Апелляционное определение № 33-613/2026 от 18 марта 2026 г.

Дело № 33-613/2026

Судья: Мальцева О.Н. (2-1500/2025)

УИД 68RS0001-01-2025-001080-03


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Тамбовского областного суда в составе:

председательствующего судьи Арзамасцевой Г.В.,

судей: Дрокиной С.Г., Малининой О.Н.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Шевченко О.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании 19 марта 2026 г. гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора незаключенным и взыскании компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Октябрьского районного суда города Тамбова от 20 ноября 2025 года.

Заслушав доклад судьи Дрокиной С.Г., апелляционная инстанция

у с т а н о в и л а :

ФИО1 обратилась с иском в суд к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора незаключенным и взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование указала, что 17 октября 2023г. между ней и ООО «ХКФ Банк» оформлен кредитный договор *** и выдана кредитная карта. В этот же день ею было обналичено 50 000 рублей. Сотрудники банка пояснил ей, что до 17 числа каждого месяца она должна вносить по 5 500 руб. в счет погашения кредита, о чем сделали пометку на ее экземпляре договора. График платежей на весь период кредитования ей не предоставляли. Сотрудники банка при оформлении кредитного договора *** не предоставили ей информацию о том, что лимит по кредиту составляет 540 000 руб., ежемесячный платеж составляет свыше 40 000 руб., по данной программе плавающие проценты (в сторону увеличения), а также сведения о сроке кредитования.

Считает, что по вине ответчика она не получила до заключения договора в полном объеме информацию об условиях пользования кредитом, наличии на счету доступных средств, а также об увеличении процентной ставки по кредиту в связи с невыполнением каких-либо условий кредитования и суммы кредита.

Принятые на себя обязательства она исполняла надлежащим образом, оплачивала ежемесячно до 17 числа по 5 500 руб. согласно условиям договора как в офисе ООО «ХКФ Банк» через кассу и оператора, так и через банкомат в помещении ООО «ХКФ Банк».

После того, как ООО «ХКФ Банк» уступил право требования по кредитному договору ПАО «Совкомбанк» она узнала о том, что ее ежемесячный платеж составляет не 5 500 руб., а 36 127 руб. 01 коп. и процентная ставка по кредиту составляет сначала 18,9%, а потом 34,90% годовых, вместо 2,90%, поскольку она не выполнила целевое использование кредита. При этом какое должно быть целевое использование денежных средств ей не разъяснено. В этой связи она обратилась в суд с иском.

Просит признать кредитный договор *** от 17 октября 2023г. незаключенным, а также взыскать компенсацию морального вреда в сумме 250 000 руб.

Протокольным определением суда от 25 марта 2025г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Решением Октябрьского районного суда города Тамбова от 20 ноября 2025 года в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора незаключенным и взыскании компенсации морального вреда отказано.

Не согласившись с данным решением суда, ФИО1 обратилась с апелляционной жалобой на него, просила решение суда отменить, вынести по делу новое решение.

Автор жалобы указывает, что из предоставленного лимита в 540 000 рублей, она воспользовалась только наличными в размере 50 000 рублей, которые получила в день оформления кредита.

Обращает внимание, что ответчиком в материалы дела представлена справка о том, что она трудоустроена у ИП ФИО2 с зарплатой 300 000 рублей, в то время как она много лет нигде не работает и имеет единственный доход пенсию по инвалидности. Опрошенный в судебном заседании ИП ФИО2 пояснил, что видит ее впервые и справок никаких не давал. Таким образом, ответчиком данный документ был фальсифицирован.

Отмечает, что в банк неоднократно делались запросы о предоставлении полной выписки по счету и пояснений по сомнительным операциям по счету, поскольку кроме ежемесячного платежа в размере 5500 рублей денежных средств на счет она не вносила. Запрашиваемые документы ответчиком так и не были представлены.

Ссылается на то что ответчик не представил информацию о том, что ей была предоставлена полная информация по кредиту.

