергается материалами дела.

Выслушав объяснения истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

На основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № Советского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ взыскана с ФИО1 в пользу АО «банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 141403 руб. 87 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2014 руб. 04 коп.

Решением Дятьковского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований <адрес> в защиту прав потребителя ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительным потребительских договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, положений договора, предусматривающих территориальную подсудность, уступку прав третьим лицам, взимании платы за ведение счета и и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1, отказано.

Данное решение суда сторонами не обжаловалось и вступило в законную силу.

При этом судом было установлено что, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении кредитного договора, в рамках которого просила открыть ей банковский счет, предоставить кредит в сумме 117118, 68 рублей рубля под 34% годовых на срок 1822 дня, путем зачисления суммы кредита на счет.

Своей подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ подтвердила, что понимает и согласна с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора являются действия Банка по открытию счета клиента; составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться настоящее заявление, Условия предоставления потребительских кредитов "Русский стандарт", график платежей, с которыми она ознакомлена и согласна. Подтвердила, что ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл счет №, перечислив на него денежные средства в сумме 117118.68 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

В рамках данного кредитного договора ФИО1 дала письменное распоряжение о переводе денежных средств со счета на банковские счета, открытые в рамках иных договоров, заключенных в банке.

ДД.ММ.ГГГГ на счет кредитного договора №, были перечислены денежные средства в размере 101104,03 рублей. ДД.ММ.ГГГГ данный договор был закрыт.

ДД.ММ.ГГГГ на счет кредитного договора № были перечислены денежные средства в размере 160014,65 рублей. ДД.ММ.ГГГГ данный договор был закрыт.

При этом все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, письменная форма договора соблюдена.

В соответствии со ст.845, 848, 854 ГК РФ, пунктов 1,3,12 и 13 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» суд пришел к выводу о том, что совершение банковской операции по перечислению денежных средств с расчетного счета ФИО1 по ее письменному распоряжению входит в предмет заключенного договора и соответствует положениям выше названных правовых норм.

В соответствии со ст.30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ №, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно п.1, 4 ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и определении его условий кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными п.2 и п.3 ст.434 ГК РФ.

В п.3 ст. 434 ГК РФ со ссылкой на п.3 ст. 438 ГК РФ указано, что письменная форма договора считается соблюденной, при совершении лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в нем условий договора. В указанном случае договор считается заключенным в письменной форме, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита займа состоит из общих условий и индивидуальных условней.

Согласно ч.6 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 Закона.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ направила в АО «Банк русский Стандарт» заполненную Анкету и Заявление о предоставлении потребительского кредита.

В указанном Заявлении просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме 117 118 рублей 68 копеек, а также принять решение о заключении с ней Договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов» (далее - Договор).

При этом в Заявлении истец указал, что принимает и соглашается с тем, что:

- Банк в рамках Договора откроет ей банковский счет;

- в рамках Договора все операции по счету будут осуществляться бесплатно;

- Банк вправе без ее дополнительных распоряжений списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по Договору;

- Банк в случае принятия решения о заключении с ней Договора предоставит ей индивидуальные условии договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.

Согласно п.1.6. Условий по обслуживанию кредитов, Договор - это договор потребительского кредита, заключенный между Банком и Заемщиком, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей индивидуальные условия, Условия по обслуживанию кредитов и График платежей.

Согласно п.2.1. Условий по обслуживанию кредитов Договор заключается путем акцепта Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора изложенного в индивидуальных условиях, переданных Банком Заемщику. Акцептом Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении Договора является подписание Заемщиком индивидуальных условий и передача их Банку в течении пяти рабочих дней с момента получения Заемщиком Индивидуальных условий от Банка. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны Заемщика индивидуальных условий.

Рассмотрев Заявление истца от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик направил клиенту Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью данного договора.

ДД.ММ.ГГГГ истец акцептовал указанную оферту путем передачи в ответчику собственноручно подписанных Индивидуальных условий. При этом истец подтвердила, что полностью согласна с Индивидуальными условиями договора и общими Условиями, понимает их содержание, их положения обязуется соблюдать и получим экземпляры на руки.

