Решение № 2-2044/2025 2-2044/2025~М-1740/2025 М-1740/2025 от 3 августа 2025 г. по делу № 2-2044/2025

Дело (УИД) 70RS0001-01-2025-003327-02

№ 2-2044/2025


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 июля 2025 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Селезневой Е.А.

секретаре судебного заседания Заварзиной Ю.Е.,

помощник судьи Васильева А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что 31.08.2019 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор /________/ в виде акцептованного заявления оферты, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 412928,07 руб. сроком на 120 месяцев, под 0 % годовых. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов, продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В период пользования кредитом ответчиком производились выплаты в размере 468315,48 руб., в связи с чем за период с 16.10.2024 по 15.04.2025 общая задолженность ФИО1 перед Банком составила 65478,45 руб. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от /________/ за период с 16.10.2024 по 15.04.2025 в размере 65478,45 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000,00 руб.

Истец ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, представителя в суд не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство представителя ФИО2, действующей на основании доверенности от 07.10.2022 № 108С/ФЦ сроком действия 10 лет, о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, об уважительности неявки суду не сообщила, возражений относительно завяленных требований суду не представила.

Изучив письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 441 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

На основании ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» (далее также – Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется ст. 428 ГК РФ. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в ч. 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (п. 12).

Исходя из п. 6 ст. 7 указанного Закона о потребительском кредите, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Кроме того, согласно п. 14 ст. 7 Закона о потребительском кредите, документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В ходе судебного разбирательства установлено и подтверждается материалами дела, что 31.08.2019 между ПАО «Совкомбанк», являющегося правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк», и ФИО1 в виде акцептированного заявления - оферты заключен кредитный договор /________/, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит с лимитом кредитования при открытии договора в размере 15000,00 руб. Порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями Договора. Процентная ставка под 0% годовых. Во исполнение кредитного договора заемщику была выдана расчетная банковская карта на условиях тарифов «Карта «Халва».

Данные обстоятельства подтверждаются индивидуальными условиями Договора потребительского кредита /________/ «Карта «Халва», заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1

Согласно общим условиям договора потребительского кредита заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием реквизитов расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта «Халва» (п. 3.1 договора). При этом пунктом 3.11 договора предусмотрено право банка на уменьшение, увеличение, аннулирование лимита кредита, с уведомлением заемщика одним из способов, указанных в п. 10.2 Общих условий.

Согласно п. 3.2 Общих условий договора потребительского кредита договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.

Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» максимальный лимит кредитования устанавливается в 350000,00 руб. (п. 1.4).

Пунктом 3.3 Общих условий установлено, что кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на расчетную карту с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты.

В соответствии с п. 3.4 Общих условий заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Пунктом 6.1 Общих условий установлено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка.

Как следует из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва» процентная ставка льготного периода по договору - 0%, процентная базовая ставка по договору - 10% годовых. Длительность льготного периода кредитования - 24 месяцев. Порядок и условия предоставления льготного периода кредитования определяются общими условиями. Срок кредита: 120 месяцев (10 лет).

Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) установлен в следующих размерах: за 1-й раз выхода на просрочку - 590 руб., за 2-й раз подряд - 1% от суммы полной задолженности + 590 руб.; в 3-й раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности. Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

Из содержания Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва»« следует, что базовая процентная ставка по срочной задолженности составляет 10% годовых, ставка льготного периода кредитования - 0%; срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев); минимальный лимит кредитования - 0,1 руб., максимальный лимит кредитования - 350 000 руб.: минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней; размер комиссии при оплате товаров и услуг не у партнеров «Карта «Халва»« - 1,9% от суммы всех покупок + 290 руб. (1 раз за отчетный период); комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - 36% годовых; размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа - 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Выпиской по счету /________/ за период с 31.08.2019 по 15.04.2025 подтверждается, что ФИО1 активировала кредитную карту, тем самым приняла на себя обязательства по заключенному договору кредитной карты. Операции по счету подтверждают, что ответчик пользовалась кредитной картой.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 468315,48 руб.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что ответчик понимала содержание и условия договора о кредитной карте, что исключает возможность вывода о не предоставлении ответчику необходимой информации о кредитном продукте.

Согласно выписке, должник ФИО1 производила погашение кредита несвоевременно, нарушала количество, размер и сроки внесения платежей по кредитному договору. ФИО1 ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, тарифами банка, согласилась с ними и обязалась их соблюдать, о чем свидетельствует ее соответствующая подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Получение расчетной карты и памятки держателя банковских карт «Халва» ответчиком подтверждается в Индивидуальных условиях.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, из которой также следует, что ФИО1 воспользовалась предоставленным кредитом, совершая расходные операции.

В период пользования картой ответчик в нарушение п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, п. п. 4.1.1 и 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита исполняла обязанности ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской о движении операций по счету карты.

В соответствии с пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Пунктом 12 Индивидуальных условий к Договору потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения, согласно Тарифам Банка, Общим условиям Договора потребительского кредита.

31.01.2025 мировым судьей судебного участка №4 Кировского судебного района г.Томска вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору от /________/.

В связи с поступившими возражениями ФИО1 судебный приказ был отменен 21.02.2025.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность заемщика перед Банком за период с 16.10.2024 по 15.04.2025 составила 65478,45 руб., которая складывается из просроченной ссуды в размере 59990,49 руб., неустойки на просроченную ссуду в размере 38,92 руб., иные комиссии 5449,04 руб.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора определена Тарифами банка, который предусматривает уплату неустойки в размере 19% годовых.

До настоящего времени ответчик задолженность по кредитному договору не погасила, от исполнения принятых на себя обязательств уклоняется.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору от 31.08.2019 № 2406044703 суду не представлено.

Представленный истцом расчет судом проверен, сомнений не вызывает, расчет сумм произведен арифметически правильно. Доказательств неправильного начисления истцом сумм за предоставленные услуги либо их оплаты ответчиком в материалах дела не имеется.

Уклонившись от явки в судебное заседание, ответчик в нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств отсутствия у нее задолженности по указанному кредитному договору, контррасчет не представила, представленный истцом расчет задолженности не оспорила.

С учетом установленных обстоятельств, приведенных положений кредитного договора, требований ст. 811 ГК РФ, у суда имеются правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца просроченный ссудной задолженности в размере 59990,49руб., неустойки на просроченные проценты 38,92 руб., комиссии в размере 5449,04руб. Оснований для снижения размера неустойки в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Поскольку обстоятельств, исключающих ответственность, предусмотренную ст. 401 ГК РФ, судом при рассмотрении настоящего спора не установлено, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от /________/ в размере 65478,45 руб., из которой: просроченная ссудная задолженность в размере 59990,49 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 38,92 руб., комиссии в размере 5449,04 руб.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 4000 руб., что подтверждается платежным поручением от 10.01.2025 № 243, которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 года рождения, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 31.08.2019 № 2406044703 за период с 16.10.2024 по 15.04.2025 в размере 65478,45 руб., из которой: просроченная ссудная задолженность в размере 59990,49 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 2202,65 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 38,92 руб., комиссии в размере 5449,04 руб.

Взыскать с ФИО1 года рождения, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000,00 руб.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья (подписано) Е.А. Селезнева

Решение принято в окончательной форме 05.08.2025