В качестве доказательств своих доводов приводит то, что при наличии на ее счету значительной суммы в декабре 2023 года в этом же банке ею был взят кредит на невыгодных для нее условиях 100 000 рублей, стоимость которого на момент оформления составила 188 000 рублей. При этом сотрудники банка не сказали ей о наличии у нее средств на банковской карте.

Изучив материалы дела, проверив и оценив фактические обстоятельства дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Как следует из материалов дела, 17 октября 2023г. на основании вышеуказанного заявления между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключен договор потребительского кредита ***, в рамках которого истцу был открыт счет ***.

Согласно условиям спорного договора сумма кредита определена в сумме 540 000 руб. (п.1), процентная ставка 2,90 % годовых при целевом использовании кредита в период действия программы «Гарантия оптимальной ставки». При нецелевом использовании кредита в период действия программы «Гарантия оптимальной ставка» 18,90 % годовых, устанавливается начиная с даты, следующей за датой первого ежемесячного платежа по договору. В период отсутствия действующей программы «Гарантия оптимальной ставки» вне зависимости от использования кредита-34,90% годовых (п.4 договора).

Согласно п.6 договора оплата должна производиться ежемесячно в течение 15 календарных месяцев, равными платежами по 36 903 руб. 22 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора либо ежемесячно в течение 60 календарных месяцев, равными платежами в размере, определенном в графике погашения по кредиту, который будет доступен по обращению заемщика в Информационных сервисах банка. Дата ежемесячного платежа-17 число каждого месяца. В период отсутствия действующей программы «Гарантия оптимальной ставки», а также в случае применения по договору процентной ставки, предусмотренной при нецелевом использовании кредита, размер ежемесячного платежа будет увеличен. Информация о размере увеличенного ежемесячного платежа и сроке оплаты (новый график погашения по кредиту) будет доступен заказчику в информационных сервисах банка.

Цель использования кредита определена в п.11 договора - на потребительские цели (безналичная оплата товаров/услуг с использованием дебетовой карты банка, на которую перечисляется сумма кредита к выдаче/перечислению, определенная в заявлении о предоставлении потребительского кредита и открытии счета, а также оплата товаров/услуг с использованием QR-кода, совершенная через сервис быстрых платежей платежной системы банка России). Цель использования кредита считается достигнутой, если заемщик в течение 20 дней с даты предоставления кредита совершил безналичные операции на сумму 80 и более % от суммы кредита к выдаче. Подробнее о том, какие операции признаются безналичными, указано в описании программы «Гарантия оптимальной ставки».

Согласно п.14 договора ФИО1 согласилась с общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу home bank.

Согласно п.15 договора ФИО1 была подключена к программе «Гарантия оптимальной ставки». Стоимость -46780 руб. за срок кредита.

Заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении о потребительском кредите и об открытии счета подключить платные дополнительные услуги: договор коллективного страхования или индивидуального добровольного личного страхования, комплексные программы страхования, смс-пакет. Стоимость подключаемых дополнительных услуг определятся в заявлении заемщика, в соответствии с которыми осуществляется их подключение (п.19 договора).

В индивидуальных условиях спорного договора содержится распоряжение ФИО1 о перечислении суммы кредита, указанной в заявлении, на номер счета ***.

Факт личного подписания спорного кредитного договора ФИО1 не оспаривала.

Из выписки по счету ***, который был открыт в рамках спорного кредитного договора, денежные средства в сумме 540 006 руб. поступили на этот счет 17 октября 2023г., 403 000 руб. в этот же день согласно распоряжению клиента, которое содержалось в индивидуальных условиях спорного кредитного договора, были переведены на счет ***. Из материалов дела следует, что счет 40*** был открыт ФИО1 17 октября 2023г. по картам *** и *** в ООО «ХКФ Банк». Поступление суммы 403 000 руб. на указанный счет подтверждается выпиской за период с 17 октября 2023г. по 30 июля 2024г., а также выпиской за период с 17 октября 2023г.по 7 апреля 2025г.