Таким образом, между сторонами был заключен Договор №.

Во исполнение своих обязательств по Договору, ответчик открыл счет № и предоставил кредит, что подтверждается выпиской со счета.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно условиям Кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем возмещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после без акцептного списания Банком денежных средств со счета Клиента в размере, определенном Графиком платежей.

До настоящего времени задолженность по Кредитному договору № не погашена, что подтверждается Требованием (заключительным) по указанному Кредитному договору, Выпиской из лицевого счета № и установлено Судебным приказом Мирового судьи судебного участка № Советского судебного района г.Брянска от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу №(2016).

Требования истца о расторжении кредитного договора основаны, в том числе, на том, что после заключения кредитного договора его материальное положение значительно ухудшилось, что по мнению истца, является существенным изменением обстоятельств по смыслу ст.451 ГК РФ.

В соответствии с ч.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора, одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истец не представил суду доказательств наличия обстоятельств, свидетельствующих о существенном нарушении ответчиком кредитного договора. Исполнение договора со стороны ответчика происходило в полном соответствии с его условиями, согласованными при заключении договора сторонами сделки.

Согласно положениям ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа

Изменение обстоятельств признается существенным в том случае, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях

Изменение финансового положения истца нельзя признать существенным изменением обстоятельств, т.к. при заключении договора он мог и должен был разумно предвидеть возможность изменения своего финансового положения.

В данном же случае обстоятельства, на которые ссылается истец в обоснование заявленных требований, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть. Вступая в договорные отношения, он не мог исключать вероятность наступления указанных в иске событий.

Согласно п.2 ст.451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть, расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Исходя из вышеизложенного, под категорией существенно изменившихся обстоятельств понимаются события и действия, находящиеся вне контроля сторон и за пределами разумного предвидения.

При этом указанные обстоятельства принимаются в случае, когда причиною невыполнения было обстоятельство внешнее, не зависевшее от личной воли и сделавшее исполнение физически или юридически невозможным, разумеется, такая невозможность должна относиться к предмету исполнения (должна быть объективная), а не только к личным обстоятельствам обязанного.

Таким образом, изменение материального положения, на которое ссылается ФИО1, не является и не может быть признано судом существенным изменением обстоятельств, из которых исходили стороны при заключении договора.

Ссылка истца на возможность расторжения договора банковского счета № в любое время не соответствует действующему законодательству и условиям договора в силу следующего.

По своей правовой природе заключенный кредитный договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета, которые регулируются в соответствии с требованиями ч.3 ст.421 ГК РФ положениями главы 42 ГК РФ «3аем и кредит», главы 45 ГК РФ «Банковский счет» и главы 46 «Расчёты ».

В соответствии с условиями договора по счету допускается совершение операций, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно п.3 ст.421 ГК РФ к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Погашение задолженности, в свою очередь, должно осуществляться Клиентом путем внесения денежных средств на счет, открытый на его имя в рамках договора.

Следовательно, из существа обязательства и соглашения сторон следует, что при указанных выше обстоятельствах, счет используется Клиентом не только для размещения собственных денежных средств, но и для получения кредита, а также операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный счет.

При этом данный порядок погашения задолженности, установленный договором с Клиентом, не противоречит требованиям закона и полностью соответствует требованиям нормативных актов Банка России, действующих на момент возникновения спорных правоотношений, носящих обязательный характер для всех кредитных организаций на территории РФ.

В соответствии с п.3.1 Положения ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:

- путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению;

- путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора (в поле «Условия оплаты» платежного требования указывается «без акцепта») при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента владельца счета (при этом клиент заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором /соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ);

- путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов – заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

После внесения клиентом денежных средств в пользу Банка любым из вышеперечисленных способов, суммы платежей должны быть зачислены на банковский счет Клиента для оперативного корректного учета суммы платежа в соответствии с его назначением, и лишь затем денежные средства распределяются на внутрибанковские корреспондирующие счета, в соответствии с требованиями Инструкции ЦБ РФ № 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», для чего законодателем разработан План счетов.