Остальные денежные средства были переведены 17 октября 2023г. банком за дополнительные услуги, которые просила подключить ФИО1 в заявлении: присоединение к договору коллективного страхования-60 258 руб.; Услуга страхование «Защита семьи» - 30 000 руб.; Программа «Гарантия оптимальной ставки»- 46 748 руб., что также подтверждается выпиской по счету ***.

Также из выписки по счету *** следует, что ФИО1 исполняла обязательства по кредитному договору и производила оплату основного долга и процентов. Согласно расчету от ***г. сумма задолженности ФИО1, по спорному договору составляет 205 664 руб. 10 коп.: просроченная ссудная задолженность-172 377 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду-12 566 руб. 24 коп., просроченные проценты-6310 руб. 14 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду-406 руб. 34 коп., неустойка на просроченную ссуду-13 313 руб. 11 коп., неустойка на просроченные проценты-542 руб. 27 коп., комиссия за смс-информирование-149 руб.

На основании соглашения *** от ***г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступил право требования спорной задолженности ПАО «Совкомбанк».

С 7 апреля 2025г. ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ООО «ХКФ Банк» по всем его правам и обязательствам в соответствии с п.2 ст. 58 ГК РФ.

Согласно выписке по операциям за период с 14 июля 2024г. по 11 ноября 2025г. в ПАО «Совкомбанк» ФИО1 для отражения операций по спорному кредитному договору был открыт счет ***, из которого следует, что после заключения договора уступки права требования задолженности ФИО1 продолжала исполнять обязательства по спорному кредитному договору.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 158, 160, 432, 434, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 5, 7 Федерального закона от *** № 353-ФЗ «О потребительском кредите», исходил из того, что факт подписания ФИО1 кредитного договора *** от 17 октября 2023г., заключенного между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1, факт получения денежных средств, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, тогда как истцом доказательств незаключенности, не представлено.

Поскольку требование о компенсации морального вреда является производным от основного, суд пришел к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении данного требования.

Основания и мотивы, по которым суд пришел к таким выводам, а также доказательства, принятые судом во внимание, подробно приведены в мотивировочной части решения, и оснований считать их неправильными не имеется.

В силу требований ст.196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Как следует из уточненного искового заявления (л.д.175), истцом заявлено требование о признании названного выше кредитного договора незаключенным. В рамках заявленных требований судом первой инстанции было рассмотрено настоящее гражданское дело и выйти за рамки требований правовых оснований не имелось. (Аналогичная правовая позиция изложена в определении Верховного Суда РФ от *** ***-КГ24-13-К8).

Судебная коллегия соглашается с выводами суда о том, что имеющимися в материалах дела документами – заявление о предоставлении кредита и кредитный договор, подтверждается, что при заключении спорного договора ФИО1 располагала полной информацией о сумме кредита, подключаемых дополнительных услугах и их стоимости, сумме денежных средств, которые будут переведены на ее счет, размере процентов и их изменению, сроке кредитования и сроках оплаты по кредиту, а также целевом использовании кредита. Также в заявлении собственноручной подписью ФИО1 подтвердила, что получила график погашения по кредиту.

Доводы истца о наличии оснований для признания кредитного договора незаключенным несостоятельны и отклоняются судебной коллегией.

Оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, судебная коллегия приходит к выводу о том, что оснований для признания незаключенным кредитного договора *** от 17 октября 2023г. не имеется, поскольку, в договоре содержатся все существенные условия, договор, как и иные документы собственноручно подписаны истцом.

Доводы апелляционной жалобы повторяют позицию, которая была известна суду первой инстанции, они не опровергают выводов суда, а выражают несогласие с ними. По своей сути доводы жалобы направлены на иное толкование норм материального права и переоценку обстоятельств, являвшихся предметом исследования в судебном заседании, в силу чего апелляционная жалоба не может являться основанием для изменения или отмены оспариваемого судебного решения.

Нарушений судом первой инстанции норм процессуального права, способных повлиять на законность и обоснованность обжалуемого решения, судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а :

решение Октябрьского районного суда города Тамбова от 20 ноября 2025 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня принятия.

Председательствующий

Судьи

Апелляционное определение в мотивированной форме изготовлено ***г.