При этом следует отметить, что ссудные счета, открываемые банком при выдаче кредита, не могут использоваться в целях внесения на них денежных средств, поскольку они являются счетами внутреннего учета (т.е. счетами Банка) и не предназначены для расчетных операций клиента, поскольку из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Банком России 16.07.2012 № 385-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

По своей правовой природе ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Выдача кредита и дальнейшее его обслуживание невозможно без открытия ссудного счета.

В соответствии с действующим законодательством и заключенным договором между сторонами банковский счет, открытый в АО «Банк Русский Стандарт» на имя ФИО1 не может быть закрыт до погашения задолженности по договору.

В соответствии с п.3 ст.450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Закон исходит из того, что в случае, когда односторонний отказ от исполнения договора предусмотрен законом, то отказ от исполнения договора частично влечет изменение договора.

Как следует из Заявления о расторжении договора банковского счета, Клиент просит закрыть банковский счет, однако он не учитывает наличие задолженности по Кредитному договору.

Соответственно, заявленные требования о закрытии счета, являются односторонним отказом от исполнения принятых на себя в рамках Кредитного договора обязательств, и закрытие счета приведет к невозможности исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу положений 309, 310, 450, 451 ГК РФ.

Таким образом, расторжение договора счета возможно лишь в случае погашения задолженности по кредитному договору. Задолженность по кредитному договору № составляет 141 403 рубля 87 копеек, что установлено вступившим в законную силу судебным приказом мирового судьи судебного участка № Советского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу 2-1898(2016).

В связи с изложенным, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований о расторжении договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Не подлежит удовлетворению и требование истца о прекращении дальнейшего начисления процентов по кредитному договору по следующим основаниям.

В соответствии с п. 6.5 Условий по обслуживанию кредитов: «В случае неоплаты Заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей), повлекшей нарушение Заемщиком условий Договора в отношении сроков возврате сумм Основного долгам (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (обшей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами за пользование Кредитом, сформировав и направив Заемщику с этой целью Заключительное требование. При этом Банк с даты выставления Заемщику Заключительного требования вправе потребовать от Заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями».

В соответствии е п. 1.10 Условий по обслуживанию кредитов: «Заключительное требование - документ, формируемый и направляемый Банком Заемщику по усмотрению Банка в случаях, определенных Условиями, содержащий требование Банка к Заемщику о досрочном возврате всей оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися по Договору процентами, а также уплате иной Задолженности».

Заключительное требование по Кредитному договору № было сформировано ДД.ММ.ГГГГ с установленной датой оплаты - ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, в соответствии с условиями договора, после ДД.ММ.ГГГГ проценты по кредиту не начисляются, соответственно требование Истца не состоятельно.

Утверждение Истца о том, что с него взималась плата за ведение счета в размере 1000 рублей, не соответствует фактическим обстоятельствам дела.

Плата за ведение счета с ФИО1 не взималась, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В соответствии с п.3.9 Условий по обслуживанию кредитов Банк вправе после полного погашения Клиентом задолженности закрыть счет при отсутствии в течение 6 (шести) месяцев операций по счету и при наличии нулевого остатка на нем.

В силу п.15 Индивидуальных условий, подписанных лично ФИО1. И.А, если после истечения 6 (шести) месяцев с даты полного погашения Клиентом Задолженности на Счете находятся денежные средства, то при наличии на Счете денежных средств Банк по истечении 6 (шести) месяцев с даты полного погашения Клиентом Задолженности вправе взимать, а Клиент обязан уплачивать Банку плату заведение Счета, размер которой определен сторонами в договоре.

Таким образом, плата за ведение счета взимается в случае, если по истечении 6 (шести) месяцев полного погашения кредита, Клиент продолжает хранить личные денежные средства на счете открытом, в рамках кредитного договора.

Таким образом, утверждение ФИО1 о взимании с нее платы за ведение счета, не соответствует действительности и опровергается материалами дела.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения иска.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Брянский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Дятьковский городской суд.

Председательствующий

судья <данные изъяты> Ю.Д. Балабанов

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>